“赚够钱，炒老板”，提前退休是当代人最一致的集体幻想
近日，脉脉高聘发布《2024春招高薪职业和人才洞察》显示
32.89%的职场人希望立即退休
而且年龄越小，选择“现在立刻马上”退休的人群占比越高
沉迷于搞钱和攒钱的年轻人，最近钻研出一种“抠门经济学”，叫做“用利息生活”
比如攒够一周的利息实现咖啡自由，攒一个月的利息，缴纳水电费……
人均长着800个心眼子，脑袋全在计算如何让每一笔钱物尽其用
有人开始盘算22岁工作，社保缴到37岁，下半生原地躺平
不过，这种想法不靠谱且危险，是对政策的严重误解，行差踏错的单位还会涉嫌违法
01
社保缴满15年，退休依旧遥远
经常听到有人说
我已经缴满社保15年，是不是可以不交了，坐等退休就行
当然不行，《社会保险法》第十六条文明规定
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金
虽说养老金交够十五年即可领取，但领取还要同时满足三个条件
第一缴费累计年限达十五年，第二符合退休年龄，第三要在单位办理退休
即便你已经缴满15年社保，但如果没到退休年龄
该站岗还得站岗，单位也必须继续履行缴纳社保的义务，直到退休
有人寻思可不可以打个商量，单位将这笔钱直接补贴给个人呢
随意“约定”放弃社保，想法有点危险。单位不缴社保属于违法行为，保不准哪天被告上法庭
总的来说，员工是没有“自愿放弃社保”的权利，单位也必须依法缴纳社保
如果王八吃秤砣铁了心要冻结账户，缴满15年就不想交了怎么办
这里有且只有1种例外情况，叫做灵活就业
个人自费缴纳职工社保满15年后，可自愿选择是否续缴
不过，有条件的话，我还是会建议继续缴纳社保，缴纳社保是一个长期的过程
它不仅仅是为了退休后的养老金，还关系到日常生活中的医疗、工伤、失业等多方保障
关键在于一旦过早停缴社保，其它保障也会随之消失
期间发生工伤或生病，工伤保险、医疗保险也无法生效
所以，社保缴满15年就想躺平，想法有点天真了
02
过早停缴，是一种得不偿失的选择
仅缴满15年，虽说可保证退休后能够领取到一定的养老金
但这并不意味着从此高枕无忧，主要有2点影响很关键
第一是影响退休金领取高低，第二会影响退休后的医保待遇享受
例如，医疗保险一般在停缴之后，将无法继续享受报销待遇
一旦发生医疗费用，全部由个人全额承担
由于全国各地对医保缴费年限的规定并不统一
除了上海统一交满15年，其他地方医保最低缴费年限高于15年，并且还有性别限制
大多数城市都要求男职工医保缴费满30年，女职工医保缴费满25年
假如社保只交15年，会因医保缴费年限不足、将无法享受终身医保待遇
所以社保一旦过早断缴，不生病万事大吉，一生病则鸡飞狗跳
相当于亲手将排除重要隐患的保障装置解除，还顺手埋下一个生活地雷，这个买卖怎么看都不划算，谁能保证老年时不被疾病缠身呢
养老金=基础养老金+个人账户养老金(“长缴多得，多缴多得”的原理)
如果只缴满基础的15年，意味着以后会面临养老金不够用的窘境
举个例子更为直观，比方说我们25岁工作，60岁退休，缴30年社保和缴15年社保的待遇肯定是不一样的
假设上年社会月平均工资5000元，个人缴费指数为最低的0.6
缴纳15年的基础养老金＝5000×（1＋0.6）÷2×15×1%＝600元
缴纳30年的基础养老金＝5000×（1＋0.6）÷2×30×1%＝1200元
可以看见缴费年限越长，缴费基数越高，退休后领取的退休金自然也就越高
除了缴费年限之外，所在工作的城市缴费基数，也会影响个人储蓄账户余额
越是发达的地方，平均工资越高，退休金越高
03
在上海缴15年养老金最低能领多少钱
退休在上海，退休金会秒杀大多数同龄人
上海社保缴费基数高，拿到的养老金待遇水平自然也高
2023年退休职工平均养老金排名，上海平均退休工资达到5039元，遥遥领先其它城市
假如在上海只缴15年社保，保底能拿到多少退休金呢？
为了满足好奇心，我粗略计算了下
目前，上海市是全国社平工资最高的地区，2023年的上年度社平工资就达到了12183元
因此计算，2023年上海基础养老金每月大概领取1560元以上
个人账户养老金=养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数
2023年上海市的缴费基数下限是7310元，每缴一个月，个人账户就积累584.8元，一年7000多元
即使是按照60%档次缴费15年，个人账户余额也有七八万元
按60岁退休计发月数139个月计算，个人账户养老金大约是500元/月。两部分相加，每月至少能领取2060元
这样的养老金水平，放眼全国都是非常高的
如果在其他地区，只交够15年养老保险，拿到的养老金大概就1000元左右
所以一句话，待在大城市，即使按最低档次缴纳社保，养老金标准也不低
而且，除了退休的基本养老金以外，每年的养老金也会上调
上海也不例外，这也就意味着上海的养老金也会跟着越来越高
过去的养老金，每年都会上涨，已经实现了18年连涨，今年也实现了3%的上涨
不过，虽然养老金每年都在上调，但上调的比例却越来越低
2008年-2015年期间，养老金的年涨幅是10%
然而到2016年开始一路下跌，去年3.8%，今年降到了3%
到明年的话，估计就是2.3%了
最终随着退休人口的增多，以及缴纳社保人口的减少，未来的常态可能是0增长
这个时候，确实要珍惜复利3.9%的养老金，未来几十年能稳定达到这个收益率的，非常稀缺
所以，当下很多人正在抓紧办理上海落户，既是为了下一代的教育，也是为了自己的将来
希望实现在上海退休，享受上海的医保待遇以及养老待遇，这是一种很理智的未雨绸缪
以上为正文，来自单盘主义工作室战略合作伙伴户圈圈团队
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