正确认识财商，财商的力量

我从女儿小时候就开始训练她的赚钱能力，我发现，每个人先天都有很好的创富能力，只是很多都没有被我们挖掘而埋没了。

美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。而在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。美国许多家长都有一个共识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。

或许正是这种财商的教育培养，夏保罗5个孩子的综合能力都非常高。他们都进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。

对于当下都市中几乎人手一张的信用卡，有人说，它只会让你多花钱。殊不知，只要利用好了，信用卡一样可以创造出钱来;甚至不用你一分钱，就可以帮你操作买到一套房子。操作的结果是，你得到了一套房子加上一笔钱。你甚至可以再通过房子的运作，获得一定的现金为你支付银行的贷款。这就是财商的作用，从零到有的作用，无穷大的作用。

现实生活，人人需要财商，人人都有高财商，只要你学习，你一样能找回、挖掘出你更大的潜能——财商。而每个人财商能力的提高，都会给你今后的投资生活带来丰厚的回报。

正确认识财商

一份父女间的电脑租赁合同

电脑租赁合同

乙方(承租方)：任宪法

就电脑出租使用事宜，甲、乙双方经协商一致，订立本合同。

一、甲方出租电脑一台，租期两年，年租金为1400元整。

1该电脑租赁期共两年。自2009年4月14日起至2011年4月14日止。

2租赁期满，本合同终止。乙方如要求续租则必须提前一个月通知甲方，经甲方同意后，重新签订租赁合同。

3乙方如有特殊原因提前终止合同，应提前通知甲方，并负责为甲方找到承租者，经双方协商，甲方退还剩余租金，或由承租者交由乙方。

4年租金(年租金140000元)共计280000元，现金支付，一年计付。

二、甲方权利：即日起电脑归属甲方。

三、乙方权利：

1每周一至周五上午9点至下午4点，电脑使用权归乙方。

3如乙方出差需要使用此电脑，应保证乙方的使用权。

四、违约责任：本合同不允许双方有违约行为。

2009年4月14日

什么是财商

财商由两部分组成：智慧+行动

财商与钱的关系

财商不是钱，但财商可以创造钱，财商是因、钱是果;财商是种子，钱是果实。童话故事《小白兔和小灰兔》似乎更能说明这个问题。故事中描述了两只可爱的小兔分别接受了老山羊不同的礼物——小灰兔得到了白菜和小白兔得到了白菜种子。两个小兔子回家后，小白兔辛勤耕种，小灰兔却坐吃山空。结果，白兔种的菜丰收了，灰兔却把菜吃完了。

财商应该是我们现代人必备的基本素质之一

财商作为一种综合能力，是可以后天挖掘和培养的

财商提高的人，创造财富的能力一定也随之提高

你的财商在哪里

在我们的成长过程中，谁偷走了我们的财商呢

从我上小学起，一直到毕业，几乎没有老师谈过关于钱的内容，更不要说开发孩子的财商，而到今天，女儿已经开始上学了，学校教育依然没有对孩子的财商教育。这是我们教育的一个误区，一个悲哀，特别是面对日益激烈的就业压力，好多学生毕业后却找不到工作，一个纯粹的读书者竟然不能自我生存，这难道不是我们教育的失误和悲哀吗

当有一天我们走上工作岗位，我们的老板、我们的上司、我们的领导会对我们说，努力工作，只有单位效益好了，我们才能多拿工资、奖金。但是有一天，我们忽然发现，单位破产了，我们的努力也跟着破产了;即使单位很盈利，但给我们的报酬依然不能解决我们生活所需，物价在涨、房价在涨，我们掉进了一个拔不出来的陷阱，我们开始和不断上涨的物价、房价赛跑，2003～2008年，房价翻了两三倍。我们像一头眼前挂了青草的毛驴，尽管很努力，却仍吃不到眼前那把草。

