车险理赔遇难题道德风险成保险公司借口
【导读】车主驾车发生事故，故障车早已修好，4万多元的理赔金却迟迟拿不到手。保险公司要求车主提供事故现场照片，没有照片就只能一直拖着。《天天315》本期聚焦：一张照片引发的车险理赔难题。
央广网北京10月18日消息据经济之声《天天315》报道，河北燕郊车主王先生（化名），雨天驾车追尾，报案后被交警认定为追尾全责，事故车被送抵定损中心的同时，车主通知了保险公司，定损后保险公司确定最终赔偿金额为4万多元，现在事故车早已修好但保险公司却迟迟不予理赔。为什么车险定损容易，理赔难？
两车相撞已一个多月4万多元保险费仍未下放
王先生说，他的车在当我11点多时与一辆奥迪车相撞，交警处理以后，责任认定书上认定王先生要负全责。通知了保险公司以后，保险公司要求王先生提供车祸现场的照片。王先生说，现场照片在警方处保管，而警方拒绝将照片交由保险公司。
王先生会议，事故当晚，他就已经收到保险公司“确认受理”的短信回执，而保险公司的工作人员也一同在修配厂现场定损，修车的费用都得到他们的认可，发票和单据都由保险公司保管。
车主理赔程序正确合理保险公司声称缺乏现场照片
查勘员告诉记者：“因为这个双方事故是凌晨发生的，他们现场报警，之后车在交警队提完之后，我们照相的时候，发现两辆车的撞击痕迹有点不符，车主没有现场报案，我们没有得到现场照片，后期我联系车主定损的时候，因为已经交由交警大队处理了，说看看能不能到交警大队，调取两张现场照片，警方都不提供。我们和上面沟通以后，认为存在道德风险，有酒驾、调包、摆现场的嫌疑。我们要排查这些嫌疑之后才能给他正常理赔。”
记者注意到，按照车险合同，事故发生后，车主应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。王先生确实也是在48小时报案，定损人员也已经对损失进行了认定，为什么维修后又要求车主必须提供现场照片？维修前认定损失时，双方是如何协商的？查堪员承认王先生走的是正常的理赔程序，但由于无法提供现场照片，无法证明事故确实碰撞。
而查勘员更指出，在定损时，奥迪车车主就说了谎。这次追尾事故只造成了奥迪车的尾部损毁，而车主却说车头的损毁也是在事故中撞到大树造成的，而工作人员到现场勘探，并没有发现树。而在现场照片中，车尾撞击也有不符。
查堪员说，损失已经确定，但赔还是不赔需要进一步调查了解后才能做出判断，查堪员也补充到，如果是现场及时向保险公司报案，现在王先生索赔也不会这么麻烦。王先生告诉记者，因为第一次发生这样事故，他认为交警受理后，交警会留下证据，然后48小时内再向保险公司报案，这就是正常的理赔流程。
昨天下午，王先生回复记者说，保险公司已经答应赔款。
律师：道德风险常是保险公司拒绝赔偿的借口
北京潮阳律师事务所邵桐律师认为，王先生与保险公司签订的合同在48小时内报案，而且又通知勘验人员到维修地点进行了车辆的定损，因此这种理赔的程序和步骤应当是合理合法的。道德风险往往是保险公司用来拒绝赔偿和拖延赔偿金的理由，但是从保险法的理论和现行保险法律的规定来看，法律也是在避免和杜绝保险法的关系中出现道德风险。从历史上来看，自保险行业诞生以来,道德风险一直就伴随着保险行业的发展，道德风险是不可能完全避免的，这是由于人本身的利益追逐特性所决定的。从法律角度上讲，可以通过法律条款避免和杜绝，但是它永远做不到根除这种现象。