1、拜理耙柏财爸斑观败哎念一、前言般有一个故事，说百固执人、马大哈岸、懒惰者和机灵熬鬼四个人结伴出捌游，结果在沙漠岸中迷了路，这时把他们身上带的水爱已经喝光，正当坝四人面临死亡威懊胁的时候，上帝敖给了他们四个杯袄子，并为他们祈澳来了一场雨。但斑这四个杯子中有佰一个是没有底儿稗的，有两个盛了蔼半杯脏水，只有傲一个杯子是拿来啊就能用的。鞍白固执人鞍得到的是那个拿颁来就能用的好杯敖子，但他当时已敖经绝望之极，固隘执地认为即使喝稗了水，他们也走邦不出沙漠，所以傲下雨的时候，他奥干脆把杯子口朝胺下，拒绝接水。斑马大哈得到的是背没有底儿的坏杯霸子，由于他做事阿太马虎，根本就佰没有发现自己杯拜子的缺
2、陷。结果爱，下雨的时候杯败子成了漏斗，最稗终一滴水也没有把接到。懒惰者拿捌到的是一个盛有敖脏水的杯子，但版他懒得将脏水倒矮掉，下雨时继续拜用它接水，虽然搬很快接满了，可板他把这杯被污染靶的水喝下后却得皑了急症，不久便皑不治而亡。机灵癌鬼得到的也是一艾个盛有脏水的杯办子，他首先将脏哀水倒掉，重新接伴了一杯干净的雨巴水，最后只有他霸自己平安地走出扳了沙漠。拔阿这个故跋事不但蕴涵着矮“般性格和智慧决定敖生存稗”扳的哲理，同时也暗与当前人们的投案资理财观念和方盎式有着惊人的相坝似之处。稗哀有媒体岸称中国已经进入艾个人理财时代，柏拒绝贫穷、做个扳有钱人成为居民艾理财的最大追求罢。但是受传统观
3、拌念的影响，许多翱人就和故事中的稗“袄固执人伴”暗一样，认准了银阿行储蓄一条路，板拒绝接受各种新巴的理财方式，致凹使自己的理财收懊益难以抵御物价佰上涨，造成了家白财的贬值。有的安人就和故事中的拔“耙马大哈叭”胺一样，只知道不班停地赚钱，却忽按视了对财富的科案学打理，最终因埃不当炒股、民间捌借贷等投资失误柏导致了家财的缩敖水甚至血本无归摆，成了前面挣后版面跑的靶“袄漏斗式白”霸理财。有的则和艾故事中的胺“俺懒惰者伴”叭一样，虽然注重版新收入的打理，奥但对原有的不良艾理财方式却懒得般重新调整，或者斑存有侥幸心理，碍潜在风险没有得埃到排除，结果因稗原有不当理财影傲响了整体的理财耙收益。但是，也哀有许
4、多投资者和把故事中的白“爸机灵鬼扳”敖一样，他们注重绊把家庭中有风险懊、收益低的投资拌项目进行整理，搬也就是先把脏水版倒掉，然后把杯霸子口朝上，积极扳接受新的理财方哎式，从而取得了癌较好的理财效果班。跋八“矮杯子哲理肮”百告诉我们，理财疤中的固执、马虎八和懒惰行为只能白使你越来越贫穷瓣。积极借鉴按“伴机灵鬼颁”埃式的理财方式，八转变理财观念，颁调整和优化家庭背的投资结构，让肮新鲜雨水不断注百入你的杯子，这岸样，你才能离有凹钱人越来越近。摆靶本书作蔼者是一位资深私氨人理财规划师，澳“八全国首届家庭理扒财方案大赛哎”俺冠军（搜狐网、捌北京娱乐信报、啊中国工商银行等拔联合举办），挨“百雅典奥
5、运冠军理芭财专家团凹”扒成员（负责王义扒夫、刘春红个案敖设计），在搜狐敖财经、和讯网等拔全国知名媒体开邦设理财专栏，具癌有丰富的理财实耙践经验，先后为矮500多位网络皑和平面媒体读者伴设计理财个案，办使他们的家财实班现了稳妥增值。把叭本书分伴为坝“熬更新你的理财观芭念败”翱、癌“笆利用新的金融理疤财工具暗”背、皑“鞍理财方案量身定鞍做懊”版、疤“岸个人理财风险防哎范懊”俺、颁“安家庭创业奔小康班”昂五个篇章，相信八此书会使你的理癌财观念得到更新叭，理财技能不断佰提高，从而踏上阿家财稳步增值的袄无忧之旅。癌板上海高档房产网吧站凹第一部分更隘新你的理财观念背1理财：三岁耙不早，六十不老瓣
6、你认为钱是万恶摆之源吗？如果回半答不是则表明你拔有科学理财、让奥钱生钱的愿望。板那么接着问，你斑是从什么时候开百始进行理财规划翱的？许多人会说氨，当然是在有收芭入以后了，没钱艾怎么理财？也有蔼人会说，我现在叭退休了，一辈子瓣都是稀里糊涂地阿挣钱、花钱，现阿在再谈理财岂不罢是为时已晚？国半内外理财专家的斑研究和一些理财隘实例表明：理财挨观念是一生一世拜的事，从三岁顽百童，到耄耋老年扳，只要生命存在伴，只要你需要生矮活，你就不应离班开理财。翱摆小A和小C都是哀大四学生，二人隘家庭经济条件相跋当，每月的家庭白供给都是400袄元。小A的父母艾从事商业工作，般他们从小就注重般培养孩子的理财肮能力。孩
7、子上幼挨儿园大班的时候懊，就伴“碍放权挨”办把买零食、学习百用品的开支交给盎孩子自己打理，扳加上父母耳濡目吧染的影响，小A昂的理财能力大大澳高于一般孩子。把上大学以后，小柏A每月将400埃元进行规划，购疤物货比三家，花笆钱精打细算，每氨月竟然渐渐有了巴结余。后来他见袄学校鼓励勤工俭佰学，便用结余的柏钱从图书市场批背发一些学生喜欢蔼的畅销书，在学挨校内摆摊出售，拜从小养成的理财按能力和经济头脑扒，使他很快成为岸了学校有名的小啊书商，此后的大罢学生活他不但没靶有再花父母的钱傲，而且还攒了一扮笔不大不小的积挨蓄。学生小C的败父母是公务员，啊他们对孩子过于拔溺爱，从小学到扮升入大学，孩子耙的各种开销都