寻找你的财商

我们可以把财商分成两部分：一部分是你先天具备的;一部分是你后天学习提高的。我们先天意识的财商已经形成了一个常量——先天财商。那么如何提高我们另一部分财商就要靠我们后天学习提高了——后天财商。而这部分学习才会极大提高我们财商的变量——从小变大。我们可以用数字做一个形象化的比喻：比如甲的先天财商是40，乙的先天财商是50，乙的财商比甲高;但是甲经过后天学习，把后天财商也提到了40，但是乙没有去学习提高;那么我们发现甲的总财商是80了，而乙还是50，那么甲的财商就比乙高出很多了。

财商和理财的关系

有的人认为财商就是理财、理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高可以更好地提高你的理财能力，让你更加智慧地理财，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。

理财是先有钱和物再去打理的一个过程。通俗地说，是先有鸡后有蛋的问题;而财商是不管是否有鸡和蛋，都可以找来蛋去孵化出更多的鸡，再让鸡生更多的蛋或找来鸡生更多的蛋，再去孵化出鸡，这样实现鸡生蛋、蛋孵鸡的良性循环。

没有财商你就不会理财

我们先来看看有关理财的概念和观点。

理财即对于财产(包含有形财产和无形财产)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据当前的实际经济状况，通过一种或多种金融投资工具达成其经济目标的计划、规划或解决方案。具体实施该规划方案的过程，称为理财。

理财的第二种解释

理财就是对自己过去、现在和未来财产的总体规划和经营。理财的目的是提高家庭及个人的生活质量，理财的过程是使资产达到最大化。

理财的第三种解释

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：

(1)理财是理一生的财，不是仅仅解燃眉之急的金钱问题。

(2)理财是现金流量管理，每一个人都需要钱以应付现金流出、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

(3)理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

我们从二者概念看，财商是一种创造财富的智慧能力，是我们整体智慧的一部分，是创造财富的思想方法;理财是如何打理一生钱财的手段和过程，理财应该是在财商指导下的有效行动过程。所以：

财商是理财的智慧思想、是理财的参谋官;理财是财商一个

方面的执行官，理财是财商创造财富智慧能力的一部分行为。

财商可以帮助你在没有一分钱的情况下，去赚更多的钱。我们在书后面向你展示这样的案例，即使没有钱，我们也可以利用财商能力去赚钱，我们也可以利用财商去购置房产并得到现金。财商更多体现如何创造更多的钱，通过赚到钱的多少来说明你财商值的高低，财商是正向值。而理财是先有钱再去打理，没有钱怎么能去理财呢理财的初始愿望是通过打理钱物去赚钱，但实际不一定能赚到钱。比如有的人在理财投资时，出现了亏损，这样的案例比比皆是。而财商的提高能够更好提高你的理财能力，帮助理财增加获利、减少亏损。财商的利用更多是帮你理财效益最大化。

(1)如何赚钱——如何增加收入

个人收入包括工作收入和理财收入，工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。

工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

(2)如何用钱——如何合理支出

(3)如何存钱——如何购置资产

(4)合理借钱——有效打理负债

当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。负债基本分为三个部分：

消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

(5)如何省钱——如何合理支出和有效避税

(6)如何护钱——如何科学有效保险

人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

产物保险：财险、车险等。

图11中列出了我们常见的理财投资工具，每个工具其收益和风险各不相同，收益大的风险也大，反之亦然(见图11)。

图11投资工具的风险和收益

钱是财商的工具!钱是财商的结果!钱是财商的兵!

我们的财商现状

我们的学校教育总是把高智商培养作为第一任务，但可悲的是，有一天这些高学历学子踏入社会后竟不能自食其力，而把这种不自立归结为社会提供就业岗位少，除了就业自己竟然找不到生路，这也是我们教育的失败。高学历高智商并不代表高财商。现实生活是很多财商高的人学历并不很高。对于财商高的人，他们从来不考虑失业的问题，他们可以通过财商创造被动收入和有效的现金流，他们不害怕失业，他们的收入不仅仅靠工作，他们善于把握经济趋势，通过财商不断创造自己的财富。

一本名叫《富爸爸，穷爸爸》的书

2000年9月，一本紫色封面的《富爸爸，穷爸爸》的书覆盖了中国大小书店，这本书连续18个月蝉联全国图书排行榜第一名，连续两年半名列畅销书排行榜前十名。或许没有那一本财经类书籍能够如此影响着不同阶层的中国人。

