看病比人贵！给宠物上保险值不值？

近年来，随着养育规模的增加，宠物医疗的需求也随之增长，客观上刺激了消费者对于宠物保险的需求。

保险专家向记者表示，目前，中国的宠物保险市场虽然处于初期阶段，渗透率远低于欧美国家，但发展潜力巨大。不过，这一行业尚存不少问题，另外给宠物上保险，到底值不值，也有待探讨。

“毛孩子”保险渗透率不及1%

《中国宠物行业发展指数报告（2023）》显示，2017年—2022年期间中国宠物行业处于高速发展期，猫犬饲养总量逐步增加，中国宠物养育规模指数2022年为120.59点，2017年—2022年的年均复合增长率达3.8%，呈现稳定增长态势。

随着宠物养育规模的增长，近年来，中国宠物保险市场规模逐年上涨。根据华经产业研究院报告显示，宠物保险市场规模从2016年的1.1亿元上涨至2022年的63亿元，2016年—2022年复合增长率为96.33%。

宠物保险是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从细分市场看，宠物保险险种主要分为健康医疗险、宠物第三者责任险、宠物被盗保险三大类。目前国内的占比最多的宠物保险为健康医疗险，占比45%，其次为第三者责任险，占比21%，宠物被盗保险占比10%，其他宠物保险占比24%。

中国宠物保险产业由上游的保险公司，中游的销售渠道（第三方平台、官方线上保险及保险代理人）以及下游的养宠人组成。目前中国拥有宠物保险业务的保险公司小于15家。

国内首张宠物险保单是由华泰保险在2004年推出的宠物第三方责任险，太平洋保险在2005年于北京市推出了犬主责任保险。自2010年之后，随着中国宠物市场的扩大，越来越多的保险公司开始推出宠物保险产品，包括人保、平安、太平洋等大型保险公司，以及众安、天安、大地、安联等中小型保险公司。

不过宠物保险渗透率尚处在低位。众安保险和蚂蚁保发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（下称《白皮书》）显示，截至报告期末，宠物保险渗透率尚不及1%，仍然在发展初期。

宠物看病费用高企

“给小猫看一次病的钱比我一年的医疗费都高。”家里有3只宠物猫的“铲屎官”李女士告诉记者，“如果是重大疾病，我很难去负担所有看病费用，所以我给家里的毛孩子都上了保险。”

宠物看病费用高昂有多重原因。深圳一家宠物医院的医生透露，宠物医疗行业缺少公立机构参与，主要以私立医院为主，私立医院需要自负盈亏。此外，由于宠物医院的接诊量远低于人类医院，昂贵的医疗设备使用率低，这些成本只能包含在医疗费用里。

“宠物无法描述自己的症状，医生也需要依靠大量的仪器检测来判断病因，而且宠物在治疗过程中可能需要额外的麻醉和辅助，这些都会增加医疗费用。”他说。

记者在实测购买宠物医保的过程中发现，当前市面上有丰富的宠物保险产品，以蚂蚁宝和中国大地联合推出的宠物医保为例，有基础版、升级版、尊享版三个等级。等级越高，赔付上限越高，三款产品均为0元起赔，全国定点医院报销比例可达70%，非定点医院也可报销40%。

上海的邱女士给自己的猫咪“卡鲁冰”购买了众安保险推出的“宠物无忧保”产品，由于剃毛刀不小心刮伤了小猫，花费了2112.2元治疗，最终获赔800元。邱女士说：“小猫治疗之后我就线上上传了保险审核材料，还好提前买了保险。”

宠物险行业亟待完善

目前，根据记者走访了解，宠物医疗保险的主要销售模式为消费者自行线上购买或扫描宠物医院里的二维码，少有专门的宠物保险销售人员进行介绍，需要消费者自行咨询。

另外，宠物保险公司和宠物医疗机构之间信息不畅。一方面，宠物医疗服务行业尚未形成统一的收费标准，宠物保险公司难以确认其收费是否合理。另一方面，医疗数据的缺失也导致宠物保险公司难以预测和管理风险，进而在制定保费和赔付标准时存在一定的盲区。

一位保险业的从业人员告诉记者，每一种宠物的健康状况、患病概率和治疗费用都存在较大差异，使得定价系统变得复杂，标准有待统一。此外，同品种宠物在外观上相似，很容易发生宠物主和宠物医院联合恶意骗保的事件。

“宠物保险行业与宠物医疗行业应加强衔接，制定统一、标准的动物诊疗病历、处方笺、手术协议等模板，形成有效互动，为消费者提供优质、便捷的理赔体验。”上述人士建议。