为应对金融海啸带来的冲击，央行紧急取消了对商业银行信贷规模的限制，并将从紧的货币政策转变为“适度宽松”。银监会也表态，鼓励在风险可控的情况下适当放宽信贷标准。
近日，四川银监局局长王筠权表示，今年前11个月，全省银行业金融机构新增贷款2100亿元，预计全年将达到2400亿元。四川银监局2009年计划组织各家金融机构新增贷款3000亿元，较2008年增长25%。
这3000亿元将投向哪里？上周，本报记者采访了工行、建行、招行、中信、民生、光大等成都六家商业银行分管信贷的负责人。
2009年，在金融海啸的冲击下，国内实体经济可能受到影响。央行、银监会鼓励增大信贷投入，成都各银行明年的贷款重点将集中在哪些领域？
基建项目将是明年投放重点
工商银行四川省分行营业部副总经理李勤：受国际国内市场波动影响，部分行业和企业2009年生产经营的困难会加大，但我国经济持续增长的基本面没变。工行在明年将把信贷投向集中在成都地区重点项目上，围绕城市建设、交通建设、优质电力、工业、现代服务业、房地产业、旅游业等领域进一步加大信贷支持，同时全力支持成都灾后重建及工业产业发展。
招商银行成都分行行长助理张放：2009年，我行总体信贷投放思路是在强化风险管控的基础上突出重点，加大对重点行业和产业、灾区重建、中小企业的信贷支持。加强对中心城市的轨道交通、道路、供水、污水处理等市政建设项目的支持，加大中长期贷款的投入，提高中长期贷款的比例。
中信银行成都分行行长助理贺劲松：明年中信银行会紧紧围绕着铁路、公路等基础设施建设、市政项目，以及创新型、高科技型项目增大投入。在存贷比不超出监管部门要求的范围内，预计2009年新增贷款在30%左右。
民生银行成都分行行长熊津成：在目前宏观经济形势下，结合四川省、成都市的实际情况，2009年我行信贷投放的重点主要围绕灾后重建、城乡统筹和我省支柱产业三大领域以及中小企业，具体行业投向为：交通、城市基础设施建设、公用事业、电网、建筑、建材、重装、教育、医疗、农产品加工等。
光大银行成都分行行长邵祖国：2009年信贷市场我们认为机遇大于挑战，我行计划新增50亿元贷款投放到省市重大基础设施建设项目、民生工程，灾后重建及新农村建设项目，对传统的重大装备、水电等行业和企业仍将保持大的投放力度。
银监会日前要求，明年各家商业银行对中小企业(含小企业)的信贷投放增幅不低于2008年。2009年，成都各银行是如何考虑的？
支持中小企业明年试行并购贷款
李勤：高度重视和稳健发展中小企业是工商银行总行2009年着力加强的重点工作之一。目前，通过组建专业化经营渠道，我们确立一批中小企业金融业务试点支行，并成立的专业的队伍，以确保2009年我们对中小企业的信贷支持有较大幅度提升。明年，我们将推出并购贷款，同时辅之以中小企业业主个人经营性贷款，重点加大对具有长期贸易从业经验、交易渠道可靠、物流和现金流稳定的中小企业的信贷支持。在工商银行，工业、建筑、批发、交通运输、邮政等行业销售额3亿元以下以及零售、住宿和餐饮等行业销售额在1.5亿元以下的均属中小企业。
建行四川省分行：从2006年起，我行就开始在分支行试点小企业信贷业务，目前已达到60家。近期，我们与成都市签订了合作协议，在未来三年将投入300亿元支持中小企业，其中2009年就有90亿元，重点满足成都市21个工业集中发展区(开发区)的建设及区内中小企业信贷需求。
张放：2009年，对获得地方政府资金贴息以及获得担保机构担保支持的中小企业项目，我们将加大信贷投入。同时，我们将优先支持产业链中属于我行重点支持的大型优质客户上下游的中小企业。
贺劲松：明年，我们已决定加大中小企业，特别是小企业的信贷投放，而这类企业主要是指发展前景好、内部治理规范、产品在市场上具备一定竞争力的。
熊津成：截至今年9月，我行中小企业贷款余额94亿元，较年初增加37亿元，增幅为65%，全年可望达到50%～60%。2009年，我们预计银行的流动性将进一步提高，我行对优质中小企业的信贷增幅不会低于08年水平。为确保增幅指标的完成，我行在四季度已着手09年的业务发展规划，包括确定重点拓展市场领域，配套产品和商业模式，相应的授信政策等。此外，我行还在今年发起成立了彭州民生村镇银行，我们将重点发挥这个平台的功能，积极探索中小企业新的融资模式、产品方案、操作流程和风险控制。
邵祖国：2009年，我行对中小企业的信贷投放不会低于10亿元。为此，我们创新了部分适合中小企业特点的产品于明年推广，并拟组建专业的中小企业信贷部门，采取专项考核等措施加大对中小企业的信贷支持。
有分析认为，考虑到经营风险，银行在选择项目时，几乎都是优先争抢政府牵头的各种项目，其次是大企业，中小企业仍然难以获得贷款，真是这样吗？
贷款投向与政府是否牵头没直接关系
李勤：积极支持国家重点基础产业和地方重大建设项目是金融机构的责任，这与政策“从紧”或“宽松”是没有直接关系的。我们认为能否成为银行信贷支持对象，关键要看企业是否符合准入条件。我们认为，帮助好企业渡过难关是金融机构的责任，但手段并非只有信贷支持一种，我们还可以通过不断创新产品组合来加大对企业的金融支持力度。
贺劲松：降息压缩了银行利润空间，在宏观政策的指引下明年各家银行势必扩大贷款规模，特别是对优质客户的争夺会更加激烈。不可否认，政府牵头的项目或大企业项目风险较小，但这并不意味着银行只做这些项目的生意。小企业虽规模小，但它数量多、机制灵活，它们将会是银行未来最主流的客户群，加快对这类客户的支持有助于银行调整信贷结构，同时也是我们的责任。