正确理解财商的一些基本概念

现金流

图12现金和现金流

主动收入

主动收入也是我们现金流入的主要方式之一，大多数人财富的起点都从主动收入开始，主动收入是我们工作劳动的收入。这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流就会受到影响。比如2008年这场经济危机，导致一些企业裁员都影响了现金流入。主动收入因个人职位劳动价值不同，收入也不同。有年薪千万元的工作收入，也有不足万元的工作收入。图13是主动收入的现金流向图。

图13主动收入的现金流向

被动收入

所谓被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入(当然也不完全绝对)。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入，对于大多数普通人来讲，好多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。图14是被动收入的现金流向图。

图14被动收入的现金流向

主动收入和被动收入的区别

很久以前，在意大利的一个小村子里，有两位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，两位年轻人是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。

一天，机会来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起两个水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。

在当时这一元钱是很大的数字。

上面那个故事还没有讲完，故事的结局是这样的：

资产

负债

我用财商对负债的解释是：负债是一个中性词，它不是一个纯粹的债务。负债的好坏可以用现金流来判断，当负债的运用产生正向现金流时，负债是个创造财富的有效工具，负债就是好债;当负债产生负的现金流时，负债就是坏债。一般人们都把负债作为坏债看待，其实负债的好与坏，完全取决你的财商。

负债+财商=财富(好债)

负债运用好了，一样给你带来丰厚的回报。负债如同一把刀，运用好了可以去打天下;运用不好了，可以带来灭顶之灾。比如有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债;而有的人用负债去赌博、做风险大的投机生意而遭受损失，这就是坏债。

资产和负债之间的关系

多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失，如图15所示。

图15好负债与坏负债

很多中产家庭都认为自己购买的车子是很好的资产，我们用现金流和增值贬值来看车子，则恰恰相反。我们用10万元购买一辆新车，如果加上车辆购置附加费、挂牌费用、保险费用等，整个下来大概需要11万元，在你当时看来，这是11万元的资产。3年后，由于车子的更新换代、自然降价、车子折旧，这辆车子大概最多也就能够卖到5万元了，也就是说你的资产缩水了6万元，当然你享受了使用过程。如果你使用首付5万元贷款的方式去购买这辆车子，3年后，再以5万元销售出去的话，你额外付出的是1万元的首次购车综合费用以及3年的贷款本息费用(中间的保险费用和油耗抵消你的使用)。从资产负债角度来说，这个车已经是你的负债了。如果我们用财商的角度去解决这个问题，可能情况完全相反，你也可以创造现金流并建立资产，在我身边就有这样的案例，会在第5章具体谈到。

投资收益率

投资收益率又称投资利润率，是指年投资收益(税后)占投资成本的比率。

投资收益率计算公式：

比如我们投资一处房产，20万元购买A，一栋40平方米的房产;或者购买B，一栋60平方米的房产。但是A的年租金回报是15万元;B的年租金回报是1万元。从投资收益率看，自然A的投资价值更高，产生的现金流也高。

我们在上面一共解释了6个概念：

资产负债的好坏我们用现金流来衡量好坏，能够产生正向现金流的资产或者负债我们称为好的资产或好债，这也正是我们想通过财商改变努力提高的方面，也正是我们的根本目的。而产生负现金流的资产或者坏债则需要我们用财商去改变它们。

我们用投资收益率来衡量我们建立资产、产生被动收入的回报率大小。通过图16这个优化图，我们就知道如何优化提告我们的财务现状了。

图16个人财务系统的优化与管理

(2)建立资产收入——通过工作收入，增加资产收入(被动收入);

(3)有效降低支出——降低支出，投入资产，增加资产收入;

(4)有效降低坏债——降低坏债，减少坏债支出。

财商的力量

财商提高现金流

财商创造主动收入

我去市场上买了个枕芯，按照尺寸做了两个，拿着去了市内两个大商场，恰巧这两个商场以前供应枕芯的供货商断供了，我几乎没费什么口舌，两个商场都要了货，不过是代销。我当时算了一下，做一个枕芯的成本仅仅枕芯皮的成本，要2元钱，代销8元，300%的利润，完全可以，我答应了两家商场的要求，第一批各要10对，回去后我就开始生产。

