村镇银行的快速发展与其开设门槛较低有关，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。
根据我省“十二五”金融业发展规划纲要要求，“十二五”末要达到村镇银行县域全覆盖、县区覆盖率85%以上，而全省村镇银行的数量也将达到100家左右。目前我省开设的村镇银行，注册资本多在5000万-1亿元，村镇银行就是小银行，找准市场定位是当务之急，规模虽小，却是一级独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。
一、纺织工业的主要特点
纺织工业按行业分为纺织业、服装业、化学纤维制造业和纺织专用设备制造业。纺织业包括棉纺织（印染）、毛纺织、麻纺织、丝绢纺织、针织；服装业包括服装、制帽、制鞋；化学纤维制造业包括合成纤维和人造纤维。按纺织产品应用领域分为衣着用、装饰用、产业用纺织品三大类。20xx年全国纺织纤维加工总量已超过1200万吨，人均纤维消费量达到6.6公斤，纺织工业利税约600亿元，主要产品纱的产量657万吨，化学纤维产量694万吨，服装产量165亿件。我国纱、布、呢绒、丝织品、化纤和服装等产品的生产量均居世界第一位，是最大的纺织品服装生产国。20xx年我国纺织品服装出口达520.8亿美元，占全国出口商品总额的20.9，占世界纺织品服装贸易额的13左右。“九五”期间，纺织品服装累计出口2215亿美元，净创汇1700亿美元，是我国净创汇的主要行业。
从我国纺织工业的基本现状可以看出其呈现以下几大特点：
1、我国纺织工业已经完全置身于充分的市场竞争环境之中，产品市场的竞争力对企业的生存起至关重要的作用；
2、纺织作为国内对外依存度较高的产业，出口形式如何对行业运行至关重要；
3、产能总体过剩，常规产品竞争异常激烈，我国基本不具备开发高新产品技术能力，企业间的技术、生产成本、产品质量和创新能力的竞争比以往显得更加重要；
4、纺织行业整体效益不佳，波动频率快、幅度大，抗风险能力较脆弱，优质信贷客户群体较小，再融资能力较弱；
5、由于目前我国纺织品出口受限，很大部分问题出现在日本、韩国等非设限国家，因此我国加入WTO后，实际效果比入世前原来预计的差距很大。
二、纺织工业产业政策
1、国家“十五”重点发展调整政策
“十五”期间，纺织工业要追踪国际新技术的发展，用高新技术改造传统产业，加快技术进步和产业升级。
对纺织业继续实施淘汰落后、改组改造的政策，围绕品种、质量、效益和提高劳动生产率，加快技术改造，实现产业升级。
棉纺织：在巩固压锭成果的基础上，重点是更新改造1000万锭的生产能力，以及配套进行织机的改造，提高清梳联、精梳机、无梭织机等新型技术装备的比重，使60左右的纺纱设备达到90年代先进水平，精梳纱比重达到30，无结头纱、细支纱的比重达到50，无梭布的比重达到40。
毛纺织：继续压缩淘汰落后毛纺锭，并加快对工艺、设备的全程改造，实现工艺、设备的电子化、系列化、连续化，达到高速、高效生产。积极采用赛罗纺、双组份、包缠纺等新型纺纱工艺，实现毛纺原料多元化，增加花色品种。重点是提高毛纺面料的整体水平，开发高支纱、轻薄型产品，使高档面料比重达到70，提高产品档次，扩大出口。
麻纺织：优化现有麻纺织加工能力，加快麻纺织工艺技术和设备的改造，重点开发苎麻生物脱胶、梳纺和牵切纺工艺技术设备以及麻纺织品印染后整理技术，解决细纱条干均匀度、色牢度、鲜艳度，改善穿着舒适性，扩大麻制品在服装和家用纺织品领域的应用。
丝绸业：在淘汰落后缫丝、绢纺、丝织生产能力的基础上，加快现有设备的技术改造，重点是发展以真丝为主体的新型含丝复合纤维，实现含丝原料的系列化，开发高档真丝产品，提高防缩、防皱等后整理水平，开发蚕丝纤维与其它纤维混纺、交织、交并产品，开发化纤仿真产品。充分体现丝绸产品柔软、飘逸、舒适、华丽的特征，全面提高丝绸面料档次。
针织业：继续提高技术装备水平，特别是新型针织大圆机的拥有率，提高产品设计开发能力，重点开发新型原料和环保型纤维在针织品上的应用，开发保健型针织品、针织外穿服装、高档针织内衣、高档经编面料等，扩大针织品出口。
对化学纤维制造业、纺织机械制造业以及产业用纺织品的生产继续实施调整和发展提高的政策，提高其产品的开发能力和集约化程度，使之成为纺织工业主要的增长点。
化纤及化纤原料：根据市场需求，针对目前化纤企业的结构、分布、规模以及工艺技术等问题，主要通过对现有优势企业的改造、扩建，形成技术创新机制，开发品种，提高质量。20xx年化纤差别化率达到40，年产10万吨以上企业的生产能力占化纤行业总能力的60左右，建成若干个大型化纤及化纤原料基地，搞好上下游产业链的结合，形成从原料到抽丝到纺织后加工垂直整合的加工体系，增强市场抗风险能力。
化纤原料要重点发展精对苯二甲酸、乙二醇、己内酰胺、丙烯腈等，要加快对现有装置的改造和扩建。聚酯的发展要选择一批条件成熟的大中型聚酯企业，采用国内成熟的技术和日产400吨以上的装置进行改造和扩建，以降低现有企业的投资成本，增强企业的竞争力。
合成纤维要积极开发品种，进一步拓宽应用领域，重点开发功能性纤维、差别化纤维、复合型纤维。重点抓好以涤纶长丝为主体的新一代多功能、高仿真、细旦、混纤特色长丝的开发生产与应用，推进具有“新合纤”特性的仿真丝、仿羊毛等高档面料的一条龙开发，突出抓好抗静电、高吸湿、抗起毛起球、阻燃等纤维、织物的新产品开发，同时进一步抓好化纤在装饰、产业领域的开发和应用。研究开发PAN碳纤维及其原丝、芳香族聚酰胺纤维、聚对苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯复合纤维、熔融法聚氨酯弹性纤维、聚乳酸纤维、水溶性PVA纤维、海岛型纤维、皮芯型纤维等。
