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每经记者涂颖浩每经编辑廖丹
近日，上海高院发布的一起保险公司拒赔案例显示，一位超龄员工在上班途中发生事故，未能拿到社会保障的工伤赔付，好在劳务公司为其投保了雇主责任险，然而让人意想不到的是，保险公司以“超龄”为由拒绝赔付。
据悉，雇主责任险这一险种，与工伤保险保障范围存在较大重叠。在实际案例中，若是遇到意外，如果工伤保险赔了，雇主责任险也就不用赔；可如果不能认定为工伤，雇主责任险也很可能赔不上。
“（理赔纠纷）主要原因是雇主责任险条款规定不清晰，特别是与工伤保险之间的关系。”上海市建纬律师事务所高级顾问、律师王民博士在受访时对《每日经济新闻》记者表示。
《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉，雇主责任险在理赔实践中较为混乱，比如在工伤保险已赔情况下，法院判决结果中也有不支持赔偿的情况。除了理赔纠纷多，这一险种的赔付率也一直很高，背后原因有条款不清晰、费率不充足以及欺诈乱象……好消息是，有监管部门已表示，会择机出台统一的、相对比较容易理解的、不容易产生纠纷的示范性雇主责任险标准条款。
以“超龄”为由拒赔不合理
2019年10月6日早上7点左右，老张驾驶着摩托车，带着老王一起去上班。在一个丁字路口，不幸与案外人驾驶车辆发生碰撞。此前不久，两人一同入职某劳务公司，工作内容都是被派遣到一家钢铁厂从事清洁工作。
老张和老王两人都不幸去世。然而，两人去世后得到的赔付却完全不同。老王有当地劳动人事部门的裁决仲裁书，被认定为工伤，拿到了工伤赔付。由于老张是超过60周岁后再次被企业聘用的，没有被认定为工伤。虽然没有拿到社会保障的工伤赔付，但雇佣方劳务公司还是给予了老张赔付。事后，劳务公司向投保的某保险公司提出理赔60万元的要求。可没想到，保险公司却不予赔付。
保险公司的理由是，老张已经超过60岁的退休年龄，与劳务公司不存在劳动关系，而没有劳动关系的员工在上下班期间伤亡的，企业并不需要承担赔偿责任，所以雇主责任险就缺乏触发的前提条件。
对于保险公司拒赔理由，北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞认为并不合理，“保险公司理赔的时候，对员工或雇员的认定，就会采取按照劳动合同等形式认定。排除劳务关系肯定是缩小解释了。”
“雇主责任保险与工伤保险存在重叠，如果有工伤保险的，先由工伤保险赔偿。不过实践中存在没有投保工伤保险的类似情况：退休后的返聘劳务关系、学生实习等等，都不属于劳动关系，但是用人单位要对此类员工承担法律责任，其实就是雇主责任保险要赔偿的范围。”崔春霞称。
最终，上海金融法院作出二审判决，保险公司需要进行赔付。
条款不清晰为理赔埋隐患
“（理赔纠纷）主要原因是雇主责任险条款规定不清晰，特别是与工伤保险之间的关系。”王民对《每日经济新闻》记者表示，雇主责任险需要承担的依法承担的赔偿责任，依据不限于工伤保险条例，也可以包括劳动合同当中约定的合同责任。
雇主责任险是一种责任保险，赔偿范围通常包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用等。
在赔偿责任上，雇主责任险与工伤保险的区别在于：工伤保险基金可以承担大部分的工伤赔偿责任，但仍有部分工伤赔偿责任需要用人单位自身承担（包括误工费及五到十级伤残的一次性伤残就业补助金），雇主责任险可以赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，可以免除雇主后顾之忧。
以某款互联网销售的雇主责任险为例，其保险责任除了包含30万元的死亡残疾赔偿金、3万元医疗费用，还有100元/天的误工费用以及3万元的法律费用。
上海高院指出，在实际案例中，若是遇到意外，如果工伤保险赔了，雇主责任险也就不用赔；可如果不能认定为工伤，雇主责任险也很可能赔不上。
事实上，上海金融法院近2年内涉及雇主责任险的案件有80件，其中有近一半涉及工伤保险有关问题。
“随着社会经济的发展，60岁以上的劳动者和新型产业的灵活就业劳动者越来越多，在我们基础的社会保障之外，应当有更为灵活、有效的商业保险来保障劳动者的权益。”上海金融法院的法官们认为，这个险种，应当起到更为积极的作用。他们专门走访了国家金融监管总局上海监管局，并提出雇主责任险的条款规定可以更为灵活，以起到补充工伤保险职能的建议，得到了积极回应。
国家金融监管总局上海监管局表示，监管部门也会择机出台统一的、相对比较容易理解的、不容易产生纠纷的示范性雇主责任险标准条款。
“纠纷多、赔付率高”待解
北京德恒律师事务所合伙人闫泽娟在受访时对记者表示，雇主责任险一般应用于流动性比较强的用工公司，例如餐饮行业、快递行业、劳务行业，这些行业为了降低用工风险，会选择为员工缴纳雇主责任险。
《每日经济新闻》记者从业内获悉，理赔纠纷多、赔付率高，是雇主责任险经营面临的一大难题。王民分析认为，这一险种赔付率一直很高，背后原因包括条款不清晰，存在欺诈、费率不充足等问题。
崔春霞在受访就举例称，司法实践中争议较大的另一种情况是：员工拿到了工伤保险的赔偿，单位自行多给了员工另一份赔偿，找保险公司理赔雇主责任保险，保险公司拒赔。“这种情况在实践中比较混乱，法院判赔、不支持赔偿的情况都出现过。”
“通用的雇主责任保险条款约定，如果拿到了其他保险的赔偿，雇主责任险只赔偿差额部分，也就是拿到工伤保险赔偿了，雇主责任险就不用赔偿了。不过司法实践中，很多地方的法院不认可保险公司条款这种约定，仍然会判保险公司雇主责任险赔偿。比如员工因工死亡，工伤保险赔偿了85万，法院判雇主责任险再赔50万，家属拿到的赔款是：85万+50万。”
闫泽娟表示：“雇主责任险在法律实践中，一般存在个险团做。雇主责任险的伤残标准比工伤高，比如同样的骨折程度，工伤标准可以评九级，雇主责任险可能就评不上级。另外很多雇主在投保时会隐瞒工作属性导致不能理赔，比如高空作业的工人不进行如实告知，按照普通工人去投保，一旦出险，保险公司肯定不会理赔。”
1本文为《每日经济新闻》原创作品。
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