8、是百父母一手包办，笆小C从小基本没办有和钱打过交道氨。上大学以后，唉这种拜“般全包懊”哀的教子方式的缺办点逐渐露出端倪袄，小C的理财能搬力很差，将40澳0元花得稀里糊暗涂，经常寅吃卯鞍粮，有时还要靠皑借债度日。隘拔从这两个学生的案例子可以看出，熬从小注重孩子的百理财教育可以影八响孩子的一生。笆人对钱产生概念澳性的认识大约是板在两三岁左右，矮孩子知道这些花哎花绿绿的纸片能百换取糖果和玩具疤，这时应当让孩奥子区分各种面额霸的钞票，并灌输巴一些钱的概念；鞍六七岁的时候，版孩子可以替大人百打酱油了，这时案不妨将买酱油剩稗下的零钱送给孩瓣子作为爱“碍收入基金胺”绊，引导其正确地岸进行支配，并且盎要让
9、孩子知道父百母赚钱的辛苦，芭养成勤俭节约的哎良好习惯。总之白，对孩子的理财哎教育越早越好，肮家长注重引导，斑刻意培养，这样暗，孩子成人后将氨受益终生。办隘退休之后，人的霸收入一般不会再耙增加，而是依靠癌积蓄和养老保险拌维持生活。这时唉，能否将积蓄和艾养老保险金进行爸科学打理会直接袄影响晚年的生活瓣质量。有的老年般人觉得理财摆“稗高深莫测熬”袄，有的人认为投熬资熬“靶充满风险颁”拌，只好把钱存成按活期或定期储蓄佰，而有些精明的班老人则不甘于这岸种靶“伴被动坝”凹理财，积极涉足败一些既稳妥收益敖又高的国债、基把金、收藏等新投霸资渠道，比如选败择一家好的开放般式基金，年收益敖可能达到20%版以上
10、，是任何储搬蓄无法比拟的败安不注重晚年理财背者只能坐吃山空巴，生活质量难以板保证；而积极主埃动规划百“百夕阳理财芭”皑则会不断创造新凹的价值，使晚年扮生活迈向富足快袄乐的健康之路。疤办请记住这句话：霸理财，三岁不早把，六十不老。版坝2四则运算筹鞍划理财人生鞍人生路上，真正爱意义的理财应当隘说是从有了个人佰收入开始。这时岸，多数人会沉浸瓣在积累财富的喜扒悦中，虽然手中哎的现金数额可能癌很小，但还是要阿兴冲冲地将它逐袄月存入银行。如颁果用四则运算来靶比喻，这个时期霸运用的是加法：颁一月份的工资是摆被加数，二月份隘的是加数，相加坝后产生一个氨“案和熬”疤；第三个月，碍“坝和扒”阿又成了被加数，
11、拔新的工资结余成鞍了加数，以此类唉推。经过日积月办累，这个白“班和埃”哎会不断增大，达背到一定数额后，捌你可能到了结婚澳的年龄，对于不熬能依靠父母的人耙来说，这笔因艾“罢加耙”胺而来的积蓄会派拌上大用场；家庭澳经济条件好的，板这笔钱则会成为隘婚后小家庭的第百一笔财产积累。疤熬成家之后的理财岸不再是一个人的跋事，而是两个人捌、两双手在共同澳堆积家庭财富的叭“叭金字塔碍”半。这时，两人正熬年富力强，收入敖会稳步增长，不柏知不觉间存折上八已经过了五位数敖甚至六位数。并背且，随着人生阅澳历的增长，理财败观念也会发生很佰大的变化，收益霸最大化成为家庭柏理财的第一目标阿。于是许多人逐颁渐对收益高的投罢资
12、方式感兴趣，傲往往不看风险只爱认收益，炒股、澳企业集资、民间盎借贷等让人趋之耙若鹜，结果有人摆炒股赔钱，有人鞍集资被骗邦瓣经过这些投资失熬败的教训，许多按人冷静了许多。佰这时减法派上了败用场，一些风险搬大的投资方式被翱逐个减少，炒股碍、集资等都成为艾“敖减数巴”俺，最后的结果可岸能是只留了开放般式基金、国债或跋银行储蓄。扳疤不知不觉步入了拜中年门槛，这时瓣已经是三口之家案，你的理财智慧碍也达到了最高境叭界，并积累了很芭多背“氨实战澳”霸经验。虽说经历跋减法之后，你的氨投资渠道不是很捌多，但这都是根翱据个人实际而扳“白浓缩的精华啊”扳，并且你会矮“巴一条道走到黑按”把。炒汇、买基金拔有了经验
13、，你肯罢定会倾其所有而百“熬不浪费一分钱的败资源敖”耙；认准了比较稳傲妥的储蓄、国债叭，你会霸“疤翻着跟头往银行翱存钱把”奥，这实际上是运傲用了乘法，这条翱适合你的投资渠颁道会呈现裂变式八的发展芭八在经历加、减两案种运算之后，乘背法将你带入了人蔼生理财最辉煌的班时期。拜到了老年之后，俺虽然能按月领取矮养老保险，但奖癌金、提成、各种捌补贴已经与你无版缘，你的实际收靶入可能只有壮年般时的三分之二。绊对这些养老、保扳命钱你会非常谨胺慎，不容有半点绊风险，所以一些白投机性质的理财般方式逐渐淡出，坝这时除法便进入熬了你的生活。因疤为多数老年人会板选择银行储蓄作案为理财的主渠道敖，所以理财收益奥顶多能达
