中国老龄化正在加速到来，从2021年开始，老年人口年均增速将从目前年均1000万，提高到年均增长2000万，规模庞大的中老年群体已经开始深度影响中国商业社会各行各业的发展变化趋势；
此前我们分析过线下商业百货被动老龄化发展趋势，本篇报告我们将聚焦在银行业客户全面老龄化的发展创新机会。
本报告由AgeClub新老年商业研究院出品，结合了AgeClub旗下独立咨询品牌NewAgingPro洞察团队的调研分析数据，国内首份研究中国银行业应对客户全面老龄化的专业报告《中国银行业老年金融创新趋势报告2020：开启精彩第二人生》；
AgeClub线下调研发现，老人对于理财逐渐从“我不懂我尽量不碰”到“我了解了一些，我愿意购买适合我的产品”转变，特别是一线城市新老人相比于二三线城市呈现出了多样性，对风险的接受程度较其他城市高；
目前国内大部分银行面向老年用户推出的产品及服务仍停留在比较初级的阶段，少数银行意识到了中老年客户的重要性，从各个角度逐渐渗透进中老年群体，并大力发展养老金融：
日本银行业坚持“退休后是精彩的第二人生起点”的积极理念，根据用户家庭结构、职业、未来生活愿景等因素来规划退休后的理财方案，并且针对痴呆症患者理财进行了细致的产品设计。
《老后破产：名为“长寿”的噩梦》是NHK特别节目录制组的采访过程全记录，该节目以老后遇到的一些财产问题，揭示了“老后破产”在生活、医疗、人际关系等方面的影响。
比如建筑公司的老板娘在独子、丈夫去世之后顿失依靠，为了节省开支，有病痛不敢看病…
宠物店老板关掉店铺专心护理重病的母亲，送走母亲后却无法再次就业，只能卖掉与母亲共同生活的房子以维持生计……
靠养老金生活的老人，只是因生病、受伤便再也无法依靠自己的收入生活下去而破产。这样的案例，正在不断发生。
一旦步入老年，这些情况在谁身上都有可能发生。尤其是孤身一人生活的老人，没有家人照料，医疗费、护理费等就会成为沉重的负担
一、新老人消费升级后，理财观念也随之跟上
1.1消费升级，钱哪里来？
根据国家统计局披露的数据，2018年我国年人均消费支出为19853元，城镇居民的年人均消费为26112元，并且按照7.5%的年增速增长。
并且许多老年人的消费观念有所转变，舍得在自己身上花钱，在健康养生、社交娱乐、兴趣爱好、网络消费等方面都凸显他们消费升级的意识和行为。消费领域更宽了，随之消费支出也就更大了。
这些兴趣爱好，大都需要一定的资金支持，但中老年人经济收入大幅增长的空间却已经不大了。
越来越多银发族用适度消费为晚年生活添彩，消费升级了，钱从哪里来？
首先是年轻时候攒下来的积蓄，对于他们来说，积累下来的财富是未来生活的保障。中老年人在退休前基本上都有一定的财富积累，但是如何将这笔钱进行打理是大部分中老年人的痛点。
其次是退休金，根据2017年《中国老年消费习惯白皮书》的调查，中国88%的老年人享有养老保险。红杉2019年调研数据显示，退休金月入5000元以下的受访者占61%。
根据我们用户调研的数据显示，北京、广州等一线城市的老年退休后月收入在8000以下的比例最高。
在这种情况下，他们的首选是定期存款，对于如何投资，投资什么，很多老人基本上一头雾水，也不敢拿自己多年的积蓄开玩笑。
根据我们对一线及新一线城市老年群体进行线下调研结果中发现，目前理财和资产配置方面仍偏好稳健型金融产品（以定期储蓄和银行理财产品为代表）。
1.2按年龄阶段区分，他们需要什么？
我们根据各生命周期的资产状况、消费特点以及风险承受能力来归纳其资产管理的需求：
青年阶段的客户群其本身的积蓄较少，生活压力小偏向储蓄，高风险投资和住房贷款的金融产品；
中年阶段的客户群有了一定的财富积累，但是家庭负担偏重倾向于稳健投资，会拨一小部分资金投保或者高收益投资；
70以上高龄老人在医疗保健方面的开支占比逐渐上升，风险为零或者较小和具有稳定收益的投资工具，理财资金的流动性具有较高的要求。
