在金融领域，甚至各行各业，“中介渠道”一直是一个口碑欠佳的角色。
就贷款市场而言，中介渠道留给行业固有的印象是——帮客户包装资料，再教客户申请贷款，下款后向客户收取几个点甚至几十个点的服务费。
由于贷款中介机构的根本商业模式是以“成单”为动力，与金融机构保守的风险经营原则不同，加上中介从业人员专业素质参差不齐、监管缺失等原因导致的乱象丛生，在具备强大的获客功能的同时也会给金融机构带来业务风险和声誉风险，金融机构对中介渠道的存在始终高度防备。
有趣的是，新流财经又发现了一个奇怪现象——在高度防备的同时，头部金融机构对中介渠道的依赖性已经到了“相爱相杀”、难分难舍的地步。
微业贷、网商贷这类头部小微企业贷款产品，在市场固有认知里，由于背靠腾讯、阿里这样的互联网巨头，似乎凭借生态体系内的流量获客即可。但他们，却仍然需要口碑不那么好的线下渠道中介获客。
坐拥超10亿用户的互联网巨头，其旗下的小微企业贷款产品，竟然在通过渠道中介获客。这事听起来是不是有些魔幻？
小渠道帮“微业贷”获客，返点千3
今年上半年以来，微众银行“微业贷”招合伙人的消息在信贷渠道中介圈中流行。
多家渠道中介发布消息——
有电销/地推团队或者手里有各种人脉、银行信贷资源的老板赶紧来成为“微业贷”代理人，返佣可观：
1000万以下千2.5
1000-3000万千3
3000-5000万千xxx
5000万以上千xxx
....
详情细聊，有量可细谈，可跳级。
一位深圳地区的大渠道中介告诉新流财经，最近“微业贷”返佣又涨了，“新增渠道返佣CPS（放款额）千9，以前CPS才千7不到。”该中介透露，下面三级代理、四级代理都是按千3的价格来结算。
在“微业贷”的渠道代理中，人人都自称自己与微众银行直接签署了合作，自己就是总代理，但有经验的玩家光是从返佣结算价格上就能看出这些代理上面究竟还有几层。
实际上，微业贷的一级代理十分隐秘，并不在这些专职的渠道中介中。
“微业贷”的一级代理，其实就是航天信息旗下的诺诺金服、小望金科、金蝶金融、用友金融、平安金融壹账通等企业。
这些企业背后依靠的集团企业，如金蝶、用友是我国主要的两大ERP软件提供商；航天信息、百望都是知名的电子发票平台。他们掌握了大量小微企业的财税数据。
当然，这是最乐观的操作。
真实的情况是，虽然这些企业为中小企业提供发票系统、erp系统，但在落地小微金融助贷服务时，往往会因为集团战略、数据隐私等问题，并不是100%可以直接将金融服务需求触达到用户，即便能触达到大部分用户，转化率又是另一个问题。
如此一来，倒不如直接选择通过渠道中介来获取有信贷需求的小微企业。
这也就是市场上的现状——微众银行“微业贷”通过诺诺金服、金蝶金融等助贷平台获客，助贷平台又将流量需求下发到渠道中介。间接来看，银行的客户就是来自渠道中介。
在这个链条中，一般银行会和助贷平台按在贷余额的利息分润。助贷平台又会测算大概的比例，和渠道中介按照CPS（放款额）模式来结算。大渠道又会将需求下发到小渠道，结算价格层层递减。
在渠道中介圈摸爬滚打多年的郑晨（化名）告诉新流财经，其所在的渠道中介群中，诺诺、金蝶、用友、平安金融壹账通、小望金科这类机构的商务特别多，都在找有资源有实力的大渠道，希望通过他们获取可靠的用户。
实际上，做“微业贷”的渠道代理，看似返佣很高，收入乐观，真正的大渠道也需要一定的资金实力才能玩出水平。
多位渠道中介向新流财经透露了一个大概的市场价格：
微众银行和诺诺、金蝶这样的助贷平台（一级代理）按照余额利息分润或者放款额的千分之9结算；
↓
一级代理和大渠道（二级代理）按照放款额的千分之5结算，月结；
二级代理和下面的三级代理按照放款额的千分之3结算，日结。
大渠道如果一个月希望放款5个亿，就需要准备150万元的资金来垫资，给下面的小渠道日结。这就是上面提到的，没有资金实力的渠道中介，根本无法成为二级代理。
当然，有实力的大渠道，手上掌握着上百个三级代理，一个月轻松帮助“微业贷”放款5个亿并不是难事，换言之，月入百万也是很正常的事。
更何况，渠道中介也不是只代理一家银行的产品，富民银行、民生银行、浦发银行等银行的小微企业贷款产品代理根本接不过来。
政策鼓励，风险莫忘
近几年，国家不断出台多项政策，支持金融机构加强对中小微企业信贷服务。
今年“新冠疫情”爆发以来，中小微企业线上化信贷需求明显增长，政策持续向小微企业倾斜，多项关于银行小微企业金融服务的政策发布。
就在7月1日，银保监会官网还发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（简称《评价办法》），从信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况五个方面综合评价，评价得分分为四级，得分在90分(含)以上者为一级，得分在60分以下者为四级。
评价结果为四级的商业银行，监管部门将专题约谈其主要负责人，责令限时制定专项整改方案。以此督促商业银行提升小微企业金融服务能力和水平。
小微贷款产品属性特殊，并不像小额现金贷产品，便于在线上场景中获客，因此，通过聚集小微企业财税数据的助贷平台获客是一种趋势，也是一种好办法。
但这类助贷平台若与渠道中介合作，背后的银行是否知情，银行知情又该如何与渠道中介平衡关系，达成合作，在正常获客的同时，降低客户真实的融资费用，亦是值得思考的事。
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