我在上面讲的这个亲身经历的案例，旨在告诉大家如何在工作中去利用财商提高现金流收入。当我做枕芯这件事在厂子里传开时，这件事情厂里引起不小的讨论和反思。原因是，这是一家十多年的工厂，厂子里的职工都用这个方法做枕芯，但是没有人把它作成商品销售，而那些棉绒都被当做废物扔掉了，白白浪费了。这个案例相信你一定会受到很多启发。

财商+废物=财富

其实每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，总会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流，接下来再看看如果不用自身工作能否获得被动收入的现金流呢

财商提高被动收入

被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入。这部分收入可能是你的房产、专利、稿酬、投资公司等带来的收益。对于大多数普通人来讲，很多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。

能否立项的最主要因素就是经营者所在地;如果经营者所在城市流动人口多，或者是旅游地区，基本上可以初步立项。这个生意起步资金不大，小规模启动，低风险运作，长周期回报，逐步规模发展，从立项开始通过网络和有效手段的宣传，一个月即可投入运营。

自助公寓的目标客户群：

(1)出差商务人员——外地暂住的办事员、出差的业务人员;

(2)游客：外地游客;

(3)亲属、朋友(包括外地亲属朋友带来的人);

(4)情侣短租(情侣约会、情人短居);

(5)本地临时短租人员(学习、装修、找工作、临时租房的)。

财商创造资产

我们在前面给资产做了定义：就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西。这是衡量我们手中财产是否是资产的标准，也是我们建立资产的标准。这样我们在购置或者投资一样东西时，就以这个标准作为准则去做，也可以采取不同的运作方法达到这个标准，让资产效益最大化。

我们都知道当房租大于或等于银行还贷，就可以做到以房养房了，但是现在的高房价使之很难实现。但是如果我们把房子结合一种商业模式，运作后产生的收益不但能还贷还有很好的利润。当资金略有充足的情况下，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。就完全可以做到投资、创富两不误了。前期资金少，可以租赁别人的房子按照这样的商业模式运作，在资金少的情况下，先利用别人的房产运作，使得这项生意产生有效的现金流收入。当资金略有充足时，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。

5000～30000元的投入+20年=16万元的收入+一栋房产

对于资金不充足的朋友来说，可以先期利用别人的房产结合这种商业模式运作，当产生很好的现金流和积累时，再购置自己的房产。这个模式就是利用房子结合短租这种商业模式来创富增值的可行方法，通过这种商业模式让房子给我们产生非常好的现金收入。

我在2007年以8000元的综合费用加上有效的房贷操作政策，获得一栋价值13万元的小公寓，这栋公寓现在价值18万元，这栋房子替我还银行贷款近3万元，现在银行贷款本金还有10万元多。两年半，我通过这个房子获得经营纯利润接近2万元。

投资这种小公寓有它的优点，那就是小公寓比较保值，小公寓便于出租，也便于出手。相反，投资那些大面积的房子由于位置不合适，租金相比并不比小公寓的高多少，而且也不容易租出去(现在很多年轻人并不租赁大的房子，由于经济危机，很多外国租赁者纷纷回国，导致大面积高装修的房子租赁不出去)。即使经过这场经济危机，房产市场出现滑落，我手中这些小公寓也基本没有贬值，而且由于房产销售市场的冷淡，更加繁荣了租赁市场，租赁市场的价格和客源反而更好了，很多人在短期内对于购房采取了观望的态度，短期住房也更趋向于租房子。那么对于我来讲，房产的涨跌并不影响我的现金流，而市场的变化导致租金在增高，更加有利于我的现金流收入。这说明财商在经济危机中，仍然起了积极作用。

财商消灭坏债

我们来看看一般状态下，你的收入、支出、负债、资产到底在为谁服务(见图21)。

图21个人的收入、支出、负债、资产在为谁服务

通过图21我们发现，每个人作为社会的一个经济单体，财富通过每个人的不同收入支出方式在进行流转和再分配。工资是我们为老板工作——老板富有;支出是我们为其他商家企业家工作——他人企业富有;我们的负债是为银行工作——银行富有;而只有我们自己的资产可以为我们工作，成为我们的雇员——让我们富有。