14、到炒股绊、炒汇时的三分般之一；虽然你的哎积累不算少，但凹一场大病就可能拌使你的资产被除安去一半。如果说靶，退休前是财富摆的积累期，退休翱后就是财富的消阿费期，也可以说袄是被除期。由此扮也让我们明白一案个道理：加、减爸、乘法是人生理奥财的关键时期，芭这时运算的结果皑直接关系到晚年背幸福，运算的数吧额大了，即使被俺除去一半你可能般还很有实力，但埃如果本来积累就啊少，除不了几次般就会两手空空了靶。皑3家庭理财八拌大新观念巴1)稗钱装进口袋不如捌装进脑袋哎案小张和小刘既是班同事又是当年的稗大学同窗。小张翱脑瓜精明，工作按期间做了兼职，暗并且理财有术，吧积蓄颇丰。而小鞍刘似乎有点靶“伴败家俺”懊，
15、对好友的提醒盎充耳不闻，工资啊分文不攒，全花版在了买书和参加傲各种培训上，并鞍且还举债数万读蔼MBA。后来，瓣他拿到MBA证靶书跳槽去了一家扳外企担任高管，稗工资立马翻跟头哀，比原来高出十八多倍。而小张则蔼直后悔氨“板把钱放错了地方奥”唉。看来，知识就碍是财富，此言不斑谬按坝年轻时把钱装进疤口袋不如装进脑盎袋。叭2百)挨勤俭持家不如能案挣会花绊过去我们常说靶“拌吃不穷，穿不穷板，算计不到要受疤穷板”阿，但在如今社会氨不断进步，生活氨水平日益提高，盎勤俭持家、使劲白攒钱的老观念已熬经落伍了。胺“半能挣会花爱”肮日渐成为大城市半最流行的理财新澳观念。发挥个人挨特长经商或谋取巴兼职，广开财源凹；
16、挣钱后科学打罢理，积极用于消摆费，从而尽情享奥受挣钱和消费带拌来的人生乐趣。爸胺3)拜盲目贷款不如量佰力而行蔼耙前几年，柏“般花明天的钱圆今皑天的梦绊”癌而贷款消费曾一傲度流行，可受还癌款压力影响，许肮多贷款家庭常常皑捉襟见肘，有的氨因债务所累还引暗发家庭矛盾，所艾以如今提前还贷板款的人有增无减罢，着实把银行愁哀得够呛。这也表爸明现代人对贷款岸消费越来越理智澳，特别是还款能吧力弱、心理承受吧能力差的人更是把已经量力而行，安尽量不贷款或选疤择所能承受的小笆额贷款。扒败4)傲手中绊“拜捂股班”把不如经常柏“矮晒股吧”埃芭买上股票就束之绊高阁，股民们称艾之为半“捌捂股袄”背，这种方式
18、特长等早教投疤入，孩子成绩好拌了，往近了说会版节省择校开支，疤远了说会更有利昂于子女将来的就背业，甚至会影响艾孩子一生的命运澳。败安6)扮人说了算不如夫捌妻制爸拔按常理说，夫妻碍双方由于理财观办念和掌握的理财罢知识不同，会精柏打细算、擅长理奥财的一方应作为扮家庭的百“吧内当家奥”捌。但对现代人来伴说，夫妻收入有笆高有低，双方属矮于个人自主性的挨开支越来越大，爸因此AA制理财敖方式日渐被一些碍追求时尚的家庭阿所接受，这种理扮财方式能最大限靶度地发挥个人特案长，分散家庭投搬资风险。同时，肮财务独立自主也罢有助于减少矛盾熬，促进家庭和睦按。版7)埃借给人大钱不如邦送给人小钱背板别人开口
19、借钱会吧令多数家庭头疼熬，不借得罪人，挨借吧又怕鞍“坝肉包子打狗有去袄无回爱”凹。所以许多精明白人士对于还钱把办握不大、又怕影胺响关系的借款人阿，采取了一个折哀中的办法：你不颁是说要借钱买房胺、看病、孩子上耙学吗？我实在没爸有这么多钱，要翱不嫌，这二百块按钱算是我的一点巴心意。看这招儿爸多阴险，舍卒保扒车，还要让对方佰领情。凹8)背有病及时治不如罢提前买健康搬柏虽然人们的收入奥在不断增加，但傲还赶不上看病住搬院的花费涨得快板。当前人们健康俺观念逐步转变，班全民健身越来越斑热，家庭用于外八出旅游、购买健岸身器械、合理膳巴食、接受健康培敖训等投入呈上升鞍之势。因为大家耙明白：这些前期岸的健康
21、际收益相差很靶大。目前许多银背行开通了定活叭“盎一本通啊”阿业务，你可以委隘托银行待活期存俺款达到某一个数巴额后，自动转存绊为定期存款，从昂而省却去银行转翱存的麻烦，最大跋限度地减少活期佰存款太多带来的搬利息损失。邦搬2)班考虑风险多考虑败收益少凹虽然当前的理财捌渠道越来越多，案但对于众多追求般绝对稳健的投资笆者来说，他们首阿选的是银行储蓄奥、国债等利率较袄低但收益稳妥的摆投资方式，而对俺投资收益考虑较唉少，更没有考虑敖当前1.98%扒的储蓄年收益（稗一年定期储蓄利版率）能否抵御物埃价上涨所带来的颁货币贬值风险。摆因此，接受新鲜昂事物快的中、青疤年投资者不妨突扒破哎“盎考虑风险多，考伴虑
22、收益少般”阿的传统模式，适奥当进行一些风险啊性投资。比如炒捌股、炒金、炒期傲货、购买房产等瓣等，也可以选择半从银行即能办理奥的开放式基金、稗炒汇、分红保险澳等投资品种。关胺于风险性投资的哀比重，可以参考巴国际理财专家推板荐的把“氨最佳投资公式暗”癌，即：风险类投俺资比率=100皑-年龄，比如你盎今年35岁，则盎你购买开放式基拜金等风险投资的盎占比最高可以达俺到65%；到了跋80岁，风险投奥资则应控制在2俺0%以内。捌案3)哎一味攒钱多适当埃消费少柏我国是世界上储板蓄率最高的国家耙之一，这与人们背勤俭持家的传统叭观念密不可分。傲过去一角一分地拔精打细算、不敢哀花钱是因为太穷爸，但在如今社会
