数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。
以下是数字货币主要功能特征详细介绍：
主要功能
法定货币
数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。
双层运营体系
数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。
以广义账户体系为基础
在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。
支持银行账户松耦合
不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。
其他个性设计
2022年10月21日，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。
2023年4月24日，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。
除此之外，还可用于贷款、法拍、工资、地铁、高速以及SIM卡等方面（仅限部分城市）。
数字人民币钱包就是存放数字人民币的工具，是数字人民币的载体和触达用户的媒介，按照开立主体分为个人钱包和对公钱包，按照客户身份识别强度分为不同的等级和限额。
数字人民币钱包个人客户可以在商超购物、公共交通、医院缴费、校园一卡通、公共事业费缴纳等各类线上线下场景使用。
运营机构根据用户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理。目前，个人钱包分为四类：
分类
一类钱包
二类钱包
三类钱包
四类钱包
实名程度
强实名
较强实名
较弱实名
非实名
认证方式
需面签，验证有效身份证件和手机号
可远程开立，验证有效身份证件和手机号
可远程开立，验证手机号（主要用于小额流通）
数量限制
一人同一机构限一个
一个手机号同一机构限一个
绑定账户
一类本人银行借记卡
不可绑定任何账号
钱包余额上限
无
50万元
2万元
1万元
单笔限额
5万元
5000元
2000元
日累计限额
10万元
年累计限额
注：具体限额以实际操作页面为准。
以下是4类数字人民币钱包区别汇总：
一类钱包：需现场核验申请人身份信息，包括验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息；用户可绑定本人境内银行账户，将支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，且没有交易限制，实名程度最高。
二类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息；支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，实名程度较高。但二类钱包余额上限为50万元，单笔支付限额为5万元，每日累计限制交易10万元。
三类钱包：远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱。同时三类钱包余额上限为2万元，单笔支付限额为5000元，每日累计限制交易1万元。
四类钱包：远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。四类钱包余额上限为1万元，单笔支付限额为2000元，每日累计限制交易5000元，并且一年累计支付限制5万元。
适用于连锁商超便利店、连锁药店、餐饮连锁店、加油站、快递物流等门店较多的客群，以及学校、医院、集团公司等对资金分类核算有需求的客群。
对公钱包按照远程开立和临柜开立分为不同的等级和限额。柜面开立的对公钱包为一类钱包，使用上无限额；客户自主线上开立的对公钱包为二类钱包，钱包余额上限50万，使用上单笔50万、单日200万，年累计5000万。
数字人民币对公钱包根据开立方式分为临柜开立，网银开立两类钱包，实施分类管理。
注：以上数据以招商银行为例。
用户可直接通过手机号或数字人民币钱包编号向其他人进行转账。
此外，数字人民币（试点版）App还内置了「红包」功能。红包分为普通红包和消费红包，普通红包等同于钱包余额，可在任何支持数字人民币的场景使用；消费钱包则只能在一些限制条件下使用，包括有效期、限制场景、支付金额等
「贴一贴」使用的是手机NFC读写功能，其可以读取加载了数字人民币硬件钱包的设备，为硬件钱包提供转入、转出、查询等基础管理功能，不过用户在使用时要确保NFC为打开状态
目前，「碰一碰」仅限安卓、苹果支持NFC功能的手机。用户在将手机靠近POS终端NFC区域，或将两个NFC手机相互触碰，即可完成付款交易。同时，「碰一碰」支持在线、离线两种模式，离线模式在联网、断网下均可使用，使用时用户可根据需要做模式切换。