我们在前面讨论过，负债分为坏债、中性债、好债。我们仍以房产为例，当我们不得不购买一套适合我们个人居住的房屋时，所产生的债务也完全能支付并不影响生活，我们把这样的债务叫做中性债。当我们因为想住到大房子里而购买一套大房子时，却带来超负荷的债务时，我们可以把这样的债务认为是偏坏债。那么如何利用财商来扭转这个局面呢来看看我身边的这个实例。

小刘在2003年购买了一套90多平方米的房子，这套房子是为了结婚准备的，首付自己积攒和家人赞助一共5万元，这套房子贷款15万元，20年的还款期，每月大概还贷1000元。小刘爱人跑长途，很少在家，小刘自己是一家商场促销员，每月两人总收入不到4000元，每年的各种保险都需要自己购买，除了各种开支、还贷，每个月也只能剩下1000元;两人没有孩子，2～3年内也不打算要孩子。小刘通过朋友参加了我的财商培训班，并接受了我的建议。由于我们当地韩国人较多，他们大多都是租赁房子住，但是韩国人喜欢住新房子(社区环境好些的)，房屋装修韩国风格浓些，租金高些他们都能接受。

根据这些情况，小刘和爱人决定开始操作这件事情，两人又东凑西借了5万元，把这套房子装修好后(包括购置各种家电)。两人在房内举行完婚礼，礼金还了大部分装修借款。就开始准备把这套房子租出去，这套房子很快被一个韩国人看中，以租期3年、每年租金36万元租下了这套房子，租金年付，押金4000元。这样小刘收到第一年租金和押金共计4万元后，小刘用2万元还了装修余款，手中还剩下2万，又拿出4000元，采取半年支付的方式租赁一套一居室公寓。

通过上面小刘的操作看，可行、有效、增值、实用。两人只是暂时委屈一下自己的居住环境，但是自身财务困境一下解决了，同时这套房子每月还会为自己创造2000元的被动收入，而且持续3年。韩国租客不仅替小刘支付了银行还贷，还要为小刘支付租金，小刘的贷款房反过来为小李工作，我们还没有计算这套房子正处于一个增值期。同样一套房子，仅仅因为处理方式不同，结果大相径庭，一个看似负债的房子变成了资产。这就是财商发挥出的作用。

财商帮你发现机会

人常说，良机千载难逢，稍纵即逝，可见机会对于人生之宝贵。对于追求财富的人来说，机会就意味着财富，但这是说抓住机遇，如果机会来临的时候，你不知晓，或者未能很好地抓住机会，自然无法得到机会带来的财富。

世界上不缺少财富，缺少的是创造财富的机会

人人需要机会，机会要靠发现和创造，在市场经济大潮中，机会到处都有，就看你能不能识别它。在中国，随着整个市场化经济程度的提高，机会无处不在。接下来，我们来分析、学习机会的一些特点和特征。

有机会是事实，但是能不能发现创造合适的市场机会能不能把握住机会呢

历数下海、股票、传销、网络、房产等具有时代概念的机会词语，每一次都会引发社会经济的热潮，以至于很多人发牢骚，说我如果那时怎样的话，我现在就会怎样。这无非是在讲一个过去机会的流失，自己在机会出现时没有把握住而已。

抓住机会将对我们的事业起到相当大的作用，把握好的机会要省很多事，会很容易成功，好的大机会更能创大业。尽管现实存在很多机会，但我们一生中能发现和创造属于自己的机会并不多，能把握的更不多。对于那些想投资的人来讲，机会起到的作用会更大，而识别创造机会和我们的财商能力有直接关系，而这些财商能力恰恰是需要我们提高的。如果我们迟迟得不到好机会，那是因为我们财商能力不高，所以我们看不到机会，不能发现和创造机会，只有当我们的个人财商能力提高上来时，我们才能更好地把握机会。

机会主要来自于以下5个方面：

问题

没有市场需求的机会不叫机会，任何一个机会都是给他人满足某种需求。那么他人需求在没有得到满足前就是问题，寻找机会的一个重要途径是善于去发现和思考自己和他人在需求方面的问题或生活中的难处，就可以把解决问题转化为机会。