熊津成：从风险控制的角度讲，政府牵头项目和大型企业项目的还款能力较强，操作成本相对低，风险较小，因此成为各家银行优选的信贷投放对象。民生银行当然不会排斥这类项目，但不会因此而产生“客户歧视”。建行以来，民生银行就积极开拓中小企业市场，在中小企业的市场份额逐年加大。因此，任何具有技术优势、产品优势的中小企业都是我们的优质客户，我行也非常愿意通过各种信贷产品帮助这类企业渡过难关。
邵祖国：商业银行的贷款投放标准并非仅看客户是否缺钱和规模大小，而是进行综合考虑，最重要的是守信程度和合作前景。对于当前的大环境，我行的策略很明确，就是“抱团过冬，共渡难关”。当然了，前提是客户要守信，态度是积极的。
房地产是国家支柱产业之一，一度也是重点调控对象。近期，国家出台了一系列支持房地产业健康发展的政策，明年房地产领域的贷款会怎么样？
适度增加对房地产业的贷款投入
邵祖国：房地产是我行近年来一直大力发展的领域和业务，2009年的策略仍然是创造条件大力发展。对开发贷款，我们将重点选择有合作意愿、有实力和竞争力明显的开发商，对政府的保障性住房，受灾群众安置房建设也是我行明年的重点。
融资难已经成为中小企业普遍面临的问题，也让监管层和银行都绞尽脑汁。但是，融资不一定靠贷款，有时候换个思路拐个弯，很多看似很难的问题就能轻松解决了。比如，除了通过企业的不动产抵押贷款这样的传统方式，你知不知道手里的一些大企业的订单、应收账款、票据等等都可以成为融资的重要工具？上周，本报记者走进了成都多家银行，为你打探融资的多条渠道。
订单融资承兑汇票和直接贷款都可获得资金
适合对象：需要现金流，有订单但缺乏固定资产作为抵押物的中小企业。
以华夏银行的融资产品来说，订单融资方式，可以采取承兑汇票和直接贷款两种方式获得资金。如果采取承兑汇票，需要支付票面金额的万分之五作为融资费用，总的算下来，比同期贷款利率低得多，但是这种支付方式的缺点是只能付给指定收款人；而直接贷款方式，享受同期贷款利率，资金使用则由企业自主决定。
成功案例
石化公司成功贷款7000万元
存货融资对每笔真实业务交易授信
钢材经销商获得民生银行贷款
一位钢材经销商在民生成都分行办理了动产融资业务，向指定生产商开立银行承兑汇票用于采购钢材，销售回款直接用于归还授信。这种情况下，钢材经销商在监管仓库保有一定的最低库存量，入库自由；实际库存量如果高于最低存量，多余部分可以自由出库，完全不影响企业库存的流转；最低存量临界点以下的货物出库，必须补足相应的保证金。该业务不影响动产的流动性，经销商和生产商可以随时赎回抵(质)押物以满足正常经营需要。
保理融资“池融资”充实中小企业资金链
适合对象：企业本身需要现金流，而应收账款又不能确保及时收回。
其中，“国内保理池融资”，该产品具有循环融资的特点，只要应收账款持续保持在一定余额之上，企业就可在银行核定的授信额度内获得较长期限的融资，且融资金额、期限可超过单笔应收账款的金额和期限。银行将根据池的容量，为企业提供一定比例的融资，企业可随需而取，将零散应收账款快速变现。
企业不再为回款延迟苦恼
本报记者吴宇宸
据知情人士透露,银监会已经向高层管理部门递交了在北京、上海等大城市设立消费金融公司试点的建议。
消费金融公司是为中国境内居民个人提供以消费为目的的无担保贷款的非银行金融机构。
为了防止消费者过度消费,办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。据《华夏时报》
她就这样亏掉1.75亿
2007年7至8月，薛女士在星展银行香港分行业务人员黄先生的多次游说下，先后在星展银行私人银行开设了个人账户以及San-Hot公司账户，薛女士是San-Hot公司的主要股东及总经理。星展银行还专门为薛女士在英属维尔京群岛(BVI)注册了一家公司San-HotHK，并将薛女士个人账户及San-Hot公司账户中的资金、基金、股票等资产转移到San-HotHK的公司账户中。
薛女士根据交易的明细统计，进入San-HotHK账户的资金总额达到8088万港币，不仅包括薛女士个人账户以及San-Hot公司的资金，也包括薛女士生意伙伴打来的货款。2007年11月份，San-HotHK账户就被星展银行冻结。到2008年10月底，星展银行提供的综合月结单显示薛女士的总资产净值为-9446万港币。
正是导致香港上市公司中信泰富巨亏的金融衍生品——Accumulator，造成了薛女士的亏损。
薛女士没有想到成为私人银行的客户，竟然给她带来如此之大的亏损。事实上，薛女士起初并不清楚Accumulator是什么样的投资产品。
Accumulator属于场外交易的投资产品合约，只向专业投资者发行。专业投资者无疑要能承受比普通投资者大得多的风险。
“(2007年)11月7日之前，我不知道他们给我做了多少Accumulator，也不清楚我账户有多少钱，因为我看不到账户信息。”薛女士说。
2007年11月份，薛女士需用钱去转账时，被告知银行账户已经被冻结了，但是薛女士并没有及时了解情况。
2007年12月，薛女士公司一笔业务需要银行出具信用证，再次被告知账户已经冻结，无法开立信用证。根据星展银行的综合月结单，12月末薛女士账户的总资产净值为7064万港币，其中包括3577万元的定期存款以及价值3899万元的股票、基金投资组合。
“今年前4个月，因为股价暴跌，我每个月要收2400万港元的股票。”薛女士说。
月结单显示，今年2月份，星展银行运用薛女士账户中的现金来购买股票。薛女士的现金组合由上月末的3074万元降为1522万元，股票价值则由2776万元升为4605万元。薛女士的资产组合中，股票仓位由42.89%升为69.82%。
