感觉现在小朋友去医院频次变高了。我和发小约了好几次遛娃，结果不是我家娃咳嗽，就是她家娃发烧，都只能作罢。
每次去医院，少不了花个几百一千块。一两次还好，次数多了，看着医疗费还是会有点肉疼。
之前看到，有朋友花1000块买的暖宝保，一次疾病就赔了1万多。确实挺实用。
小孩门诊险，大家认可度最高的，要属暖宝保系列。
最近暖宝保升级成了暖宝保3号
新品承保公司是人保财险，新爸爸实力很强。0-6岁儿童保费也降了，之前最低750，现在658就能买。
更重要是保障升级了，社保内费用报销比例提升到100%，更具性价比。
它相当于门诊险+小额住院医疗+意外险+一年期重疾的组合产品。
门诊和住院，都是报销社保内医疗费用+社保外药品费用。
社保范围内医疗费用：
经社保报销后，100%赔付；
未经社保报销，基础版60%赔付，优享版100%赔付。
社保范围外的自费药：
赔付比例40%。
看看具体保障：
1）门诊保障
总保额3万，每日限额500元。
意外门诊，0免赔，没有等待期，保单生效就能用。
疾病门诊，免赔额100元/天，有30天等待期，等待期内生病看门诊无法报销。
2）住院保障
报销额度5万元。
疾病和意外住院，都是0免赔。
意外住院无等待期，疾病住院等待期90天。
可以和百万医疗险搭配使用，百万医疗1万以下不赔的部分，暖宝保3号可以报销。
3）意外保障
有20万意外身故/伤残保障。
为了规避道德风险，暖宝保3号对机动车单车事故或因溺水导致身故或伤残，只能赔付原本赔付金额的50%。
比如，溺水导致身故，理赔金额是20万*50%=10万。
4）重疾保障
90天等待期后，得了合同里的21种重疾，符合条件，直接一次性赔10万。
暖宝保3号保障病种，是2020版《国民防范重大疾病健康教育读本》里的少儿高发重疾。
暖宝保3号还新增了两项保障。
5）意外伤害美容缝合、牙齿修复
保险一般只报销必要治疗，不管美观性，所以大部分医疗险、意外险都没有这两项保障。
但是实际生活中，尤其是娃受伤，我们都会尽力选择美容缝合和牙齿修复。
暖宝保3号加上这两项责任，算是一个小进步，但是比较可惜，它的美容缝合针对头颈部，不包括面部和身体其它部位。
6）监护人责任
简单说，就是万一小孩子熊起来，把别人弄伤了或者把其他人东西弄坏了，保险公司可以赔付一部分。
保额上限是3万，其中财产损失赔付上限是1万，每次免赔1000元；每次人身伤亡医疗的免赔额100元。
提醒几个注意事项：
注意责任免除
暖宝保3号对既往症和免责疾病不能报销。
一些属于责任除外的疾病：腺样体肥大、椎间盘突出症、发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、粉刺瘤、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术，不能理赔。
注意就诊医院
医院要求二级及以上公立医院普通部。去二级或者三级医院就诊才能赔，社区医院、乡镇卫生院看病不能报销。
公立医院的普通部可以报销，私立医院、国际部、特需部不能赔。
不过如果是被动物抓伤咬伤需要打狂犬疫苗，可拓展当地疾控中心、社区卫生服务中心、乡镇卫生医院等经人民政府卫生主管部门指定的预防接种单位。
注意健康告知
暖宝保3号的健康告知，比老版的宽松一些。
最后说下保费。
暖宝保3号有两个方案：
基础版660元/年
优享版1060元/年
区别是，在未经社保结算的情况下，对社保内医疗费的赔付比例不一样。
如果医保没有先报销，基础版只赔60%，优享版可以赔100%。经社保报销是指医保的统筹帐户进行医疗费用结算支付且支付金额大于零。
只有挂号费、诊查费或医事服务费，进行了医保统筹账户支付，其它医疗费用统筹结算支付为零，还是会视为未经社保报销。
如果当地居民医保，门诊住院都能报，可以选基础版。
如果不能报销门诊或者起付线比较高，选优享版会更实用。
小额医疗是锦上添花的保障，能接受保费可以买一份，大概率用得上。
从风险管理角度来看，百万医疗和重疾险更重要，毕竟不是所有家庭都承担得起几十上百万的大病支出。