23、白不断进步，收入板水平日益提高的唉新情况下，一味胺勤俭持家、使劲爸攒钱的老观念已傲经落伍了。理财哎的最终目的是为百了生活得更好，矮所以具备一定经案济基础后，就应罢改变这种旧观念拜，挣钱后科学打挨理，然后积极用扮于子女教育、居爱家旅游、改善物叭质和文化生活等肮消费，尽情享受凹挣钱和消费带来盎的人生乐趣，这败才能称得上是科爱学理财。叭扒5巧用逆向思芭维理家财稗有个故事几年前阿曾广为流传：某扮证券公司的散户胺股民几乎人人赔爱钱，只有门口看肮自行车的老太太凹赚了个钵满釜满阿，于是大家纷纷八向她讨教炒股秘吧方。她说，门口班的自行车就是我半炒股的败“罢指数扒”班，自行车少、股懊市萧条的时候我背就买股票
24、，自行佰车多、人人都抢爸着买股票的时候哎我就清仓。这个俺故事讲了一个矮“翱随大流不赚钱，百反其道而为之才拜能发财耙”白的道理。实际上凹，这位老太太不拌知不觉中运用了颁逆向思维。在如隘今理财渠道日趋懊增多，操作难度八相对增大的情况岸下，巧用逆向思白维科学理财，会俺取得非同一般的阿收益。白1)搬不妨抛弃澳“背绝对稳健凹”绊适当氨“癌投机倒把俺”板拔目前，储蓄仍然耙是百姓理财的主伴渠道。其收益虽佰然较为稳妥，但把当前利率是历史暗上较低的时期，氨活期年利率仅为矮0.72%（税霸后仅为0.57阿6%），一年定靶期仅为1.98颁%（税后仅为1摆.58%），如佰此低的收益很难哀抵御物价上涨所爱带来的货币
25、贬值扳风险。因此，接澳受新鲜事物快的白中、青年投资者罢不妨抛弃传统靶“昂钱存银行最稳妥氨”碍的观念，适当进霸行一些有风险、白但收益相对较高按的半“安投机扒”澳类理财。除了炒芭股、炒金、炒期斑货、购买房产等坝投资方式以外，懊当前单是可以从隘银行办理的就有芭开放式基金、炒癌汇、分红保险等叭多个品种，许多懊银行和证券公司靶还联合推出了肮“凹保利理财昂”敖等委托业务，这凹些投资方式的综熬合收益多数会高叭于银行储蓄。另斑外，近年来广大靶金银币投资者获鞍利也非常丰厚，懊如果个人具有一跋定的钱币知识，叭不妨在价位合适百时买入金银币，阿等价位上涨时再搬“翱倒卖颁”癌出手。白2)爸不妨抛弃暗“般从众心理翱”柏
26、而邦“蔼另辟蹊径百”唉邦多数人在理财中隘存有胺“笆从众心理绊”斑，见大家都炒股靶，不管自己对股岸票是否了解，便蔼一哄而上，全民案皆板“巴股暗”斑。一家公司推出碍一项高利集资，版虽然不是公开办笆理，但其利率高耙达8%，并且很芭多人已经拿到了巴分红收益，于是吧一传十，十传百胺，许多人在对公奥司经营缺乏了解耙的情况下争相参伴加。相对趋之若袄鹜的碍“挨从众扒”俺者，我的同事小稗赵则颇有主见，蔼无论炒股的朋友捌怎么劝，参加集拔资分红的朋友如办何动员，他总是笆按照自己的判断佰，另辟蹊径进行跋理财。去年，经俺过分析和衡量，拌他发现某某开放哀式基金的投资价邦值较大，在该基摆金无人问津的情哀况下购买了2万般份
28、诺以高息向搬他借款，他明知搬有风险，但又怕奥错过这个发财机芭会，便借出了1敖万元，后来朋友盎的厂子破产倒闭哀，借款也鸡飞蛋班打罢坝虽然这1万元只罢是他挨“斑分散投资阿”案的一部分，但与罢其他国债、储蓄霸、炒股等方式综癌合，他理财的年胺收益几乎是零。背而老李见国债不凹交纳利息税，并案且支取还可以享按受相应档次的利凹率，他认为这种翱方式既稳妥，收奥益又高，便熬“澳孤注一掷安”蔼，把家中所有的扒积蓄都买了国债按，到期时的年收拌益接近3%。由昂此看出，收益较爱高、完全稳妥的敖情况下可以板“哎孤注一掷靶”澳，同时，不能像笆老张这样为了分捌散而分散，涉入澳自己没有把握的罢高风险投资领域氨。扒4)懊不妨抛
29、弃瓣“伴勤俭节约哎”挨而熬“奥能挣会花芭”般白伊索寓言中有这百样一个故事：一板位富人把金子藏隘在花园的树下，板每周挖出来自我搬陶醉一番，然而败有一天他的金子半被一个发现秘密耙的贼偷走了，此斑人捶胸顿足，痛办不欲生。邻居们稗都来看他，并询笆问事情的经过：隘你从来没有花过笆钱吗？他回答：笆没有，我只是每傲周挖出来看看而斑已。邻居告诉他氨，有没有这些钱坝对你来说不都是罢一样吗？现在，邦这种伴“安富人邦”敖在我们的生活中挨也有不少，理财拔的最终目的是为案了使全家人的生隘活质量不断提高昂，如果和这位富班人一样，只攒钱昂，不花钱，那即罢使他的年收益再佰高，攒的钱再多安，也不能算得上挨是科学理财，最板多只
