成人保险当然也没有儿童保险那么简单
收支、负债、健康、年龄、人生规划…
都会影响我们的保险规划
没有任何一套保险方案是百搭的
但看完本文，买保险将不再是看天书
买保险前没明白这些，一切免谈
我需要什么保险？
每年花多少保费？
保额多少合适？
……
▎先给谁买？家庭经济支柱
最需要优先保障的是家庭经济支柱，也就是家里赚钱最多的人，俗称“顶梁柱”。
并且，保障最起码要覆盖家庭责任期。
▎买哪些险种？取决于面临哪些风险
不妨先想想自己面临着哪些风险：
意外险、重疾险、寿险、医疗险，请叫它们家庭经济支柱「四件套」，基本可以全面覆盖到我们可能遇到的极端风险。其他如养老保险、分红险、教育金等，买完「四件套」再考虑。
▎该买多少保额？
保额高了保费会贵，保额低了吧，又怕保障不足。
钱多多介绍一种常用的方法——家庭需求分析法，根据不同家庭的实际需求来计算各险种适合的保额。
寿险买多少？
寿险保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+父母赡养费用+预留生活费-现金存款-可变现资产
寿险主要用来应对家庭经济支柱突然身故或全残时，整个家庭面临的财务危机，因此，寿险的保额需要考虑万一没了“顶梁柱”，会给家庭留下哪些收支缺口，也就是“未来需要花的钱-已有的钱”。
重疾险买多少？
重疾大致保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿（起码3年）
上表为最高发的6种重疾治疗及康复的大致费用，可以看到平均治疗康复费用大概在30万左右。再考虑上至少3年的经济收入损失，建议重疾险保额至少50万。
意外险买多少？
意外险保额≈寿险保额
医疗险买多少？
百万医疗险保额：100万差不多了
成年人我们推荐买百万医疗险（土豪之选高端医疗险在此不讨论~），对于百万医疗险来说，100万保额够用。如果保障差不多，保额五六百万、直冲千万，保费也蹭蹭涨，果断弃之。高保费换取高保额，真得病了你花得完吗？
▎该拿多少钱来买保险？
最终买多少保额？还是要回归到保费预算。在合理的保费支出下购买足够高的保额，否则，买保险买到生活拮据怕是有点过分。
拿出多少钱买保险才算合理呢？其实没有一个通用的准则。
业内常讲的“双十定律”，给出了一个参考，家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。
不过，由于每个家庭的收入和支出情况有别，钱多多觉得，重点是结合家庭实际情况，比例可考虑在5%-15%左右适当调整。
▎定期or终身？消费or返还？
意外险和医疗险通常是一年期消费型的短期险，相对比较简单。
重疾险和寿险这种长期险，则需要考虑更多些。
保障定期还是终身？
总结
重疾险：预算够一定买终身，否则买定期
寿险：普通家庭买定期，大佬可买终身
消费or返还？
其实，消费型和返还型也没有严格的定义，这里尝试作下区分，帮大家更好地进行选择。
具体选择哪一种？钱多多的建议是：
如果你的预算有限，或是自己有良好的储蓄和理财习惯，建议优先考虑消费型重疾险，保费便宜、负担较轻，省下的钱可用于理财或自我投资，收益会更高。
如果你的预算比较充裕，同时自己又没有良好的储蓄和理财习惯，那么可以考虑返还型终身重疾险，也就是通常所谓的储蓄型重疾险，一生未患重疾，身故也可以获赔一笔钱。并且因为是终身型产品，后期现金价值会比较高，高龄可选择退保，领回现金价值养老用。
返还型定期重疾险，也就是在一定期限内，即便不得重疾，到期也返还保额。这种通常保费较贵，杠杆率偏低，钱多多个人比较不推荐。
▎各年龄段特点不同，不必一次求全
人活一辈子，二十弱冠，三十而立，四十不惑。
各个年龄段，所承担的家庭责任不同，经济能力也有差别，保险规划应当是一件持续要考虑的事，而不能想着一次求全。
