前已述及,在保险合同关系中,除当事人即保险人及投保人外,尚有关系人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人,他们对合同利益享有独立的请求权。
(一)被保险人
被保险人俗称“保户”,是指保险事故有可能在其财产(或身体)上发生的人,即受保险合同保障的人。不同的保险合同,其被保险人是不同的。一般财产保险的被保险人,是对该保险财产具有保险利益的人,即财产的所有人或经营管理人。当他们为自己的利益而订立财产保险合同时,他们既是投保人,也是被保险人。但是,在订立合同时,其身份只能称投保人,合同成立后才能称被保险人。当然,在这种情况下,称“投保人”或称“被保险人”,都不会影响当事人对自己权益的行使。但是,若投保人就与自己有利害关系的财产,为他人利益投保时,投保人与被保险人就不容混淆了。因为在这种情况下,投保人就是投保人,被保险人就是被保险人,他们是不同的对象。在为他人利益而签订的财产保险合同中,投保人与被保险人的法律地位是完全不同的。
在人身保险合同中,当事人不仅可以以自己身体为保险标的而订立保险合同,从而使被保险人和投保人合二为一,也可以征得他人同意,以他人身体为标的而签订保险合同,如父母为了子女购买的人寿保单就是。
一般说来,财产保险的被保险人的资格并无严格的限制,自然人和法人都可以作为被保险人。但人身保险的被保险人只能是自然人。包括我国在内的各国保险立法都规定,投保人不得为没有行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险(但父母为其未成年子女投保此险者除外),保险人也不得承保。
作为被保险人,一般具有以下权利:
第一,对保险金的给付享有独立的请求权。被保险人既然是保险合同保障的人,因此,无论是什么类型的保险合同,被保险人在合同中均享有独立的请求权。相反,投保人虽为保险合同的当事人,但依其法律地位并不当然享有保险金的请求权。被保险人对这一请求权的行使,还因人身保险和财产保险的不同而有所不同。在人身保险中,保险事故发生后被保险人仍生存者,保险金请求权当然由其亲自行使;若事故发生后被保险人死亡,保险金请求权多为受益人根据保险合同约定取得,合同未有约定者则依继承法的有关规定取得。在财产保险中,发生保险事故时,被保险人人身通常未受到伤害,因而保险请求权多为被保险人亲自行使。法人作为被保险者更不存在人身伤亡问题。如果作为被保险人的自然人在保险事故中死亡,其请求权可以继承。第二,除保险金请求权外,在保险合同关系中,被保险人还享有同意权。
其具体内容有三,一是人寿保险合同中受益人的指定须经被保险人的同意(或亲自指定);二是以他人身体为标的投保死亡保险的,须经被保险人同意;三是保险合同的出质、转让一般须经被保险人同意。
(二)受益人
受益人是指保险事件发生后,有权获得保险给付的人。就财产保险而言,因领受给付的人多是被保险人自己,故通常无受益人的规定。换言之,一般财产保险的被保险人就是受益人,亦为投保人。但仍可在保险合同中另行规定第三者(一般为债权人)有优先领受保险给付的权利。
就责任保险而言,虽无指定的受益人,但保险金亦不是被保险人自己所能领取。只有人身保险,一般才有受益人的规定。人身保险的受益人应由被保险人指定或经其同意。在人身保险合同中,凡指定了受益人的,受益人应得的保险金不应列为死者(即被保险人)遗产范围,而只应由受益人享有;这笔保险金也不应用来清偿死者生前的债务或交纳遗产税。被保险人未指定受益人时,则受益人为被保险人自己或其继承人。
受益人资格一般没有任何限制,自然人、法人均可为受益人,自然人中有无行为能力均可,即使是胎儿,也可作为受益人。当然,胎儿作为受益人时,须以活着出生为限。对受益人的唯一限制,就是已经死亡的人不得指定为受益人。
受益人可以为一人,也可以为数人。受益人为数人时,在保险合同中可以规定受益顺序。受益顺序的先后一般为:
(1)原始受益人。即订立保险合同时指定的受益人。
(2)后继受益人。即保险单上注明的原始受益人死亡后由其受益的人。例如,保险单上被保险人指定其配偶为原始继承人,同时又指定其子女为后继受益人。在这种情况下,原始受益人先于被保险人死亡,后继受益人才取得受益权。
(3)法定继承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡,或放弃、丧失受益权者,被保险人的法定继承人为其当然受益人。
总之,在各种受益人中,原始受益人优于后继受益人,而后继受益人优于法定受益人,即被保险人的法定继承人。