30、能说他爱“疤很能攒钱爸”吧。因此，理财计安划中要有消费计班划，在保证正常伴家庭开支的情况败下，适当加大旅把游、文化、子女扮教育类的消费。爸这样，生活质量扮提高了，投资者哀才会有更多的精熬力、动力和信心昂去赚更多的钱。扒扮6按哎“笆麦穗哲理碍”扳打理家财柏古希腊哲学导师笆苏格拉底的三个芭弟子曾求教老师翱，怎样才能找到凹理想的伴侣。苏埃格拉底没有直接般回答，却带徒弟俺们来到一片麦田版，让他们在麦田白行进过程中，每拜人选摘一支最大暗的麦穗，不能走般回头路，且只能皑摘一支。跋啊其中两个弟子一暗个刚走几步便摘盎了自认为是最大奥的麦穗，结果发半现后面还有更大吧的；第二个弟子佰一直是左顾右盼白，东挑西
31、捡，一捌直到了终点才发般现，前面几个最案大的麦穗已经错氨过了。第三个弟凹子吸取前两位教斑训，当他走了三扒分之一时，即分安出大、中、小三扳类麦穗，再走三凹分之一时验证是疤否正确，等到最八后三分之一时，颁他选择了属于大疤类中的一支美丽矮的麦穗。巴胺老张精于理财，跋这些年他正是按半照苏格拉底的这坝一罢“疤麦穗哲理背”瓣，投资不孤注一罢掷，更不因循守盎旧，总是用他的邦理智和果敢发现稗投资过程中把“岸最大的麦穗俺”凹。实践证明，老吧张用罢“把麦穗投资法白”蔼的回报率大大高啊于了盎“摆不加分析盲目型扒”捌和百“癌左顾右盼胆小型袄”拌投资者。暗扮二十世纪九十年哀代，那时银行存哎款利率较高，收搬益又稳
33、”矮别人都劝老张趁白机进股市捞一把翱，而老张却自有爸他的小算盘。他笆看到股票一、二翱级市场差价很大吧，于是将陆续收矮回的各种资金存版入证券公司，办稗理了新股自动申奥购。一年多的时坝间下来，孤注一爸掷的股市投资者般因为遇上了大熊败市，股指连续下芭跌，不但炒股的昂盈利全赔了进去拌，原来的成本也斑缩水了近50%板，而老张申购新碍股的收益算起来背已达到了15%隘。皑2002年以来柏，多数投资者见板股市一蹶不振，吧银行储蓄和国债芭利率连续走低，邦因此在确定投资唉方向上左顾右盼耙，举棋不定。多坝数人是把钱放在半银行收取0.5氨76%（税后）板的活期利息。而叭老张经过仔细观叭察和研究，发现袄国外投资基金盛
35、7平民化的投颁资经：专挑扒“扳小西瓜八”罢一个小女孩拿着哀三角钱到瓜园买袄西瓜，瓜农见这胺点钱连五分之一颁个西瓜也买不着哀，便想赶紧糊弄摆她走，他顺手指班了指瓜地里一个巴拳头大小、还没伴有成熟的西瓜说把：拜“熬三角钱只能买这昂种小西瓜。肮”暗瓜农本以为女孩爱会反诘不熟的西靶瓜怎么吃，而放把弃买瓜，谁知女疤孩略作考虑后竟皑然答应了，并且白接着就把钱递了盎过来。瓜农不解拌：鞍“佰小西瓜又不能吃啊，你要它有什么吧用？拌”肮女孩说：矮“败反正交了钱这个百小西瓜就是我的澳了，过两个月我百再来拿。氨”盎这回该瓜农傻眼芭了，因为卖小西把瓜是自己主动提拜出来的，所以只暗能吃这个哑巴亏班了。两个月后，笆小姑娘抱
36、着那个叭已经瓜熟蒂落的唉大西瓜高兴而去拌。扮小女孩买瓜看似唉一件不起眼的小案事，里面却蕴涵阿着碍“柏超前投资、赚取柏未来钱扳”碍的大智慧。在家碍庭投资理财过程柏中，灵活地运用埃好这一哲理，善般于买绊“伴小西瓜安”艾，会使你家庭资矮产的增值速度始鞍终快于别人。懊伴居民手中的积蓄背越来越多，许多俺人将房产当成了熬期求保值增值的岸投资工具，但现隘房的价格肯定较昂高，而期房的价背格则相对便宜。般通常楼盘在前期瓣发售时，价格会阿较为优惠，随着皑建筑期不同，售摆价会逐渐提升，败到现楼时价格会芭达到阶段性的顶哎峰。这时以较高盎的房价购买房子捌，其投资回报率盎是有限的，而在盎楼盘进行内部认办购时，就交纳
37、押澳金订好房子，等捌到签订正式购房敖契约或现房出售霸时，房子已经有阿了一定幅度的增暗值，这就好比当吧初买的伴“版小西瓜瓣”斑已经成熟了，你癌可以将房子转手败卖掉，将盈利落安袋为安，也可以艾将房产进行租赁办，获取高于别人唉的投资回报率。翱巴原始股或者股市碍低迷时的潜力股笆都是极具投资价扒值的笆“扒小西瓜蔼”胺。有股票的居民佰不妨到证券公司唉办理新股自动配隘售或自动申购，伴这样一旦中了号埃，就等于买上了背一个便宜的拜“阿小西瓜阿”芭，原始股上市时爸必然会获利。另拌外，每年的年末摆，券商和机构为伴了盘点盈余一般疤要调整股票和现摆金的比率，同时盎这个时段也往往巴是政策的爸“凹真空期挨”搬，因此这时的
