养老是老生常谈的话题，基本养老保险绝大多数人都有参加。也有部分人希望自己的晚年可以更加的安稳，所以也会考虑再配置一款商业养老保险。不过也有很多人在观望，纠结到底要不要配一个商业养老保险。
一：应该配置
有人觉得商业养老保险还是应该配置的，因为人一定会老，提前做好养老准备，很有必要，但前提是要量力而行，不能对自己的正常生活产生影响。
二：不用配置
有人觉得商业养老保险属于智商税，无需配置，有基本养老保险就足够了，而且虽然以后可以拿到钱，但用处也不大，还不如享受当下。
商业养老保险的优势：
1.可以自己选择领取年龄
（1）增额终身寿险：可以通过减保的方式领取现价，灵活；
（2）养老年金保险：被保险人可以在投保的时候选择领取年龄，比如可以选择从55周岁（大多仅限女性）、60周岁、65周岁或70周岁时开始领取；
（3）年金保险：被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，就可以开始领取年金了。比如有的年金保险在保单生效满5年后即可开始给付年金，有的年金保险在保单生效后即可开始给付年金；
（4）两全保险：被保险人保障期间身故，保险公司可赔身故保险金。而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以给付一笔满期保险金。
2.专款专用
商业养老保险需要被保险人在约定的期限或年龄时才能开始领取，具有专款专用的特点。不过若是增额终身寿险的话，那么会更加灵活一些，只是现价领取完毕后，保障也就失效了。
3.抵御长寿风险
商业养老保险中的终身养老保险，一般可以终身给付养老保险金，能够帮助被保险人有效抵御长寿风险，做好养老准备。
商业养老保险的不足：
1.不适合短期持有
商业养老保险更加适合长寿持有，收益更高、而若是短期内退保，那么只能退现价。因此，如果想要配置一款商业养老保险，那么建议使用短期内用不到的闲钱。
2.保费较高
商业养老保险的保费相对健康保险来说会高一些，对于经济条件有限的家庭或个人来说，可能会成为一笔不小的负担。
此外，建议在配置商业养老保险之前，先将重疾险、医疗保险、意外保险之类的基础保障配置齐全后再考虑。
3.流动性较差
商业养老保险短期内退保只能退现价，不能提前取出。所以建议想好了之后再考虑是否需要投保，否则过了犹豫期后再想要退，可能需要等个几年、十几年后才能回本，进退两难。
而且市面上的商业养老保险有很多，它们的收益差异也比较大，不建议个人自行投保，一定要先做好功课哦！
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