粘胶纤维要控制污染、不布新点，重点是开发品种，提高质量。积极研究开发新溶剂法纤维素纤维纺丝技术，加快推进粘胶纤维环保技术的应用，落实“粘胶三废处理”和“浆粕黑液治理”等环保措施。
纺织机械：要根据纺织工业产业升级和设备更新换代的需求，结合36项关键制造技术的攻关，做好化纤、纺纱、织造、针织和染整五个方面40项重点纺机产品的开发研制。开发研制大容量、短流程、连续化的聚酯装置和涤纶、腈纶、氨纶、粘胶成套设备；研制新一代清梳联合机、精梳机组、细络联合机和新型纺纱设备；提高自动络筒机和无梭织机的技术水平和可靠性，发展系列产品，并做好相应的配套装置；开发研制新一代电子提花圆纬机、经编机和电脑横机；开发新一代印染前处理、染色、印花和织物的后处理设备。广泛应用电子技术，提高机电一体化水平和智能化水平。
以满足国内外市场对纺织品的需求为出发点，以面料为突破口，加大改造力度，增加花色品种，提高产品档次，丰富繁荣市场，扩大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影响到最终产品的色彩、手感、风格，要继续对其进行技术改造，在引进必要的工艺技术软件的同时，积极开发拥有自主知识产权的工艺技术，使工艺、技术、设备和染化料、助剂配套发展，形成纺、织、染、服装一条龙开发。重点提高天然纤维后整理技术、化纤仿真染整技术、多种纤维混纺和复合纤维染整技术、生物酶整理技术、清洁生产技术、激光制网、无制版染整印花技术，大力开发高附加值产品和生态、环保产品，使高档面料的比重达到60，满足服装加工和出口的需求。
服装：优化服装加工能力，搞好服装研究设计、流行趋势与生产加工的结合，搞好生产与营销的结合，积极推行品牌战略，提高中国原创品牌在国内外市场中的份额，注重开发品牌服装、童装、中老年服装和特种服装，研制开发生态、保健服装，开发适合农村消费的服装，使服装生产适应国内市场多层次消费需求和扩大出口。
2、外商投资政策
鼓励外商投资的纺织产业目录：
1）纺织化纤木奖（年产10万吨及以上，并建设相应的原料基础）
2）工业用特种纺织品
3）高仿真化纤及高档织物面料的印染及后整理加工
4）纺织用助剂、油剂、染化料生产
限制外商投资纺织产业目录：
（甲类）
1）常规切片纺的化纤抽丝
2）单线能力在2万吨、年以下粘胶短纤维生产
（乙类）
1）毛纺织、棉纺织
2）生丝、坯绸
3）高仿真化学纤维及芳纶、碳纶维等特种化纤（不允许外商独资）
4）纤维级及非纤用聚酯、腈纶、氨纶（不允许外商独资）
三、我行纺织工业贷款及质量情况和原因分析
据有关方面统计，1997年至20xx年各年末，我行对纺织业的贷款余额分别为215亿元、224亿元、158亿元、153亿元、147亿元，分别占当年全行信贷余额的2.09、1.91、1.4、1.1、1.058，占比在逐年减少，并且总量呈逐年下降的趋势。
1997年至1999年各年末，我行纺织业贷款不良率(按“一逾两呆”口径)分别为48.1、47.7、39.7；20xx年末按五级分类口径统计，纺织业不良率为38.15，不良额60．27亿元，其中次级类20．11亿元、可疑类29．01亿元、损失类11.15亿元，不良贷款率多年始终居高不下，在我行所有贷款行业中排在较差位次，贷款处于高风险状态。
造成我行纺织工业贷款质量不佳的主要原因是由于我国纺织行业整体国际比较优势在弱化，国际竞争能力在减弱；纺织工业低水平生产能力过剩，技术装备比较落后，产品结构尚不能适应市场需要；创新设计能力不足，高新技术纺织的开发滞后；国有企业机制不活，管理水平和参与市场能力不强。
1、行业整体国际比较优势正在弱化或丧失
1）劳动力资源成本优势的弱化：与不发达国家或发展中国家相比，我们的劳动力资源的成本已经接近或高于部分国家的水平，与发达国家相比，若考虑劳动生产率等因素，优势也不明显。以1998年的数据为例，美国的平均工资是中国的47.8倍，但考虑到生产率因素，创造同样多的制造业价值，美国的劳动成本只是中国的1.3倍。日本这两个数据是29.9和1.2；韩国分别是12.9和0.8，反而比中国还低20％。
2）天然纺织原料价格低廉优势的弱化：我国棉花产量占世界棉花产量的四分之一，过去我国一直以棉花生产大国和棉花价格低廉，参与国际市场竞争。近年我国棉花市场价格已基本与国际市场接轨，甚至有时超过了国际市场。
3）城市土地价格原来许多是国拨土地，现在城市土地价格几乎与发达国家相近。
4）过去受政府减免税政策保护已不存在。
2、技术创新能力较弱。
纺织产品质量、档次、品种与国际先进水平存在明显的差距。一些高水平、新技术产品的开发迟缓，不能适应国内外市场的需求，部分中低档产品出现过度竞争。在出口产品中，仍以中档为主，高附加值产品比重低。服装出口以加工贸易方式为主，大都没有自己独立的品牌，纺织面料水平低、品种少，不能满足服装生产需要，导致出口服装大量使用进口面料。国际上流行的多组份纤维、复合纤维、改性纤维、高仿真纤维、特殊功能纤维等新产品，在国内化纤企业尚未形成自已的研究开发机制、专有技术和一定的生产规模。目前，我国纺织新型设备引进的较多，纺机制造行业对这些设备消化吸收并进行二次开发的工作明显不足。
3、技术装备水平不高，劳动生产率低。
目前，属于80年代或70年代水平的棉纺设备仍有2/3。发达国家的清梳联合机占有率为50，我国仅占14；发达国家的自动络筒机、无梭织机占有率均在90以上，我国仅占32、9.7。我国毛纺和印染行业仅有10％的设备达到国际先进水平。在纺纱、织布、印染、制衣各环节，电脑过程控制系统和电脑辅助设计系统拥有率较低。现代纺织技术向设备高速化、自动化、工序连续化方向发展，传统技术与新技术之间的差距越来越大。例如：全自动气流纺生产效率比环锭高4_5倍，无梭织机比有梭织机效率高4_8倍。由于技术装备和工艺水平落后，加上管理水平较低，导致劳动生产率与工业发达国家差距拉大，如棉纺织，发达国家纺部万锭用工60人左右，有些企业已达到万锭用工30人的水平，我国万锭用工水平是300人左右，生产成本高，缺乏竞争力。