下表总结了不同人生阶段的特点和投保建议，大家可作为参考
这3个案例是比较有代表性的
看完就会买了
不看此章钱多多拒绝聊天哟
方案中的产品都是评测的推荐款
▎案例分析：刚步入社会，收入尚不稳定，且在一线城市，生活开销多，建议每年保费不宜过高。未婚（是否单身未知），无需过多考虑家庭责任问题。
▎保险思路：意外险+消费型重疾险+百万医疗险。重疾险尽量选择较长的缴费年限，减轻每年保费负担。
▎方案参考：
▎方案解析：
方案中的三款产品，均为各险种中性价比较高的产品，保费便宜，对于初入社会的青年而言保费压力不会太大。
重疾险选择消费型重疾险瑞泰瑞盈，性价比高，保障期限和缴费年限灵活，可以结合自身经济条件适当调整。
整个方案保障比较全面，总年保费4889元，约占年收入的5%左右，不会对生活造成太大的压力，省下的钱可以趁年轻更好地投资自己。
▎补充建议：
如果觉得年交保费过高，建议将终身重疾险更改为定期，保30年或保到60岁；
如果想做高重疾险保额，也可以再搭配一款短期重疾险，比如一年期的微医保重疾就不错；
如果是加班频繁的互联网从业者，意外险可以考虑安心保险的安意保50万综合意外保障，包含20万元的猝死责任。
▎案例分析：张先生属于家庭经济支柱，上有老下有小，肩上的担子重，主要面临的风险是疾病或意外造成的高额医疗费用、以及身故或伤残带来的收入损失。
张太无收入，主要的风险在于疾病或意外所需的医疗康复费用。
▎保险思路：张先生作为经济支柱，应优先保障，建议的搭配为：意外险+消费型重疾险（80万左右）+定期寿险+百万医疗险；
张太太目前没收入，暂时无需配置寿险，重疾险保额也可以稍低些，主要是：意外险+消费型重疾险（30万左右）+百万医疗险。
意外险，因张先生平时出差较多，意外险可选择众安全面无忧百万综合意外，交通工具意外可以在50万主险基础上获得双倍赔付。此外，意外医疗报销不限社保费用，且保费也不贵。张太太无需频繁出差，小蜜蜂的保障基本足够。
重疾险，为了将张先生在家庭责任期的重疾保额尽量做高，同时不至于保费太贵难以承受，方案中采取了定期重疾险搭配终身重疾险的方法，且两款产品均为一次赔付型。
张先生若在60周岁前不幸罹患重疾，将得到80万的保额赔付，不仅可以用来支付康复、护理费用，最主要是可以弥补患重疾后几年，整个家庭的收入损失。
张太太目前没有收入，因此重疾险可不用过多考虑收入补偿问题，选择一款30万保额左右的消费型定期重疾险比较合算。后面如果张太太再复工，可以相应增加保障。
定期寿险，50万的定期寿险，主要保障张先生退休前卖力赚钱的30年左右，万一在此期间张先生不幸离世，赔付的50万不仅足够偿还房贷，同时可以帮助老婆孩子渡过难关。
医疗险，好医保·长期医疗，保费便宜，且6年保证续保。
▎保险思路：
刘先生&刘太太：意外险+多次赔付终身型重疾险+消费型定期重疾险+定期寿险+医疗险，刘太太在重疾险和定期寿险的保额上可以适当低于刘先生。
▎方案解析
意外险，刘先生夫妇均在外企上班，出差可能偏多，工作节奏快，因此可选择全面无忧意外险的白金版，身故伤残保额100万，交通意外双倍赔付，同时包含猝死保障25万，418的价格也相当实惠，一人来一份。刘先生可再多搭配一款意外险，提高身故或伤残保额。
重疾险，刘先生家庭保险预算相对宽裕，因此建议可投保一款多次赔付终身重疾险哆啦A保，同时再搭配一款消费型定期重疾险，这样在主要赚钱的阶段，可以得到较高保额的充足保障。这样，在70周岁前，刘先生和刘太太就分别可以享有100万和80万的重疾保额。
定期寿险，刘先生作为家里收入较高的人，寿险保额相对刘太太也高一些。为了达到两百万以上保额，需要搭配两个定期寿险产品，保障期间主要为家庭责任期的二三十年。擎天柱和金钟罩均为测评表现优秀的产品。刘太太因是不吸烟标准体，投保唐僧保定期寿险的价格非常合算。