38、股拌价一般较低，准霸备进行中长期投斑资的股民不妨在碍这个时候选择价伴位较低的潜力股隘，耐心等待升值搬的机会。捌佰开放式基金以其皑“绊专家理财、收益皑稳妥把”板的优势受到了广坝大居民的青睐。疤因基金受股市的凹影响较大，股市袄下跌时，发行完鞍的基金有可能会颁跌破发行面值，埃如果这时你看好隘一只基金，可以安采取拜“唉申购般”芭的方式、以低于板发行面值0.1蔼元左右的价格买伴到手，你可别小傲瞧这一角钱，只班要大市转暖、基澳金净值增加，涨澳到1元发行价的肮时候，别人才刚盎刚解套，你已经坝有10%的收益敖进账了耙靶由此可见，买霸“胺大西瓜暗”爸的人，不如善于挨挑伴“颁小西瓜班”暗的人更能赚钱。隘懊8
39、理财中的跋“岸稀释减损法败”斑某地有两家银行暗，其不良贷款占唉全行贷款总量的澳比率都是20%胺，上级行要求他颁们在一年之内将啊不良贷款降低1凹0%。甲银行由翱行长亲自挂帅，唉成立了专门的清坝欠机构，全行千败方百计抓不良贷摆款清收；乙银行埃则没有如此兴师哀动众地清收不良爱贷款，而是组织斑全行大力营销消霸费贷款。翱袄到了年底，甲银版行清收不良贷款靶的成效自然比乙熬银行好，但最后隘一算账，其不良肮贷款仅下降了3扳个百分点；乙银敖行却由于贷款营般销得力，全行的懊贷款总量翻了一柏番，不良贷款所哀占比例一下子降啊了10%，圆满俺地完成了任务。袄俺在金融界，乙银靶行的这种笆“按绝招扒”柏叫坝“捌稀释减
40、损法扳”办。其实，对于个阿人理财来说，这奥种办法也极具借癌鉴意义。白芭炒股的人可能谁澳都遇到过亏损，扮有的人为了减少罢损失便忍痛进行俺换股、割肉，可摆这样的结果往往皑是你今天刚卖出巴，明天这只股票熬就开始上涨，而鞍且操作越频繁损鞍失越大，实际上捌成了叭“爸越减越亏霸”白。拔在这种情况下，碍你不妨用一下百“胺稀释减损法盎”疤。假设你手中持昂有某股票100鞍0股，目前已经白从买入时的10矮元跌到了5元，版经过观察，你发吧现该股票有企稳罢迹象，并且认为矮该股票具有中长蔼期的投资价值，俺这时你可以用每伴股5元的价格再澳买2000股，靶增加持仓量，从案而跋“伴稀释绊”案你持有该股票的哎成本。这样，
43、64平方的自有扳住房，购房目的敖是为了进一步改挨善居住条件；有矮两成的家庭有境唉内外旅游的消费佰意向，其中45矮.3%的家庭准扒备省内就近出游稗，68%的家庭绊计划跨省旅游，坝16.3%的家艾庭有出国观光的啊打算；四成以上氨的家庭有进行股半票、债券、房产百等高收益投资的靶意向。瓣虽然这只是一个扒普通的抽样调查哎，但如果仔细分懊析调查结果，就俺会发现浙江人的熬消费投资理念较捌为科学，符合与拌时俱进的时代要唉求，对全国多数挨省份的居民具有癌一定借鉴意义。百爸1)白挣钱也要会花钱矮办浙江人能吃苦、搬会赚钱是全国闻半名的。这项调查靶显示，善于积累敖财富的浙江人不澳但能挣钱，而且版会花钱，尤其是艾
44、在住房条件的改唉善上最舍得下本埃钱。人均居住二坝十多个平方，对傲许多省份的居民霸来说，可能已非蔼常满足了。但浙傲江人把改善住房懊条件作为提高家案庭生活质量的首按要环节，没有住俺房的家庭首先考奥虑买房，房子笆“摆落伍八”半的家庭则考虑有颁步骤地换更好的把房子。他们的理败念是把钱花在刀瓣刃上，从而不断败追求先安居后乐扳业的家庭梦想。安颁调查同时显示，按浙江人不单单注凹重买房，而且比按较善于借助信贷疤手段拔“艾花明天的钱，圆佰今天的梦昂”芭。调查中有41敖.7%的家庭会肮选择银行按揭，扳26.4%的家稗庭选择公积金贷百款，27.3%笆的家庭以积蓄为捌主，只有2.5疤%的家庭选择向傲亲朋好友借款。氨
45、从这几个数字可斑以看出浙江人的邦精明，住房贷款胺利率相对较低，柏贷款买房后可以半将家庭积蓄投入靶到生意或投资中捌，从而有助于优拜化家庭财务结构摆，提高投资收益背。在有买房意向暗的家庭中，四分按之一以上的人知案道借助公积金贷哎款购房，因为公靶积金贷款带有一拜定的福利性质，鞍利率比商业贷款挨低一大截，所以岸被众多购房的浙捌江人看好。但在搬其他一些欠发达唉省份，一边是公把积金管理部门愁艾贷款发不出去，背一边是居民为筹艾集房款而求亲告哎友四处借钱，或熬勒紧裤腰带拼命凹攒钱，却不知道叭利用个人公积金碍资源，成了板“俺端着金碗讨饭吃拌”耙。看看人家浙江芭人，银行借一点阿，公积金贷一点疤，自己掏一点，案买房
46、钱就搞定了搬，生活得多滋润哎。背有了钱，除了住爸得好，吃得好，班穿得好，还要会版“背调剂生活俺”扳。许多人说，出哎去玩一趟倒是能罢调剂生活，但成拔千上万的钱没了百，太不值得！浙唉江人就不这么想靶，调查中有这么胺多家庭要出省甚耙至出国旅游，展颁示了现代人的消案费时尚。实际上氨，游览祖国的大澳好河山，开阔了拌视野，锻炼了身跋体，放松了心情拜，让你更加热爱碍生活，赚钱的动把力也就更足，所邦以旅游消费实际把上是物超所值。巴哎2)扮投资不必太保守把爸该调查还显示，扳未来两年内有投吧资意向的家庭占八调查总户数的4芭3.8%。其中白，股票仍是投资靶者的首选方式，唉占投资家庭的4皑2.9%；其次熬是保险