4、企业生产规模小、组织结构不合理。
企业的生产规模小，集中度低，缺乏市场竞争力和抗风险能力。以化纤行业为例，1999年化纤企业平均规模为1.3万吨，年产10万吨以上的企业仅有7家，生产能力占全国的22.6，与国外先进化纤企业比较，平均规模相差很大。纺织行业经过重组和改造，已组建了一批大企业集团，但在化纤、纺机领域缺乏拥有自主知识产权、具有国际竞争力的企业，服装行业中缺乏国际知名品牌。我国大部分纺织企业还没有建立适应“小批量，多品种、快交货、高品质”的快速反应机制，企业缺乏具备国际营销经验、适应国际竞争的复合型人才。部分企业管理粗放，用人多，产品开发周期长，成本、财务管理不到位，营销力量薄弱，市场适应性差，开发创新和用人机制不健全，职工的积极性、创造性没有充分发挥。
5、东中西部区域发展不平衡。
目前西部地区纺织加工能力占全国纺织生产能力的12左右，产值仅占4.5，企业资产负债率高于全国纺织12个百分点，经济运行质量明显低于东部。中西部地区拥有丰富的纤维资源和相对廉价的劳动力，但服装、针织等劳动密集型产业发展不足，西部服装产量仅占全国服装产量的2.3。近年来，虽然东部沿海地区和中心城市结构调整力度较大，但是仍保留了一些落后生产能力和初加工能力，产业升级步伐缓慢，产品存在趋同化，东中西部的产业分工不明显，没有形成发挥各自比较优势的互补性格局。
6、综合经济效益多年摆脱不了落后的局面。
1992年前，纺织工业曾因取得可喜的效益而辉煌过，但自1993年来，因生产能力严重过剩，全行业整体竞争水平下降，行业经济效益一蹶不振，连续多年亏损，到1996年全行业亏损17亿元，国有纺织亏损106亿元，纺织成了国有工业中困难最大、亏损最严重的行业。
四、项目成功必须具备的条件
1、公司治理结构比较合理、领导管理者素质较高、企业文化理念先进、公司人员、资金、财产资源配置比较合理；
2、项目筹资成本低、建设投资省、生产成本低，市场前景好，比较优势明显，在国内外竞争实力较强；
3、公司信用记录良好，银企合作关系密切，公司历史业绩突出，财务状况良好；
4、企业技术创新能力强，经济技术实力雄厚，融资能力强，资金比较充裕，产品品种多样化、技术含量高、附加价值高，适应市场变化能力强；
五、纺织工业贷款主要风险点及防范措施
（一）贷款总量风险和客户风险及防范措施
1、我国纺织业近几年内，仍然难以彻底摆脱贷款高风险行业的范围，充分认识我国只是纺织工业大国，尚不是纺织工业强国，传统的比较优势正在弱化或丧失，国际竞争力正在减弱，全球纺织处于供过于求的局面，对纺织行业应作为我行严格控制或限制的贷款行业。
近几年内，我行纺织业贷款应总量维持不变或适当压缩，以调整客户结构和盘活不良贷款为主，保留大的有竞争实力的龙头企业客户，少数生产效益多年比较好并保持稳定、市场前景较好、贷款担保措施可靠的中小客户也可适量保留，多数客户采取逐步退出的策略。
2、选择新的客户要更加谨慎，贷款条件要更加严格
由于我国纺织业综合竞争实力较弱，整体效益较差，国家投资力度较弱，各家银行也都在收缩贷款，纺织企业在市场上融资较困难，纺织业的融资基本上还处于卖方市场，因此我们应坚持“有所为，有所不为”的原则。除对跨地区、主业突出、实力雄厚、竞争力强的大型企业集团和具有国际竞争力的企业集团外，其他企业客户必须严格谨慎进入，所有贷款都应落实可靠有效的担保措施，严格控制发放信用贷款。对任何纺织工业贷款客户，都不能轻易抱有一家银行独办的想法，对一家客户的信贷需求大包大揽，这样做是比较危险的。对新建企业和达不到合理规模的企业一律不发放贷款。
3、对三资纺织企业也不能盲目随意贷款，大包大揽，采取强有力的担保措施，可采取由外资银行开具备用信用证等担保措施。外商投资企业来华投资心态各不相同，有的是为了盘活消化在国外的不良资产（处置闲置设备和过时技术或卖不动的技术和设备），有的在作投机，有的是母公司在本国难以为继，到我国求得一时生存希望。对外国企业包括大的跨国集团，也必须识别其是否在国际上具备长期竞争实力、是否有较好的发展前景。不能见到三资企业或国外跨国公司就不加认真评审，就予以大量投放贷款和追捧，甚至全额信用贷款，一家独揽全部信贷需求。
4、对技术、产品品种、资源成本和治理结构、管理机制等方面确实存在明显的比较优势的中小企业，我们可以适当择优投放贷款。
（二）客户贷款风险点及防范措施
1、借款人资信风险与防范
深入分析借款人经营业绩，专业技术水平，领导管理者文化水平、工作经历、管理创新能力、心理素质、敏感力、亲和力、团结力和威信力等；寻找发现企业核心竞争力；员工队伍素质，借款人还款信用记录，近几年财务状况等，对有重大信用问题的客户，必须严加控制。
2、产品市场风险与防范
纺织业已经进入了充分竞争的行业，市场决定了企业的生存，技术、产品创新和质量决定了市场，过去那种一贯完全靠上生产能力、靠资源和人力优势取胜的时代已经过去。据预测，全球纺纱能力和化纤生产能力均过剩10左右，织布能力过剩13左右，国内生产能力更是严重过剩。对技术含量低，大路产品，品种花色单一，色调深浅、纱线结构、织纹变化较少的产品不得再投放贷款，对产品市场要从品种创新、性能价格、可替代性、技术含量等方面竞争能力作深入细致的分析研究判断，不可轻信可替代进口、填补国内空白等之类的言辞。同时切不可把产品档次高、规格高与产品有市场完全等同，还要看此品种产品的下游企业或消费者经济上能否承受、能力上能否消化。
纺织产品市场波动幅度较大、频率较快，有人分析，国际纺织品贸易波动周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我们必须准确判断客户产品的变化周期，并使之与我行贷款发放和回收周期相适应。切不可凭一时一事的市场状况，来决定贷款的发放，对贷款客户的产品至少要观察前5年预测后3年，才能做出贷款决策。
