20多元/月，点燃理赔难、退保难“战事”。
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新京报贝壳财经记者潘亦纯编辑王进雨校对卢茜
▲保险公司宣传页面的宠物保险。截图
给“毛孩子”买保险，看病没省钱反被“套路”。
“本产品不承保宠物先天性疾病、遗传性疾病，故本次报案歉难赔付保险金”。高雪认为，自己的爱犬因“腹股沟疝”手术花费超过6千元，保险“一刀切”地将其列入先天性疾病并拒绝赔付，这不合理。
为狗狗维权，高雪只是之一。宠物医药费动辄上万，嗅到商机的宠物保险接连上市。“宠物看病不用愁，意外、疾病均可保”“全病种保障，门诊手术都能保”……新京报贝壳财经记者看到，宠物医疗险页面，保险公司打满了宣传语，而作为新生事物，宠物医疗险也成为宠物主吐槽的重灾区，理赔难、退保难亟待市场规范。
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“隐藏”的拒赔
2023年7月下旬，高雪给5岁多的爱犬豆豆投保了宠物医疗险，每月保费26.58元，总计318.96元/年，由众安保险承保。
高雪告诉贝壳财经记者，2024年春节期间，豆豆因“腹股沟疝”入院手术，前前后后花了6千多元，自己想起曾购买过宠物医疗险，便收集材料在线自助申请理赔。2月下旬，高雪收到短信，被告知拒赔，理由是“宠物此次就诊非保单责任，本产品不承保宠物先天性疾病、遗传性疾病。”
▲因被判定为先天性疾病，高雪的宠物被拒绝理赔。受访者供图
高雪重新翻看保单，才在《投保须知》中找到，因先天性疾病、遗传性疾病所发生的医疗费用，保险公司不承担赔偿责任，但这并未打消她寻求赔付的念头。
“我咨询宠物医生，说这类疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期发展导致，即年龄大，肌肉间隙增大，弹性降低，出现了疝气。这种情况下，保险‘一刀切’地将其列为先天性/遗传性疾病是否合理？”高雪对贝壳财经记者表示，自己积极维权，最终获得了800元的赔付。
▲投保须知中的常见先天性/遗传性疾病清单。
宠物医疗险划定先天性疾病、遗传性疾病“圈子”，并不新鲜。
贝壳财经记者调查看到，主流宠物医疗险在投保须知中，往往能找到先天性、遗传性疾病除外保障的身影。
高雪买的这款保险在常见先天性/遗传性疾病清单列出了9类疾病，包括代谢性等疾病、心血管系统疾病、眼部疾病、骨关节系统等，其中又罗列了数十个具体疾病，如血友病、先天肌无力、眼睑内翻、哮喘、腹股沟阴囊疝等，且说明，包括但不限于清单中的疾病。
对此，客服告诉贝壳财经记者：“具体以医生诊断为准，疾病如果不是出生就有，后来患病，就可以申请理赔。”
赵燕是一家宠物医院的院长，已入行十余年。看到先天性/遗传性疾病清单后，他对贝壳财经记者表示：“从医学角度来说，这些疾病属于先天性或遗传性，比如二尖瓣发育不良、三尖瓣发育不良，在人的身上也属于先天性疾病。但医生在和患者交流时，不会确定地说这一定就是先天性疾病，毕竟也存在后天造成疾病的可能，这可能会让客户与保险公司之间出现一些争议。”
这也是不少消费者的疑惑，既然不是100%确定，保险公司便将一些疾病率先列入先天性疾病或遗传性疾病中，一概不予理赔是否合理？
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对贝壳财经记者表示，投保须知中已经列明先天性疾病、遗传性疾病的病种清单，与消费者的认知不符，双方肯定会出现纠纷，人的保险也有类似情况。消费者可以提供某项疾病属于后天所致的证明，获得保险公司的赔偿，毕竟谁主张谁举证，但这对消费者来说难度也非常大。