一个小孔获得100万美元

一个小小的孔就得100万美元，着实让人不可思议。从发现问题到解决问题就是机会产生、机会创造财富的过程。

变化

好的机会大都产生于不断变化的市场环境中，环境变化了，市场需求、市场结构必然发生变化。这种变化主要来自于产业结构的变动、消费结构升级、城市化加速、人口思想观念的变化、政府政策的变化、人口结构的变化、居民收入水平提高、经济危机等诸方面。比如居民收入水平提高，私人轿车的拥有量将不断增加，这就会派生出汽车销售、修理、配件、清洁、装潢、二手车交易、陪驾等诸多商业机会。

目前在很多城市，特别是一些大中城市，出现了很多汽车租赁公司，它们主要针对企事业单位提供中长期汽车租赁业务，我们发现他们拥有很多不同档次的汽车向外出租，很多人认为这些汽车都是这些公司自己买的车，实际上有很多都是私家车交给汽车租赁公司来运营的。其实这种经营活动包含了两部分人的商业机会。一是私家车主们，很多私家车主买了车，感觉用处不大，另外费用太高，就把车交给汽车租赁公司，每月收取租金，就如同把房子租出去一样，有效地利用了自己的闲置资源;二是对于汽车租赁公司，扩大了汽车使用量，有效利用了社会闲置汽车资源，这样的结果实现了三赢——私家车主、汽车租赁公司、用车客户需求。而私家车主和汽车租赁公司在这种变化需求中得到商业机会。

发明创造

发明创造提供了新产品、新服务，更好地满足了顾客需求，同时也带来了好的机会。人类的进步、科学的发展都离不开发明创造，而每一个发明创造都是为了改善提高人们的生活。好多看似不起眼的发明，正因为能够帮助人们解决问题，一样获得巨大利润，这样的案例举不胜举。

竞争

新知识、新技术的产生

一些新知识和新技术的产生，也为投资者提供了投资机会。像近几年蒸蒸日上的网络经济、通信经济。

有些人认为自己有很好的想法和点子，这些固然重要，但并不是每个大胆的想法和新异的点子都能转化为商业机会的，这要看你手中的综合资源能否运作和实施这个机会，许多人仅仅凭想法，在没有准备好的情况下就去做，而没有注重自身实际情况和资源，失败就自然难免了。

那么如何判断一个好的商业机会呢好的商业机会有以下几个特征：

第一，它很能吸引顾客;

第二，它能在你的商业环境中行得通;

要有良好的了解市场的习惯

发现商业机会的最根本一点是深入市场进行了解。要了解市场供求状况、变化的趋势，顾客需求是否得到了满足对比竞争对手的长处与不足。要多看、多听、多想。我们每个人的知识、经验、思维以及对市场的了解不可能做到面面俱到，多看，多听，多想能使我们广泛获取信息，甚至逛街聊天都可能发现机会，及时从别人的知识、经验、想法中汲取有益的东西，从而增强发现机会的可能性和几率。

要有独特的思维

机会往往是被少数人抓住的。我们要克服从众心理和传统的习惯思维的束缚，敢于相信自己，有独立见解，不人云亦云，不为别人评头论足、闲言碎语所左右，才能发现和抓住被别人忽视或遗忘的机会。

生活中每个角落都蕴藏着商机，任何一件事情，一个产品，只要你仔细思考它，换个角度审视它，总可以发现商机。发现商业机会不是一件容易的事情，但也不是高不可攀的，每个人都可以在日常生活中有意识地加强实践，培养和提高这种能力。

机会的4个阶段

每个人的机会是不一样的。不同的人由于其本身资源不同，发生在身边的机会是不一样的。机会因人不同，对于一个有知识和一个知识匮乏的人来说，发生在他们身边的机会肯定是不一样的。机会会受一些条件影响，如知识、经验、人际关系、技术、特定的时代等。