3、投资成本风险与防范
由于我国纺织机器设备国产化率低，先进技术和设备基本靠引进，在我国建厂普遍与在设备产地国建厂要高出许多，有些生产设备已经实现了国产化，但有的企业为了某些局部利益或个人小团体利益，还在坚持盲目引进，由此可能造成项目投资成倍的上涨。例如，我国“八五”期间兴建的6万吨聚酯项目需投资8至10亿元，而目前建设10至12万吨的聚酯项目选用国产化技术设备仅需3亿元左右。目前部分世界大牌的知名纺织设备生产厂家，已由设备技术商品输出，改为资本输出，直接到我国建厂占领我行纺织品市场、参与市场竞争，因此必须要作投资成本比较优势分析。例如，苏州杜邦化纤公司，杜邦公司只需将其二手设备拿到国内参与合资建厂，就可对国内企业造成较大的冲击。
4、生产成本风险与防范
纺织业的原料主要依靠石油化工、煤化工、农业的供给，化纤原料目前还要靠大量从国外进口，纺织原料供应货源和价格的不稳定性，决定了纺织品生产成本具有较大的波动性。我国入世后，国内企业生产成本受国际影响更直接、更具冲击力，必须要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判断贷款企业的生产成本。生产成本比较优势，是企业参与市场竞争的重要因素，也是贷款风险控制的重要参考依据。
5、建设和生产条件风险与防范
六、主要技术经济参数
附录一：20xx年全国纺织工业分行业经济指标表
指标单位全国棉纺织业其中：印染业毛纺织业麻纺织业丝绢纺织业针织品业
企业单位数户188624560850109023116171890
亏损企业数户389190619328850364435
亏损面％20．6319．8722．7126．421．6522．5123．02
出货值亿元2791．94776．16239．16155．2522．41147．54279.45
产品销售收入亿元8176．252546．52497．00517．2770．41641．96534.88
产品销售成本亿元7105．912241．54456．96447．4960。17579．35467.63
产品销售费用亿元176．3439．568．3211．571．906．5512.42
产品销售税金和附加亿元41．9111．651．612．370．54．022.41
管理费用亿元424．12139．5617．5927．994．7524．5229.77
财务费用亿元174．8358．637．4415．742．5816．2910.66
其中：利息支出亿元158．7355．106．7913．492．4915．379.49
利润总额亿元290．0778．9511．7317．051．4013．8813.57
亏损企业亏损金额亿元70．1017．595．319．561．087．536.01
应交增值税亿元246．8389．118．7413．262．9419．8514.71
资产合计亿元9772．773059．92516．33845．78138．22711．01582.26
其中：流动资产净值平均余额亿元4408．581311．61230．33449．3562．27260．57279.67
其中：应收帐款净额亿元919．77265．2858．1794．349．2841．5472.81
其中：产成品亿元857．54257．1745．45101．7319．0949．557.22
其中：固定资产净值平均余额亿元3808．91257．18219．11276．8954．35346．62217.10
负债合计亿元6451．452172．65355．31563．74109．18508．24393.41
全部从业人员平均数人75151922828488270995475824138454581957487809
20xx年全国纺织工业分行业经济指标续表
指标单位服装及其他其中：服装正在业化学纤维制造业其中：人造纤维合成纤维制造业合成纤维制造业
企业单位数户67635877815133556476
亏损企业数户1271111319427143113
亏损面％18．798．9423．8020．3025．7223．741
出货值亿元1256．521256．5270．3813．2045．9828．41
产品销售收入亿元2042．791775．861185．38147．371012．02198．92
产品销售成本亿元1747．481516．921013．83126．3864．39164．04
产品销售费用亿元73．2665．7215．092．1312．135．24
产品销售税金和附加亿元9．098．249．040．558．371．08
管理费用亿元101．1887．4558．309．3247．8619．11
财务费用亿元24．2120．9733．104．8727．764．38
其中：利息支出亿元19．2016．7731．334．5726．384．15
利润总额亿元80．4472．0562．484．8556．868．23
亏损企业亏损金额亿元13．1511．469．281．547．491．89
应交增值税亿元48．4542．5640．555．9434．047．16
资产合计亿元1716．781489．501803．71281．141498．58308．19
其中：流动资产净值平均余额亿元950．08833．74584．1588．27483．97163．24
其中：应收帐款净额亿元249．18212．2991．2820．967．5238．55
其中：产成品亿元187．66167．6274．4213．7358．7625．41
其中：固定资产净值平均余额亿元488．35426．59906．33118．31778．5590．47
负债合计亿元992．22863．921041．47169．76854．94195．19