随后，星展银行告诉薛女士，从今年5月开始到11月合约执行完毕，薛女士仍须额外提供资金共约1.73亿港元，以履行一切Accumulator项下的义务。因为薛女士没有追加资金，从5月开始，银行开始以“透支”的方式每月帮薛女士接收2400万港元的货(股票)。
星展银行后来向薛女士提供的一份资料显示，从2007年11月起，San-HotHK的贷款差额水平下跌至低于星展银行在未完的Accumulator合约内所要求的水平。至大约2008年5月，San-HotHK在星展银行的账户内的资金已不足以让San-HotHK履行在未完的Accumulator合约之下的结算责任。星展银行以透支的方式在San-HotHK的账户扣账，以履行San-HotHK在未完的Accumulator合约之下的结算责任。薛女士称，这些操作当时都是在她不知情的情况下进行的。
星展银行月结单显示，5月份星展银行为薛女士提供了2223万元的透支贷款。此时，薛女士的现金只剩下了993万，股票在资产组合中占比达到84.23%。
此后，星展银行不断向薛女士提供透支贷款用来接货。6月份投资贷款余额达到4560万元，7月份达到6718万元，8月份达到9231万元。到9月底，透支贷款达到11899万元，股票组合为6814万元，在资产组合中占比为87.58%。
10月份，星展银行正式通知薛女士已经斩仓。当月月结单显示，薛女士的定期存款仅剩下1419元，股票及基金投资组合为0。透支贷款总额为9257万元，总资产净额为-9446万元。
从8088万到-9446万，薛女士亏损额达到了1.75亿港币。
什么是Accumulator？
Accumulator的全称是KnockOutDiscountAccumulator(即“KODA”)，实际上是一个期权结构产品。发行商锁定股价的上、下限，在一个时期内(通常为一年)以低于现时股价的水平为投资者提供股票，当股价升过现价3%至5%时，合约自行终止，但保证投资者至少一个月的积累股份。但当股价跌破行使价时，投资者必须双倍吸纳股份。由于此类产品风险极大，在香港市场上又有Ikillyoulater之称。
外资银行涉嫌非法展业？
“金融业务都是严格的持牌经营，只要在内地没有业务牌照而在内地销售金融产品，应当就属于违规的。”同一源律师事务所合伙人李力表示。
事实上，2006年颁布实施的《外资银行管理条例》第63条规定，“未经国务院银行业监督管理机构审查批准，……非法从事银行业金融机构的业务活动的”，要给予处罚。
李力认为，境外银行派业务人员到内地来向中国内地公民销售金融产品，并且合同签订地是内地，而订立合同的银行一方落款为“××银行香港分行”，这一销售行为显然没有得到银监会的批准。这些要素都构成了“非法从事银行业金融机构的业务活动”。
如果这一行为构成了“非法从事银行业金融机构的业务活动”，《外资银行管理条例》规定银监会可以对这些银行进行处罚。
首先，银监会要对非法业务活动进行取缔，并自被取缔之日起5年内，银监会不受理该当事人设立外资银行的申请。构成犯罪的，依法追究刑事责任。尚不构成犯罪的，由银监会没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款。
《外资银行管理条例》第32条还规定，外资银行分行及其分支机构的民事责任由其总行承担。
今年2月份薛女士在星展银行香港的保证金不足时，星展银行曾要求薛女士在内地的星展银行存入人民币作为抵押。
薛女士希望在内地对有关银行进行诉讼，但他们遇到的一个问题是，在与银行签订合同时，银行都在合同条款中规定，一旦发生纠纷要到香港法院解决。李力表示，根据内地《合同法》的精神，只要签订合同的行为违反了有关法律规定，则合同是无效的。
场景C广安主角：个体商户黎某
邮政储蓄银行广安区支行小额信贷部的工作人员在了解到该信息后，了解到客户需要资金很急，在确认了客户符合贷款者的资质之后，小额信贷部的员工立即对其进行贷前调查，在调查完客户后就紧接着做调查报告，黎某在第2天下午4点钟就得到了该笔贷款。现在黎先生进的貂皮衣物已经上架，乐呵呵的笑容挂在了黎先生的脸上，他直称赞：“邮储小额贷款确实很及时，让我没有错过天气转凉的黄金销售季节。”
小额贷款借鉴印尼人民银行
2005年被联合国命名为“小额贷款年”，其含义就是推进可持续性的商业性的小额贷款的成功经验，以这种崭新的形式提供对微小贷款客户的金融服务，为贫困、农村人口提供机会。在国外，小额贷款业务已非常成熟，其中做得最为成功的是印尼人民银行(BRI)，BRI从一家需要大量国家补贴、亏损累累的国有银行，变为一家成功的商业银行靠的就是向大量农村低收入人口提供小额贷款等金融服务。据了解，BRI的资产回报率、股本回报率自2003年以来都大大超过商业银行的平均水平，分别达到2.7%和38%。BRI于2003年在印尼上市，并同时在美国证券柜台交易市场(OTC)挂牌交易，超额认购16倍，外国投资者持有40%左右的股份，并被《亚洲货币》评为当年最佳上市公司。而在1998年东南亚的金融危机中，BRI的损失非常小，就是因为其客户非常分散，一定程度上分散了风险。中国邮储银行的小额贷款就是借鉴印度尼西亚人民银行(BRI)，通过推进可持续性的商业性的小额贷款，为微小贷款客户提供金融服务。
记者吴旭晖
一家基业长青的企业，必然勇于承担责任，必然善于构建和谐。对此，盛京银行一直身体力行，其发展历程不仅是一个不断创造辉煌的过程，更是一个不断履行社会责任的过程。
破解小企业“贷款难”