对于大部分老人来说，虽然有一定积蓄，但是收入在逐渐减少，以及医疗方面的高额开支逐渐增加，当前大部分老年人对于养老方面的金融服务及产品的需求较为迫切。
1.3不同资产的群体，他们需要什么？
根据Ageclub对一线新老人调研可以看出，100%受访者退休后都有稳定的现金流收入，86%新老人会进行投资。
受访的老年群体中，资产水平在10万以下的老人，既要支付自己的日常开销、又要主动补贴子女晚辈，几乎未购买养老产品；资产水平在100万-1000万的群体，在旅游、体检和保健品、文化娱乐类产品消费较多；资产1000万以上的群体则偏好养老地产。
不同资产状况的老人对于理财产品的选择各有不同：
基本收入水平的老人一般会选择存款以及稳健型理财来保持资产的稳定性；
中等收入水平的老人基本上可以满足其日常开支，因为他们在文娱消费方面的消费逐渐增加，也有一部分的闲钱，对于他们来说，在存款以及稳健型理财的基础上，增加一部分高收益的理财产品；
对于高等收入水平的老人，他们有足够的资金进行消费以及支撑其进行各种投资，对于他们来说，选择私人银行业务、家庭信托是比较轻松且保证收益的选择。
二、目前国内银行养老服务及产品的设计仍处于初级阶段
由于家庭收入及消费情况逐渐稳定，人口老龄化带来的金融需求会逐步发酵，中老年群体有一定的积蓄进行资产投资管理，成为一支数量庞大的生力军。
在此情况下，不少银行发力养老金融，针对中老年客户不断推出金融产品及服务。
2.1老年金融产品
养老金融的概念逐渐走热后，各家银行借势纷纷发行养老理财产品，我们将银行为老年客户提供的专属业务进行整理分级。
2.2养老金代发
代发养老金可以增加支行的有效客户数，银行作为代理企业向个人发放工资、养老金等。银行依据企业提供的信息通过专门开发的工资代发交易发放至每位劳动者、退休人员的银行账户上。
老年人比较喜欢小礼品，在通过代发养老金的基础上用类似米、油等生活用品作为赠品来刺激老年客户来存款。
2.3老年专用借记卡
不仅如此，部分银行为中老年客户量身定制专属借记卡，通过银行卡的发放，为老年人的金融投资和生活消费方面给予专属优惠。
银行卡的细分出现较早，但是老年群体由于接受新事物的能力有限，传统的消费使用现金观念降低了银行卡的在这类人群中使用意义。
2.4老年专属理财产品
在银行卡的基础上各大商业银行充分利用其理财产品平台优势，推出专为满足老年人投资需求而设计的理财产品。
这类理财产品一般是中低级风险，利率高于普通的定期存款，并且多采用分段计息，随时可以进行产品的申购和赎回，满足了老年人对于资金的增值与流动性的需求。
除了单一型产品外，也有部分银行对老年客户的金融需求进行进一步细分，根据老年人不同的风险承受能力设计了不同种类风险回报的理财产品套餐。
2.5老年信用卡/贷款
大多数老年人缺乏稳定收入，面临健康风险，还款能力相对较弱，所以大部分银行出于对不良债务风险的顾虑，一般限制申请人年龄加还款年限在65周岁内。
2.6个性化资产及生活管理
对于高净值客户来说，除了财富升值外，最看重的私人服务是高端医疗和高端养老，并且高端养老方面的需求相较于以前增长最快。
该项服务会基于客户养老需求目标和当前财务状况，根据客户提供的家庭资产负债、收入支出以及未来现金流等情况，预测客户养老金供给，为其提供投资规划与咨询、各类保险规划与咨询以及财富传承与咨询。
并且会为私人银行客户打造了投资者、健康养生、未来领袖、悦动人生、旅行家五大俱乐部，从金融和非金融两个维度，通过专家咨询、增值服务和市场活动，为私人银行客户搭建差异化服务平台。
其中健康养生俱乐部除提供全面的高端医疗服务外，延展开拓健身、运动、保养等健康产业上下游服务，覆盖健康、亚健康、疾病、手术等各种状态。亮点服务包括全球体检就医通道、以及业内首家专家一对一常态化咨询诊疗，为客户提供周期性专家诊疗服务。
2.7老年客户附加服务
2.8线下服务优化
还会安排专门人员为因身体状况不能亲临柜台办理业务的特殊客户提供“上门”金融服务。