据官方介绍，数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，将向用户提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。
以下是具体数字人民币App使用范围及开通指南详解：
数字人民币(试点版)App已经在各大安卓应用商店和苹果AppStore上线。
目前数字人民币仅在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景(北京、张家口)开展试点，其他地区暂时无法注册。
数字人民币钱包根据开立方式分为临柜开立，网银开立两类钱包，实施分类管理。并按照临柜开立还是远程开立，来确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。
需要准备的材料：
①单位证明文件原件：营业执照（正本或副本）、事业单位法人证书（正本）、团体法人登记证书（正本）。
②经办人及法人代表身份证件原件。
③单位公章和法人章。
用户填写《开立对公数字钱包申请表》并加盖银行预留印鉴（公章或财务章和法人章），如在网点柜台开立还应在系统打印的《数字人民币钱包对公开立申请确认表》上加盖预留印鉴（公章或财务章和法人章），签署《对公钱包服务协议》。
钱包开立：
绑定银行账户：
根据操作提示进入绑定账户页面，选择对公钱包、待绑定账户及下一步处理人，确认无误后点击提交发起绑定指令。另一个管理员进行审批流程，审批通过后，账户绑定成功。
数字人民币个人钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。由运营机构按照中国人民银行规定为用户开立和管理。个人用户可以通过中国人民银行统一发布的数字人民币APP申请开立。
以下是具体数字人民币APP开通数字钱包流程（附图）：
第1步：通过手机应用市场（安卓手机）或APPStore（苹果手机）搜索数字人民币APP，并安装下载，点击新用户注册。
第2步：进入app并点击“开通数字钱包”进行下一步。
第3步：选择“中国建设银行”等（根据自己所持银行卡选择即可）。
第4步：验证手机号，完成二、三、四类钱包开立。（新用户只用手机号即可完成注册，而无需输入姓名、身份证号、银行卡号等个人信息，整个过程更为方便流畅。）
注意：
默认开通匿名钱包，开通后可按需升级为实名钱包。无需绑定银行卡即可开立。
目前钱包级别共有四类，刚开通的钱包默认为四类钱包，四类钱包属于匿名级别，只需一个手机号就可以使用，但如果你想将数字人民币转存进储蓄卡，就必须完成钱包实名认证和绑卡升级。
中、农、工、建、交通、邮储的手机银行APP及支付宝上均提供申请入口；
可添加以上任意一家运营机构银行卡发起提现；
数字人民币钱包需要往里充值才能使用。数字人民币有两种充值方法，一种是直接进入数字人民币app进行充值，一种则是进入对应银行卡APP进入充值。具体数字人民币充值的步骤如下：
第2步：选择“数字货币”，点击后会跳转到钱包开通页面。数字钱包会直接与银行账户挂靠，因此无需输入任何信息。点击确认一键开立，即可成功开通。
第3步：进入钱包管理页面，用户可以通过账户直接将资金充入钱包。
第4步：将银行卡中的钱兑换为数字货币时，手机将收到一条验证码。输入验证码后，数字钱包中对应的数字货币就会增加。
第1步：进入数字人民币app后，点击“首页”，选择“冲钱包”。
第2步：可绑定工、农、中、建、交、邮储六家银行的银行卡或跳转至上述银行的手机银行app进行充值。
在数字人民币APP中，首先需要绑定一张银行卡，以便将数字人民币转入银行卡。在绑定银行卡时，需要输入银行卡号、开户行信息和绑定的手机号码。一旦绑定成功，就可以在数字人民币APP中查看和管理您的银行卡信息。以下是具体转账流程：
在数字人民币APP中，选择“转钱”选项，并输入要转入的银行卡号和金额。
选择支付方式(如免密支付或指纹支付)，并确认转账信息无误后，点击“确认转账”按钮。
输入支付密码后，转账就完成了。
第1步：先获取转账收款数字人民币钱包编号
手机上打开数字人民币APP；
打开数字人民币钱包后，找到收款的钱包，并点击后翻转钱包；
翻转后，点击左上角的钱包编号，弹窗显示钱包编号完整数字，点击复制获得收款钱包编号；
第2步：利用数字人民币钱包编号互相转账
获得收款数字钱包编号后复制下来，并打开数字人民币APP；
找到用于付款的数字钱包，并点击转钱；
在转钱处，选择钱包编号转钱，并输入收款钱包编号；
输入转出金额，并确定，即可完成数字人民币钱包互相转账；