与很多小企业一样，沈阳好厚道绿色有机食品有限公司也遇到过缺少资金的难题。盛京银行主动相助，累计向其投放信贷资金1135万元，帮助其开发产品、开拓市场，使该公司年销售收入达到3840万元并保持逐年递增趋势。
主动开办再就业贷款
就业乃民生之本，安国之策，再就业小额贷款能造就大稳定，但是在银行所有贷款项目中，这一类贷款是很多商业银行不愿意开办的，因为此类贷款风险大、收益低。盛京银行以服务社会为己任，自觉担负起再就业贷款发放的重任，成为沈阳再就业贷款投放的主力行，几年来累计投放再就业贷款过亿元，支持2000多人重新就业。
为了促进个体经济的发展，盛京银行的小额信贷大门还向个体商户敞开。五爱服装城业主王先生的第二家店铺就是在盛京银行50万元小额贷款的支持下开起来的。盛京银行与担保公司合作开展五爱市场小额贷款业务，目前已累计发放贷款1500笔，贷款金额3.5亿元。
为市民提供周到服务
盛京银行还主动承担全市最低生活保障金、兑付企业债券、失业保险金、拆迁安置费、医疗保险资金等项业务，克服了业务量大、劳动强度大等困难，调配业务骨干，以扎实有效的工作，让市民体会到党和政府的温暖。
致力慈善赢得美名
社会责任意识一直伴随着盛京银行的成长。该行实行乡村开发式扶贫计划，已累计投入开发扶贫资金60余万元；在困难职工救助方面，累计为170余位困难职工发放17万元慰问金。
2008年9月，由于盛京银行为慈善事业所做出的突出贡献，盛京银行荣登2007-2008年度沈阳守法诚信企业慈善捐赠资金排行榜。
后记
赠人玫瑰，手有余香。盛京银行在不断履行社会责任、不断为一方造福的同时，自身的知名度、美誉度也得到了进一步的提升。随着盛京银行不断发展壮大，盛京银行将会有更多的能力去帮扶需要关爱的人，为构建繁荣与和谐的社会环境贡献一份力量。
记者王晓/文彭胜男/摄
仇兆燕
信报讯(记者仇兆燕)在北京质量协会、北京市消费者协会联合发布北京银行业服务消费者满意度调查数日后，北京银行业协会也抛出了一份客户服务评估报告作为回应。
评估报告显示，2008年第三季度，顾客对于本市银行的满意度达到了87.0(2007年初则为83.0)，其中最满意的是外资银行，达89.8；股份制银行为86.7；国有及国有控股最低为84.6。
临近年底信用卡诈骗呈蔓延之势不良贷款率上升的风险也在加大
日前，中国人民银行(央行)、公安部联合举办整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会，将针对当前存在的信用卡违规套现频发、打击缺乏法律依据的情况，正研究出台打击信用卡非法套现的法律制度。
在经济下行的情况下，银行信用卡不良贷款率上升的风险也在加大，近日记者从各家银行了解到，多家银行从下半年以来都开始加大清收信用卡不良贷款。
除了保护好自己的信用卡以防被骗外，在目前的经济情况下，更需要学会合理使用信用卡。如何在安全使用的前提下，利用信用卡盘活自己的现金流，省去不必要的手续费，也是信用卡使用的另一问题。
信用卡骗术排排坐
骗法1
盗取信息制作伪卡
这类犯罪形式主要是针对POS机，利用非法资料申领信用卡，通过虚假交易刷卡套现。这需要持卡人在持卡消费时保持警惕。
骗法2
钓鱼邮件网上破译
网络也是犯罪分子骗取信用卡资料的重要途径。公安部门的人士介绍，目前主要出现的是通过从合法网站发布虚假消息、冒名发送电子邮件等新型作案手法骗取他人银行卡信息资料。犯罪分子往往就是利用网上银行的漏洞来破译信用卡的编码程序，进而实施犯罪。持卡人不能轻信通过网络或者电邮要求提供账号信息的情况。
骗法3
代办借用冒名透支
刘先生委托自己公司员工代办信用卡，信用卡还没收到就被银行告知信用卡已透支了巨款1.8万元。原来信用卡在送到他的公司之前，已被人冒领并透支消费。
银行人士指出，上网购物消费时，只凭信用卡卡号和安全码，也就是信用卡背面7位斜体数字的最后三位，即被视同本人消费，因此卡号和安全码信息不能泄露给他人。有部分人建议拿到卡后记下安全码，然后拿刀把末三码刮掉，就不用担心安全码和卡号被盗取了。
据《新京报》
信用卡该不该设密码？
信用卡使用的国际惯例是不设密码的，但在我国许多持卡人看来，没有密码就没有安全可言。但从信用卡发卡银行的陈述来看，设置密码有利有弊。
支持方
在国内密码比签名更安全
以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，从安全性角度来讲，这种信用卡不用设密码，仅凭签字就可消费，而且国内商家核对签名的意识和技术都不高，使得安全性大大降低。特别是，信用卡通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。
反对方
设密码持卡人损失“自负”
记者致电多家银行均表示，对设有密码的信用卡被盗用了，银行将不负责。广发行表示其发行的信用卡不提供设置密码的服务。
安全使用信用卡十注意
1.妥善管理自己的卡片，经常检查，发现遗失马上致电银行挂失卡片。
3.不要用自己的生日或是身份证号做查询／取款密码。
4.不要轻易给别人展示自己的卡片。
5.仔细核对账单，有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对。
7.网上交易注意安全。
8.过期信用卡应及时销毁。
9.交易凭条不乱扔。
10.尽量使用信用卡交易手机短信提醒。
安全刷卡来省钱
在经济危机时刻，很多人都开始管好自己的钱包，宣称“现金为王”。其实，在这个时候巧用信用卡分期付款可以盘活有限的现金流，而利用信用卡做异地汇款，还能省去手续费。