全部从业人员平均数人20854262085426443298111710306417173968
纺织行业主要技术指标（1999年）
指标名称计量单位数值指标名称计量单位数值
粘胶纤维正品率（混合）％99．56每百米布混合全厂生产用电量千瓦.时33．36
粘胶纤维一等平率（混合）％65．45棉布织机设备利用率％92．3
每吨粘胶纤维用浆粕量（短纤维）千克10。37棉布织机设备运转率％93．72
每吨粘胶纤维用浆粕量（长丝）千克1072棉布织机每台时产量（混合）米3．57
每吨粘胶纤维用二硫化铁量（短纤维）千克189平均纬密根/10厘米252．8
每吨粘胶纤维用二硫化铁量（长丝）千克319平均幅宽厘米131
每吨粘胶纤维用硫酸量（短纤维）千克792棉印染布入库一等品率％95．48
每吨粘胶纤维用硫酸量（长丝）4千克1259精梳涤棉印染布入库一等品率％96．5
每吨粘胶纤维用烧碱量（短纤维）千克550中长纤维印染布入库一等品率％96．52
每吨粘胶纤维用烧碱量（长丝）千克758每百米印染布用烧碱量（折100）千克3．56
每吨粘胶纤维用电量（短纤维）千瓦.时1561每百米印染布用标准煤量千克51．7
每吨粘胶纤维用电量（长丝）千瓦.时7669棉毛类衫裤入库一等品率％99．54
每吨粘胶纤维用标准煤量（短纤维）千克1672绒布类衫裤入库一等品率％99．3
每吨粘胶纤维用标准煤量（长丝）千克5344单面布衫裤入库一等品率％98．06
合成纤维正品率（混合）％99．27绒线入库一等品率％99．36
合成纤维一等品率（混合）％94．39其中：针织绒入库一等品率％99．47
锦纶正品率％99．04每百千克绒线净用毛条量（包括化纤）千克103．62
每吨锦纶用原料量千克1090绒线精纺锭千锭时产量千克37．58
每吨锦纶用电量千瓦.时2940其中：针织绒精纺锭千锭时产量千克36．35
每吨锦纶用标准煤量千克966精梳毛织品入库一等品率％97．7
涤纶正品率％99．25每百米精梳毛织品净用毛条量（包括羊毛及纤）千克40．37
每吨涤纶用原料量（短纤维）千克1089精梳毛织机每台时产量米2．88
每吨涤纶用原料量（长丝）千克1058粗梳毛织品入库一等品率％97．14
每吨涤纶用电量（短纤维）千瓦.时511每百米粗疏毛织品用洗净毛量（包括羊毛及纤）千克65．04
每吨涤纶用电量（长丝）千瓦.时1682粗疏毛织机每台时产量米2．57
每吨涤纶用标准煤量（短纤维）千克393毛毯入库一等品率％93．21
每吨涤纶用标准煤（长丝）千克397每条毛毯用洗净毛（包括羊毛及化纤）千克2．16
腈纶正品率％99．99提花毛毯织机每台时产量条1．18
每吨腈纶用原料量千克942麻袋入库正品率％99．91
每吨腈纶用电量千克1590每百条纯麻麻袋耗用熟麻量千克88．6
每吨腈纶用标准煤量千克2207纯麻麻袋织机每台时产量米
维纶正品率％98．55苎麻布入库一等品率％94．41
每吨维纶用原料量千克1188．77每百米苎麻布用纱线量千克24．25
每吨维纶用电量千瓦.时2901苎麻织机每台时产量米2．54
每吨维纶用标准煤量千克1987．33桑蚕丝正品率％99．42
棉纱一等品率（纯棉）％99．23白厂丝平均等级级3A19
精梳涤棉纱一等品率％99．21绢丝入库一等品率％98．42
中长纤维纱一等品率％99．58丝织品（成品绸）入库一等品率％93．18
平均纱号号19．87丝织机台时产量米5．09
每吨纱（线）通扯净用棉量（包括化纤）千克1077丝织品平均幅宽厘米148
每吨纱（线）混合全厂生产用电量千瓦.时2246每百千克桑蚕丝用毛蚕量千克314．19
棉纺锭设备利用率％98．73每百千克桑蚕丝用标准煤量千克1285．58
棉纺锭设备运转率％95．97每百米丝织品用原料量千克14．41
每千锭时平均产纱量（混合数）千克19．11每百米丝织品用电量千瓦.时57
棉布入库一等品率％94．98每百米丝织品用标准煤量千克16．12
精梳涤棉布入库一等品率％97．04内销成衣服装合格率％98．16
中长纤维布入库一等品率％98．49出口服装合格率％99．53
每百米布用纱线量（包括化纤）千克19．65布鞋合格率％99．09
附录二：
淘汰落后纺织工艺和产品目录
一、落后生产工艺设备
序号名称淘汰期限
1建国前细纱机20xx年
2年有“1”字头的细纱机20xx年
31997年及以前生产的A512、A513系列细纱机20xx年
4无生产许可证的企业所生产的细纱机（即未经原国家技术监督局或行业主管部门下发细纱机生产许可证的企业所生产的细纱机）20xx年
51332SD落筒机20xx年
6BC272、BC272B型分条梳毛机20xx年
7B701A型绒线摇绞机20xx年
8B311C、B311C（CZ）、B311C（DJ）型毛精梳机20xx年
9151M－K251A型丝织机20xx年
10Z114型小提花机人造毛皮机20xx年
11GE186型提花毛圈机20xx年
12Z114型人造毛皮机20xx年
13LMH551型平网印花机20xx年
14LMH551型园网印花机20xx年
15LMH303、303B、304、304B－160型热熔染色机20xx年
16LMG731－160型热风布铗拉幅机20xx年
17LMG722M－180，LMH722D－180型短环烘燥定型机20xx年
二、落后产品
1B581、B582型精纺细纱机20xx年
2BC581、BC582型粗纺细纱机20xx年
3B591绒线细纱机20xx年
4使用期限超过20年的各类国产毛纺细纱机20xx年
5ZD647、ZD721型自动巢丝机立即淘汰
6D101A型自动巢丝机1999年
探讨如下：
一、存在的有利之处
二、存在的不利问题
1、业务不够熟练，标准把握不统一
2、细节操作上处理速度缓慢