付钱：个人用户可以通过出示数字人民币个人钱包付钱码、碰一碰或扫一扫的方式向其他能够使用数字人民币的商家和数字人民币钱包进行付钱。
收钱：用户可以通过出示数字人民币个人钱包收钱码、碰一碰或扫一扫的方式向其他数字人民币个人钱包进行收钱。用户采取出示收钱码，碰一碰方式收钱可以自主设置收钱金额。
线上支付：个人消费者可通过签约钱包快付的方式在支持受理数字人民币的商户平台进行线上消费。签约钱包快付后，无需跳转数字人民币APP、输入密码，即可在商户端便捷使用数字人民币付钱。
由上文可知，数字人民币红包中的现金红包可直接进入用户的个人钱包，等同于钱包余额。用户在收到消费红包后，可通过数字人民币APP和指定手机银行在红包活动指定商家线上线下使用。消费红包只可以在限定的条件范围内使用，不得转让和兑换现金。
数字人民币支付时优先使用红包余额，当红包余额不足时自动从钱包余额中补足金额。
以下是常见数字人民币红包常见使用方法:
或者点击数字人民币APP首页右上角碰一碰完成付款也可以。
显示向商家付款，用户第一次使用付款码向商家付款时，可选择开启或不开启小额免密;
用户若选择开启小额免密，则输人钱包支付密码后，显示付款码;若选择不开启小额免密，直接显示付款码。
目前，数字人民币的取出方式主要有两种：第一种是转账到银行卡，第二种是使用数字钱包提现。
流程如下：
打开手机上数字人民币app，在钱包页面里点击存银行;
在存银行页面里输入要转入银行卡的金额后点击确定;
显示存银行成功后再点击完成就可以了。
除了转账到银行卡，还可以使用数字钱包提现。数字钱包本质上是一种数字货币的存储工具，一般支持数字货币充值和提现。
当用户手机丢失或数字人民币钱包账号出现风险时可及时进行挂失。
数字人民币钱包挂失分为以下两种：
但该账号绑定下的钱包可正常操作，不受账号挂失的影响。
不过该账号绑定下的钱包可以入金，不可以出金、不能操作钱包基本功能（如修改钱包支付密码、修改钱包昵称等），可通过解除钱包挂失功能将钱包恢复到正常状态
身份验证：若用户提供的身份信息与注册信息不符，系统可能会暂停钱包功能，直至完成进一步的身份验证。
违规操作：如涉及非法交易或其他违规行为，钱包可能会被长期冻结。
修改安全设置：若冻结原因为安全问题，建议修改密码、开启双重验证等，增强账户安全。
而数字人民币是先记账后付款的方式，收付双方都不用在线，通过NFC技术双方只需拿出安装了数字人民币钱包的手机，【碰一碰】即可实现收付。
1、数字人民币有手续费吗？
没有！数字人民币的开通、消费、转钱、与银行账户互相兑换等所有交易均不收取任何手续费。
2、数字人民币可以向他人银行账户转账么？
数字人民币钱包仅可与钱包绑定的银行账户（即客户本人账户）互相转账，不能向他人的人民币银行账户直接转账，与他人进行交易时，只能转至对方的数字人民币钱包。
3、数字人民币钱包可以开通几个？
个人钱包每家运营机构限开通一个；对公钱包同一企业每家运营机构限开通一个。
4、个人钱包必须绑定银行卡吗？
看个人需要！数字钱包开通后默认为四类钱包，其中三类钱包、四类钱包均无需绑定银行卡，但使用限额较低。若需要升级成一类钱包、二类钱包则需绑定银行卡（目前只支持绑定一类借记卡）。
5、数字人民币有利息吗？
没有！数字人民币等同于现金，即使存放在数字人民币钱包里也不会产生任何利息。因此，数字人民币钱包中的钱不属于银行存款，必须转出到绑定银行账户中才算。
数字人民币作为央行发行的法定货币，目前具备免手续费、资金实时入账、资金安全等优势。
商户扫码提交开通申请后，实施反馈开通结果，如显示开通完成，即可通过POS实现数字人民币收款。
部分银行卡用户已开通数字人民币钱包，但需在银行APP上完成数字人民币钱包升级后，才能申请开通收款功能。
升级前请先找回支付密码：【数字人民币】-【我的】–【密码管理】-【忘记支付密】。
10、如何防范数字人民币诈骗？
数字人民币三种常见诈骗套路：假推广、假理财、假短信。
假推广：借数字人民币推广之名开展传销诈骗活动。
假理财：假冒数字人民币名义在资产平台开展交易活动。
假短信：假冒数字人民币活动链接诈骗。
谨防数字人民币新型诈骗，需要注意以下几点：
数字人民币是数字形式的法定货币，与纸钞和硬币等价，切勿相信所谓的通过数字人民币“交易炒作”、“推广获利”这类诈骗信息。
数字人民币不会在数字人民币APP及银行APP之外要求您提供注册账号、密码、支付密码等认证信息，任何人、任何机构与任何组织无权知道您的密码，谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。
数字钱包的名称可以用户自行设置，不一定代表对方真实身份，请勿仅依据钱包名称判定对方身份，谨防被冒充政府机关和银行等机构人员的不法分子所套路。
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