2.9组织线下活动
除了改善老年用户业务办理体验外，银行也会针对中老年金融知识上的需求举办各种线下活动。
也会和老年大学、社区街道和老年活动中心等老年人聚集的场所机构进行合作，举办老年人感兴趣的活动吸引老年人的目光，手把手教导老人使用线上金融工具，将老年群体的产品进行现场推销，主动争取老年人金融市场。
除了为老年人提供金融及线上工具的学习外，也会注重老年客户的精神需求。例如举办健康养生讲座、广场舞大赛、书画欣赏、运动比赛等专题活动，从而增强银行与老年客户之间的粘性。
各社区网点也会围绕老年人常见的健康问题，定期提供体检、理疗、名医问诊等服务，为老年市民的健康提供保障。
2.10打造老年客户专属网银
考虑到老年人可能身体机能下降腿脚不便，无法亲自前往线下的营业网点办理业务。现在越老越多的老年人开始触网，掌握了一定的上网能力，并且新老人也逐渐喜欢线上便捷的服务。
为此部分银行搭建了线上营销渠道，对于老龄化金融产品和服务的宣传、销售提供了便捷通道。
光大手机银行今年推出“简爱版”手机银行，并可与正常版本自由切换，“简爱版”手机银行不仅对常用功能的页面进行调整与优化，例如放大字体、使用更加鲜明的配色，其常用功能主要包括：账户查询、转账汇款、阳光理财和缴费充值。
各银行还可以收集和挖掘特定群体的健康养生、医疗康复、生活服务、金融需求等信息，掌握用户数据，实现养老金融精确化服务。
2.11国内老年金融存在哪些问题？
当前我国养老金融在创新发展上仍然处于起步阶段，并且面临诸多现实困境。
许多银行开发出的老年理财产品，这些养老理财产品无论是购买门槛、风险、收益等都与常规理财产品近似，仅在收益率上有略微上浮，宣传上更加强调保本收益性。并未完全体现养老金融的早规划、根据个人财产状况进行长期投资的核心理念；
很多社会公众没有养老金融概念，虽然我国居民储蓄率相对较高，但仍停留在储蓄存款、理财产品等较为单一的金融产品层次，尚未形成适合每个人、设计完善的资产管理生态；
虽然线上的金融服务平台为老龄化人群的金融服务带去了便利，但是这些渠道在老年人当中仍然需要推广宣传的过程。
三、关于养老金融的创新案例
3.1国有银行：利用自身优势，将私人银行理财业务应用到普通客户
2019年的调查结果显示，除了基本的养老意识，中国居民还需要得到更具体和富有个性化的养老指导与支持，以帮助其平衡财务目标优先级以及制定个人养老储蓄目标。
养老理财的普及需要经历经历意识唤醒、知识累积、长期实践、习惯养成几个阶段，提供简单易行的养老规划工具是促进养老理财行之有效的方式。
通过梳理客户的现实情况，以及其对未来的预期，可以综合测算得出保持一个合理的生活水准所需要完成的各项理财规划。
根据我们对这个产品进行试用后发现，60岁以上的老人只有保险可以选择，而对于适龄人群推荐的养老理财产品也不会随收入有太大的差别。
直播主要分为四大类栏目——《投资进行时》、《姣会生活》、《大咖有话说》、《沃德理财室》。
投资进行时：以社会话题、街坊采集等形式，并邀请金融专家为观众传递投资理财知识，以专业的角度，推荐最合适的产品；
姣会生活：以故事短剧、生活场景等故事情节，展示使用场景，并软性植入各类优惠福利活动；
大咖有话说：直播平台邀请金融、投资、收藏界等行外资深专家，用专业知识和独到见解由浅入深地讲解产品，揭开行业背后的故事；
沃德理财室：全国各大分行的客户经理来推荐产品，涉及投资、理财、保险等。每周高频次播出，并为不同需求的客户推荐多样产品。直播也成为了一线客户经理重要的获客、活客渠道。
或者结合节日热点，在圣诞节期间，推出《圣诞惊喜大猜想》，两队答题pk，争夺最终实物黄金的奖励，并将各类产品软性植入进pk题目中。
据数据统计，交银直播自2017年10月开播以来，截至2019年4月累计预约次数超300万次，累计观看超800万人，累计互动点赞打赏数近1000万次，互动弹幕超750万条。