省法1
分期付款先选银行合作商户
各家银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，比较低的银行要求是单笔支付500元以上，有的银行则要求购买1500元以上或者更高。目前，可提供分期付款的形式大约有三种，一是银行和特约商户合作，购买多少金额以上就可以选择分期付款；二是银行提供产品目录，持卡人在目录中选购才能享受分期付款；第三种就是不限定商品和商户，消费者购物之后向银行申请。
前两种分期还款方式的手续费支付比较低。第三种方式为消费者先刷卡消费，再申请分期付款，手续费一般为每月0.6%至0.7%不等，年利率比较高。比如分期付款金额为12000元，分12期，手续费为每月0.6%，每月实际扣取1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是持卡人到最后一个月实际上只欠银行1000元，银行仍按12000元收取手续费。持卡人所要支付的真正年利率超过10%。
省法2
信用卡异地汇款能省手续费
以前用借记卡或者存折异地汇款，银行一般都要收取千分之五的手续费，最高封顶50元。如果使用信用卡汇款，倒可以省去这部分费用，对于经常要异地汇款的家庭来说，可以省下不少钱。另外，在POS机上刷信用卡消费不收取异地手续费，全国都一样。
比如许多在外地工作的人，春节前都要到银行给父母汇款。这时只需为父母办理一张信用卡的附属卡，然后把钱存到该银行的信用卡中，父母去该银行的网点或ATM机上就可以自由支取，省去几十元手续费。
而对于经常出差的人来说，使用信用卡消费和取现(自己事先存入钱)也可以节省一笔手续费。
淘宝网上刷信用卡不能积分
有些消费者可能冲着信用卡消费“积分换礼”而刷卡消费，这样其实并不划算，除了可能疯狂消费只能换来小玩偶，不是所有消费都有积分。据了解，信用卡积分礼品价值计算一般是按照刷卡额的0.25%-0.3%制定。积分送礼本是银行鼓励刷卡消费、激活账户的一种做法，信用卡的主要功能仍在于免息期良性消费。如果本末倒置，为积分而消费则会得不偿失。
张女士就是坚定的“积分一族”，除了不能刷卡的地方，她购买任何东西都会选择刷信用卡，累积积分。她在淘宝网上也刷了不少钱，可后来账单寄到时，她却发现在淘宝网上信用卡支付的并没有积分。记者了解到，淘宝网和银行签了战略协议，目前银行不收淘宝网的交易佣金，淘宝网也不收商户的交易佣金，但一旦以后淘宝网开始收商户的交易佣金，则也会有银行之间重新商定手续费，所以现在在淘宝网刷信用卡不能积分。事实上，除了这个例子，有些银行也规定汽车消费、医院、学校、代扣代缴等项目都不在积分之列。
作为湖南地区继湘乡、桃江之后的第三家村镇银行，祁阳村镇银行注册资本5000万元，由长沙银行发起，祁阳城建投、永州华诚置业、湖南中御投资、湖南大业投资等法人和自然人共同参股。其中，长沙银行出资2550万元，控股51%。“祁阳村镇银行是长沙银行跨区域发展的试验田，立足广阔而纵深的湖南市场，采用新设、收购、设立村镇银行等方式，在经济状况和信用环境都较好的地方建立牢固的地方根据地。”张智勇告诉记者，筹建村镇银行，可以首次实现长沙银行在业务网络和信息技术上的跨区域，为今后全面跨区域发展积累经验、提供素材，而控股村镇银行，也有利于提升长沙银行的管理技能。
张智勇透露，未来3至5年长沙银行还将致力于打造区域性精品上市银行，在跨区域发展上有自己的前瞻考虑：以“3+5”城市圈为发展重点，在长沙以外地区设立3至5家分行，并将优先考虑在经济发展状况和金融环境较好的深圳、广州等地设立5至7家分行，以此为基础，在长三角和珠三角等重点区域以及中部地区形成整体区域化的战略布局。而最快在明年，长沙银行将走出湖南，在省外设立分行。
值得一提的是，结合当前农村金融体制改革的契机，通过祁阳村镇银行的立足县域、服务中小，以及农户安居贷款、农户种养殖专项贷款、农业机械按揭贷款以及农村学子助学贷款等惠农创新金融产品，长沙银行还将积累宝贵的区域化经营经验。而在只有100余万人口的祁阳县城，祁阳村镇银行开业当天各项存款即超过亿元。
本报12月21日讯近日，建行湖南省分行存款业务再上一层楼，各项存款一举突破2000亿元大关，成为湖南第一家存款超2000亿元的银行。这是继今年4月个人存款突破1000亿元之后，湖南建行传出的又一捷报。据了解，目前全国建行系统38个一级分行中，存款总额超过2000亿元的分行只有10个，在中西部省份中，湖南建行的存款更是位居前列。
受股市和房地产火爆的冲击，存款分流较大，但湖南建行却“逆市”飘红，存款业务始终保持强劲的发展势头，连年在全省银行业保持存款新增第一的记录。据了解，截至今年8月底，新增存款258亿元，再次蝉联第一，占省内四大国有商业银行存款新增的近40%。该行在2005年存款越上1000亿元大关后,创造了三年存款再翻了一番的辉煌业绩。-记者许煜通讯员罗鹿鸣黄婵
本报12月21日讯银行、信用卡公司与企业合作发行联名卡，是目前国际上最为流行的银行卡产品之一。今天下午，工商银行湖南分行与泰康人寿湖南分公司在长沙联手推出“牡丹国寿保险联名卡”，这是我国首张银行保险联名卡。
据介绍，“牡丹泰康灵通卡”是利用工行与泰康人寿各自资源优势，为泰康人寿保险客户量身打造的专属借记卡，是客户连接保险业务和银行业务的“快速通道”。截至2008年11月30日，泰康湖南分公司共完成规模保费191779万元，在湖南寿险市场排名第四。
