今天我们聊聊金融界备受争议的话题——保险（不推荐保险产品），这个行业的门槛特别低，有高学历的金融才俊，中小学毕业的群体也不在少数。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险产品堆积，导致这个行业的口碑差，大部分人都避而远之。
但保险确实又是刚需，特别是医疗险和重疾险，环境恶化得太快，生病住院随随便便都能花几万块，80-90后已经成为家庭经济支柱，万一倒下，对家庭造成不可估量的影响。相信不少人都有同样的困扰：明明想买消费型的，却被忽悠买了一堆返还型的产品。主动找上门的保险不敢信任，自己又没有头绪的情况下，怎么样才能绕考保险中的那些坑？
作者｜大萌萌
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我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。
从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。
很多客户都知道消费型保险是个好东西，常常提关于消费型保险的问题，大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。
今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。
很多人的第一份保险都是为孩子而买的，从这个时候起，错误就一路犯，买到手都是一个错的保险，但很多人也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万，这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。继续投钱又不是，退了又亏钱，左右为难
上当的人，买到假重疾时，基本都是小白状态。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思
不管是什么原因，冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果
在买保险这件事上，特别需要理性
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今天来讲点专业且理性的东西
不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭而言，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的，很多人认为每家公司的产品应该差不多所以就随便买，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别
最假的和最好的之间，最大的差距是同样的保障程度和额度，5倍的价格差，同样都是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点钱，享受赔偿权利的人是自己
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什么是假重疾保险呢？
看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）
两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的
那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？
附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱
本来是身故要给的钱，如果得了重疾，那么要提前给出来看病，本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱，流氓行为
而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险
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很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初，怎么说呢？
举个例子，王先生，30岁，给孩子选了某大型保险公司的**星。
选择交费十五年，年交保费7千。一共交了10万零5千，基本保额10万，也就是说交费满了后，保额还没你交的钱多。然后60岁后调整为1万，这1万有什么用呢？再看看附加险
第一，附加提前给付重疾险，基本保额8万，也就是交费期满后，所有的这个保额是拿你自己的钱去付的，保险公司没有任何风险保障成本。同样的，60岁后调整为1万。
第二，附加意外伤害医疗保险1万，保到65岁，10万意外身故保障，这种根本不需要多少钱。
第三，附加保费豁免，这个不错，也还比较常见。
我们看下关键的利益演算表，红圈标的重点数字，首先看第一二列的红圈，在15年的时候所交的保费一共是十万五千块。看什么时候能回本？
中间那列，不同假定结算利率下保单年度末保单账户价值（即现金价值），这个是我们退保时能拿的钱。只需要看中档和低档，因为任何保险公司长期来看都高档都达不到，自己可以去看各家保险公司以前万能险产品公布的收益情况。
一般保险公司万能险收益长远看能做到在中档和低档之间，我们可以考虑中间的一个数。在15年的时候，低档账户有九万五千多，中档有十一万九千八百多。也就是说按照中档来看十五年后你的账户也就比你所交保费多了一万多。为什么这么多年才这一点收益？因为初始费用可是扣除了一大笔呀。
我们再看下保障成本，一岁保障成本八百多块钱。如果是换做其他公司的带有身故保障的定期重疾，这价格至少能保到至少五十万以上。所以它的保障成本也不比市场上低。
类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等
假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱
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我来给大家做个总结：为什么大家会选错保险呢？
首先，自我的需求不清晰。每个人每个家庭的特点都不一样，收入、年龄、职业、婚否、有没社保医保、赡养父母的负担轻重、是否独生子女，每一项条件不同，都会影响保险预算，从而带来不同的保险组合。需求不清晰,就被别人牵着鼻子走。
其次，产品太多，作为行外人士，根本没办法辨别产品的优劣。保险产品本质上是一个法律条款组合而成的产品，是为解决潜在的风险而形成的保障产品。由于法律条款的生涩，疾病种类的繁多、保险公司众多，各家公司都变着花样去卖产品等，这些因素都导致大家没充分了解产品。讽刺的是，人们往往是因信任身边的代理人，而糊里糊涂买错了保险。
我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。
保险是会伴随一辈子，50元能够买到的产品，我干嘛要花100元？通过专业人士的组合方案，一个家庭能省下来的钱，都可以在二三线城市交个首付了。
最后
到这里，先恭喜你，你已经成功学会了如何辨别真假重疾险，下一步就是定制保障方案。正如去商场血拼之前，清楚自己要什么，选择产品之前，有一个非常重要的步骤——自我梳理保险需求，这是防止被忽悠的关键步骤。
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