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2024.04.26广东
大家好，我是凹凸君
御享金越是平安人寿推出的预定利率为3%的增额终身寿。
增额寿怎么用
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
保什么
御享金越的有效保额增速是3%，缴费期有3年、5年、6年，缴费期选择比较少。
科普1：3%是御享金越的实际收益吗？
并不是，3%是保额的增速，而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
敲重点：买增额终身寿
不看保额增速，看现金价值有多少；
收溢如何
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等
（1）、0岁男性：
（2）、30岁男性：
（3）、50岁男性：
（1）、在封闭期上：不同投保年龄，封闭期都一样，但是相同年龄时，5年交与6年交的封闭期都是6年，比3年交多1年，御享金越的封闭期整体来说，设置还是算比较合理的。
（2）、在现金价值的增长上：相同缴费期的情况下，投保年龄越大，在相同增值年份，现金价值越低，不过差不别也不是特别大。
（3）、从IRR看现金价值增值：以3年交为例，经过10年的增长，IRR在2%左右，经过20年的增长，IRR在2.5%左右，经过30年的增长，IRR在2.7%左右。在整个增额寿市场，只能处于中下水平。
对比不同缴费期，表现较好的是3年交。单纯看御享金越自身的数据，可能不能直观看出表现如何，下面以0岁，5年交，年交12万，总保费60万，同时对市面上的一款同类产品进行分析。
在封闭期上，御享金越的封闭期要比B增额寿长一年。
拿钱的方式
（1）、全额领取—退保
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
御享金越的减保条款如下：
具体减保规则：
1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%
2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛
减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。
平安人寿
平安人寿成立于2002年，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下的重要成员。公司服务网络遍布全国，向套户提供全周期人身保险产品和服务。
中国平安保险（集团）于1988年诞生于深圳蛇口，在各级政府及监管部门、广大客户和社会各界的支持下，成长为我国三大综合金融集团之一。中国平安也是国内金融牌照最齐全、业务范围最广泛的个人金融生活服务集团之一，目前集团总资产突破11万亿元，是全球资产规模最大的保险集团。中国平安在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第16位；在美国《财富》“世界500强”中名列第33位，蝉联全球保险企业第一。
经营情况：
好与不好
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。
2、封闭期设置合理。3、有附赠万能账户，资金规划更加灵活。
不足：
1、整体现价增长处于市场的中下水平
2、万能账户的参数比较一般，保底是1.75%，现在普遍都是保底2%，手续费要2%，偏高，现在普遍是1%。
总结
御享金越作为平安人寿主打的增终身寿，在主要的现金价值上，没有特别大的优势，在增值上，比其他产品要差不少。虽然赠送万能账户，但是万能账户的参数不是特别好。
我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+客户提供了专属的保障配置。