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2024.10.19
“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上。
1癌症成为第一杀手，保险一定要买
数据显示：中国每分钟有6人被确诊为癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。这是一个可怕的数据，也符合我们的感受，周围只要有人生病或者死亡，癌症的比例绝对是最高的。世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率男性60%，女性70%，仅20%的患者能存活10年以上。手术治疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗和住院费用，少则8万10万，多则几十万。
除去自身的病痛，高昂的代价让家庭“因病致穷”的情况也屡见不鲜。据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。癌症成为第一杀手！保险一定要买，因为根本就病不起...
2发病几率太高
现在社会的污染太严重，人们生存的环境日益恶劣，食品安全问题过分严峻，加上生活节奏快、压力大，习惯差，遗传等因素，重疾的发生率越来越高。其实人只要活着就会有健康方面的问题，现在一个人发生重疾的比例是72.18%，人到最后几乎都要发生重疾，只不过有些人提前发生了意外，既然是一定要发生的事情，为什么不提前做好准备呢？
3治疗费你承受不起
重疾的治疗费用一般从十万到几十万，让常人望而生畏。据专家统计，如果一个重疾只需要10万元现金，中国有85%的家庭拿不出，14%的家庭拿出会影响其他财务计划，能拿出的只占到1%。其实一旦发生重疾，涉及到的远不仅仅是治疗费用，还有后期的康复护理、安心养病的费用，还有因丧失工作能力后的收入损失，当然还有给家人造成的巨大的财务损失和精神损失等。可以说，绝大部分家庭中只要有一人发生重疾，整个家庭都会陷入绝境！
4对家人影响太大
5治愈率高，但需要你有钱
其实随着现代医疗科技水平的不断提高，很多重疾是可以治愈的！重疾并不等于死亡，但没钱治才等于死亡；而事实是重疾等于贫穷，一个家庭的破产往往就是从重疾的发生开始！这真的是辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！
那么该如何给作为家庭经济支柱的男性购买保险呢？
1、年轻男性刚刚参加社会工作不久，其经济实力相对而言还不够。在购买重大疾病保险时，应该以纯消费型、单一重疾保障类的产品为主。
3、中年男性处于事业高峰期，具备了一定的经济实力，随着来自家庭以及工作中的压力的增加，在为男性投保重大疾病保险时，应该选择保额较高、保障范围比较全面的重疾险产品来投保。
2015年乳腺癌峰会在广州召开。调查显示：我国女性乳腺癌每年新增病例约21万，发病率最高年龄为42岁，女性乳腺癌发病平均年龄比西方国家提早了10年！面对女性健康杀手，给老婆买保险到底有多重要？
据统计，70％以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远高于男性。宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，并呈现年轻化趋势。在孩子刚出生时，许多女性就会张罗着给孩子买保险，但是自己却连一个最起码的重疾或意外险都没有。女性必须重新审视自己的保险观念，首先应考虑自己的保险计划，其次再考虑小孩。只有学会更好地照顾自己，才能为家人提供更多保障。
目前，恶性肿瘤已成为少儿第二大死亡原因，仅次于意外，主要包括脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肝母细胞瘤等。此外，目前中国至少有400万白血病患者，且以每年3万~4万人的速度增加，而增加的患者中有50%是儿童。90%以上白血病患儿可获得完全缓解，经过两三年的巩固治疗，80%可得到根治。治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。
为了避免在孩子罹患重疾时倾家荡产，甚至悔恨终身，家长们必须未雨绸缪，为孩子投保少儿重疾险。少儿重疾险针对少儿常见重疾，或涵盖多种疾病，或专门针对一项高发疾病，通常一经确诊，即可申请理赔，为后续治疗提供财务支持。
购买健康险常见5大异议问题
生大病，就不要看了
我有社保了（超出社保报销范围的还得自己出）
没钱，暂时不考虑（没钱更需要一份保障）
保险是骗人的，买了也不能赔（现在全民都认识保险了，我们也得跟上时代，学习…）
我不想买重疾险，想买分红险（先保障后理财）
一、家庭保障的六大体系
1、根据“阶梯图”了解了商业保险的设计，都是解决我们人生中的8大问题。
2、根据您的需求，您想通过商保解决健康风险问题，健康对我们每个人来说非常的重要，您非常的睿智。
二、重疾险为爱而诞生
1、介绍重疾险发起人“巴纳德医生”。
2、起源故事：一位患肺癌的女士，接受治疗成功切除癌细胞，因承受生活压力疾病复发而去世，通过事件巴纳德医生决定与南非保险公司开发了第一张重疾险。
3、重疾发展轨迹：重大疾病保险从南非传到英国、澳大利亚、美国、日本，1989年进入中国市场。
三、重疾发生率
1、根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010），人一生中罹患重疾的概率是72.18%。
2、这个概率根据：死亡人数=上一年健康人数×当年度死亡发生率；重疾人数=上一年健康人数×当年度重疾发生率；次年健康人数=上一年健康人数-死亡人数-重疾人数+因重疾死亡人数；累计重疾发生率=累计重疾人数/总人数，男性罹患重疾的概率为73.64%，女性罹患重疾的概率为70.92%，平均数约等于72.18%，所以重疾发生的概率还是很高的，要提前规避好重疾风险的准备。
3、提问为八笔费用做铺垫：您是否已做好规避重疾风险的准备？1）您采取了什么措施呢？2）存款了30万的准备金；3）投保了30万保额的重疾险；
四、八笔费用必不可少
1、您是否已做好规避重疾风险的准备？
客户：已做好准备——那您采取了什么措施呢？（转到问题2）