此外，北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉贝壳财经记者，当前，我国宠物保险还是新生事物，其中出现的各种问题难以避免。无论如何，保险在服务客户时都应该更细致，不能指望着每个消费者都成为宠物保险专家，去理解其中一些条款，而更应该主动解释，主动提醒。
“以宠物保险标注的先天性疾病、遗传性疾病为例，除了在投保时明确标注外，其实还可以加上一些为何将这些疾病列入名单的合理解释，以便消费者更好地理解，减少双方摩擦。当然，消费者也有认真阅读条款的义务，如果有异议，前期可以更详细地咨询，以便为自家宠物买到更合适的保险产品。”杨泽云说。
领了“免费”福利，遭遇退保难
贝壳财经记者注意到，目前，宠物保险包括宠物医疗险、宠物责任险等产品，其中，最主流的是宠物医疗险。
不过，正是这些诱人的服务，给宠物主带来了退保的麻烦。
已经体验过宠物险的陈燕，给自己的猫“小白”投保了“宠物医疗险-升级版”，由国泰产险承保，月缴保费33.25元。投保成功后，陈燕顺手领取了保单中的驱虫药和疫苗。
陈燕告诉贝壳财经记者，这款宠物医疗险的报销范围和额度不及自己预期，退保时却发现页面显示失败。一番咨询在线客服后得知，如已使用疫苗、驱虫等保单增值服务，需4个月后才能退保，在投保时也有注明。
陈燕查看产品投保须知，才发现退保被专属服务“挡住了”，须知中称“对于购买月缴版用户，增值服务仍于保单生效即可使用，如已使用消费折扣特权以外的服务，则视为同意在保单完成缴纳4期保费前不进行退保，年缴客户视为同意在投保4个月前不进行退保。”
▲如已使用消费折扣特权以外的服务，则需缴纳4期保费后才能退保。
驱虫药和保险挂钩，让陈燕感觉被强买强卖。她直接关闭了保险自动扣款选项，不再继续缴费。“我不再退保了，但还是损失了2个月的保费。”
贝壳财经记者在黑猫投诉梳理看到，不少人因此退保失败，有用户在投诉中称，今年2月初申请退保，大地保险以使用增值服务为由不能退保，“1月份，我仅仅收到一个体内驱虫药，就需要交4期才能退保。”
对于客户反映的问题，国泰产险方面对贝壳财经记者表示，公司宠物医疗险设置月缴的初衷是减轻用户经济负担，因产品增值服务本身实际成本就在百元以上，为避免“薅羊毛”带来的资损，如已使用疫苗、驱虫等保单增值服务，则需4个月后才能退保，如未使用增值服务或只使用部分，是可以协商无损退保的。“后续，公司将从官方渠道的宠物险科普、宣传等入手，提高宠物保险的市场知名度、圈层认知度、客户信任度。”
大地保险方面则对贝壳财经记者表示，针对保险合同退保问题，投保人在合同有效期内依法享有解除合同的权利，投保人可以通知保险公司解除合同，保险公司按照保险合同的约定支付退保费用。
保额被指虚高，宠物医疗险鸡肋？
如今，宠物医疗险实用性不强、保额虚高，无法解决宠物看病时减轻高昂医药费负担仍是一大槽点。
▲在理赔时，还有免赔额、单次最高报销金额限制。
此外，宠物医疗险一般会设置报销比例。这款宠物医疗险设置的报销比例为定点医院报销60%、非定点医院报销40%。
“也就是说，虽然我买了1.2万元的保险保额，但每次最多只能赔1000元，要理赔十几次才能到限额。正常来说，基本上不可能达到这样的频率。”宠物主王岩感觉保险有点坑。
贝壳财经记者注意到，在宠物医疗险中，保险公司还有一些不负责赔偿的项目，大地保险的这款宠物医疗险表示，所有饲字号和卫消字号（非兽药字号）的产品（包括但不限于宠物粮及零食，处方粮、处方罐头、非治疗所必需营养品等）。
贝壳财经记者在中商研究院发布的一份报告中看到，2022年，国内通过审批的新兽药产品共有78个，2017-2022年，国内通过审批的新兽药产品总计454个，远低于人药的数量。
治疗使用饲字号和卫消字号产品或许难以避免。但在保险业内人士看来，保险公司很难一个个核实宠物用药的合理性，统一不报销也是一种节约成本的风控手段。
