买时容易理赔很难，宠物保险是“养宠必备”还是“智商税”？

越来越多的宠物走进国人的家庭，成为重要的生活伴侣。《2023-2024年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2023年中国宠物犬、宠物猫的数量分别达到5175万只和6980万只。中国畜牧业协会宠物产业分会副会长阎金胜认为，中国已经迈入全民养宠时代。

活跃的网络话题背后，既是庞大的市场需求，也有不少消费“踩坑”的经历。近年来，国内宠物保险快速发展，为“铲屎官”和他们的爱宠提供了医疗、意外、第三方责任等多元化风险保障。然而，在被视为“养宠必备”的同时，宠物保险也不断受到“智商税”的质疑。

宠物保险成“铲屎官”必备

闻栎和她的同龄人群构成了宠物保险市场的主力军。《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（下称“《白皮书》”）数据显示，90后、95后为宠物险投保的“主力圈层”，占比超过60%。其中，女性占比更高，达70%。

其实，给宠物上保险并不是新鲜事，瑞典早在1924年就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。但在国内，宠物保险仍是新事物，目前发展仅20年左右，且早期的宠物保险多为第三方责任险，即针对宠物给第三者造成的人身伤亡、医疗费用、财产损失、法律费用等给予赔付。近年来，逐渐出现了以宠物健康为核心的医保、大病医疗、意外医疗险等险种。

（常见的宠物保险险种图源：支付宝）

而随着人宠关系向“伴侣”、“家人”等互动性关系转变，宠物保险市场快速发展，涉足其中的保险公司也尝到甜头。以众安在线（06060.HK）为例，其于2020年推出宠物保险后，该业务连续三年快速增长。年报数据显示，2021年度宠物保险年化保费突破1亿，同比增速超250%；2022年宠物险年化保费约2亿元，同比翻一倍；2023年宠物险总交易额达5亿元，同比增长近150%。今年上半年，众安在线的宠物险同比增长超2.8倍。

赔付难、纠纷多，宠物保险亟待完善

除了情感因素，宠物“看病难”、“看病贵”也是宠物保险业务快速增长的原因，“人感冒花58元，猫感冒花580元”。如果做检查、手术，花销更是要千元起。然而，很多养宠人发现，买了保险并不一定能获得保障。

对于宠物保险产品而言，精准识别宠物的身份至关重要，但难度也很大，目前常见的技术有鼻纹识别和植入芯片。不过，有的宠物保险产品在售卖时要求并不严格，“购买还是比较简单的，只提供照片、名字，没有要很多信息。”闻栎对《消费者报道》记者说。

准入门槛低也为理赔争议埋下伏笔。林霖（化名）对《消费者报道》记者称：“我的猫叫‘卡宝’，给它买了一份宠物保险，但去看病时候医生误把名字写成‘卡板’，保险公司就不给我理赔了，我也无法证明我没有另外一只叫‘卡板’的猫。”。

（宠物保险咨询多由平台AI管家提供图源：支付宝）

而宠物身份认定不规范等因素也让保险从业者对宠物保险退而避之。从业十几年的保险经纪人黄燃（化名）对《消费者报道》记者称，宠物身份认定不是很规范，这种理赔很容易扯皮，“保费没多少，理赔纠纷又多，我不愿意做”。

一边是庞大的市场需求，一边是低渗透率。《白皮书》显示，目前国内宠物保险市场整体渗透率不及1%，处于起步状态的中国宠物保险行业，道阻且长。