选择一家合格、安全、合适的保险公司是购买保险的第一步。
01
正规的保险公司要经国务院保险监督管理机构批准并取得经营保险业务许可证。即使是其分支机构也需要获得许可证。
◆许可证上应载明该公司保险业务的范围，投保人要注意审查投保的业务是否属于许可范围。
◆除此之外，还要审查该公司是否有营业执照，保险公司取得许可证后六个月内无正当理由未办理工商登记的，其业务许可证失效。
02
根据《保险公司偿付能力管理规定》的规定，偿付能力包括核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。同时满足核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%，风险综合评级在B类及以上，该保险公司的偿付能力才算达标。
03
理赔的程序是否便捷、理赔速度是否快速、工作人员服务态度是否良好、退保率、投诉率等都是评价一家保险公司综合服务能力的重要因素。
保险合同要全面，必要条款不能少
责任范围要注意，免责条款须留心
倘若保险人提供的格式条款免除了其依法应承担的义务、加重投保人或被保险人责任或排除投保人、被保险人、受益人依法享有的权利的，该条款也无效。
当双方当事人对格式条款有争议时，应先按照通常理解作解释，有两种以上解释的，应作有利于被保险人或受益人的解释。
诚实守信是原则，真实情况须告知
因此在订立保险合同时，要遵守诚实守信原则，不隐瞒真实情况。
及时报案
主动有效固定证据
发生事故后，要注意保存并提供证明和资料。是否在保险范围、索赔金额是保险合同纠纷的常见问题。因此，在事故发生后，要有及时保存受损证据的意识，向保险人提供与确认事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
注意诉讼时效
险种不同，诉讼时效也不同。自知道或应当知道保险事故发生之日起计算，应区分人寿保险与其他保险。
除了前述提及的可能导致保险人拒赔或不退还保费的情形，还有一些常见的拒赔情形也应引起重视：
谎称、故意制造、虚报
◆事故未发生，但被保险人或受益人谎称事故发生或故意制造事故，保险人可拒赔；
◆事故已发生，但投保人或被保险人伪造、变造证据，编造事故原因或夸大损失程度，保险人对虚报部分可拒赔。
人身保险合同中拒赔情形
被保险人因自杀（无民事行为能力人除外）或因投保人故意而造成被保险人死亡、伤残、疾病的，保险人可拒赔；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施而导致的伤亡，保险人可拒赔。
保险标的转让应及时通知保险人，否则，若因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人可拒赔；
保险标的危险程度显著增加应及时通知保险人，否则，若因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人亦可拒赔；
保险事故发生后，保险人赔偿前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人可拒赔；
因被保险人故意或重大过失导致保险人行使代位求偿权受限，保险人可扣减或要求返还相应保险金。
本文作者
朱旭阳
民事审判庭
2024年新进公务员
素材提供：民事审判庭
文字：朱旭阳
责任编辑：孙玉潇、沈沁
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