据了解，牡丹泰康灵通卡的持卡人不仅可以办理消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等业务，也可以办理泰康人寿的投保、续缴保费、理赔分红等业务。而工行和泰康人寿还将为客户定制保单查询、保费续期缴费提醒等附加增值服务。此外，该卡仍能享受到网上购买保险、基金、外汇、黄金以及缴费等网银服务。-记者许煜实习生黄静
本报12月21日讯上月中旬刚完成更名的长沙银行，巧借控股祁阳村镇银行，迈出了其憧憬多年的跨区经营梦的第一步。日前，经中国银监会湖南监管局批准，由长沙银行作为主发起人并绝对控股的湖南省第三家村镇银行——祁阳村镇银行正式挂牌营业，并在开业当日实现各项存款超亿元。
值得一提的是，祁阳村镇银行在湖南农村金融领域率先推出了农户安居贷款、种养殖贷款、农村助学贷款、农家喜事顺贷款等新的信贷业务。而据该行预计明年将在祁阳县境内形成8000万元的信贷投放，将占当地新增贷款总量的70%。
祁阳“借箭”
诸葛亮在赤壁用草船向曹军“借箭”的传奇一幕，在千年后的银行圈地运动中无声重演。通过控股祁阳村镇银行，长沙银行不仅获得了梦寐多时的区域市场——“祁阳”准入证，更为关键的是为今后的“复制”练兵。
据了解，祁阳村镇银行的注册资本为5000万元，长沙银行入股2550万元，占51%的股权，其余股东包括祁阳城建投、永州华诚置业、湖南中御投资等当地企业和个体户。在股本结构和主要业务范围方面，该村镇银行和湖南前期设立的湘乡、桃江等地2家村镇银行基本类似。“长沙银行通过筹建祁阳村镇银行不仅可以在业务发展上得到提升，而且还可以在区域化战略发展上积累一定的经验。”12月21日，长沙银行董事长张智勇在接受记者采访时表示，长沙银行将来可”12月21日，长沙银行董事长张智勇在接受记者采访时表示，长沙银行将来可以充分利用村镇银行的平台，在祁阳寻找优质客户和项目，采用委托贷款、专项贷款支持等方式，扩大长沙银行的市场经营范围。
此外，张智勇明确表示，筹建村镇银行，“可以实现长沙银行在业务网络和信息技术的跨区域，为今后的全面跨区域发展积累经验、提供素材。”另一个不容忽视的细节是，为筹备祁阳村镇银行，作为主发起人的长沙银行派出了一个贯穿管理、中层、一线员工组成的百人团队，“在祁阳掀起了一阵长沙旋风，什么都是按照长沙总行的标准来办”。
三步跨区
记者许煜实习生黄静
晨报讯(记者李彦)政府机关推介节能减排项目，由银行为企业提供“绿色贷款”。昨日，湖北省发改委和兴业银行武汉分行签订了政银合作协定，后者也成为了我省第一家为节能减排项目提供贷款的银行。
兴业银行武汉分行公司业务部经理陈品章伟称，节能减排项目贷款的服务对象主要包括：自身进行节能改造的企事业单位；专业节能服务公司；节能减排设备生产企业；拥有专业牌照，从事大型节能设备出租的租赁型企业；依据政府法规成立的提供公共事业服务的企业，如天然气运营商、集中供热、供冷项目运营商等。
据悉，该项贷款要求企业年销售规模不少于3000万元，项目的节能减排效益明显，单一借款人的借款最高额度限制不超过4000万元。
晨报讯(记者杨莉)固定利率转浮动利率可随时变动，无需再满一年。日前，光大银行武汉分行开始执行固定利率房贷转浮动的新规。
据介绍，客户提出书面申请后，“固转浮”执行不低于现行基准下浮15%的利率。
昨日，记者在太原街一商场见到，很多购物者在获知这一活动信息后，都把原来的现金消费方式换成了刷卡消费，也有人在询问“我的卡是银联标准卡吗”，马上会有好心的人告知“银联标准卡的卡面上只有中国银联的惟一标识，并且卡号是以62开头的”。
据悉，中国银联辽宁分公司本此活动力度空前，除了奖品丰厚，还覆盖到了中兴沈阳商业大厦、兴隆大家庭中街店、兴隆大家庭新光店、新玛特中街店、新玛特铁西店、千盛百货、美美百货、伊势丹百货、沈阳商业城、沈阳商业城中山店、百盛购物中心、华府天地购物中心、罕王百货、百联购物中心、家乐福超市全体门店、乐购超市全体门店、沃尔玛超市全体门店、大福源超市全体门店共18家商场。
记者刘颖
本报今天消息记者刘薇报道：贷款购买多套房的按揭利率将全面放开！这是国务院办公厅昨日发布的《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》中释放的信号。记者今晨采访的银行人士均表示，这意味着，即使是贷款买第三套、第四套房，都有可能享受到利率下浮的优惠，这与之前严控二套房的政策相比可以说已全面松绑。
《意见》中明确：加大对自住型和改善型住房消费的信贷支持力度。对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。对其他贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定。
另一家银行房贷部门负责人则指出，《意见》中新增的条款与前面的“人均住房面积低于当地平均水平，再贷款买改善型住房的，比照首次贷款买普通自住房优惠政策”执行的最大区别在于首付。“前一种情况首付是可以最低两成的，但后面没有提到这一点，只放开了利率。这应该说首付并没有放开。”该人士表示，对银行来说最能覆盖风险的就是首付，在做多套房按揭时，银行可以通过提高首付但降低利率的做法来支持居民买房、防范风险。
据新华社电交通银行发展研究部于此间发布的年度中国银行业发展报告指出，今年我国银行业继续健康快速发展，资产规模持续扩大，盈利能力不断提升，但受国内外经济环境急剧变化的影响，未来国内商业银行将面临盈利增速放缓、潜在风险加大等挑战，不过，中资银行资产增速不会明显下降，在国际银行业洗牌的大背景下，将有望在2009年全球银行业排名中更上一层楼。