所以，我们每个人要根据自身的情况，捉住发生在自己身边的机会，不要好高骛远，挑肥拣瘦，适合你的机会就是最好的。

有些人总是说，如果当年我要是干某事的话，我现在也是百万富翁了，那是在说机会对于他已经过去了;还有的会说，我现在这行没有前几年好干了，干的人越来越多了，那是说他所从事的行业机会正在成熟起来，甚至在衰退;还有的人说，我这行没法干了，利润比以前差多了，基本上不赚钱了，那说明这个行业机会在衰退。

市场上找机会的人并不是你一个，还会有人跟上来，在萌芽阶段时，第一批开荒牛承担了开荒的风险和代价，使人们逐渐认识，市场并开始接受，如同金矿里的金子慢慢显露出来，挖的人更有信心，更努力去挖，结果越来越好。这时没有竞争，需求旺盛，利润丰厚，机会处在增长阶段，先做的人都获利丰厚。大多数人是在这个阶段进来的，是个好时机，毕竟可以借助市场力量，甚至可以取长补短，后来居上。

我们用个例子来看机会的发展规律：

可是到了9月份的时候，又上了一家，而且一上来就打价格战，10元一次。前两家一看，也把价格拉了下来，3家竞争非常激烈，甚至有时打暗价，3个人20元。可是这个东西可以重复消费，玩起来又不是那么上瘾，玩过一次知道什么滋味就行了，玩过的人不再玩，玩的人就越来越少。这时对于这个行业来讲，处在衰退阶段，竞争激烈，需求下降，利润降低，如果再有人杀进来，不是找死就是来慢性自杀。

机会存在流动性和地域性

有很多情况下，机会是可以流动的，特别是某一商业机会在一个地区做得很好，而恰巧你所在的地区没有这个项目时，通过市场调查，完全可行，我们就把它引进来。近几年饮食、物流、专卖店的连锁发展，都体现了机会的流动性和地域性。了解了商机的这个特点，我们既可以从外边引进好的商机，也可以把好的商机带到外地去发展。

机会的政策性和变革性

国家为了让全民尽快地富起来，有时会出台一些政策鼓励人们创业。把深圳变成特区，深圳成了创业者的天堂，造就了无数成功的创业者。政府建一些大的专业商业批发城，一样成就了很多抓住政策的人。政府发展某一项养殖，种植行业，那些抓住机会的人也都成功了。

社会的每一次变革(例如2008年的经济危机)都会给整个社会经济生活带来翻天覆地的变化，都意味着新的机会来临，旧的机会在消失，如何在大洗牌中重新发现好的机会考验着人们的财商。改革开放，从计划经济到市场经济，每次都提供了大量机会，造就了无数商业成功人士，包括今天中国福布斯富豪排行榜，很多都是抓住改革开放这个机会起家的。

我们每个人一生中都会经历几次社会经济变革，在25岁之前我们由于年龄原因，很少能发现变革中产生的机会;但是25岁以后一定要注意社会经济的变革，对于新事物，新概念，不要抱着排斥的态度去对待，更要以思考、认同、接受的态度来对待它，一旦发现是个商业机会，更应该积极主动地快速介入，因为机会总是青睐先知先觉的人。

中国由于人口众多，经济发展迅速，消费旺盛，已经成为世界上最大的经济市场。今天中国市场经济的不断发展，又是一个从工业化时代到信息化、从农村向城市化转变的过程。中国的社会从来没有像今天这么繁荣，充满着各式各样的机会。如何抓到属于你的商机，就看你的财商了。

2008年这场由美国次贷危机引发的全球金融危机，进而演变成为经济危机，这场经济危机是全球系统风险，几乎没有哪个国家独善其身，也没有哪个人能够不受实际影响和心理影响而置身事外，有些人开始恐慌和害怕。我国很多行业也受到很大冲击，外贸出口、房地产、钢铁行业更为突出。特别是这些行业链上涉及的各环节经营者，每个人或多或少都要付出一定的代价。