大地保险方面对贝壳财经记者表示，为持续提升服务保障水平，公司持续致力于宠物专属保险产品开发，并结合宠物主的需求不断迭代产品。
在保险从业者看来，某些宠物医院过度医疗也是宠物保险发展急需解决的问题，过度医疗会增加保险公司的赔付成本，从而提升宠物保险保费，也限制了保险公司提供更高质量的产品。
宠物医生赵燕认为，行业普遍存在过度诊疗的问题，同时，水平也参差不齐，看起来宠物医院到处都是，但诊疗能力强的医院很少。
不过，赵燕认为，动物看病比人贵也有很多原因。首先，宠物的药品成本比人的药品成本高；其次，人更愿意去公立医院看病，而公立医院的设备、仪器都是公费采购，宠物医院更多是私立医院，设备、仪器采购的费用还是会分摊到消费者身上；第三，很多宠物医生给宠物做检查时都会被挠伤，导致用工成本提升。“所以，给人做心脏彩超可能就100块钱，但给动物做得400、500元，很多成本是无形的，无论是国内还是国外，给动物看病确实比人贵。”
赵燕进一步表示，中国动物存在近亲繁殖问题，近亲繁殖的动物更好看，更受欢迎，但这样的动物出现先天性疾病的概率较高，其中，20%左右的猫天生就有心脏病，远比人的概率高。
奔向亿元市场，市场期待稳定保障
根据全国伴侣动物（宠物）标准化技术委员会等机构发布的报告，2023年，我国宠物犬数量已达5175万只，较2022年增长1.1%，宠物猫数量为6980万只，同比增长6.8%。
在我国，宠物保险还处于发展初期。据瑞士再保险分析，若以25%左右速度增长，到2025年，中国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。
宠物保险市场狂奔，各种行业性共性问题也逐渐走上台前。在宠物主王海口中，产品稳定性难以持续，让自己对宠物保险有些犹豫。2021-2024年，其买的宠物医疗险保费从30多元/月涨至83.25元/月让自己难以接受。“家里的狗狗体弱多病，去年理赔了3000多元。之前几年也理赔过，但是保费都没有太涨价，我也要考虑是不是要续保了。”
贝壳财经记者注意到，还有宠物主在社交平台上晒图吐槽，出险4000多元后，保险公司次年拒绝续保。
据2021年发布的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，财产保险公司的保险费率应当按照合理、公平、充足原则科学厘定，不得妨碍市场公平竞争；保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件和范围。
实际上，宠物主无法得知这些信息，能得到只是“内部的核定的方法无法提供。”
“以前我是不愿意和宠物保险合作的，因为市场比较乱，很多宠物保险一年保费才几十元，保了很多病，很明显没法覆盖较高的动物看病成本，保着保着产品就没了，客户体验也不好。我认为，宠物保险最重要的还是可持续性，不能今年保了明年就没有了。”赵燕对贝壳财经记者表示。
贝壳财经记者了解到，目前宠物医疗险主要包括普通宠物医疗险、宠物大病医疗险、宠物意外医疗险等，一年价格几十元到一千多元不等。其中，宠物大病医疗险因免赔额低、单次事故赔付上限高，价格相对较贵，年交保费普遍在上千元。
专业平台公开数据显示，90后、95后是宠物险投保的主力，占比超过60%，其中女性占比更高达70%，2021年、2022年连续两年宠物保险保单增速超80%，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。
于宠物主和宠物医院来说，更希望能给宠物一份稳定的保障。王光对贝壳财经记者表示，希望保险承保的条件不要那么严苛，保额稍微大一些。同时，提升理赔环节的体验，比如说提高报销比例等，同一个病只能报销一次，设置比较低的单次赔付限额等都不太合理，对于消费者可能有点鸡肋。
（应采访对象要求，陈燕、王光、王岩、高雪、赵燕均属化名）