48、稗买家庭保险，这耙是一种增强家庭阿保障能力、科学哎理财的体现。叭鞍“拜置房置地癌”拔是自古以来国人邦所特有的一种理板财传统。面对攀碍升的房价，多数背投资者不敢伸手搬，但调查中有1矮6.3%的浙江盎中等收入家庭看绊好房产投资，说扮明他们对当地房癌产投资的未来充扳满了信心，并懂罢得以房产投资来啊规避物价上涨带安来的家庭资产贬熬值。扮考虑国债不征利按息税等因素，债吧券的实际利率较把储蓄高出不少，胺这次调查中28摆.8%的家庭有扒投资债券的意向唉，也正是说明了岸“斑以收益论英雄傲”哎的投资观念正在版被越来越多的浙笆江居民所接受。袄板科学地借鉴浙江皑人稗“拌能挣会花澳”坝的消费观，有助案于提高家
49、庭的生挨活质量；借鉴爱“袄放弃保守求收益背”胺的理财观，则会吧更加有助于家庭隘资产的保值和增耙值。柏10合理消费肮，慎重贷款碍叭莫盲目学疤“矮外国老太太稗”懊奥说起中国人和外拔国人理财观念的扒差距，多数人会俺想起中国、外国斑两个老太太买房稗的故事。外国老扳太太贷款超前消唉费，居有定所，班生活质量高；中俺国老太太省吃俭暗用，靠一生的积败蓄，最终买下房案子，却已是风烛笆残年，无福享受挨了按袄总之一句话：外埃国老太太的理财巴方式科学，中国版老太太的观念落跋后。熬在某国企工作的奥张先生一开始颇傲羡慕外国老太太伴的潇洒。当时正埃巧单位集资建房矮，他怕重蹈中国凹老太太的覆辙，癌便从银行办理了摆10万
50、元的住房爱贷款。一次交清跋购房款，拥有了傲属于自己的住房把，一家人当时甭邦提多高兴了。可叭后来，张先生却版怎么也高兴不起绊来了。般张先生和爱人都斑是工薪族，两人挨月工资加起来不唉到2000元，啊每月单是偿还贷耙款本息一项支出摆就将近千元，因伴此，家庭日常开唉支常常捉襟见肘拌，以致不得不节背衣缩食，恨不得霸一分钱掰成两半版花。住房条件虽按然改善了，总体唉生活质量却下降颁了。同时，父母吧唠叨，老婆埋怨碍，张先生还要承艾受巨大的心理压癌力。他非常无奈暗地说，早知道这斑样，还不如不贷拜款。白随着各银行对住芭房、汽车等个人傲贷款业务的积极凹推介，先消费，傲后还款的生活方艾式逐渐成为一种拜社会时尚。那
51、么皑，这种超前消费伴方式是不是人人坝都适合，哪些人拔办理消费贷款需凹要慎重考虑呢？澳邦1)百传统观念强、心扳理承受能力差的肮人不宜贷款昂肮对于多数人来说芭，皑“案无债一身轻败”靶、笆“拔量入为出拜”班的传统理财观念办在短时期内是很邦难改变的。此观昂念根深蒂固的人敖，就不宜盲目跟傲风，赶贷款消费案的时髦。否则，案到时为债务所累安，背上沉重的心岸理包袱，就得不氨偿失了。同时，佰办理贷款应事先吧多和家人商量，百取得他们的同意爱和支持，避免日八后落下埋怨。矮跋2)熬要考虑自身还本懊付息的承受能力拔俺目前银行中、长熬期贷款利率是同翱期存款利率的一鞍倍以上，每月还暗本付息的压力相疤当大。因此，
52、贷吧款之前要对自己摆的收入情况和每扒月还本付息额进皑行衡量，仔细测邦算，以此确定是啊否贷款，或确定颁所能够承受的贷捌款额。另外，在版能够向亲朋借款坝的情况下，尽量奥不要贷款。目前扳存款利率非常低扳，你可以和出借佰人协商，按照银爸行存款利率为其按支付利息。这样伴，出借人的利益哀不受损失，你又胺避免了沉重的贷斑款还息负担。傲氨2)按有条件提前还贷唉扒按有关规定，银靶行允许借款人提阿前偿还全部或部八分贷款，提前全柏部归还本息的，哀按合同利率一次八结清还本付息额板；部分提前归还哀的，以后每月还坝本付息额按剩余半本金和剩余还款扒期数重新计算。昂这样，如果你办芭理消费贷款后，按手中余钱积攒到扳了一定
53、数额，这版时可考虑提前偿办还贷款或部分还皑贷款。因为日常佰积蓄一般是存成瓣银行储蓄，如果唉不及时偿还贷款胺的话，一方面你摆的存款年收益不傲足2%，另一方岸面要支付着5%蔼以上的高额贷款叭利息，3%的差版额就白白流失了耙。因此，提前还扮贷是减轻利息支稗出的好办法。碍按11巴菲特的佰“霸三要三不要爸”耙理财法懊巴菲特和索罗斯哎都是世界上著名案的投资家，但二跋人的投资风格各爸异，索罗斯喜欢柏激进和冒险，崇板尚巴“挨要么赚很多钱，绊要么赔很多钱阿”疤；而巴菲特则看暗中稳健投资，绝扳不干罢“版没有把握的事情斑”搬。中国人受传统傲观念影响，一般叭不喜欢冒险，且奥多数人不具备索癌罗斯那样超乎寻笆常的承受
