关于这场改革，埋藏在30岁以上人们记忆里的可能只有下岗和再就业。实际上，当时国家不仅要承托大量离开国企的职工，还要完成仍在岗的国企职工身份转化。医保制度就是这样来的。
说起来，可能如今的打工人无法想象：1998年之前，所有的国企打工人都享受公费医疗，不管你有没有编制。当然那时候去医院看病也是要带钱的，看完病之后拿着一大堆票再去单位报销就是了。
如果说有自己名下的一大笔钱，但是大多数中国人都搞不清楚，那一定就是医保。从1998年开始，职工医保不仅各省市规则不完全相同，而且一直在微调，估计没有一个人能完全搞明白医保。
这几天，关于医保的议论突然多了起来。医保怎么调整的很多人不清楚，但有一件事大家是很清楚的：
▌账上的钱变少了
这笔钱到底是怎么回事，要说明白其实不容易，拇指君试着用简单的方式去讲清楚。
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1998年医保制度建立时，确定的缴费规则是：个人交一部分，单位交一部分。个人部分全部计入个人账户，单位部分按30%左右计入个人账户，其余70%计入公共统筹账户。
年轻的打工人大概率不知道医保是怎么运行的。在这里大概用一个图解释一下：
1、工资中的“三金”，其中有医保基金，是按税前工资一定比例交的，留在个人账户；
2、单位也会交医保基金，而且比个人要多交四五倍，其中一部分划入个人账户，大部分交到公共统筹账户；
3、去医院看病时，有医保起付线。每年看病总花费没达到起付线的，全部自费；
4、当年看病花费超过起付线后，医保按比例报销，不能报销的部分自己付钱；
5、医保报销每年有最高上限，超过最高线的，也是自己付钱；
总的原则确定下来了，但在各地具体执行还不一样。
中国各地经济发展水平不同，职工医保缴费和支付差别很大。比如北京1998年时规定按个人上年平均月工资的2%交个人部分；单位部分则按上年平均月工资的9%缴纳。浙江当时规定这两个比例分别是1.5%和8%。
北京和浙江的平均工资还不一样，所以这两地个人账户里的医保钱肯定不一样。
而且，各地起付线也不一样。2000年左右时，广州在三级医院看病起付线是1500，南京是1200，北京是2000。就是说在北京看病，需要自付的钱会多一些。
当年各省医保里的药也不一样。除了国家医保目录，各地还有自己的省级医保目录。有的药在这个省能报销，到那个省就没法报销。
当然还有各种特殊情况。比如同一种药，门诊和住院的报销比例不同；高血压等慢性病，很多地方有单独的报销制度等等。
这还没算上居民医保。居民医保特指那些还没上班的小孩，以及没上过班的老人的医保。不交“三金”的自由职业者也可以自己交居民医保，农村的“新农合”现在也放到居民医保一起了。居民医保交费少，自然保障力度也小。
对很多人来说，医保是一笔永远也搞不懂的账。
2
过去20多年来，医保一直在改。
改的总体方向是：个人账户的钱越来越少，交到公共账户里的钱越来越多。
这样安排是与20多年来我国老龄化程度越来越深有关的。1998年以后，人口高峰使得大批年轻人踏上工作岗位，这些人是医保的主力军，但他们看病少、花医保少；同时，老年人求医看病的需求多，但他们之前没交过医保，或者交得很少。医保逐步向公共统筹账户倾斜
▌为的就是保证老年人能看病报销
这些年当我们为中国的人均寿命逐年增长而高兴时，有没有想到那是我们交的医保发挥了作用？
这一次医保调整，动静的确大了点。原因是：把所有公共账户返还给取消了。
每个打工人账户上医保个人部分变少了。
这一改变源自于2021年的医保家庭共济政策。在这一制度下，家人可以刷打工人的医保卡，小孩老人都可以享受职工医保待遇。
但是，钱从哪里来？当然是从打工人的医保个人账户里面扣。
不光如此，享受职工医保待遇的退休人员也有个人账户，平时都是靠公共统筹账户给他们每月打款的。改革之后打款少了，退休人员首先注意到了。可以说，2021年政策推行时，规则解释得不清楚。等今年1月1日正式实施了，大家才发现自己的钱没了。
钱变少了肯定是难以接受的，同时到底保障范围怎么扩大的，官方也没解释得太清楚。这正是近期医保话题的源头。
3
把更多的医保钱交给国家来打理，会不会是一件好事？
不妨借一件事情来说明。
想必很多人都知道，在大部分省份，医保个人部分是可以到药店去刷卡买药的，不少药店还想了变通的方法：医保卡不光可以买药，还能买保健品、洗发水、化妆品甚至是鸡蛋。
（类似诱导刷医保卡的现象比比皆是）
当年的药店行业有个说法：一家药店想要挣钱，要做到三分之一面积卖药，三分之一卖保健品，另外三分之一卖日化用品。
▌药店变成了超市
医保的钱通过零售药店渠道流出去了不少，保健品行业由此兴盛，尤其是滋补品，如人参、三七、枸杞、阿胶等。这些品种既是中药饮片，又是传统滋补品，放在药店里卖很合理。
2017年各地开始收紧医保，很多地方直接规定：药店不再能刷医保卡买保健品、滋补品了。这直接导致保健品、滋补品行业销售大幅下跌，人参等传统补品价格至今没能恢复。
大型连锁药店在那之后逐步启动转型，药店不再卖保健品了，而是发展起了专业销售高价值处方药的DTP药房，直接服务于癌症等重大疾病治疗。
过去这几年，医保一直在节流：集采和价格谈判大幅压低药品价格，DRG等支付方式改革严格控制医院处方。
只是在开源这一端实在没有太好的办法。就业人口无法快速扩大，医保缴费额也不能一下子提高。只能从医保个人账户中腾出更多的资金，保证更多人的治疗所需。
大家担心的可能并不是一两百块钱，而是：今天自己掏出了更多的钱，等自己老了能不能正常享受现今的医保待遇？
这还真的不好说。
回顾这几十年医保发展，从无到有，再到深化改革，目的都是怎么在少增加企业、个人负担的情况下，惠及更多的人。
医疗水平不断提高，就医人数不断增加，医疗费也相应提高，相应带来的医保压力不断增加。
这其实就是我们从小学就开始学习的经典水池问题，一个进水口，一个出水口，题目其实不难，计算也没那么复杂，但是如何解题，如何让水池不干涸，确实考验答题人的能力。