保险到底是不是智商税？

从小阿哥的角度来说，保险产品本身并不是坑人，而是咱们用户在不了解保险知识和产品的情况下，买了不适合自己的保险产品，便一定是坑人的！

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如何理解保险的意义？

保险最初的逻辑是：保险公司通过保险合同，让很多素不相识的人达成一份风险共担协议，从中赚取利润，投保人用一点小钱，对冲潜在的大风险。这是一个对各方都有利的生意。

目前保险大致分为五种：重疾险、医疗险、意外险、寿险和储蓄与投资。将这五个险种按功能主要划分为两类：

1、保障，防范低概率风险事件，比如事故、疾病、灾害。

这个本质上是通过概率，调整保障资源在不同个体、事件上的分配，保证低概率风险事件一旦发生，当事人不会因为风险事件遭到毁灭性打击。这个事情不但对遭遇风险事件的当事人有意义，对于没有遭遇风险事件的人，就是没有出险的人，也是很有意义的，因为它提升了安全感，从而提高了社会效率。

2、投资，将资金委托给保险公司，保险公司汇集起来投资，然后付给投保人（本质是投资人）一定的利息回报。

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保险到底是不是智商税？

有记载的第一张现代保险单是出现在公元14世纪，意大利。

1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。

这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。

距今，保险已经跨过了670多年的历史。如果保险是“智商税”，那么全世界已经交了将近700年的智商税了。

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常见保险险种的区别

看完了以上介绍，可能有人要问：这么多种类的保险，但我预算有限，哪些是一定要买的呢？

从保障的角度，推荐大家优先考虑这四类保险：寿险、重疾险、医疗险、意外险。

他们每一个的保障范围、赔付方式、应对风险都不同，都有自己独特的功能，不能被其他险种替代。

要特别提醒大家的是，在实际投保流程中，这四种保险又会分为多个小类别，比如消费型、返还型、定期型、终身型等等。一定要注意仔细甄别，并不是随意挑一款就适合自己。

因为保险融合了金融、法律、医学等各种领域的知识，专业名词很多，普通人很容易被保险合同里的长篇大论吓唬住，但其实只要了解了保险产品的分类、使用场景和自己的真实需求（有哪些风险，买多少保额），就可以避免被花哨的宣传忽悠，从而找到适合自己的保险产品。