养宠人想买宠物险却又担心“踩坑”

“身边越来越多的养宠人买了宠物保险,最近我也入‘坑’了。”市民陈小姐为她家的猫购买了一份基本医疗险。“门诊200元起赔,日常猫咪有个小病小痛,用它报销比较划算”。

宠物经济正带来持续的消费力,并催生出大量宠物保险的市场需求。市人大代表、德勤中国副首席执行官刘明华认为,目前我国的宠物保险尚处于起步阶段,对比瑞典等国家40%的宠物保险覆盖率,我国宠物保险覆盖率不到1%。我们的宠物管治相对落后,宠物医疗纠纷、宠物伤人、宠物保险投诉等问题频现,“这些都敦促我们进行宠物治理模式改革”。

他们为啥想买宠物保险

通过购买医疗险来降低宠物的医疗费用支出,正成为养宠人的选择。

刘女士最近为家里的银渐层猫咪买了一份基础版的宠物医疗险,“一年保费169元,门诊单日200元起赔,手术0元起赔,保额5000元/年,等过了30天等待期,这份保险就生效了”。

让她做出决定的是给宠物看病的“肉疼”经历。“之前,猫咪得了‘尿闭’,住了3天院,一共花了2500元。”刘女士说,经过治疗,猫咪的血尿现象已经解决,可她担心它旧病复发。“每次猫咪生病都要花掉很大一笔钱,即便只是感冒、腹泻这种小病,也是不菲的开支。比如腹泻,医院一般都会要求采血化验,加上开药或打针,一次花几百元很正常。”买了这份医保后,刘女士笃定起来,但也有些不安。“保险公司只是让我上传了一张宠物照片就通过了审核,会不会发生赔保难?”

高先生家养了一只3岁的德文猫咪,活泼可爱。2个月前,这只猫咪生了一场大病“肠套叠”,光手术就花了7000多元,加上血液检测、药品、住院等各种费用,加起来近2万元。德文大病初愈后,高先生决定为它投一份大病医疗保险。“我仔细读了条款,发现里面有一条免责条款,如果一年内患有该病则无法赔付,而我家猫咪之前患的‘肠套叠’就在其列”。是等一年后再为宠物上保险,还是先投保其他险种?高先生咨询了定点宠物医院,可医生也说不清楚,“你还是自己决定吧,我们只负责看病”。

苏先生考虑为爱犬买一份宠物责任险,“每天都要出门遛狗,虽然都牵着绳,但万一狗咬了人,会很麻烦”。苏先生觉得,宠物的意外行为不是小概率事件,一旦咬伤别人,宠物主人要承担医疗费以及精神损失、误工、物品损坏等费用,“我查了一下,主人要赔偿、补偿的金额并非小数目”。对比了三家保险公司的险种,苏先生最后选了一种。

“宠物保险不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力、规避医疗风险、帮助解决宠物伤人等纠纷,也是推动保险行业在新兴领域进一步发展的重要动因。”刘明华说。

理赔遇到哪些“坑”

为何出现赔付难

“宠物保险需求旺盛,但潜在问题也很多。”在刘明华看来,宠物保险出现赔付难的原因主要有三。

首先,宠物医疗行业标准不一,赔付金额难以达成共识。刘明华调研发现,不同地区、不同医院的行业标准不一致,导致服务与品质存在差异,同时医疗价格也缺乏监管,加上各宠物机构提供不同治疗方案,所以保险公司理赔团队难以对具体的治疗费用和赔偿金额作出准确的判断。

其次,宠物保险对承保对象的限制多,保障范围小。在购买保险的过程中,保险公司会对宠物的年龄、品种、健康程度做出一定限制。而很多投保人没有仔细阅读条款,对免赔额、单次最高赔付额、累计赔付额和覆盖疾病范围都没有做过研究。而很多公司的投保环节比较随意,通常只需上传一张照片就“秒”通过审核,甚至没有上传宠物信息也能投保成功。

一位保险行业人士告诉记者,很多宠物的长相、毛色很相似,凭肉眼难以判断就诊的宠物是否就是投保的宠物,有人会利用这一漏洞骗保。曾经就发生过这样的案例,有人养了多只同品种的猫,却只买了一份保险,几只宠物看病时轮流使用。

目前,大部分公司开始使用鼻纹等生物识别技术对宠物进行身份识别,但是依然会出现身份识别难,部分养宠人和医疗机构欺诈风险仍较高,导致保险公司的理赔程序较复杂,认证严格。