3、某些特殊业务流程不够合理
4、网点负责人工作职能被强行改变
二、应采取的对策和建议
要处理好前后台的相互衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，促进银行业务的发展。
一．各级领导重视、组织推动有力。通过经常性地组织员工学行《服务工作规则》、省分行《服务工作实施细则》等有关文件，进一步明确服务兴行的意义，增强服务兴行的意识，提高服务技能和水平，爱行敬业、服务兴行已逐步被全体员工所认同，激发了员工的主人翁责任感，全行的服务工作切实做到了有机构、有人员、有部署、有安排、有检查、有奖罚。
三、设施建设齐全，服务环境优美。天门支行经过近几年的不懈努力，基础设施、服务环境得到了极大的改观，所有网点都给客户以宽敞、舒适、清新、优美的感觉。给客户创造了一个良好的经营环境，以“宾至如归”之感。
四、规章制度健全，奖罚措施有力。我行针对在优质文明服务中存在的问题和薄弱环节，建立健全了各项规章制度制度，做到了制度上墙、便民设施齐全，配备了意见簿、员工挂牌服务自觉接受客户监督，为推动天门支行优质文明服务工作起到了积极的作用，也向社会展现了天门工行优质服务的风彩。
在调研过程中，客户对本行的服务工作也提出了很多中肯的意见，如客户在回答“本行服务工作目前存在哪些问题时，意见可分为五种：
一是网点过少，且功能不齐全，服务品种单一。即使是天门最大的储蓄所――工行中心所，也没有柜员机，与他行网点在门面上就已逊一筹。乡镇网点的撤销使单位和个人的结算业务感到不便，与之相配套的网上银行等远程金融工具的使用在天门这样的较落后地区推广也不是一时之事。
三是所与所之间的服务水平不一致，有的柜员服务态度时好时坏。
四是有些业务上的规定与他行相比略显繁琐，客户在比较之下认为我行“过于死板“，如个人金融业务中的挂失到期支取天数按规定是7天以后，随着实名制的为广为人知，办理挂失客户认为，开户时已拿身份证，证明了身份，密码挂失后，七天才能支取的规定不甚合理，应该更改。据网上报道，建行吉林市分行已率先对实名制帐户密码挂失制度进行修改。只要储户本人持身份证办理密码挂失，可以当天支取。而我行只对灵通卡密码有此类似规定。
一、正视问题，构建金融合规管理体系
＃＃商业银行储蓄业务自恢复开办已经＃＃年，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。二是不合规的现象较为严重。无数案例表明，当前＃＃商行金融业务中出现问题和案件的最多点、最难控制点，莫过于前台操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。三是一、二级条线风险防范流于形式。前台本身没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生；业务部门缺乏对业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实。四是针对发现的问题进行整改落实不够。
尤其是在对二级支行二类网点和网点的管控上，出现了一些真空现象。针对这些差距应该采取积极的对策和措施：一是建立条线的合规风险防控体系，各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险揭示以及对应的措施和办法；二是建立“三条线”的合规防控体系：一条是前、后台业务操作的自我检查、及时整改责任体系；第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查，指导、帮促整改的体系，第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核，将责、权、利捆绑在一起，按照银监会提出“赔罚、走人、移送”的原则，实行业务线、管理线“双线”问责，上追两级。四是银企密切配合，按照国家有关法规，谁受益谁担责的原则，银企双方都应承担起管理的责任，而不仅仅是某一方面的责任，不仅不能削弱管理的职能，还要充实稽查检查的人员，为稽查检查提供有力的支撑和保障。如此，邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。
二、建章立制，创建金融合规制度体系
银行号称三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的邮政银行，在金融业务发展上也应该是这样。
3、触犯制度严惩不怠。要在全行员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”（涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员）进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。
三、规范操作，加强内部管理控风险
进一步落实各项内控制度，提高全体员工团结务实、审慎经营、爱岗敬业、遵章守纪的自觉性，查摆、堵塞工作中的漏洞，遏制各类案件的发生，全面提高工作质量和服务水平。转变工作作风，大兴求真务实之风，使全体员工以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中去，为我行内控的发展提供有力的保障。众所周知，一个没有免疫系统、或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，欲使邮政储蓄银行不断成长壮大，就必须在大力拓展各项业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统—内控制度建设，以保证邮政储蓄银行的稳健发展。邮政储蓄银行尽快建立起规范、科学而运转良好的内控制度不仅是日益加强的金融监管的外在要求，同时也是实现预定发展战略目标和防范金融风险的内在需要。运行良好的内部控制可以发挥如下作用：一是确保国家法律法规和监管规章的贯彻执行；二是确保将各种风险控制在可承受的范围内；三是确保自身发展战略和经营目标的全面实现；四是有利于查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行。
