大部分人，对医保的保障范围都是一知半解、甚至是高估的。
不信？看看这三个案例：
1.张三玩滑板撞到了李四，李四摔成重伤，住院治疗花费15万；
2.张三被电动车撞倒，住院治疗花费5万元；
3.王五逛商场，手扶电梯突然故障停止，王五重心不稳摔伤，住院治疗花费2万元；
他们都交了医保。
请问，他们花出去的医疗费，医保能报销吗？
不报！
是的，你没有看错，答案是一分钱都不报！
甚至，惠民保都不一定报！
为什么不报，不报销治不起怎么办，有没有能报销的办法？
第三人责任，为什么医保不报销？
如果李四、张三、王五都是自己不小心受伤的，那么医保肯定能报！
但在上述的案例中，责任完完全全在第三人：
●李四受伤是张三推的
●张三受伤是电动车车主撞的
●王五受伤是因为商场安全措施没做到位
你想想，不管咱们有没有医保，是不是都得找他们索赔？
高低得要点检查费、医疗费，严重的话还有误工费、精神损失费、营养费等……
而《社会保险法》明确规定了，第三人责任不属于医保的报销范围。
那有的人就说了，万一对方逃逸了，或者对方没钱赔，不肯赔，医保又报不了，怎么办？
《社会保险法》第三十条是这样说的：
第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
给大家翻译下：
医保可以先付医疗费，但这笔钱，医保要保留追回来的权利。
这也有个专业名词——代位求偿权。
不过，人家也说了是“可以”，而不是“必须”。可以预见，实际操作还是比较麻烦的。
有人说，医保不报销，我先用惠民保报行不行？
一般不行！
医保都不报销，惠民保作为医保的补充，可能也报不了。
比如广州的惠民保-穗岁康，就明确写进了免责条款：
买了其他地区惠民保的朋友，也可以看看保单里的免责条款，或者找慧择的保险咨询顾问帮你分析分析。
那如果是商业保险呢，能赔第三人责任吗？
无妄之灾，哪些保险能帮忙？
因为第三人责任出险，哪些保险能赔？
关键看条款！
小马老师找了几款有代表性的产品，总结为4种情况：
1、第三人造成的医疗费用损失，商业保险可以部分报销。
①医疗险
——以太平洋的百万医疗险为例:
但从第三人获赔的部分，不能重复赔；
而且（除了工作单位、商业保险机构赔付的）也不能抵扣免赔额。
具体约定如下：
举个例子，李四被撞成重伤后，花了15万，张三穷得叮当响，赔不起。
那么这时，商业医疗险赔付：
（15万-1万）×60%=8.4万元
注：e享护·医享无忧百万医疗险有1万元免赔额，未经社保报销，按60%的比例赔付。
①如果第三人能全额赔付医疗费，保险公司不再重复报销；
②意外险
——以太平洋为例：
同样没有在条款中看到第三人责任不赔的表述。
那么，符合意外医疗责任，按合同约定的比例赔付。
2、第三人造成的重大疾病、身故、伤残，商业保险可以直接给付
①意外险：身故赔付保额，伤残则按比例赔付对应的保额；
②寿险：身故赔付保额；
③重疾险：达到条款约定的重疾状态，赔保额。
这几项责任还可以叠加赔付，属于买得多赔得多的类型。
假设李四有2份重疾险，保额各50万，被张三撞伤后，他双目失明，符合重疾险的重症赔付标准。
那么，他的2份重疾险可以叠加赔付，可获赔100万。
3、其他给付型保障，商业保险也能赔
给付型，就是不管医疗花了多少钱，符合条件就按约定保额赔。
比如住院津贴、误工津贴等，都是符合约定就赔钱，不用拿发票报销。
也是买得多赔得多的类型，可以叠加赔付。
4、第三者责任险，保责任方
前面说的都是保险如何保障受害方，如果是肇事方呢？
可以看看自己的保险（一般是意外险）条款里，是否含有【第三者责任保障】。
比如小蜜蜂3号意外险尊享版，包含了公共场所个人第三者责任险，保额5万元；
常见的电动车意外险、商业车险，一般也有第三者责任险。
只要不是故意的、不属于免责情况，就能得到相应保障。
了解医保7不保，才懂商保真的好
除了第三人责任，医保还有这些常见的不报销的场景：
(1)被认定为工伤的
如果在工作中发生事故，可以申请工伤认定，由工伤险进行赔付。
(2)由公共卫生负担的
公共卫生服务负担的有9类22项：比如11种一类疫苗、健康教育、传染病的管理、结核病的管理、艾滋病病的管理、健康档案建档、新生儿访视、产后访视、儿童系统管理、早孕建卡、65岁老人的健康检查、高血压糖尿病的登记管理、重症精神病的管理、两癌筛查等。
（3）在境外就医产生的费用
想用医保，只能在大陆的公立医院的普通病房。
如果想享受全球医疗资源，可以投保高端医疗险。
温馨提示：前往我国港澳台就医，也是无法用大陆医保卡报销的哟。
（4）健康体检费用、医疗美容项目
体检只是疾病筛查手段，社保不报销。
瘦脸、瘦腿、除皱、烤瓷牙……这类医疗美容项目，也不报销。
得了“爱美”的病，别说医保了，商业保险也不够造啊。
不过，出于必要的医疗目的而采取的整形美容手术，商业医疗保险是可以报销的，医保也有部分情况可报销，比如唇腭裂修复手术、疣激光手术等。
具体以当地的医保目录为准。
（5）不在医保目录内
医保目录逐年完善，但保障还是有限的。
很多昂贵的特效药、先进的医疗技术（比如CAR-T、质子重离子），都无法用社保报销。
（6）起付线以下和封顶线以上
这个大家都懂，不多说。
（7）第三方责任
也就是开头我们说的，应该让第三人负责的情况。
还是那句话，医保就像大锅饭，管吃，但不管大鱼大肉。
商业保险，可以有效地帮我们解决很大一部分问题。
如果你也想给自己配置保险、或者不了解自己的保障配置是否合理，联系慧择保险咨询顾问，我们1V1为您提供服务。