2016年，众安保险依靠网红产品“百万医疗险”打入保险市场，凭着低保费高保额、可在线投保等亲民优势使得“百万医疗”瞬间引爆国民保险市场，自此各家保险公司争先恐后涌入百万医疗市场，想分一杯羹。今天我们就从以下几个方面来聊聊百万医疗险，到底是馅饼还是陷阱：
1、百万医疗是什么？
2、百万医疗报销哪一块？
3、百万医疗需要注意的款项？
4、百万医疗有哪些好处？
5、同保额的百万医疗保费为何相差很大？
6、百万医疗值不值得购买？
7、百万医疗适合哪些人群？
本质上是医疗险，用于医保的补充，保费几百块，保额都是上百万，杠杆比超高。主要用于报销住院花费。百万医疗在医疗险里算是低端产品。
医疗险最开始是意外险附加意外医疗或住院手术附加津贴等形式购买的，保额都比较低，5000块居多。之后外企给高管配置的高端医疗险开始小范围地推广。再后来，随着社保的广泛推广和医疗条件的逐步提升，基础版的医疗险—“百万医疗”应运而生。
2、百万医疗是什么？
医保报销和商业保险保险关系如下图：
商业保险可以报销个人账户和个人自负部分（比如社保外的一些进口药），因住院产生医疗费用在扣除医保统筹账户、减掉免赔额后，可以用百万医疗报销上述两个部分。
举个例子
住院花销：8万
医保统筹账户报销：3.6万
百万医疗免赔额是：1万
百万医疗报销部分=住院花销-医保统筹-免赔额=3.4万
因此，百万医疗购买时需要注意一些款项。
3、百万医疗注意款项
免赔额
免赔额就是免赔的额度。划重点：不是所有的费用保险公司都报销。目前市面上大部分的百万医疗免赔额都是1万/年，一年内，累积的医疗费用1万以下的部分是需要自己付的。超过的部分才由保险公司报销。
有无社保
划重点：百万医疗都是扩张社保外的，意思是社保内和社保外都报销，百万医疗的社保是包括医保和新农合的。有人问我不在社保范围内的进口药能报销吗？答案是肯定的。
健康告知
百万医疗都是网上投保，因此涉及健康告知的部分也需要注意，以免将来被拒赔。一定要做到如实告知。
就诊医院
百万医疗就诊医院都会限制二级或以上公立医院普通部。
4、百万医疗的好处
保费低
百万医疗因为是网上投保，节约了很多成本，所以保费会低很多，另外许多保险公司也是为了打响自己的网络人气，因此也会压低保费。
保额高
保额最开始起步就是100万，后来陆续出现几百万甚至上千万，保额目前是完全够用于住院保障了。
购买方便
市面上有很多的百万医疗险，不少人问我为啥同样的保额，看着条款也差不多，为什么保费差很多。原因如下：
免赔额的区别
免赔额的区别很大。举两个保险为例：
中国人X的好医X，免赔额是6年共用1万免赔额。意思是你连续投保6年，第一年理赔额就超过1万了，后面5年就没有免赔额了。1万以上的费用报销。保费相对高一些。
众X的X享e生是1年免赔额为1万，1年内理赔额超过1万，1万以上的部分报销。保费相对最便宜。
有社保和无社保投保的区别
社保统筹账户可以报销很多，所以有社保投保保费会便宜很多，但是请注意，如果有社保但是没用社保就找商业保险报销，很多只赔60%，在《投保须知》里有。
先说答案：值得。
首先，对于百万医疗险，一定要知晓如下两个问题：
常见问题：
没法保证续保是硬伤
百万医疗险一般都是按年买。买医疗险，稳定性其实比产品本身更重要，一个产品再好，等你需要它的时候它停售了，那样就失去了购买意义。
百万医疗由于是新兴产品，所以理赔案例不多，但是可以想象，几百的保费可以保障几百万，一旦发生理赔，保险公司就是赔穿的，所以有些百万医疗险后期可能会有停售的风险。
目前市面上只有中国人X的好医X可以保证续保6年。部分保险公司会写上可连续续保到99岁其实都是噱头，并没有说“保证续保到99岁”。
网上投保也有弊端
网上投保虽然方便，但是一些问题对于普通消费者来说，可能难以避免，比如很多人并不知道条款细则到底有哪些区别，哪些必须要作健康告知，后期可能会有拒赔的风险。
针对这些问题，谈谈我的看法：
其实这两个问题涉及到了保险该如何良性发展的问题，可以先看下面的对比图：
医疗产品发展和趋势
百万医疗险通过这几年的疯狂扩张，已经在健康险中占据了一席之地，一些保险公司的主打产品就是百万医疗。如果想要进入良性发展，势必需要科学定价，提升服务和稳定性。可以选择大公司和主打“百万医疗险”的公司，这样停售风险会小一些。
还需注意，不要盲目跟随大流购买，如果你之前已经体检过，身体有问题，可以询问客服，弄清楚以后再投保。注意条款我也在上边一一列出，一定要仔细看《投保须知》。
其实，为了能使百万医疗良性发展，保险公司也在不断优化百万医疗险，陆续加入一些更好的保障，比如癌症0免赔额，保额高达千万，就医绿通，住院垫付，门诊，质子重离子治疗等等，保费当然也会贵，保险公司又按照保障把百万医疗划分为多个价位档次，让客户可以自由选择。
7、百万医疗适合人群
万医疗险保费低保额高，可以作为医疗保险的补充。适合各个年龄段的人，更适合刚刚工作、抗风险能力低的年轻人，只要健康告知没问题。
另外，超过50岁，老年人购买其他医疗险保费会高很多很多，所以也可以优先考虑百万医疗险。
8、总结
百万医疗险看上去很强大但却不稳定，单一配置没法给你提供一道稳固的屏障。当然，如果经济条件还不允许系统规划重疾险、中/高端医疗，容易出现保障“裸奔”期，那么先买份百万医疗险顶顶也是可行的，起码它可以帮你解决一两年甚至五六年的疾病报销保障。等收入水平稍好时再配置重疾险、中/高端医疗险等等。