商业的医疗保险其实是社保医疗险的一个补充，它是一个补偿报销型的险种，也就是说对被保险人在医疗机构实际支出的各项医疗费用，按约定凭医疗发票进行报销的一个险种。
笔者主业从事互联网行业，在日常工作中，在诸如项目立项之类的事情上经常使用5w1h分析法，省时有效。5w1h分析法指导我们在一个固定但科学的思维框架下思考问题，使用这个方法容易看清问题的本质。
读者在配置保险时不妨采用5w1h分析法。下面就我们生活中最需要的几种保险，利用5w1h进行分析。针对保险配置问题的特点，我们把5w1h定义为为什么买（Why）、给谁买（Who）、什么时候买（When）、买哪种（What），Where（从哪买），How（如何才能买对）。
插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。
那么40天以后呢
要准备卖房吗
夫人沉默良久，说：“先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。”
夫人：“如果ICU住了50天都出不来，可能真就不行了。”
说完嚎啕大哭：“他才60岁啊，刚办完退休手续，啥福也没享。要是像爷爷奶奶那样90岁了，我也不给他上这些折磨人的东西了。但一个感冒就走了，我不甘心啊!”
---《流感下的北京中年》
为什么用上边这个例子开头？
四个问题
没有，流感而已。
这位男士为亲人支付医疗费遇到困难了吗？
遇到了，要卖房了。
这位男士的亲人有医保吗？
有。东北的城市职工医疗保险。
我们的经济条件有文中的男士好吗？
反正笔者是没有的，北漂6年，我连套北京的房子都没挣到。如果不用保险，ECMO的费用我倾其所有大概能支撑30天。
今年的疫情让人工心肺(ECMO)家喻户晓，一方面我们感叹这东西“开机6万，一天耗材2万”的烧起速度，一方面我们为自己的祖国能为所有新冠患者支付如此高昂的费用而感到自豪。
但是！
当ECMO这个东西因为流感这种如此常见的疾病落到一个普通家庭的个人身上时就是灾难，为什么，因为医保不报销此类费用。更何况中国还有2亿人没有医保。
我们的社会医疗保险起什么作用？
什么能解决这个问题？
一个是发展社会经济，大家挣的钱多了，交给医保基金的钱就多了，能分配给患者看病的钱就多了。总结一下就是蛋糕更大了。
另一个是利用商业医疗保险进行补充。
健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。
---《“健康中国2030”规划纲要》
商业医疗保险的本质是什么？
1.额度上，商业医疗险秒杀医保。
现在市面上几百块钱百万医疗险最少能覆盖200万的保费。社会医保基本上只有30万。最高端的医疗险（18万保费）可以做到无限额。
2.报销比例上，医疗险完胜医保。
医保和医疗险都是按比例报销，医保一般是在40%-80%，但医疗险可以100%报销（不过前提是你要有医保)。
经济不错给所有55岁之前能买的家庭成员购买。
经济一般的给孩子和老人买。
为什么任性到给所有人买？
因为医疗险很便宜，市面竞争激烈的消费型百万医疗险（低端医疗险）足以满足大部分家庭所需，儿童的保费可能只要100-200元以内，中青年在500元以内，60岁以内老人1500元以内。相对于寿险和重疾险是很便宜的。
为什么是55岁？
因为医疗险通常是都一年期的，每年的保费随着年龄的增长而增长，55岁之后价格可能过高了。另外大部分医疗险只能允许70岁以下的人投保。
为什么是“能买”的成员？
为什么百万医疗便宜，原因之一是严格控制投保人的健康情况，不允许带大病投保。当家庭成员有一些基础疾病，很可能没办法通过保险公司的核保，也就无法购买了。
马上，现在，Now！
有了基础疾病不能买。
年龄大了不能买。
年龄越小越便宜。
社保压力越来越大。
保费便宜，不会造成经济负担，一家三口吃一顿海底捞的价格就可以拥有好的保障。
所以有什么理由不马上买呢。
普通工薪家庭买百万医疗险。
年家庭收入100-300万以内的家庭买中端医疗险。
高净值家庭视自己的保险观念配置中端或者高端医疗险。
国内医疗保险按保障责任可以分为三种。
百万医疗险（低端医疗险）
1、仅可以报销住院费用
2、可以在中国大陆范围内的二级以上医疗机构就医
3、保额100万到200万
4、保费在几百到一两千这个级别
中端医疗险
1、可以报销住院+门诊的费用
3、保额500-1000万
4、保费在几千这个级别
高端医疗险
1、可以报销几乎所有就医费用：住院+门诊+孕产+疫苗+牙科+眼科+体检
2、可以在所有合法医疗机构就医，视高端程度可以是全国，全亚洲，全球的医疗机构。
3、保额超级高，千万起步，甚至是无限额
4、保费几万到十几万不等
其实上边的分类与其说是按保险责任，不如说是按保费的贵贱分。医疗险是一分钱一分货的产品。
因为医疗险涉及健康告知，对被保险人健康情况要求较高，保险小白依然建议从线下渠道购买。对保险和自己身体健康情况了解比较清楚的读者可以选择从支付宝等线上渠道购买。
这里主要针对百万医疗这个大家日常配置最多的险种描述，关心中端医疗和高端医疗读者可以私下和笔者单独讨论。
最重要的基础原则
为什么保证续保很重要呢？
原则二、必须包含基本的四项责任
买医疗险就是买这四项基本责任，这里如果偷工减料直接不合格。市面上有产品把本文开头的ecmo费用排除在外，读者可以想象一下这类产品的风险敞口有多大。
常见误区
误区1.明明是百万医疗险，却过度追求保额
误区2.先商业医保后社会医保
误区4.同一个人购买多份医疗险
医疗险是报销型产品，购买多份医疗险也只能报销一份。即使是多家公司的产品，也只能选择一家报销，所以千万不要购买多份。
误区5.只推崇中医的人购买医疗险
绝大多数医疗险不报销中医药产品和一些拔罐、推拿、针灸之类的中医治疗手段，如果你是一个中药粉，请谨慎购买。另外我们可以思考下，为什么保险公司不保障这类需求？他们的精算师是不是吃干饭的？
以上就是对医疗险的分析，读者可以使用5w1h分析法并结合自身情况进行分析。医疗险是笔者认为极具性价比的保险，少下一顿馆子就能给家庭一个保障，为什么不购买呢？