有时候赔案处理多了，难免碰到一些魔幻情节：
买了意外险，在小区遛弯时不幸摔倒骨折后住院。申请理赔时，保险公司要求补充《意外事故证明》。
怎么证明摔倒是意外？（非故意、非病理导致）
《意外事故证明》怎么开？谁来开？
“证明不了？那不好意思，只能赔你一半的医药费。来签了这份协议...”
这话听着就不舒服，有点欺负人的意思了。
究竟如何办到的？我们一起来看。
2023年1月，K女士为60岁的母亲，投保了一款某安的老人意外险「X心保」。
同年10月末，K妈妈在小区里遛弯时，不小心后仰着滑了一跤。K妈妈反应比较快，右手撑了一下地。顿时，右手明显肿胀疼痛，于是跑到三甲医院就医。
经诊断，右桡骨远端骨折，需要动手术住院。8天治疗共花费1.28万元。
出院后，K女士在某安的app，提交了理赔申请。当天下午，她就收到了保司“要求补充材料”的短信。
要补充两个材料：①意外事故证明；②第三方结算单。
第三方结算单好说，就是医保结算单，K女士漏了。跑一趟医院，用自助机都能开出来。
但这个意外事故证明，是什么鬼？
以精算盘多年的理赔经验，一般情况下，意外事故证明是通过病历文字来体现的。
也就是说，是不是意外，全看医生在病历上怎么写。
这就很有意思了，医生又不是检察官，他没义务来主动帮你写。
所以，患者的自述就尤其重要了！
敲黑板，如果发生意外就医，务必请医生把“意外”、“不小心”等关键词写进病历中。
医生都懂的，一般都会做个顺水人情。
本案中，K女士就医心切就疏忽了这一点，导致了病历描述模糊，被保司机灵地抓住了漏洞。
更离谱的是，理赔人员还从出院小结上找到了对K妈妈“骨质疏松”的描述。
所以主张“因病理的骨质疏松，导致摔倒”，只赔偿一半，并发来了一个《理赔协议书》链接。
上了岁数，谁没点骨质疏松啊？这样拒赔，脸都不要了。
其实保司心也虚，不然就直接发拒赔通知，还跟你协议理赔？所以，拿捏住他们“能省则省”的小心思。
面对不公正，我们要据理力争，决不可轻易妥协！
稳住心态后，两个纠纷还是得处理。
①如何解决意外事故证明？
K女士找到了小区的物业，调取监控录像，证实意外导致的摔跤。物业公司也很给力，直接开了一张意外事故证明出来。
本方案存在局限性，假如在自己家里摔倒，没有监控的情况下，该如何“自证清白”？所以请老老实实做好患者自述，避免纠纷。
②如何证明摔倒是意外？
精算盘理赔专家，从K妈妈的首次急诊记录中找到了一条“摔倒致右腕部外伤”。
证明了，受伤就是因为摔倒导致的。
听到这，理赔人员就能感受到你的专业度和态度了。踢到了铁板，也就没继续纠缠下去的必要了。
最终，全额理赔款到账。这其中有专业的加成，更离不开冷静睿智的K女士对我们充分的信任和配合。
对于保险理赔，有两类极端的看法：
一类是，理赔很简单，自己都能独立搞定；
另一类是，买了保险赔不到，保险都是骗人的。
老徐团队每年都要处理上百起理赔，我想在这方面还是有点发言权：
无论是简单/复杂案件，找个靠谱的人指导，都将事半功倍。
简单案件，可以找我们优先沟通，提供最便捷的方式；
复杂案件，会帮你精心准备材料，与保险公司沟通协商。
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师。