报告指出，与今年前三季度上市银行净利润总体增幅达50%不同，2009年商业银行面临的负面因素开始增多，预计行业净利润会略有下降。生息资产规模仍将成为商业银行持续盈利能力的关键动力，而利差的缩小和资产质量的变化将对盈利形成不小的挑战。不过报告认为，在国家反周期调控措施的拉动下，银行业资产增速不会出现十分明显的下降。
银行集中度将明显提高
报告认为，明年进入降息周期后，商业银行净利差将出现收窄趋势，同比下降约40个基点，对银行将产生一定负面效应，银行不良贷款资产将略有增加。报告撰写人、交通银行首席经济学家连平认为，2009年银行业不良资产存在反弹压力，不过，不良资产余额和占比同时上升的恶化局面不会出现。
报告认为，全球银行业将在金融危机中重新洗牌，银行集中度将明显提高。在中国相对稳定的宏观经济环境下，中资银行通过深化内部改革、加强风险管理、展开资本市场运作等方式，有望在2009年全球银行业排名中有更好表现。
本报讯据知情人士透露,银监会已经向高层管理部门递交了在北京、上海等大城市设立消费金融公司试点的建议,报送高层检阅,通过后将及时公布《消费金融公司试点管理办法》,指导成立新型的金融服务机构。
《消费金融公司试点管理办法》(下称办法)中规定,消费金融公司,是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
不吸收公众存款
消费金融公司分为专业消费金融公司以及传统的个人银行。由于消费金融公司不吸收公众存款,因此对流动性指标要求相对较低。但是由于消费金融公司的贷款是无担保、无抵押的,风险要求较高。因此,监管层对消费金融公司要求有较为严格的标准,资本充足率不低于10%,以及同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。
消费金融公司主要出资人是境内外金融机构以及银监会认可的其他出资人,并且对主要出资人制定了较为严格的准入条件,如具有5年以上消费金融领域的从业经验,资产总额不低于800亿元人民币,连续两个会计年度盈利,3年不得转让出资,境外金融机构应在中国境内设立代表处两年以上等等。
消费金融公司的注册资本最低要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
由于我国的具体情况,商业银行没有较为完善的客户历史信息系统,客户的信用系统也不是很完善,对于消费金融公司的风险控制来说,国内的金融机构面对一个新的挑战。
为了防止消费者过度消费,办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。贷款利率虽实行按借款人的风险定价,但必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。
办法中规定,消费金融公司的业务主要是包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。区别在于,个人耐用消费品贷款是通过经销商发放的,而一般用途个人消费贷款是直接到消费金融公司贷款。
在国务院提出扩大内需的方针下,消费金融公司的成立,可以帮助很多人买到自己心仪已久的东西,但目前由于经济危机的到来而被搁浅。这样一来不仅扩大了内需,而且使一些企业的资金流转起来了,为我国经济发展作出贡献。
上述耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等。
可用于教育婚庆等事项贷款
一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。
李岚曹阳
“中资银行顾客满意度快速提升。其中，国有银行升幅最快。”这是北京市银行业协会12月19日在媒体座谈会上公布的一项北京市银行业客户服务评估结果。
“最近协会做了一项调研：北京市各银行机构服务质量大幅提升。”北京银行业协会专职副会长杜志亮介绍，从网点布局、硬件设施、自身服务能力、业务种类和服务文明程度看，各家银行在北京地区的营业机构经营水平高、服务质量优，在总行系统内均位列前茅。
一方面，北京奥运金融服务质量反映了北京银行业服务能力和水平的真实情况。国际上各方面和国外消费者对北京银行业的服务给予了相当高的评价，从总体上说明北京银行业的快速进步，与国际先进银行的差距在迅速缩小。
据悉，奥运期间，银行业协会与北京市12345热线共建了银行服务投诉机制，开通了投诉热线，但最终仅接到10起投诉，且各行均实现快速反应，快速解决。
另一方面，多措并举，使消费者反映强烈的银行排队问题，得到实质性的改观。
而工行则聘请调查公司就排队问题专门进行了调查，今年三季度的测评数据显示：95.2%的顾客办理业务在30分钟以内，8成以上客户在20分钟以内。
“现在什么样的人排队多？我观察，主要是退休人员，年青人虽然少但是也有。”北京市消费者协会副会长张明认为，解决排队问题，除了银行采取措施外，还要加强宣传教育，让消费者转变观念，尽量使用现代化手段，比如自助工具、电子银行等。
“由于持续加大电子银行渠道建设，我们的电子银行业务量已经占到全部业务总量的69%。”工行北京分行工会办公室主任刘瑕告诉记者。
由于各家银行加大宣传力度，加之监管部门开展“金融知识宣传普及”系列活动，目前自助设备、网上银行的使用率大大提高。据悉，除工行外，农行自助设备网上银行交易笔数，也占到了全部业务笔数的40%。此外，招行占比高达80%；而中信、民生、邮储和农商行亦均超过30%。
