9月2日，蚂蚁保宣布上线“秒赔”服务，并率先和入选“安心赔”的保险机构进行试点。目前，阳光财险成为首家试点保险公司，并在医疗险理赔中实现规模化覆盖。数据显示，阳光财险在蚂蚁保平台81%以上的门诊险和50%以上的住院医疗险的赔付案件，已经实现秒级结论审核。
事实上，“秒赔”服务在保险行业并非新概念，但鲜有提及该服务的覆盖率。而如今蚂蚁保推出“秒赔”服务，并在医疗险理赔中实现规模化覆盖，这究竟意味着什么？理赔科技又在其中发挥着怎样的作用？
医疗险秒赔规模化仍陷困局，
破除痛点需进一步创新
理赔是发挥医疗险价值的核心环节，直接关系到保险保障功能的具体实现，同时也是客户体验的重要构成部分。
需要指出的是，虽然业内一直在优化理赔流程，但理赔环节仍然存在一些问题，例如秒赔服务的规模化。
据蚂蚁保理赔负责人方勇表示，真正的“秒赔”服务不应该只依托于极限的理赔案例，也不仅只包含社保经办、代办类条款及逻辑相对简单的业务，而应该在更大的商业个人保险范围内，让更多消费者享受到“秒赔”的服务体验。
AI大模型破解理赔时效，
蚂蚁保实现医疗险“秒赔”服务广覆盖
自OpenAI于2022年11月推出ChatGPT、并接连进行迭代升级，推出GPT-4等大语言模型后，各行各业受益良多，对技术的应用迎来了一次大飞跃，例如将大模型用于客户交互、转录临床记录以及理赔和数据挖掘等等。
针对上述提到的“秒赔”难以规模化的难题，大模型带来了解决思路。南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军认为，“规模化‘秒赔’背后需要高效的数据处理能力、先进的风险评估模型以及自动化的理赔流程。”
具体来看，“秒赔”直击了材料繁多复杂和审核门槛高两大难题，涵盖了“提取”和“审核”两个模块。
快速理赔难以规模化的第一重因素是，理赔材料种类繁多、数据量大、信息提取复杂，且容易造成误差风险。为此，“秒赔”服务的“提取”模块以蚂蚁自主研发的4032*4032高分辨率视觉编码器为依托，辅以AI智能文档相机等技术，可用于提取出入院小结、穿刺病例报告、超声心动图、费用明细、发票等107种人身险理赔凭证，准确率达99%。
以这一模块的高分辨率视觉编码器为例，该技术有效解决模糊、遮挡、叠字、信息缺失等难题，能够确保医疗报告、票据等图像数据在被读取和分析时，不会丢失任何关键信息，从而提高完整性和准确性。
另一方面，“秒赔”的提取模块还依赖于极致的视觉token压缩，最多支持200页图像输入，让用户轻松完成理赔报案。通过极致的压缩技术，单个文档所需Token的数量大幅减少，能够降低处理和分析图像所需的计算资源，高效解决理赔案件中文档、图片中高信息密度的识别难题。
快速理赔难以规模化的第二重因素是理赔审核门槛高，需要具备专业的保险以及医疗知识。针对这一点，“秒赔”服务的“审核”模块借助了大模型技术，通过大量保险、医学知识的注入，让大模型能读懂病历，理解条款，理赔审核过程和理赔专家作业过程完全一致。
目前，蚂蚁保的“秒赔”服务在阳光财险首次进行了试点。数据显示，阳光财险符合条件的医疗险理赔平均审核时效为25秒，每个月的理赔服务人次数万笔。以占比达到所有赔付案件的99%、800元的赔付门槛来看，在赔付案件中，“秒赔”服务处理的案件占比达到81%以上。在住院医疗险中，以1万元的赔付门槛为标准，“秒赔”服务处理的案件占比达到50%。
可以看到，蚂蚁保的“秒赔”服务延续了在提升理赔上的逻辑一致性，即通过前沿技术应用，提升理赔，缩短理赔时效，助力保险公司实现降本增效、提升客户体验的目的，同时促进客户及时获得保障。
拥抱前沿科技蚂蚁保构建理赔“新范本”
一直以来，蚂蚁保针对理赔规则难、理赔申请复杂以及获赔慢等痛难点，不断上线医院查查、疾病查查、交互式理赔等工具和服务，和保险机构共建了高质量理赔服务“安心赔”，从“全程协赔”和“速度保障”两方面进行服务升级，并承诺门诊险2日时效、住院医疗险4日时效。此次“秒赔”服务的规模化推出，意味着“安心赔”的理赔审核时效进一步提升。
蚂蚁保表示，未来将开放“秒赔”服务和技术，将其对接给蚂蚁保平台上产品和保险公司，根据不同险种对模型做调整，帮助保险公司降低人工审核成本，提升用户体验。
目前，蚂蚁保的“秒赔”服务已经在门诊险和住院医疗险实现规模化，但可以预见的是，未来随着技术进一步发展，蚂蚁保也会基于已有和新出现的理赔痛难点，进行更多创新，为更多险种、更多保险公司推出适用于具体应用场景、具体险种的理赔解决方案。
技术的每一次迭代升级，都将使保险行业受益，都会伴随着保险价值链的变革焕新。“秒赔”服务在为行业提供切实解决方案的同时，也在更宏观的层面上，提供了一个保险如何借势技术发展、提升服务的具体范本。