问题不少！记者调查众安保险国泰产险的宠物医疗险发现……投保人保险公司保险产品互联网金融公司

但实际情况是否符合养宠人的预期呢？

《中国消费者报》进行调查

保险合同细则难寻投保须知形同虚设

江苏南京消费者刘女士在购买宠物医疗保险时就遇到了上述难题。为了获取更多信息，她分别从销售平台的“宠物保险”“看病报销”“宠物医疗险”等板块进入数次，发现有些保险的投保金额和文字简介看似相同，实际分别为众安、国泰、大地等不同保险公司的宠物医疗保险产品。而在产品介绍页面中，产品的各种优势均用彩色或加粗字体突出，但保险合同与条款细则却都不明显。

本该在投保前就

明明白白呈现给消费者的合同协议

却是“犹抱琵琶半遮面”

众安保险的宠物医疗险购买介绍页面

我国《保险法》规定，订立保险合同时，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。而上述将合同条款做成小字夹杂于介绍之中等做法显然违背了这一要求。

先天疾病范畴难定后续理赔变数较大

消费者往往还得面临理赔难的情况。江苏昆山消费者王女士为自家猫咪购买了月付33.25元的众安宠物医疗保险，但在猫咪确诊心脏病需要理赔时，保险公司以先天性疾病为由拒绝。

王女士表示，她每年都会给猫咪做体检，以往的体检报告中从未标记过心脏问题。“今年7岁的猫咪因精神萎靡、腹部僵硬被送医检查，才确诊了心脏病，而且医生在诊断书中写明病因是‘肥厚性梗阻性心肌病（非先天性）’，但保险公司不认可诊断结果，认为该病大概率为先天性疾病，声称医生无法判别疾病是否为先天，需要给猫咪做生化检查确定，但费用需我自理。”王女士说。王女士不认可保险公司的审核结果并继续投诉，最终，众安保险公司按照合同约定进行了理赔。

在《众安在线宠物医疗险投保须知及重要告知》中，被保险宠物罹患先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病属于免责条款，“常见先天性/遗传性疾病清单”罗列了9个疾病大类和众多小类，并标注“包括但不限于清单中的疾病”。其种类之多，普通消费者很难厘清。

记者咨询了一位众安保险的销售人员，对方表示：“产品不保的部分就只有先天性疾病、遗传性疾病以及责任免除的内容条款。因为疾病很多，有几百、几千种，没有办法一一列举。”

消费者实际体验差行业亟待规范发展

《消费者权益保护法》第八条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”而消费者实际购买宠物医疗险的常态却是“网上购买快速易操作，但保险合同细则不易找，免责条款中的疾病清单无法明确，具体理赔金额基本只有申请赔付时才能得知”。

江苏省消保委建议：

宠物保险行业与宠物医疗行业应加强衔接，制定统一、标准的动物诊疗病历、处方笺、手术协议等模板，形成有效互动，为消费者提供优质、便捷的理赔体验。

江苏省消保委提醒消费者

选择宠物医疗险时应选择口碑、资质较好的平台或企业投保。

对于存疑条款或问题及时咨询平台客服或销售，并收集、留存经营者的承诺、服务协议等资料，如遇理赔纠纷积极举证、维权。