正因如此，既往症导致的理赔纠纷也尤其多，特别是医疗险。
今天就和大家探究探究，什么是既往症，哪些情况下可以赔。
主要内容如下：
1月29日，银保监发文通报近期人身保险产品问题，其中提及个别保险公司的医疗险“既往症定义不合理”，缺乏客观判定依据。
比如把“未经医生诊断或治疗的症状”定义为既往症，不赔，这确实是有点无稽之谈。
通报一出，很多有相同问题的医疗险都悄咪咪地修改了条款。看来之后保险公司要推出医疗险，都会重新审视既往症的定义是否合理了。
下面就来跟大家说说，哪些疾病属于既往症，又有哪些产品可以赔。
既往症，指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
一般情况下，产品都不会对既往症作出赔付，否则大家都生病了才来投保了，所以一般会在条款中的“责任免除”处列明不赔既往症。
不过也有个别特殊情况，是可以赔付的。
赔不赔既往症，一般需要看两个地方：
1、健康告知
在投保的时候，第一道门槛就是健康告知，被保人根据自己的病史，与产品的健康告知作对照。
触碰到健康告知，如果产品本身提供智能核保、人工核保等，继续根据自身实际情况进行核保即可。
核保后，一般会得到以下5种结论：
医疗险的健康要求相对较高，大多数情况都会将既往症责任除外。除非不是很严重、恢复得不错、没有什么后遗症的疾病，才能照常理赔。
2、免责条款
一般情况下，重疾险、意外医疗等都只会对遗传性疾病、先天性急性、变形或染色体异常等疾病作出除外。
而医疗险由于赔付范围广，不限疾病，所以还会再除外特定情况下的疾病，也就是我们广泛认知中的既往症。
医疗险中指定的既往症，一般包含以下几种类型：
a.医生已有诊断，但未接受任何治疗；
b.医生已有诊断，长期治疗未间断；
c.医生已有诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
d.医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准，但未能彻底治愈；
e.未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓；
像e这种几乎没有标准可言的条款，表述非常含糊，实际上举证的时候很容易扯皮，大家避之则吉。
另外还有少数产品的免责条款对既往症是没有明确定义的，描述比较含糊。
不要觉得既往症免责、既往症定义很细就不好，这反而是对消费者的保护。
像这种描述不清晰，指向广泛的条款，比较容易在理赔时发生纠纷，尽量避开。
不同产品对于既往症的态度都是不同的，下面给大家详细说说，各类型产品都怎么赔。
1、寿险
寿险的责任免除很简单，一般只有三五条，且不会对被保人的病史作出除外。
而且寿险是不论被保险人身故原因，只要不在责任免除范围内，都能赔。
所以只要通过健康告知，基本上就不会因为既往症而被拒赔了。
2、重疾险
重疾险一般只会将遗传性疾病、先天性急性、变形或染色体异常之类的疾病免责。
但如果是病情较重，就有可能会被责任除外，由此确诊的疾病都不能赔了。
不过只要告知后能承保，那么赔付时基本不会在其他既往症上有什么太大问题，尽管放心。
3、医疗险
医疗险会比重疾险更严格一点，如果触碰到健康告知，大几率是责任除外甚至拒保。
毕竟医疗险的赔付不限疾病，这一点也无可厚非。
除了会对先天疾病作出免责，医疗险还会对免责的既往症再作进一步的限定。
关于既往症，目前市场上还没有统一的规定，各款产品的定义不同，谱蓝君找来几款具有代表性的产品，我们来看看它们对既往症的定义有什么区别。
这当中最宽松的，莫属医保加了，只有两条。
如果确实有很多小病小痛，经常跑医院，留下病历记录的，可以选既往症限制少的产品。
市面上有一些特定疾病专属的医疗险，比如惠享e生（三高版）、惠享e生（三高肾病版）、惠享e生（三高肝病版）等等，只要符合投保要求，这些慢性病也是可以得到保障的，有需求的朋友可以咨询理财师~
4、意外险
意外险只赔意外，所以很多产品连健康告知都没有，一般也不会既往症作出限制。
但如果是有包含猝死赔付的，可能会因既往症导致的意外而拒赔。
5、惠民保
以上4点说的都是商业保险不赔既往症，不过也有产品是可以赔既往症的——比如惠民保。
惠民保之所以这么喜闻乐见，原因之一是部分地区的惠民保可以赔特定重大既往症，甚至连投保前确诊了癌症，投保后都能赔。
虽然相比起其他疾病，既往症的赔付比例会低一些，但也聊胜于无，总比没得赔要好。
既往症是一个容易令人头疼的问题，但同时也能保证消费者的权益。
想要避免理赔时发生纠纷，最重要的是，做好健康如实告知即可。
这也给大家敲响了警钟：趁身体健康的时候，尽早投保，不就没啥既往症的担忧了嘛~
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