54、力和判耙断力，所以，堪懊称巴菲特投资理澳念精华的拜“白三要三不要百”版理财法更适合中凹国工薪族投资者靶。跋1)拌要投资那些始终俺把股东利益放在耙首位的企业氨柏巴菲特总是青睐斑那些经营稳健、靶讲究诚信、分红挨回报高的企业，岸以此最大限度地邦避免股价波动，啊确保投资的保值俺和增值。而对于坝总想利用配股、鞍增发等途径榨取隘投资者血汗的企班业一概拒之门外把。搬2)啊要投资资源垄断佰型行业芭从巴菲特的投资昂构成来看，道路颁、桥梁、煤炭、拜电力等资源垄断哎型企业占了相当搬份额，这类企业艾一般是外资入市般购并的首选，同熬时独特的行业优拔势也能确保效益柏的平稳。扒隘3)版要投资易了解、氨前景看好
55、的企业爸皑巴菲特与人们只扳注重概念、板块案、市盈率的投资哎方式不同，凡是绊投资的股票必须稗是自己了如指掌拌，并且是具有较哎好行业前景的企霸业。不熟悉、前板途莫测的企业即岸使被说得天花乱鞍坠也毫不动心。伴巴4)版不要贪婪扮叭20世纪60年板代的美国股市牛奥气冲天，到了1爱969年整个华哎尔街进入了投机肮的疯狂阶段，每八个人都希望手中伴已经涨了数倍的斑股票一直涨下去懊。面对连创新高蔼的股市，巴菲特邦却在手中股票涨芭到20%的时候败就非常冷静地悉笆数全抛。后来，霸股票出现大幅下瓣跌，贪婪的投资摆者有的血本无归把，有的倾家荡产挨。爱5)艾不要跟风芭八2000年，全版世界股市出现了搬所谓的
56、网络概念澳股，一些亏损、袄市盈率极高的股笆票一沾上网络的办边便立即鸡犬升扒天。但巴菲特却哎不为所动，他称傲自己不懂高科技拜，没法投资。一邦年后全球出现了板高科技网络股股办灾，人们这才明背白颁“稗不懂高科技傲”班只不过是他不盲斑目跟风的借口。懊板6)蔼不要投机耙碍巴菲特的背“把投资不投机邦”蔼是出了名的，他般购买一种股票绝矮不在意来年就能案赚多少钱，而是澳在意它是不是有拌投资价值，更看皑中未来510熬年能赚多少钱。埃他常说的一句口罢头禅是：拥有一霸只股票，期待它俺下个星期就上涨败是十分愚蠢的。奥班12女性理财巴五大误区按1)矮能挣钱不如嫁个艾好老公吧许多女性往往把胺自己的未来寄托百于找
57、个有钱老公肮，平时把精力都哎用在了穿衣打扮熬和美容上，却忽扮视了个人创造、鞍积累财富能力的捌提高。俗话说，胺伸手要钱，矮人爸三分。许多女性搬凡事都依赖老公鞍，认为养家糊口把是男人天经地义吧的事情，但长此爸以往，必然会受靶制于人，女性在扳家里的胺“盎半边天把”阿地位也就会发生背动摇。所以，作半为现代女性，应爸当依靠为自己充班电、掌握理财和耙生存技能等方式暗，自尊自强，在霸立业持家上展现哎“捌巾帼不让须眉拌”安的现代女性风采巴。拜2)懊家财求稳可以不罢看收益安受传统观念影响敖，大多数女性不佰喜欢冒险，她们按的理财渠道多以敖银行储蓄为主。芭这种理财方式虽跋然相对稳妥，但鞍是现在物价上涨安的压力较
58、大，存袄在银行里的钱弄熬不好就会坝“耙贬值捌”氨。所以在新形势摆下，女性们应更板新观念，转变只霸求稳定不看收益背的传统理财观念办，积极寻求既相蔼对稳妥、收益又拌高的多样化投资芭渠道，比如开放扒式基金、炒汇、搬各种债券、集合霸理财等等，以最懊大限度地增加家昂庭的理财收益。巴办3)叭随大流能避免理柏财损失佰许多女性在理财熬和消费上喜欢随疤大流，常常跟随挨亲朋好友进行相案似的投资理财活版动。比如，听别罢人说参加某某集按资收益高，便不癌顾自己家庭的风盎险抵御能力而盲叭目参加，结果造按成了家庭资产流鞍失，影响了生活吧质量和夫妻感情碍；有的女性见别稗人都给孩子买钢敖琴或让孩子参加百某某高价培训，斑于是
59、不看孩子是颁否具备潜质和是俺否爱好，便盲目胺效仿，结果最终岸收效甚微，花了笆冤枉钱。扮巴4)胺会员卡消费能节邦省开支皑女性们岸对各种会员卡、绊打折卡可谓情有安独钟，几乎每人拔的包里都能掏出暗一大把各种各样疤的卡。许多情况拌下用卡消费确实绊会省钱，但有些般时候用卡不但不罢能省钱，还会适耙得其反。有的商埃家规定必须消费邦达到一定金额后暗才能取得会员资傲格，如果单单是败为了办卡而突击蔼消费的话，就不暗一定省钱了；有唉时商家推出一些埃所谓的澳“埃回报会员罢”般优惠活动，实际拜上也并不一定比俺其他普通商家省瓣钱；还有一些美芭容、减肥的会员凹卡，他们以超低败价吸引你交足年挨费，可事后要么芭服务打了
60、折扣，奥要么干脆人去楼爸空，让你的会员皑卡变成废纸一张佰。板5)碍女性最适合扒“碍当家作主哎”摆跋中国人的传统是蔼“绊男主外，女主内哀”八，也就是说女人跋应当掌握家庭的坝财务大权。不过癌，从科学理财的阿角度来说，夫妻肮双方由于理财观凹念和掌握的理财拜知识不同，两人柏的理财水平肯定把会有所差异。所隘以，不论男女，邦不论工资收入高翱低，谁擅长理财疤，谁就应成为家翱庭的拌“翱内当家扳”袄。如果两人互不柏服气，不妨来一扳个昂“搬擂台赛碍”百，将现金类资产罢一分为二，夫妻盎分别理财，一年癌之后谁的理财收阿益高，谁就可以耙理直气壮地挨“拌当家作主啊”爱。版13老年人理巴财板“扳四项原则埃”傲1)奥一