那么作为一个准备投资理财的人来说，如何在这样的大环境下走好下一步呢

首先我们要有信心。正确客观地面对这场经济危机，切不可因过于悲观而止步不前、迷失方向。危机是两个词，分开就是危险和机会，抓住机会就战胜了风险，被风险打败就失去了机会。每一次经济危机都是一次社会财富转移的大洗牌。当初亚洲经济危机很多人认为亚洲经济至少要倒退多年，十年才能恢复元气，但事实是，两三年后，绝大多数亚洲国家经济基本恢复了。现在看，当时就是过于悲观，每当灾难来临，悲观和恐惧情绪就像传染病一样，越传越烈，人们被相互感染，悲观和恐惧占据了上风，信心在衰竭。但回过头看，每次灾难地球也没有毁灭，而每一次复苏都让人类变得更加强大。

经济危机不同于大自然灾害，它是经济发展过程中矛盾积累的集中体现。纵观美国多次危机，美国也没有倒下，反而一次次强大起来。所以对于经济危机，我们可以理解成危险大于机会，危险中存在机会，但绝不是死亡和绝望。特别是在中国，在这次危机中，政府适时必要的调控，从出口适度改变，加大内需，从紧缩货币政策到适度从宽政策，从4万亿元的国家投资带动各地政府和民间10万亿元投资规模，再到十大产业振兴计划。放眼看，我们完全不必悲观，相反，危机中酝酿好多机会，就看我们投资者如何在其中挖掘一份。

第三，要检查自己的投资理财资源准备的是否充分，如果不充分，先静观其变，多做积累，为准备启动的投资理财积攒能量。机会永远留给有准备的人，可惜的是，当机会来临时你准备好了么就像买股票，当行情看涨时，你有钱么我们现在处在一个竞争激烈、变化快速的经济环境中，这样的环境可能稍微准备不足、大意些，你就被竞争掉了、变化掉了。任何时候胜者都不打无准备之仗，兵马未动、粮草先行，包括你看这本书学习，也一样是在为投资理财做准备。

面对这场经济危机，作为准备投资的人来说，我们可以简单地用一句话，16个字来总结：

建立信心——调整方向——准备条件——主动出击

财商让你一生富有

20年后，父亲死了，儿子独自经营铜器店。儿子始终牢记着父亲的话，他做过铜鼓，做过瑞士钟表上的弹簧片，做过奥运会的奖牌。他甚至把一磅铜卖到3500美元，这时他已是麦考尔公司的董事长了。

这些看来细小但却无处不在的智慧就是犹太商人开启成功之门的钥匙，这些智慧就是犹太人的财商。人们惊呼，犹太商人聚敛财富的灵巧和诡谲如同魔术师一样。

这种1+1>2的财商智慧，我们也可看做是点石成金的智慧，而拥有这样财商智慧的人，他们化腐朽为神奇般的成就个人一生的财富。不管何时何地、何种状况，这样的人总能挖掘机会、创造财富。如果我们有了这样的财商智慧，你还会担心贫穷么哪怕你一无所有，你也可以白手创造财富。

在武汉，有个叫周密德的人，所作所为一点不亚于犹太人。他靠着灵敏的商业嗅觉和灵活的商业头脑，利用烂鱼塘制造商机，成功地做起了无本生意。

周密德的村子前有一口四五亩的烂鱼塘，村委会对此非常头疼，一直想请人填埋，可是又拿不出钱来。这时候，周密德提出要承包该烂鱼塘，村民都以为他疯了，因为这鱼塘白送都没人要。于是村民们都等着看他的笑话。但周密德毫不犹豫地和村委会签订了30年承包合同，5年后每年向村委会上交2000元土地承包费用。

在这世界上，没有卑微的财富，也没有低贱的财商，反而那些无知的封闭，孤傲的自尊会毁灭你的财富。要知道，财富无处不在，只有挖掘财富之门的大脑智慧——财商，才是真正的变量，是你生命中的点金术，再加上你的行动，就会变成财富。

当我们拥有财商时，我们不再害怕贫穷，我们的财商就是我们的财富;

当我们拥有财商时，我们不再害怕失业，我们的财商就是我们就业最好的保障;

当我们拥有财商时，我们不再成为金钱的奴隶，我们的财商就是金钱的主人;

当我们拥有财商时，我们不再被生活束缚，我们的财商为你创造更多的自由;

当我们拥有财商时，我们不再为窘迫而自卑，我们的财商使我们拥有尊严。