另外,目前宠物保险保障范围内的定点医疗机构较少,赔付条件严格且覆盖面小,也导致赔付困难。

“第三方责任险只能在保险范围内提供保障,某些特定的情况或保险责任年限不能覆盖对方的损失,所以在保险不能解决问题的绝大多数情况下,仍需要通过法律途径予以解决。”刘明华说。

有意愿买宠物险的人越来越多,但他们非常担心险里有“坑”。

记者采访发现,在第三方投诉平台上,围绕宠物保险的投诉众多,投诉内容集中在宠物保险赔偿难度大、理赔周期长、赔付金额与宣传不符等。

程序员大安说,他家的狗经常看皮肤病,宠物医院开的是自家配的药膏或者把药零拆着卖,不到单次200元的免赔额,“自从买了宠物医保后,就没报销成功过,要求补的资料太多,准备明年换另一款保险了”。

林先生原以为买了宠物保险后狗看病可以省钱,但结果发现实用性并不强。“为狗看病总共花了2000多元,但我购买的宠物险被保险公司要求分开计算,即宠物治疗几天就得报案几次,且每天有200元的免赔额度,最后只获得几十元赔偿,与宣传中写的大相径庭”。

哪些病种、什么情况不在理赔范围,这是消费者和保险公司争议最多的内容之一。记者发现,目前只有众安等少数几家保险公司给出明确的不理赔疾病种类,大多数保险公司在“免赔疾病”上都没有明确条例说明,这就可能发生“扯皮”。林女士就遭遇了此类情况,“我家猫上周做了‘脓胸’手术,我提交了9000多元的手术费用凭证,保险理赔人员却说这个病不在理赔范围之内”。

这些案例都影响了潜在的投保人,很多人为宠物下单时犹豫不定。“为了买这款保险,我专门跑去宠物医院咨询,医生也支支吾吾,称只负责看病。”一位宠物主人说。

立法保障行业健康发展

即使赔付环节繁杂,依然阻挡不住宠物保险行业的发展势头。据宠物保险市场研究报告,2020年中国宠物保险市场价值约33亿元,2021年到2027年预测期内将以38.1%的复合年增长率增长。

“而我们在宠物保险的覆盖率、品种多样性、保障体系方面与国际上还有很大的差距。”刘明华说。

目前,国际上许多城市特别是在欧洲和北美的城市,宠物保险的普及率远高于上海,品种也更丰富。比如国际上一些宠物保险公司将宠物保险产品分为不同等级的保单,“青铜保单”只保障宠物医疗费用保险和第三者责任险;“白银保单”除了青铜保单的保障范围外,还包括宠物死亡保险;“黄金保单”除了白银保单的保障范围外,还包括更广泛的第三者财产损失责任保险;“白金保单”则要提供比黄金保单更宽的保障范围,比如减肥食品费用保障等。另外,国外宠物保险体系更加成熟和完善,宠物保险公司与医院、诊所等建立了紧密的合作关系,形成了一套高效的服务网络。

差距意味着机遇。刘明华认为,上海作为宠物友好型城市,宠物经济规模走在全国前列,宠物主人的消费能力和意愿较强,有利于大规模推广宠物保险。

据悉,上海于2019年开始创新试点宠物险。据统计,截至2023年底,众安保险、大地财险等保险公司开展的宠物险覆盖动物数量约154万只,保险金额约500亿元,赔付支出约2亿元。其中,2023年新增用户数为160万,同比上升近55%。在医疗合作方面,以众安保险和大地财险为例,两家公司2023年末在上海地区合作的宠物医疗机构已有600余家,覆盖率接近九成。

她还建议整合各级政府部门、行业协会和宠物保险公司等资源,打造综合性宠物管理平台,这样既能提高政府针对宠物医疗保险和管理的工作效率,也有助于提升行业的管理和服务水平。“未来,中国的宠物经济将会持续蓬勃发展,我们应该抓住发展机遇,共同创造‘宠物友好’的城市环境。”(据《解放日报》)