医疗险，方案中选择了众安尊享e生旗舰版中的质重特需个人版，虽然价格贵几百，但罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，享受到相对高水平、高效率的医疗服务。
以上方案中的产品只是参考
还有更多推荐款产品可选、可替换
那么就进入
以上案例呢，主要是方便大家理解前面提到的投保攻略，方案中列举的产品也并非一定适合你，下面的内容能真正助你选出合适自己的产品。
正好距离之前产品评测也过去好一阵子了，有些推荐的产品已经下架，市场上也出现了一些新的好产品，下面就将之前推荐的产品拿出来，和新产品放一起对比下。
小声bb：结论和精华在表格里~
意外险
意外险，意外身故或伤残，保险公司会一次性赔付一笔保险金。意外险通常还包括一定的意外医疗保障，报销我们因意外受伤而产生的医疗费用。
评测推荐产品如下↓
▲绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。
注：①之前评测推荐的小米综合意外险下架了，更新后的产品意外医疗免赔额200元，因此不再作为推荐。②小蜜蜂意外险实际就是上海人寿的大金刚意外险，不过投保渠道不同，名称和保费也不同。
选购建议↓
预算有限，追求低保额得到较全面的保障，建议选择小蜜蜂全年综合意外保险。
预算有限，同时看重意外医疗不限社保费用报销，可选择众安全面无忧百万综合意外，频繁加班的白领人士、看重猝死保障的，可投保这款的白金版或者是安意保，分别包含25万和20万的猝死责任。
预算充足，经常出差、乘坐各种交通工具的商务人士，可考虑众安个人综合意外保险和史带星享百万人生，后者价格稍贵一点，但包含非常可观的住院津贴。
重疾险
重疾险，就是在你首次确诊合同中约定的重疾时，赔付一大笔钱。这笔钱，主要用来补偿治疗康复费用、护理费用和长期不能参加工作造成的收入损失。
▲绿色底为相对优势项。
总得来看，单次赔付且不含身故保障的消费型重疾险，保费比较便宜，非常适合预算有限的情况下，优先保障重疾风险；多次重疾赔付的产品，一般也包含身故责任，保障更充足，同时保费也更贵，约是单次赔付产品的两倍，预算充裕可选。
预算有限，追求性价比，可优选成人及儿童终身重疾险和瑞泰瑞盈，保险责任简单，轻症重疾各保一次，保费相对便宜。女性可优选瑞泰瑞盈，费率较低。
矿工、潜水员等高危职业人士，可优选瑞泰瑞盈和昆仑健康保，这两款产品对被保险人的职业没有限制。
如果看重投保人豁免功能，可优选康乐一生C、御享人生或长生福，这两款产品可附加投保人重疾/轻症/失能/身故豁免，非常适合夫妻互保，如果夫妻中一方得了轻症或重疾，那么另一方的保费也不用交了。
经济充裕，且看重中症保障和重疾不分组，可考虑长生福，增加了中症保障，患指定中症可获赔50%保额，最多赔付2次；同时重疾可不分组最多2次赔付，是一大亮点。
定期寿险
寿险主要是家庭经济支柱、需要赡养老人的独生子女等人，为自己准备的“身后钱”，当肩负重任的自己不幸身故，会获得一大笔赔付，用来帮助家人渡过难关。
身体有点小毛病，或者是吸烟人士，可以考虑投保百年定惠保、金钟罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。
如果是身强体健、不吸烟的人，可优先考虑唐僧保或渤海人寿，后者的健康告知会更严格些。
军人、高空作业人员等危险职业，可优选支柱保或瑞泰瑞和，对投保职业无限制；
如果希望投保较高保额，可选择金钟罩或擎天柱，线上最高可投保至200万保额。
医疗险
目前主流的医疗险是百万医疗险，当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用，且一般不限社保目录。
这种医疗险存在1万元的免赔额，所以赔付的概率不高，但也正是因为免赔额的存在，使得保费不至于过高，人人都能买得起，可以有力地应对高额医疗费用的风险。