医保，全称社会医疗保险，是国家和社会根据法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。
02
V型图医保报销
在V型图中，有两条线，一条线是起付线，一条是封顶线，显而易见，起付线以下和封顶线以上是不予报销的。
这时有人问了，那两条线中间的部分是不是就可以全部报销了呢？答案是否定的，中间的那一部分也不是全部可以报销的，它分成了自费、可报销以及自付三部分。这样看来，在整个V型图中，社保可以报销的部分是非常有限的。
V型图
1.起付线-多少钱开始报
医保报销是有起付线的，每年花费在起付标准以下的部分由自己承担，根据各地区不同不一样，一般500-1000
2.封顶线-最多报多少
起付线以上还有封顶线，封顶线之上的花费也是自己承担；也就是一个年度内累计可以医保报销的最高金额。根据全国各城市生活水平不同不一样，基本医疗保险统筹基金最高支付限额一般为20万。
3.报销比例-能给报多少
剩下的部分还有报销比例，根据医院的不同级别不一样
报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X报销比例。
注：1、丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。
2、乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。
3、起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。
4.报销范围-什么可以报
1）定点药店和定点医院
需要去定点药店和定点医院才可以报销。但也不是什么都可以的，还需要看医保目录。
2）医保目录
国家医保目录，分三册，分别对应药品目录（中药、西药各种药）、诊疗项目目录（检查费、手术费等）以及服务设施目录（床位费、急救车等）三种；目录内可以全额或部分报销，目录外需要自付。每一册项目都划分为甲乙两大类。
甲类目录全国统一，乙类目录各地区可以做不超过15%的幅度调整。目录之外都叫自费部分。不计入医保报销范围。
药物目录
甲类100%报销，为临床治疗必须的药物；全国统一规定。
——可以全额纳入报销范围，按比例报销。
乙类能报销70%-85%（这个具体比例是各地确定），包含药物和器材类，是可用于临床治疗疗效好的；
——先按比例（各地自行规定）扣除一定的个人自付费用后，将余下费用再纳入报销范围，按规定比例报销。
诊疗项目目录
临床诊疗必须得，费用合理的、安全有效的由物价部门制定了收费标准的诊疗项目，如透析、人工关节、心脏起搏器、磁共振等享受报销。
挂号费、工本费、检查治疗加急费还有一些减肥美容等项目或者特殊仪器都是不报销的。
服务设施目录
定点医疗机构提供的接受诊断、治疗、护理中必备的服务设施，可报销。如住院床位费、门诊留观床位费以及一些已经包含的住院生活费和水电费等可报销。
但是交通费、护工护理费、陪护费文娱活动费、急救车以及其他必需服务以外的花费不报销。
医保报销
医保报销的钱=【（甲类药品全部费用+乙类药品可报销费用+其他符合医保规定的费用）-起付线】x相应报销比例。
案例分析
城镇职工老王就医住院，发生医保目录范围内的诊疗等费用2000元，甲类药品费用3000元，乙类药品费用5000元，乙类药品的自付比例是10%，当地起付线是1000元，城镇职工医保在该级别医院的报销比例为85%。
医保报销计算过程
1、甲类药纳入报销的费用为3000元
2、乙类药品纳入报销的费用:5000-（5000*10%）=4500元
3、纳入报销范围的总费用：2000+3000+4500-1000=8500元
所以，
医保能报销的费用：8200*85%=7225元
老王需要自付：起付线1000元+乙类药品自付500元+医保政策范围内按比例个人负担1275元，合计2775元。
3）异地就医
参保地和就医地不同，记得要进行转诊和备案，选定点医院，持卡就医。这样医保卡才能报销。当然报销比例也是要打折的。
如果不做转诊和备案，直接持卡异地就医，报销手续麻烦，起付线也会更高，而且报销比例也会打折。所以建议一定要做转诊和备案，主诊医师出具诊断证明，然后填写转诊申请表，去医院的社保窗口盖章，转诊单生效，去社保局备案。另外，接受转诊的医院也一定要比原医院同级别或更高级。，
如果没有提前做这些转诊备案，就需要先自费，然后持单据会参保地报销。可以用“国家异地就医备案”小程序完成异地就医备案。
另外，异地就医只能报销住院部分。
03
商业保险-补充医疗
面对需要自付的大额医药费用，我们有没有渠道帮我们买单，转移风险呢？
自费部分和封顶线以上的费用可通过健康险和重疾险解决，一旦确诊，可以立即赔付，弥补收入的损失。
起付线以下部分和自费部分可以通过投保门诊报销和住院津贴来进行补偿，减少支出。
04
医保不足和必要性
医保存在明显不足：保障类型有所不足、保障范围不足、保障额度不足，尽管医保可以报销的并不多，需要我们寻求商业保险支持才能转移大额支付的风险，但其实医保也是有它独特得优点是商业保险所不具备的。
1、可以带病投保
医保不会拒绝任何人。即使发生过重疾，确定之后会有不菲的支出，依然可以参加医保，对人也没有健康检查或者年龄等的限制。
2、可以终身享受
医保累计缴满25年是可以享受终身的，所以对于我们来说也是很划算的。退休后就不用再缴纳医保，依然可以继续享受医保福利。
所以不管收入高低都不建议不参加医保，医保是最基础的保障，商业健康险是医保的补充。