都说中年人是陷在夹层状态的“三明治”，
上有老，下有小，中间夹缝着经验求生存。
40多岁的女性更是如此——
在工作中，她们需要与同事竞争，努力保持自己的职业地位，争取更好的工作成绩。
同时，她们还需要照顾孩子的学习和生活，承担家庭的日常开支，赡养老人。
除此之外，随着年龄的增长，她们的疾病风险也越来越高。
那么，40多岁女性买什么保险合适？
今天我们就来聊一聊这个话题。
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01
40多岁，四大保障型险种一定要配齐
新时代40多岁的女性，面临的困难和挑战越来越多，熬夜、工作压力、饮食不规律等，都容易引发各类疾病。
而且女性的生理特性，决定了女性在某些特定重大疾病方面的患病几率要大于男性，比如乳腺癌。
根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担数据显示，
乳腺癌新增人数达226万，肺癌为220万，乳腺癌正式取代肺癌，成为全球第一大癌症。
45-55岁女性更是乳腺癌高发群体。
根据国家癌症中心发布的统计数据，我国每年新增乳腺癌患者约42万人，平均每76秒就有1例确诊。
除了乳腺癌之外，40多岁女性常见的疾病还有子宫肌瘤、甲状腺癌、卵巢囊肿等等。
不论是患上其中哪一种疾病，做手术、住院和药物等一系列医疗费用都是一笔很大的支出，经济压力也需要整个家庭一起扛。
因此，40多岁女性应该尽可能配齐四大保障型险种。
1）百万医疗险
作为医保的重要补充，百万医疗险可以报销疾病或意外住院产生的医疗费用，杠杆率高，最高可报销几百万，还能保抗癌药、自费药等，性价比很高，非常实用。
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2）重疾险
投保后，如果不幸罹患癌症等大病，可以一次性获赔约定保额，
这笔钱既可以用来看病，还可以当作生活费和康复费用，补偿收入损失等等，解决被保人未来的经济问题。
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3）意外险
意外事故无处不在，没有人能确保自己一直处于安全的环境中。
意外险保障三方面，一方面是意外身故，赔偿合同约定的保额；
一方面是意外致残，按等级赔付一定比例的保额；
最后一方面则是意外医疗，报销因治疗意外受伤产生的费用。
保障意外身故及残疾一般建议最少买100万保额，以确保覆盖家人未来的开销及身残所需的治疗护理费用。
意外医疗也尽量买免赔门槛更低的，这样报销的就越多，自己就可以少掏一点腰包。
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4）定期寿险
定期寿险的主要作用是防止家庭支柱身故导致经济中断，让家庭陷入困境。
因为女性越来越独立，现在很多家庭都是夫妻双方共同承担经济责任，40岁左右的女性也是家里的顶梁柱。
如果发生不幸，购买寿险可以为家人留下最后一份关爱。
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以上4个险种均配置齐全，就能够更加全面有效地转移疾病风险，真正做到防患于未然。
说了那么多，具体如何配置？
奶爸在这里以曾经接触过的一个客户为例，提供一个方案给大家参考。
43岁的Z女士结婚后在某二线城市上班，年收入25万左右，有社保，健康状况良好。
在综合了解Z女士的需求后，奶爸为其制定了以下的投保方案：
医疗险：长相安百万医疗险
这款产品可以续保20年，这20年内不论产品停售、或发生理赔，都能保证续保，稳定性强，可以帮我们省去很多核保上的麻烦。
并且，这款产品的基础保障扎实，一般医疗200万+重疾医疗保额400万，
55种特药保障+在线问诊用药、质子重离子等丰富实用的增值服务。
43岁女性，1年仅需542元就可以搞定，非常划算。
意外险：人保大护甲5号（旗舰版）
这款产品不仅口碑好，价格也很实惠，50万保额1年仅需150元。
这款产品的保障内容非常全面，
除了基本的意外身故、意外医疗和猝死保障外，
还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！
并且，该产品的猝死保障理赔宽松，
发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。
对比其他同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化。
重疾险：君龙超级玛丽9号+保终身+20年交
这款产品的各方面的保障都很有亮点，好比重症赔付后，轻中症依旧有效，轻中症累计最高可赔付6次等等，是众多产品当中的佼佼者。
考虑到年龄和预算的问题，我们为其选择了保终身、最高保额40万，这样可以最大限度地弥补重疾损失。
定期寿险：华贵大麦旗舰版A款
由于Z女士系家庭的经济支柱，如果遭遇极端风险，生活的重担就会落到家人手里，
因此奶爸为其选择了华贵大麦旗舰版A款。
这款产品保费低、保额高，
43岁女性448元/年就能享受高达50万保额。
总的来说，Z女士配齐方案，一年只需8562元左右就能搞定，
既在预算之内，又能买到不错的保障，Z女士也因此安心了不少。
当然，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，
大家在实际投保的时候，还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。
当然，如果有疑问，不知道怎么选，也可以。
02
配置理财型保险，提前准备养老
40多岁的女性，此时子女逐渐长大成人，家庭处于成熟期，有一定财富积累，同时临近退休。
此时应根据自身的经济能力，进一步加强养老规划。
用来做养老规划的钱，最好是安全有保障的、能产生一定收益的，
而且要确保这些钱不会中途被我们挪作他用，比如投资子女教育或者提前还房贷。
以年金险和增额终身寿险为代表的储蓄险，就能很好地满足上述要求，帮助我们实现自己养老、儿女婚嫁等目标。
以43岁Z女士，投保增多多5号，年交10万，交5年为例：
可以看到，在Z女士51岁的时候，现金价值为520400元，超过了已交保费。
到了60岁，现金价值为761200元，约为已交保费的1.52倍。
也就是说，如果这时候Z女士退休了，相当于直接有了76万元左右的养老金。
这笔钱加上社保养老保险金，用来体面养老还是绰绰有余的。
若Z女士到时候又不需要这笔钱进行养老了，不进行减保或者退保，钱还能在保单中继续增值。
到了65岁的时候，现金价值高达882500元，退保IRR更是增长到2.877%，
到了70岁的时候，现金价值高达1023000元，退保IRR为2.902%。
到了75岁的时候，现金价值高达1186000元，退保IRR为2.918%。
总的来说，这样一套方案下来，Z女士不仅配齐了四大基础险种，而且还能为今后养老储备一笔资金。
03
奶爸总结
《人世间》里有一句话：“中年人就像一根蜡烛，两头都在烧。”
的确，人到四十，身体的疲惫，事业的压力，外界的干扰，
种种压力从四面八方而来，女性承受着前所未有的考验。
但是，换个角度看，孩子长大，父母健在，家庭美满的生活也很幸福。