在各种养车费用中，车险可以说是占比较大的一项支出了，动辄几千过万的保费，让人钱包吃紧。
让人头疼的是，车险的选择那么多，价格高的大公司、价格便宜的小公司，好像各有各的好，真不知道该怎么选。
更可气的是，好不容易下定决心买了，竟然发现别人比自己买的要划算，性价比更高！
所以说买车险这件事，真的大有学问。
想了解更多内容可以戳下这个。
01车险的种类
车险分为两种，一种是交强险，是国家强制购买的；还有一种是商业险，是个人自愿购买的。
1、基础保障——交强险
交强险就像是人身险中的医保，是最基础的保障。Ta的本质是第三者险，所以其保障的是车祸给第三者造成的伤害。
1）交强险的保障
（交强险保障明细）
交强险的保额是分项赔付的：
撞人致死赔付11万
撞人受伤是赔付1万
交通事故产生的财产损失赔付2千。
这还是在被保险人有责任的情况下，如果是车主无责的话，最高累积赔付1.11万。
2）交强险的社会特性
公益性：让交通事故中的受害者得到及时有效的治疗
这里要注意的是，就算是车主酒后驾车、故意撞人、交强险也是理赔的，目的是为了保护受害者。
强制性：强制承保，不能拒保
广泛性：只要是机动车都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车）
十几万赔付，听起来很多，其实在事故的赔偿中微乎其微的。
我们来看一下交通事故死亡赔偿标准：
（交通事故死亡赔付计算方式）
以我们的首都北京为例，发生交通事故死亡是需要一百二十万之多的。
所以为了让保障更加全面，车主应该主动配置商业险。
2、全面保障——商业险
跟交强险相比，商业险的种类繁多，保障也更加的完善。
奶爸整理了一张表，让大家更方便理解：
（商业险保障明细）
下面我们就一款款来看一下：
1）车辆损失险
机动车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的车辆损失。
2）第三者责任险
第三者责任险是交强险的补充，是赔付他人对于超出交强险赔偿限额部分的保险。
第三者险重要的原因在于，汽车撞坏了可以修，但是如果开车撞伤了人，而且对其造成比较严重的伤害的话，那赔偿给对方的数额足以摧毁一个普通家庭。
让许多车主困惑的是购买多少保额的三者险算足够。
车险专家给的建议是：优先选择保额100万元档，有条件的话甚至可以保更多。
3）车损险无法找到第三方特约险
按照车损险条款约定，“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率”。
即如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除30%。但如果车主在投保车损险的同时，投保了“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，就可以在此附加险项下得到本应由自身承担的30%的赔付。
4）车上人员责任险：
车上人员责任险是用于赔付因事故导致车上人员损伤的险种，当事故由被保险人负责时可申请赔付。
投保此险种的车主需注意：
车上人员的定义是指“发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。
车上人员险分司机和乘客两种，若出现事故，只赔付被投保座位的损失。
每位乘客最高赔付金额为投保保额，最高赔偿人数为投保座位数。
车上经常承载他人的车主不要忘了为乘客也投上保险。
其他的像盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险等这些的保障比较简单，奶爸就不多做描述。
商业险的保障非常全面，险种也很复杂。多数保险小白们听了销售的推荐，就买了很多不必要的车险。
不知道怎么选择合适的产品可以咨询下奶爸。
02不同用车人群的三种车险方案
所有的保险都是“丰俭由人多寡随意”的，车险也不例外。
下面就看看不同预算的车险购买方案：
（三种车险方案）
因为不同地区不同品牌的车险，保费都有差别，具体保费以咨询当地的销售为准。
基础保险型：
适合行车技术过硬的老司机，并且车辆的价值也不高的车辆。
交强险
100万第三者责任险
不计免赔险
这种方案只保障事故中另外一方的车辆，对自己的车辆是没有保障的。
虽然是基础型的车险，但是第三者依旧是做到了100万的保额，因为如今人均死亡赔偿都是百万起步，且路上豪车众多，一不小心的挨挨碰碰就得数十万的维修费。
经济适用型：
适合新手司机或者是车辆价值比较高的情况。
车损险
这套方案相对于基础型的增加了车损险，需要注意的是，并不是所有的汽车损坏都有的赔，像发动机进水车损险是不赔的。
此方案性价比高，简单实用，对意外事故有所保障，并且不忽视自己的爱车。
全面保障型：
200万三者责任险
全车盗抢险
玻璃单独破碎险
车身划痕损失险
不计免赔
这款方案适合新手司机或者是不差钱的车主，
新手上路发生事故的几率比较大，所以各方面的保障都有，并且把第三者责任险的保额加大到200万，保障更加的全面。
性价比好些的产品怎么选择？可以让奶爸给你些建议了解看看。
购买车险的时候要结合用车环境酌情选择适合的车险。
比如你所在的城市是沿海城市，经常会打台风、会被水淹的话，应该附加上涉水险；行驶的路况不好，会有石头飞起弹到玻璃上的话应该附加上玻璃单独破碎险。
03车险答疑
1.车险去哪买更划算？
车险的销售渠道非常多，比较常见的就是：
4S点代销
保险代理人
网络销售
车险的价格都是统一定价的，只是不同渠道的促销策略会有不同。
各地的销售策略差异比较大，所以很难判断说哪个渠道更加好，建议大家货比三家，挑选最优惠的进行购买。
2、万一出事故需要理赔，需要如何申请？
一般出交通事故，车险理赔分以下4个步骤：
1)出险报案
客服人员会告诉您理赔所需要的单证（如投保单号、车主姓名、车牌号、车架号），并进行相应的理赔引导。
2)现场勘察
3)提交申请理赔
理赔需要的资料包括：
索赔申请书
驾驶证和行驶证
被保人身份证
车辆维修发票
收款银行卡
交警证明
准备好这些资料后，可到当地保险公司柜台办理理赔，部分公司支持将理赔申请材料邮寄至保险公司进行理赔。
需需要注意的是，要把资料准备齐全，以免白跑一趟。
4）理赔审核跟决定
保险公司接收理赔材料后，进行理赔调查及审核。审核过后，保险公司会及时作出理赔决定。
决定赔付的，将发送赔付通知，并通过银行转账或现金等方式支付保险金。
决定不予赔付的，将发送拒赔通知，并退还相应的申请材料。
3、如果是小事故，需要理赔吗？
这就要看是多小的事故了。
因为无论事故大小，只要报了保险公司进行理赔，下年的保费是一定上涨的。
我们要根据事故状况、赔付金额以及车辆修理等因素，来确定是否保保险公司修理。
如果还有其他保险疑惑的地方，咨询奶爸帮你在具体解答下。
04奶爸总结
国家是强制车主购买车险的，所以车险的重要性无需奶爸过多的描述。
奶爸买保险的原则之一是：先人身，后财产。
爱车心切，奶爸理解；珍惜自己的人身安全，更为重要。
大家在给自己爱车购买车险前，千万不要忘了自身的保障，本末倒置。