2、您采取了什么措施呢？
1）存款了30万的准备金；
2）投保了30万保额的重疾险；
五、重疾风险需准备的八笔费用
第一笔：首笔医疗费用
思考2个问题：
1、如果突发重疾，你是否能够马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用？
如果注意力非常集中的时候，可以马上转移到第二笔费用的讲解
第二笔：医疗费用补充
当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能赔付的。
比如（说肾衰竭，我们要去寻找肾源，做肾移植，在这个过程就需要花钱；寻找肾源的过程需要花钱）。
所以在重疾治疗的这个道路上，并不仅仅是医疗费用那么简单。
这些费用是每一个家庭都要思考的，特别是每一个有重疾病人的家庭需要面对的。
关于医疗费用补偿思考4个问题：
1、除了医疗费用之外，难道没有其他的开支吗？
2、家人进行陪护的误工损失，可以报销吗？
3、亲戚朋友借款治病的钱，可以报销吗？
4、我们往返的交通费等等，这些开支社保和医疗险能够理赔吗？
第三笔：3-5年的康复费用
这就是我们所说的治病和养病的过程，这个康复就是我们常说的养病，而康复期间等关联开支的营养费用同样是个无底洞。
而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键，相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。
思考：
1、为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈？
2、为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了？
3、为什么癌症终于治好了，可是有的人又却倒下了呢？
解释：
康复期是治愈的关键时期，需要让身体机能得到恢复，所以需要经常复查或诊疗，还有补充一些昂贵的营养品，或者一些名贵的药材，比如虫草，人参，灵芝，等等，这些救命神药，难道不需要花钱吗？而这些都不在社保和医疗费用的这个理赔范围内！
第四笔：治疗及康复期费用
1、当我们收入锐减的情况下，这五年的治疗费和生活费从哪里来？
2、一家人的幸福生活将怎么样度过？
3、靠的是积蓄，亲戚朋友，还是卖房子？
第五笔：康复后费用
要是病治好了，再就业，工资起点也会下降。当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已经被淘汰，业务技能早已荒废，私营企业主的客户群体基本丢失，商业模式也发生变化，行业早已洗牌，与其说是复业，不如说是重新创业，与其说是恢复工作，不如说是再就业。
1、没有五年前的拼劲
2、没有五年前的专业
3、没有五年前的客户
4、没有五年前的社会生存能力
5、你觉得未来还能有五年前的收入吗？
6、再就业或者再创业，难道不需要花钱吗？
第六笔：治愈后健康开支费用
疾病基本治愈，但身体的整体健康水平下降。经过长期的系统治疗和漫长的康复期，虽然疾病基本治愈，但身体的整体健康水平下降了，再次患病的可能性大幅上升。
但是由于患重疾后，无法再购买商业医疗险，后期的健康开支几乎只能靠社保，和储蓄以及现金流来负担。
得过重疾，再得小病也可能是致命的。
1、得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性是变大了还是变小？
2、同样是一次感冒，普通人可以轻松扛过去，但是得过重疾的人，就算是小病，也许照样可能是致命的！
3、那么，你觉得，得过重疾失去商业保险保障的人，除了社保，除了自己的积蓄和硬砸钱以外，还有别的办法吗？
第七笔：后期健康护理费用
对于部分重疾，如：瘫痪，深度昏迷、严重帕金森病、脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症等，这些疾病可能需要终身康复治疗，或者终身的专业护理，其开支巨大且长年投入，给家庭带来的经济压力不可小觑。
2、长期的护理，如果家人有精力，会导致家人收入损失
3、如果家人精力不够，还要雇人护理，也是一笔开支，一个月7000元左右。
都是一笔庞大的开支
第八笔：刚需长期固定的开支费用
每个家庭都会有一些长期固定开支，如：住房按揭，子女教育，老人赡养，期缴保险等等。
如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担。
房子按揭：房贷一般都是20年或30年，是一笔长期固定要支付的开支，特别是对于刚需房来说，直接关系到家庭的基本生存质量。
子女教育：特别是计划孩子未来出国留学，其教育经费开支非常惊人。试想，孩子刚刚开始出国留学之路，却因为经济原因不得不中断学业。
老人赡养：当子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重打击，正常的生活规律和节奏被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况，其健康护理开支也会增大。
期缴保险：一般商业保险都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临裸奔的风险。一旦再次发生相应风险，将再无应对能力，从而彻底因病返贫，或者因病致贫。
总结：
保险可以转嫁或分散人生遇到的风险。
重大疾病保险不仅仅能够解决部分医疗费用问题，更能够缓解家庭随之产生的经济压力问题。
当面对风险的时候，我们应该理性分析，合理规划。
将问题前置化，永远是解决风险的最好方式之一！
从经济角度看，保险是科学合理的财务安排；
从风险角度看，保险是风险管理的聪明举措；
从个人角度看，保险是分担责任的有力帮手；
从家庭角度看，保险是让生活稳妥的保护伞；
从社会角度看，保险是生产和生活的稳定器。
保险不是消费，而是人生必要的一种提前准备，保险不是花钱，而是将来有钱花，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的钱，保险不能改变你的生活，但却能防止你的生活被改变！！
人这一辈子，非得经历一次生死，才能明白生命何其重要，非得生了一场大病，才能懂得活着究竟多好，希望我们都能早点领悟生命的珍贵！往后余生，健健康康的活，从今以后，平平安安的过！