新海南客户端、南海网、南国都市报记者汪慧实习生徐小琦
2020年，海南“惠琼保”横空出世，随即火爆全岛，说它是当时的“顶流”也不为过。今年，海南保险业再发力，推出海南2022年版“惠琼保”，再次引发市民投保热情。
近日，记者走访海口多个社区和家庭发现，有一半以上的市民不仅自己参保，还为家人投保。当然也有市民疑惑，有了“惠琼保”，还需要购置其他保险产品吗？“惠琼保”和其他保险产品如何形成互补？家庭保险该怎么买？为此，记者专门采访了资深保险业人士。
购买“惠琼保”热情高全家配齐保障更安心
“不到100元，也就是一顿饭钱而已，所以惠琼保一上线我就果断投保了。”来自海口美兰区的市民陈女士坦言，当了妈妈以后，最怕的就是孩子生病，一次小病，花个几百元十分寻常，一场大病，甚至可能花光家庭所有积蓄。所以惠琼保上线后，陈女士不仅为自己和爱人投保，家中的小孩、老人都买了“惠琼保”，“上有老、下有小，我对未来的风险有一定程度的担忧，在了解保险价格、保障范围等特点后就投保了。”陈女士告诉记者，之前也了解过一些市面上的商业健康险产品，每款产品差异比较大，上了年纪的人不容易参保，保障范围也有限制，比对之后发现“惠琼保”更适合全家人投保。
2022年版缴费标准59元/人/年起，报销最高可至210万元。与2021年相比，“惠琼保”在保持价格和服务不变的基础上，让参保人享受的保障范围扩大，保障范围可使用的特药品种从70种升级成了100种，且B款与A款一样，既往症也能保。
这一系列产品特色成为其走俏海南的理由。走访中记者发现，有一半以上的市民像陈女士这样为全家投保。
刘女士是两个孩子的妈妈，“二宝”才三个月，但是已经有了保险保障。记者注意到，她此前已经买了多个保险公司的不同类型的产品，意外险、重疾险、百万医疗保险、年金险等，几乎配齐了。“可能是金融人更加注重风险的防范，我们很多同事也是这样，一直在完善全家的保障体系。”
不同人生阶段如何投保？听听业务专家怎么说
不过，像刘女士这样非常具备保险意识的市民还是有限。很多市民表示，只是看了“惠琼保”的产品宣传后，觉得划算，于是投了保。“惠琼保”和其他产品有何不同？如何互相补充？不少市民对此抱有疑惑。
“‘惠琼保’旨在解决老百姓患大病、重病医疗费用高和医保目录外用药的问题，有助于提升基本医疗保险参保人员医疗保障水平，降低医疗费用负担，减少参保人员面临的‘因病致贫、因病返贫’的风险，其有效衔接基本医保和大病保险保障体系，补足目前医疗保障的短板，逐步完善多层次医疗保障体系建设。”平安养老海南分公司资深业务经理兰智彬表示。
在他看来，当前，已有的基本医疗保障体系与商业健康保险之间还存在一定的鸿沟，低收入群体及老年群体难以通过个人手段化解健康风险。他建议每个家庭都配置保费十分亲民的“惠琼保”。
那么，已经有了保险产品的市民，与“惠琼保”冲突吗？答案当然是否定的。记者走访了多名保险业业务人员了解到，如果市民购买的是重疾险定额给付型保障，与购买惠琼保结合，可以更安心；如购买的是百万医疗险报销型保障，与惠琼保结合，可进一步提高医疗费用保障额度。
那么一个普通家庭给如何做好保险规划，从而让家人获取最坚实的保障呢？兰智彬给出了攻略。
如果是20-30岁的单身人士，由于工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低，自身抵御经济风险能力较弱。那么，应优先考虑意外险、百万医疗险、定期重疾险。投保前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，保证今后有足够的交费能力，以防投保数额过大、交费过高而影响正常生活开销。
如果处于30-40岁，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，应先保障自己。“应优先配置高保额的意外险、中端医疗险、终身重疾险、定期寿险。”他表示，在有限的经济能力下，首先要保证为家庭的“经济支柱”投保，在有支付能力的前提下，家中每人都投保意外险就更有保障了。
如果处于40-50岁的中年阶段，这个时期的保险需求偏重子女教育储备和养老储备，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。那么，可以搭配意外险、医疗险及重疾险，定期寿险。投保人身保险可以搭配成组合保险，如投保一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。
50岁以上临退休的家庭，收入水平逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了，要自己做好养老规划是必须的。“意外险、医疗险必不可少，经济条件稳定的可以搭配年金保险(高端养老社区)，投保之前要仔细读懂保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分。避免后期引起不必要的保险纠纷。”兰智彬建议道。
2022年版“惠琼保”进行了升级、提质、扩面等多项优化，进一步彰显普惠优势和补充作用。与2021年相比，“惠琼保”在保持价格和服务不变的基础上，但参保人享受的保障范围扩大，保障范围可使用的特药品种从70种升级成了100种，且B款与A款一样，既往症也能保。这也是2022年版“惠琼保”的一大亮点。
2022年版“惠琼保”分为两款：“惠琼保A款”的保费59元，最高可享110万的高额医疗费用保障；“惠琼保B款”的保费88元，除了可享110万的高额医疗费用保障外，最高可还享100万元海内外100种癌症靶向药、罕见病用药的个人自费费用保障。需要注意的是：每位被保险人仅可选择“惠琼保A款”或“惠琼保B款”之一进行参保，不可同时参保。
其中，保险合同自2022年1月1日零时正式生效，保险期限为一年。