上个月底，自带流量的“相互宝”上线了首例赔审案件。由于“赔审过程中的部分讨论对申请人及家庭造成了困扰”，申请人主动撤回了赔审申请，最终维持了调查员“不予给付10万元互助金”的审核意见。
据了解，最近又有一例互助金申请的争议出现在申请人家属和“相互宝”之间，争议点仍然是“加入互助计划时是否满足了健康告知要求”。可能要不了多久，“相互宝”就会迎来第二个赔审案件了。
“既然互助计划不是保险，为什么还跟保险一样严格，难道互助计划也有‘理赔难’了“在第一个赔审案件发布后，很多人都表达了类似的观点。
这种误解应该既有产品宣传的原因，也有互助计划本身引发的歧义，让消费者认为互助就是单纯的“互相帮助”。
事实上，无论是“相互宝”，还是依托大病筹款平台诞生的“水滴互助”、“轻松互助”，所有互助计划的本质都是一种“双向契约”，参与双方都必须遵守各自的责任和义务。简单来说，互助平台最主要的义务是给付互助金，成员的主要义务则是满足加入的要求，承担分摊的责任。
仔细观察可以注意到，每一个互助计划都会有类似健康告知的内容，它们或长或短，或明显或隐蔽，但绝不是“零门槛”加入。
为家人申请加入“相互宝”时，需要进行的健康要求确认。
所以，在遇到“互助界理赔难”的时候，平台方面都会说，互助计划不是“公益”、不是“慈善”，如果不讲规则，只讲感情，很难维系下去。制定严格的机制是为了让计划更健康更可持续。
听上去好像没有邀请你加入时说的那么动听，但这才是真相。世界上没有无缘无故的爱，想要享受权利，就必须具备契约精神，履行相应的义务，无论保险还是互助，这都是一个基本原则。
不过，是契约就必然会有争议，这是保险和互助计划都无法避免的。除去故意欺骗，或者叫明知故犯的行为，即便双方都坚持最大诚信，也会存在对规则理解的不同。实际操作中，争议最多的就是健康告知的评判标准，一方觉得违背了，另一方觉得没有违背。
如果对保险产品有争议，解决办法只能是通过法律程序，把裁判权交给法院。而对于互助计划来说，首选的当然是内部“赔审制度”，把裁判权交给参与计划的成员。
这种成员自治的争议解决机制在实际运行中有三种模式：一种是模仿罗伯特议事规则建立的“12人陪审制”，2015年成立的“壁虎互助”采用的就是这个模式；第二种是“专家评审大众评审”；第三种是纯粹的大众评审，“相互宝”的“赔审团”采用的就是这种模式。
虽然三种模式在处置效率上各有千秋，但核心思想都是希望让出钱的人自己决定这钱到底出还是不出。
可能连参与评审的人都感觉不到，其实每一次的“赔审”对平台来说也需要巨大的投入。而平台为了控制好自身的制度成本、运行成本，也不会无条件的同意所有的争议案例都参与赔审，毕竟这些费用也是要由互助成员分摊的。比如“相互宝”就明确规定了多种不属于赔审范围的情形。
“相互宝”赔审团的审议范围。
根据公开的数据，仅“相互宝”和“水滴互助”两个大病互助计划的成员人数就达到了1.28亿，这个数字已经超过了中国太保集团的客户数。
记者张爽
编辑杜向杰
1、基本投保信息
投保年龄：18-59岁
最高续保年龄：59岁
职业类别：不限
等待期：90天
健康告知：5条
支付宝相互宝健康告知中，会对被保人两年内医疗住院情况、对既往症状、早产儿等都会有询问。
投保门槛：需同时符合3个条件。通过健康告知、芝麻信用分达到650分以上、被保人年龄限定在18-59岁，不过未成年子女可随父母加入。
2、保障内容
重疾保障：100种重大疾病，赔付的保额是有限制，其中39岁前能赔30万理赔，40-59岁前能获得10万理赔。
相互宝的优点：
1.加入门槛低
这个互助计划的加入，只需要在支付宝在线申请审核，且加入条件宽松。
2.先保障后交费
在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用，而是在加入后，在等待期后，即可获得保障，后续有人出险了大家再一起均摊。
3.费用低
相互宝的缺点：
1.保障内容可以随时更改
相互宝的保障内容没有限制与固定。
2.相互宝机制并不稳定
相互宝不一样，它并不是保险，在监管方面也存在争议。
3.随着年龄增长，保障降低
4.理赔时效不固定
奶爸认为，相互宝可以作为一份临时的保障。但它存在着不确定性，所以要想更好的规避风险，还是要配置好商业保险。
可靠，相互保险采用会员制，将“股东”和“客户”的身份统一，会员既是组织的所有者，又是组织的服务对象，2018年10月16日，由蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的“相互保”服务正式上线。
其次，信美相互会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核；再次，所有的理赔案件都将被公示接受监督，对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示，证据确凿的也会依法进行追偿。
扩展资料
据了解，相互保产品在预约阶段，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。
此外，据了解，相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。在业内人士看来，“相互保”也对基础保障形成了有益补充。
中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”
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