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1.病狗死亡,我该如何向卖家索赔?宠物店宠物死亡的赔偿标准如下:1、如果双方有签订合同,需要按照合同赔偿;2、如果没有签订合同,则宠物...https://www.findlaw.cn/wenda/q_46332082.html
2.中国保险行业协会宠物饲养人责任保险第三条在保险期间内,被保险宠物在保单载明的饲养区域范围内,因发生侵害他人的事故,造成第三者人身伤亡、患传染病和/或损失,由受害人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求,依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 https://wap.iachina.cn/col/col2659/index.html
3.宠物险投保,花费539元理赔不到4元社会济南频道上搜到了宠物保险,这里面的险种有很多,比如全病种及意外保障险、大病医疗险以及宠物责任险,这些保险的费用都不算高,而且看上去都比较划算,比如这个全病种及意外保障险,可以赔付除先天病和遗传病以外的全病种,而且门诊和手术都是0元起赔。”最终,在张女士和朋友的推荐下,她开通了全病种及意外保障险和大病医疗险。http://jinan.subaoxw.com/sh/2024/0902/177951.html
4.宠物险也太方便了吧,两天内就赔付了上周小猫咪连续四天呕吐,就怕肠胃有什么问题,去了医院花了一千多,所幸肠胃什么都没问题,只是毛球症,吃点化毛膏就好了。还好之前给她买了宠物保险,第一次就赔付了660元,还是直接打钱到支付宝里。养宠的姐妹们,一定要提前了解宠物保险! 保险购买流程 上支付宝一搜索“宠物保险”,我选了中间那档,每月交33.25...https://m.dianping.com/ugcdetail/234139202?bizType=29
5.华泰保险萌宠保宠物医疗险,保险超市如需理赔,微信关注公众号“芙保宠物服务"-使用投保手机号码登录-服务-申请入口—选择宠物—选择保单—填写出险信息-提交报案,就诊结束后通过公众号服务-资料上传-选择“待提交”申请单-确认报案信息-上传材料。 华泰保险萌宠保宠物医疗险在线官网投保地址(手机扫描二维码):...https://www.baoxian2.com/8804.html
1.宠物医疗保险该如何选?权益从条款上看,现在宠物医疗险主要分为两类:有起赔额的和“0免赔”。其中,大地宠物医疗险和华泰京宠保有200元的起赔额,平安爱宠医疗和众安宠物医疗险为“0免赔”。比如宠物看病花销500元,200起赔额就是总费用扣掉200元再按比例赔付,而“0免赔”就是直接对500元按比例赔付。 https://www.workercn.cn/c/2024-03-06/8174467.shtml
2.宠物保险在哪里买(2024年宠物保险购买平台推荐,附热门宠物险)宠物保险通常是一年一保,你需要在保险到期前及时续保,避免出现保险中断的情况。如果你的宠物在保险中断期间生病或受伤,将无法获得保险理赔。 如果您对“2024年宠物保险购买平台推荐,附热门宠物险”感兴趣,或者想要了解相关的保险产品,都可以点击“立即咨询”或者“免费获取方案”,会有客服小姐姐为您提供咨询服务!https://m.vobao.com/news/1116688324296262138.shtml
3.宠物险购买后赔多少钱宠物险有报销时限吗投保攻略宠物险购买后赔多少钱 宠物险有报销时限吗 前言:假设您购买的宠物保险计划有一个赔付上限为5000元的限额,那么如果宠物的医疗费用超过了这个限额,您可能需要自行承担超出部分的费用。因此,在选购宠物保险时,应仔细阅读保险条款,了解清楚赔付金额以及相关的限制和排除条款。举个例子,某保险公司的宠物保险计划规定,投保人...https://www.shenlanbao.com/zhishi/6-614523
4.美国通过《宠物保险示范法》:怎么给宠物险“立规矩”?近日,美国保险监督官协会(NAIC) 通过了《宠物保险示范法》,对定义、披露事项、承保疾病、福利计划、代理人培训要求等作了详细的规定。由此,国内问题重重的宠物险市场也需要监管。 当前时代,“它经济”的火热为宠物保险带来了发展机遇,宠物险越来越成为保险行业寻求业务突破的一个方向。普华永道发布的数据显示,2021年中...https://insurance.hexun.com/2022-08-26/206649007.html
5....超过部分只能由商业三者险来赔付啦。所以,主人们一定要... 而且,无论是交强险还是商业险,它们的理赔范围和金额都是有规定的!交强险的财产损失赔偿限额的范围最高为两千元,超过部分只能由商业三者险来赔付啦。 所以,主人们一定要仔细阅读自己的保险条款哦,这样才能在需要的时候得到最好的保障!当然啦,无论是宠物还是人,安全最重要,出门在外...https://www.yoojia.com/article/4196538985714840234.html