越刚强的妈妈，越容易脆弱，越需要安全感。
.1.
有个朋友小玉，80后，在安徽某教育机构做市场部主管。
最近忧心忡忡来找我：“殚姐，我想配置一份性价比最高的保单方案，给推荐推荐呗。”
我挺纳闷，之前我们聊过关于保险的话题，她总是一边认同一边敷衍：“嗯嗯嗯，我也觉得现在保险真挺重要的，等有空得研究研究给家里人买上。”
这一有空就空了大半年，怎么现在突然想起来要买了？
小玉说：“别提了，前两天公司体检，结果查出来我有甲状腺结节，还有同事检查出肝硬化...虽然都不是什么大病吧，但我还是心慌，尤其是这两年生完宝宝，明显感觉身体素质直线下降。”
我深有同感：“生完孩子确实体质变差了不少，怕冷不说，还比之前容易感冒。”
小玉轻声说：“对呀，殚姐，我之前就怕体检出问题，现在真是越想越害怕，你说万一我甲状腺结节癌变了，宝宝怎么办？而且哪有那么多钱看病？”
我忙安慰她：“不会的啦，恶化几率极小，平时多注意饮食和休息就好了...”
“可我还是怕呀！”小玉打断我，声音里透出浓浓的焦虑，“现在小孩都是我和老刘带的，要是我真...那谁来照顾孩子？谁来照顾我？谁来还房贷？太吓人了！这么想想，万一我和老刘谁出事，我们家基本上处于“裸奔”状态♀。”
（图片来自电影《如父如子》）
我本身就是有两个孩子的工作狂妈妈，对她的心情很能理解。
人家都说女子本弱，为母则刚。
我觉得不是。
妈妈也是人，宝宝和家庭就是最大的软肋，是越刚强的妈妈，越容易脆弱，越需要安全感。
大家都一样，会在那么一个时刻，突然意识到风险真的是一个很重要的东西。
不同的是，有人是在历经沧桑后渐渐懂得；有人是在悬崖边及时止步。
大多数人都是在健康出现隐患时，才会想到要去买保险，幸好只是隐患，而不是问题。
所以这次小玉来找我咨询，我其实很是为她高兴，她终于从心底里意识到要把自己家从风口浪尖摘下来，找个稳稳的屏障了。
今年30岁的小玉，是一名市场部主管，收入波动较大，今年平均月收入大概是6000。
小玉的先生老刘，今年30岁，是一名IT民工，月收入8000左右。
两口子加一块，年收入在15-17万之间。
有个可爱的宝宝两岁，还没开始上学，所以家里平时生活开销也不大，每月大概5000-7000元；
在安徽买了套房子，每月有4000元的房贷，还要再还10年。
考虑到未来孩子读书还得花钱，再加上小玉的职业收入也不太稳定，所以我们商量了一下，保费尽量控制在1万元左右，最终给他们一家的方案是这样的：
（图片来自资识研究所）
每年10210元，就能给一家三口买到千万身家。
不仅保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，比较全面。
那具体是怎么选的产品呢？
.2.
我们先来说说给大人的保障。
有很多父母在买保险的时候会有一个误区，总是想把最好的都给孩子，然后再考虑自己。
这时候大家往往忽略了普通家庭的钱都是比较紧张的，每年拿出成千上万来给孩子买保险，留给大人的余地就非常小。
可恰恰是成人的重疾险、寿险很费钱，而且重疾年纪越大越难买。
所以，更应该把有限的预算放在更需要保障的大人身上，尤其是挣钱的主力身上。
在孩子面前，我们当父母的都是超人，没有搞不定的的事情，不怕一切危险，威武到能拯救全世界于水火；
可是，谁能去拯救超人啊？
很多时候，失去支柱，天也就塌了。
别本末倒置，照顾好自己，大人才是孩子或者说一个家庭最大的后盾和保障。
所以，我给小玉和老刘各配置了50万的重疾险，保障到终身。
这样万一得了大病，重疾险可以解决看病期间的收入损失，后续的康复疗养以及其他支出。
其实在挑选重疾险的时候很是废了一番力气，小玉刚体检出甲状腺结节，能买的产品很少，在投保时还需要核保，非常麻烦。
兜兜转转最终才选定了康惠保旗舰版，一款消费型重疾险，保障全面价格低。
老刘和宝宝身体都很健康，产品选择相对就宽泛了许多。
所以，大家一点要趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了身体有限制了再想买保险时才发现好多产品都买不了了。
医疗险，一家人买的都是支付宝上的好医保。
这样万一生病住院，可以用来解决医疗费的报销。
一般住院医疗最高报销200万、重疾可以报销400万，免赔额都是1万，所有的自费药品，昂贵项目，基本上都可以100%报销。
还有绿色就医服务，垫付医疗费等功能。
意外险，两口子都买了小蜜蜂。
这样万一出点意外，导致身故、伤残，能给一大笔赔偿，或者报销意外受伤之后的医疗费。
每年125元，可以有50万的意外身故/伤残保额，因为意外造成的医疗险，最多报销5万元，因为交通造成的意外，可以赔付70万。
除了以上三项之外，我还单独给老刘多选了一个定期寿险：大麦定寿。
价格便宜，免责条款少，每年755元。
寿险就是谁赚钱多谁需要，并且它是跟着责任区间走的。
由于老刘是小玉家的经济支柱，并且家里还有房贷，他就需要再额外配置寿险。
我给老刘保障到了60岁，他那时候差不多已经退休了，孩子也长大可以独立生活，就没有保障的意义了。
若在60岁之前不幸去世，小玉可以拿到一大笔钱，把房贷还了，把孩子养大。
再来看看给孩子的保障。
重疾险，宝宝配置的也是康惠保旗舰版。
每年2000多元，可以有50万重疾保额，保障到终身。
孩子的重疾险，在预算不足的情况下，其实可以选择只保障30年。
但是小玉跟我说希望提前给自己的孩子做好一份终身保障，也怕万一以后孩子出点事情像她一样不好买保险了，所以宝宝的重疾险，也是选的保终身。
医疗险，和大人一样的好医保。
意外险，选的是泰康极致意外保险2019少儿版。
给孩子买意外险，保额不宜太高。
因为国家有规定，孩子10岁之前，身故保额不得超过20万，18岁之前，身故保额不得超过50万。
泰康的这款产品只需要100多元，就能获得20万身故+5万意外医疗（社保范围内）保障，也是比较实用的选择。
对于这个方案，小玉和老刘都比较满意，目前已经成功投保。
小玉家的情况就像是千万个暴露在风险之中家庭的缩影，希望能给大家一点警醒。
为了想让自己守护那一点尊严，为了给家人更有安全感的生活，我们一定要提前找到庇护，做好保障。
大家在做家庭保险方案的时候，可以试一下我提供的这个思路。
如果你和小玉家的情况类似，也可以直接参考上面的方案投保。