四、科学筹划，强化成本管理，提高银行效益
当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出，要着力加强三方面工作，提高银行效益。
2、大力清收不良贷款，进一步提高信贷资产质量。银行机构要将不良贷款的清收盘活作为工作的重点来抓，采取多种有力措施，下大气力，有效压缩和清收不良贷款。同时信贷和客户部门要切实抓好新增贷款的贷后管理工作，努力提高到期贷款回收率。
3、加快发展贴现业务、提高低风险业务收益水平。作为风险性较低、资金回笼较快、收益性较高的产品，贴现业务一直备受银行青睐，加大营销力度，切实发挥票据中心的引导作用，加快发展贴现业务，同时逐步提高议价水平，提高贴现业务收益率。
1、个人理财业务的发展现状
金融机构67个"金葵花"理财中心、228个"金葵花"贵宾室、250个"金葵花"贵宾窗口
个人理财业务正以其特有的魅力成为国内金融界新的竞争焦点。各大商业银行、保险公司、券商以及其它金融机构纷纷利用自身的优势，向这一领域渗透，推出形式各异的个人理财业务。而银行以其良好的社会信誉、专业化的理财团队、先进的科技支持及雄厚的资金实力的优势赢得客户，并占据个人理财业务的主要地位，成为个人理财服务的主渠道。其中，招商银行根据市场细分理论，借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略，凭借“一卡通”、“一网通”，在为客户提供方便、快捷和功能齐备的高科技理财手段上较有优势；交通银行采取按照客户的职业、年龄（如生命周期）等基本属性来划分客户群的方法，依据不同的客户群体来归集整合理财产品，从而体现了差别化服务和以客户为本、替客户着想的基本思想；建设银行则根据"以客户为中心、以市场为导向"的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、中间业务在内的全行个人银行产品进行了整理从而推出了6款理财产品套餐，使不同层次的客户拥有个性化的选择。
目前，国内各商业银行已意识到发展个人理财业务的重要性，纷纷加大人、财、物的投入，但其采取的策略各不相同、客户定位也各不相同。银行一般理财工作的主要业务还只是为客户提供投资渠道、办理消费贷款、资信证明、预约国债等，和国外那种全权委托投资管理还有很大的距离。总体来讲，国内商业银行个人理财业务发展缓慢，还处于初级阶段。
2、个人理财业务存在问题分析
（1）认识不到位
银行从客户贡献度来确定战略重点和分配资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，就不能对低端客户"一放了之"、"一弃了之"。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占有比例比较低。帕累托的80/20法则深入人心，大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销，但谁又能保证得了今天那80%的客户不会是明天那20%的客户。
（2）理财产品缺乏新意、服务不到位
目前银行推出的理财产品品种较多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。这些理财产品的理财功能总结起来大致有：业务—为要进行个性化设计，缺少个性化服务。
（3）宣传不到位
（4）人员不到位
基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，而理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，所以根本谈不上具有销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等能力。
二、商业银行个人理财业务发展存在的瓶颈及原因分析
1、宏观环境层面
（1）投资理财的主流产品市场发展不尽如人意
（2）金融宏观环境
金融宏观环境主要体现在监管环境，自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。2004年国家监管部门颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确要求到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，届时资本金不足将停止商业银行机构和业务的市场准入。把资本充足率确立为中国商业银行监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。在新的监管环境下，中国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。资本补充不是目的，而是持续经营的必要条件，核心是化“被动的资本约束机制”为“主动的资本激励机制”，通过业务与盈利模式转变，打造银行核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。
（3）市场竞争环境
竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。随着2005～2006年中国加入wto的后过渡期的即将结束，中国银行业将面临更加激烈的竞争。外资银行业务的逐渐开放，将使银行业的竞争更趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，更重要的是生死存亡的问题。在产品方面，我国商业银行必须有更明确的市场定位、更好的产品、更强的综合服务能力来应对挑战。
2、商业银行层面
（1）经营思路上重“批发”轻“零售”
目前，由于中小商业银行处于规模发展阶段，很多商业银行员工还认为零售银行业务，包括个人理财业务对银行的利润和规模的贡献不大。相比发展公司金融业务，发展个人理财业务在银行内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。目前，个人居民储蓄存款远远超过企业存款，居民有财可理，理财意愿也不断增强，作为商业银行发展个人理财业务正当其时，但内部经营思路的差异不解决，发展个人理财业务必然受到滞绊。这要求商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。
（2）人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升
国有商业银行多年发展，积累了一批优秀的公司金融业务人才，许多总分支行的行领导都是公司金融业务方面的专家，相对而言，零售业务人才相对匮乏，对个人理财业务熟悉的人才就更少了，总分支行都存在这个问题，支行层面的理财师队伍建设问题更是一个瓶颈。人才缺乏的主要依靠两条途径解决，一是招聘专业人才，二是加强培训，提升现有人员素质，将现有人员转化为符合要求的理财人员。
（3）由于对理财服务认知的差异，理财服务策略还不完善
我国商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，有许多服务策略还有待检讨。例如，有些银行侧重提供贵宾理财优惠服务（登机贵宾通道、免费赠送礼品等），对客户提供投资理财服务方面还存在欠缺。商业银行发展个人理财业务，从长期发展来看，还是需要在客户需求分析、销售机会挖掘、投资理财产品提供方面多做工作，做好财富管理服务，这样才能实现投入产出的合理化，保证业务长足发展。
（4）理财服务技能有待提高
理财服务首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，及时反馈指导，但实际上，要做到这一点并不容易。内地商业银行在理财服务技巧上还处在初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够，对客户的研究也不太充分，虽然各行在这几个方面都非常努力去改进，但整体服务技能提高需要大量细致的工作，这有一个过程。
（5）理财产品还不够丰富
目前，各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地商业银行的理财产品增长速度很快，例如基金、外汇期权等产品，受到客户欢迎，成为重要的理财产品，但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富，而我国大陆地区基金产品少，且投资主体为国内股票市场，客户选择余地并不大。
3、客户层面
（1）传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行
国人在财富方面，传统上比较低调，不愿意透露个人财产，担心没了隐私。理财经理不充分了解客户财务，也就无法提供全面的财务建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面，令理财难以深入。而银行短期内又很难树立品牌形象，树立诚信、专业形象，消除客户担心。
（2）对理财服务的认识还有很多误区
部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。有些客户认为银行理财客户经理只提供建议，用处不大，在投资理财时完全相信自己。有些客户认为理财服务还是外资银行好，不信任国内银行。
（3）理财积极性还需要提高
相当一部分客户的财富没有得到合理安排，财富没有得到充分打理，自己不会理财，但又担心风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄以及国债上，对理财抱着消极的态度。
三、我国商业银行发展个人理财业务的对策
1、以市场需求为导向，完善个人理财服务体系的功能。将现资观念、理财策略等方面完全溶入银行的经营理念，通过对客户市场进行细分,提供差异化理财服务。通过完善个人理财服务体系，可以帮助银行进行业务流程的整合、提供客户与银行客户经理交互的平台、统一客户联系、优化销售渠道；帮助银行发展客户关系、充分收集客户的需求、支持产品的创新；帮助银行在丰富客户信息和掌握客户信息的基础上，建立统一的客户视图和客户智能管理。银行客户经理则可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时商业银行还应该利用自己的网点和员工及媒体和中介机构加强宣传和引导，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。
3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触，从而为客户提供更多的选择余地，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。
4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。目前，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。