值得一提的是，目前，多数银行对规模较大、业务较多的营业网点配备了专兼职大堂经理，其中，工、中、建、交四家国有银行和招行在所有网点均配备了大堂经理，而农行98%的网点设有大堂经理。大堂经理通过提供咨询服务并事先进行客户疏导，从而提高了临柜业务的处理效率。
本报讯记者曹阳报道中信银行面对当前国内商业银行在零售业务领域的竞争中，单纯的提供理财产品已经不能满足客户的理财需求的新形势，从个性化服务载体到个性化服务体系化，用周到的理财方案与个性化的理财服务，带动和提高了零售业务的快速增长。日前，在由《亚洲银行家》杂志举办的“2008年度亚太零售金融服务卓越大奖”评选活动中，中信银行荣获“最佳财富管理奖”。这也是该行连续三年在亚太地区这一最高级别的银行评选活动中斩获大奖。在向财富管理银行迈进的道路上，中信银行凭借其优秀的综合财富管理能力获得了业内外的一致认可。
□记者钱妤
晚报讯在顺利试运营一个多月后，上海银行成都分行于昨日正式开业。成都分行是上海银行在西部地区设立的首家分行，是该行支持四川灾后恢复重建和西部经济发展高地建设的具体举措，标志着该行在跨区域发展战略布局上又迈出了新的步伐。
为支持四川灾后恢复重建，在开业仪式上，上海银行还举行了“都江堰市石羊中学教学楼捐赠仪式”。上海银行将全行6000多名员工的爱心捐款赠予都江堰市石羊中学修建教学楼，以帮助学校恢复重建，使之重新成为孩子们学习成长的乐园。上海银行有关负责人表示，这只是上海银行以实际行动支持四川灾后恢复重建和经济发展的第一步，成都分行正式开业后将进一步加大支持力度。
记者谷秀军
日前结束的中央经济工作会议提出“保增长、扩内需、调结构”。其中“要发挥货币政策反周期调节和保障流动性供给的重要作用，促进货币信贷供应总量合理增长，坚持区别对待、有保有压”是明年金融工作的重点任务之一。
此后4天，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》又发布，而九大项30条之首即是“落实适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长”。其中，又首先强调的就是保持银行体系流动性充足，促进货币信贷稳定增长；其次是追加政策性银行2008年度贷款规模1000亿元，鼓励商业银行发放中央投资项目配套贷款，力争2008年金融机构人民币贷款增加4万亿元以上；同时，还强调要发挥市场在利率决定中的作用，提高经济自我调节能力。由此可见，国家寄希望适度宽松的货币政策将在“保增长”中发挥出重要作用。
事实上，在当前国际金融危机不断蔓延的大背景下，货币政策早已从今年下半年就及时进行了较大调整。央行不仅调减了公开市场对冲力度，更是四次下调基准利率，三次下调存款准备金率；而且取消了对商业银行信贷规模的约束，并强调要坚持区别对待、有保有压。这些措施为保持流动性供应充足提供了有力的保障，而“流动性”毫无疑问正是货币信贷合理增长的“源头活水”。
央行11月初在部署落实适度宽松的货币政策时又明确提出了五条措施，再次强调要“确保金融体系流动性充足，及时向金融机构提供流动性支持”和“保持货币信贷的合理增长，加大银行信贷对经济增长的支持力度。取消对商业银行信贷规模限制，合理扩大信贷规模。”
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对此分析指出:“保持银行体系充分的流动性，是为全社会提供宽松货币环境的前提。”
目前，继10月27日宣布1年期央票隔周发行后，本月初央行再次宣布：“自本周起1年期央票暂停发行。”这是自7月份停发3年期央行票据以来，央行又一次通过停发央票的方式来调减公开市场操作力度。分析人士一致认为，这是向市场释放流动性的重要手段。1年期央票发行暂停后，商业银行的流动性明显有所增加，为保证经济的平稳增长奠定了基础。
有专家指出，未来央行向金融机构提供流动性支持的做法仍然不外乎继续下调存款准备金率、缩减央票的发行规模等。前不久，央行行长周小川也曾表示，将结合国际收支变化情况，灵活运用公开市场操作和存款准备金率等政策工具，将银行体系流动性保持在合理水平。制定完善银行体系流动性支持应急预案，应对国际金融危机对我国银行体系流动性可能产生的不利影响。
鉴于保持经济平稳较快发展是明年经济工作的首要任务，并将着力在“保增长”上下功夫。因此，在目前严峻形势下，保持流动性供应充足，促进货币信贷合理增长，既是金融界面临的重要任务，也将给金融业带来巨大挑战。
银行与信托公司在发挥各自功能优势的前提下，在理财、资产证券化等业务领域开展了广泛合作，对我国金融市场的发展具有积极意义。银行与信托公司开展业务合作，不仅满足了企业和个人的多元化理财需求、开辟了新的投资渠道，而且还增加了银行非利差业务收入、促进了银行和信托公司理财能力的提升，符合银行和信托公司发展战略和增强核心竞争力的需要。银信合作模式较多，涉及不同金融机构和金融市场，对风险管理和监管工作提出了更高的要求，为促进银信合作规范发展、提高风险管理能力，中国银监会在总结市场发展经验教训、充分调研的基础上，制定了《指引》。
《指引》还规定，银信合作理财应当充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受能力的测试；未经严格测算并提供测算依据和测算方式，在推介理财计划时不得使用“预期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述。《指引》还明确了信托公司可以将信托财产投资于金融机构股权。