支持养老资源获取，帮助老人通过养老平台寻找合适的资源并享受服务；
实现老人健康信息智能化管理，通过智能设备测量日常健康及安全预警等；
满足子女、健康照护人员对长者健康、安全及照护信息的查看和关爱；
满足老人和子女在APP上的互动，提醒及问候等；
在平台上可以购买养老产品，包括生活电器、饮食辅具、家居日用等。
有的银行从最初的“跑马圈地”到逐渐追求收入利润乃至社会价值考核，而有的仍以扩大业务规模为主要目标，还有通过向个人业务条线转移或公司化运营寻求突破。
为了巩固其拥有的老年客户群，在社区银行重点推出专属的养老金融服务，以及附带提供日常生活消费的代扣代缴服务。
2019年计划向全国7万多所老年大、800多万在校学员提供“幸福+”老年大学信息化平台。同时还为居民社区提供300余个中老年智能生活课程的在线学习机会，为全国的老人出版并发放国内首个《老年金融知识读本》。
3.3互联网金融加入养老阵营
除了中老年群体为了更好地进行养老而做出投资行为外，年轻群体也开始规划自己的老年生活。
从今年的蚂蚁财富与养老前景调查报告中的数据显示，更多的受访者开始储蓄。而在年轻一代已经开始储蓄的受访者中，超过一半在30岁之前就已经起步。
报告中提出，这些信息和蚂蚁财富平台中观察到的趋势基本一致：虽然起步阶段投资金额不高，但开始进行养老理财的人群正在年轻化。
除了支付宝自带养老理财程序外，APP中也内嵌了其他金融机构出品的养老理财程序。
这几个理财产品主要以比较有趣的“养老百科”的知识科普为推荐点，文末最后附上理财产品的连接。
支付宝的方式拉近了年轻群体与养老理财的距离，为已经很少去银行网点的人群提供了更加直接、方便的了解、购买渠道。
3.3日本案例：“第二人生”与痴呆症信托3.3.1按生活愿望、职业类别定制金融方案，开启幸福的“第二人生”
日本银行业一般以“第二人生”为核心理念来描绘退休后的生活，传达出的观念是，退休后并不是人开始衰老的标志，而是精彩的第二人生开始的起点。
三菱UFJ银行是日本最大的商业银行，其为老年客户设置退休金管理计算模型，根据厚生省调查结果计算65岁老人在日常生活、旅行、健康、子女等方面生活到90岁一共需要花费多少钱，并标出进行财产管理和未进行财产管理在收入上的区别。
与国内养老理财产品推荐方式不同，对老年顾客进行资产配置，会根据客户的不同风险、收益偏好以及个人生活状态，为其提供多元化的金融产品、服务和解决方案，将各种金融产品进行组合，来满足客户个人化的资产管理需求。
例如客户需要度过安稳的老年生活，则会建议把定期储蓄的比例增加，投资信托以及外币资金投资的比例降低，但是会预留一部分用来作为以后的生活保障。
除了遵从老人的未来规划外，也会客户按照职业形式、拥有养老金的类别大致划分为公务员、企业员工、个体户、主妇等，再依据其家庭属性以及消费进行养老理财的方案分析。
3.3.2针某些老年疾病的理财方案
据报道，2017年度日本痴呆症患者持有143万亿日元（约合人民币8.7万亿元）金融资产。
预计日本的家庭金融资产到2030年度将达到2070万亿日元（约合人民币125.6万亿元），届时痴呆症患者持有资产将增至215万亿日元。
有推算称，痴呆症老年人持有的股票等有价证券到2035年将达到日本整体的15％。
在这种形势下，瑞穗银行推出了痴呆症信托，该产品可在痴呆症发生前进行预备，因此即使客户患有痴呆症，他的钱也可以顺利用于生活费和医疗费。
如果医生诊断出客户患有痴呆症，则可以提交医院证明给瑞穗信托银行，银行会从防止欺诈等角度出发，客户可以按照指定的金额和频率从已委托的信托财产转移到储蓄账户，并根据程序代理的要求将其用于生活费、昂贵的医疗费、护理费等。
在逐渐跨入少子化、老龄化社会的路途中，我们不仅要有对未来进行合理规划的财富管理意识，同时金融机构也要能站在老人的立场出发，提供真正有利于老人未来的金融产品及服务，使我们在退休后也能够实现精彩的“第二人生”。