昨天有个朋友咨询我，她患有乳腺增生、子宫肌瘤，全都有三甲医院门诊记录。却在投保的时候，明知自己身体不符合健康标准、也没有如实告知保险公司身体状况的情况下，投保了一份重大疾病保险。
原因是她保险经纪人说，只要没住过院，保险公司就查不到。这是哪家的保险经纪人？这么不负责任！
一、香港保险公司调查渠道
所有的保险公司都有个专门的部门，负责出险之后的调查工作。主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。
保险的调查流程大概是这个样子的：
1、出险之后，客户申请理赔，需要提供保险单号、身份证明、疾病确诊证明、药品清单，治疗记录等。
2、保险公司在接到客户理赔申请后，以客户的工作、居住的地方为中心，去附近的几所主要医院，以及当地的大医院，调取门诊和住院记录。如果没有发现什么可疑记录，理赔金额也不大，一般很快就赔了。
3、如果投保完后，5年内发生理赔的、理赔金额特别大的、刚过了等待期就申请理赔的，保险公司会进一步扩大调查范围。包括客户的体检记录，医保卡消费记录、以及更多当地医院的就诊记录。
4、对于户籍不在投保所在地的客户，保险公司会委托专业保险调查机构跑到你的户籍所在地，调查客户在当地主要医院的就诊记录。
我以前很多的客户都有问过我，香港的保险公司在当地又没有分支机构，能调查到吗？
只要保险公司想要查，都能查到。因为在保险行业里面，有一种机构叫做叫做保险调查公司。绝大部分的香港保险公司，都有长期合作专业的保险调查公司。只要有客户的身份证号码和工作单位，在三甲医院的体检，就诊，住院记录都能查询出来。
二、保险公司所有的信息都能查询出来吗？
那倒也不一定。早些年医院的病历都是手写的，格式和保存都不是很规范，调查起来费时费力，难免出现漏网之鱼。但现在这种可能性越来越低了。
2017年4月1号开始，国家实行了电子病历管理暂行规范。要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年，而且医生写电子病历，都得按照标准模板来。你什么时候吃了什么药，得了什么病、有什么医学影像资料，做了哪些化验、都会被完整的保存下来。以后保险公司再做这类的调查，省时省力高效，出现信息遗漏的可能大大降低。
三、国家在推行保险实名登记。
2018年6月4日，中国银保监会发布了《保险实名登记管理办法》的征求意见稿，以后所有保单信息，都会被统一记录在一个系统里。
四、给打算买保险的人建议如下：
1、如实告知自己的身体状况，是对自己的负责。
2、千万不要把你的医保卡借给别人，不要在买保险之前去体检，特别是不要到三甲医院做体检！
3、找个专业靠谱的保险经纪人给你服务。对于自己无法确定是否要申报的疾病，有理赔经验的保险经纪人会把关。