导语：在互联网金融发展论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一、互联网金融监管的现状
(一)第三方支付机构的现状
目前我国网络第三方支付已经在逐步形成一个体系，通过不断的完善和建立，已将大大的降低了互联网金融的风险。第三方支付监管主要具有是两个问题，首先是作为主要的监管部门的人民银行在近些年连续的颁发了关于第三方支付机构的规章制度，这些制度都有效了限制了第三方支付机构的一些潜在风险，避免了一些由于监管不力而引发的金融漏洞。其次，支付清算协会针对目前的发展推出了一些规范性文件，有效的预防第三方支付机构所带来的风险，从而使得我国互联网金融监管能够有效的进行。
(二)众筹融资的现状
(三)销售渠道业务的现状
销售渠道的业务主要指的就是电子商务，目前，随着生活步伐的加快，越来越多的人在网络上购物，而一些金融支付机构与互联网销售进行有效的合作为销售机构和金融支付机构都创造了巨大的经济效益。
二、互联网金融监管的必要性
(一)个人会在利益驱使下产生不理智行为
以互联网作为媒介来进行金融交易本身不是面对面的进行交易，存在着很多不确定的因素，在网络上不能够准确的核对交易双方的信息，因此中间产生金融欺诈的行为是非常多的。现在网络上有很多借贷机构，由于出资人不能准确的核对借资人的信息，因此这种交易就存在着很大的风险，而如果被欺骗，那么就会造成巨大的损失，而很多人即使了解其中的风险，但为了丰厚的利息报酬，还是会不惜以身犯险，从而损失的更多，对于互联网金融产业的发展是极其不利的。
(二)个人的不理智行为会影响整个市场的不理智行为
个人的不理智投资行为在一定程度上会影响整个金融市场。例如在购买一些基金或者股票，在投资人出现一些情况急需用钱时，会出售一部分，平台或者其他的消费者会购买和回收，而在这种情况下，投资人会恐惧发生经济损益，就会将所具有的所有投资产品进行转出，投资者自身处于一种保护自己的理，但是很有可能会引起大量人来转出投资产品，进而对于平台来说是巨大的损失，甚至会破坏市场经济链条的一部分。
(三)市场经济本身存在着缺陷
三、互联网金融监管的建设思路
(一)完善互联网金融监管体系
(二)建立互联网金融监管的组织体系
互联网金融产业所涉及的项目十分广泛，虽然同为一大类，但其中的差异还是很大的，因此，仅仅建立一个互联网金融监管机构是远远不够的。我们可以学习目前国际上最为流行的分开监管和综合监管共进，我国可以建立不同的监管部门，将不同种类的互联网金融产业分归到不同的类别中，进行明确的分类管理，这就可以充分发挥各个监管部门的优点，从而实现效益最大化。
(三)完善互联网金融监管的自律管理系统
四、结语
随着我国经济和互联网合作的不断深入，不断创新，不断发展，互联网金融的发展呈良性的状态，但是新型产品，肯定会带来各种各样的问题，因此，有识之士应该不断深化认识，不断对其进行深化改革，实现我国的互联网金融的可持续发展。
作者:林洁然单位:河北大学经济学院
参考文献：
1建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施
2金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题
3浅析我国股票发行注册制改革的前提条件的完善与发展
4我国中小商业银行的风险分析
5论互联网金融风险防范与监管的分析
6互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究
7金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题以及解决办法
8人民币国际化过程中的限制性因素及应付措施
9我国中小商业银行的风险分析
10人民币国际化的潜在危险分析
11人民币升值后提高我国外贸企业国际竞争力的举措
12人民币国际化的现实障碍与对策分析
13人民币贬值对我国房地产市场的影响
14论互联网金融风险防范与监管的分析
15浅谈我国第三方支付的风险及监管
16我国互联网金融的风险与风险防范
17国有商业银行县域支行发展研究
18利率市场化背景下我国商业银行利率风险管理创新
19经济新常态下的农村小额贷款发展
20人民币国际化对中国商业银行影响的研究
21浅析外汇期货在我国的发展前景
22从日元国际化看人民币国际化
23欧洲负利率及其经济影响
24我国汽车金融现状问题及对策
25××省农村支付环境现状及政策建议
26我国房地产信托投资基金的发展探究
27美联储量化宽松对石油价格的影响及中国的对策
28××省私募股权投资市场的发展现状
29民营银行的发展及问题分析
30我国绿色信贷的发展问题分析
31中国外汇储备问题研究与对策
32地方债务风险与银行信贷的关系
33××省小额贷款公司问题的研究
34信用卡风险防范问题的研究
35我国第三方理财机构调研
36互联网金融的监管及对策分析
37××省农村信用社信贷支农的发展障碍及对策
38我国中小商业银行发展的问题及对策分析
39我国货币政策对股票市场的影响
40我国互联网金融存在的风险及其防范
41我国民营银行发展的难点及对策探究
42p2p网贷的风险探析及防控对策
43我国小微企业融资难题与对策
44我国互联网金融理财产品的风险与控制研究
45我国外汇储备的成本与收益及管理建议
46股指期货对我国证券市场的影响
47基于P2P网贷的互联网金融行业研究
48当前我国P2P网贷内部风险管理问题研究
49个人住房抵押贷款抵押物风险探究
50中信银行对公信贷贷后风险管理研究
51建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施
52××省农业保险发展问题研究
53小微企业融资困难问题及其对策研究
54在中国推行以房养老的障碍及对策分析
55个人住房抵押贷款违约风险管理分析
56××省农村信用社操作风险研究
57中小银行支持小微企业发展策略研究
58P2P平台与小微企业融资合作可持续性的探讨
59互联网消费金融发展研究
60我国商业银行汽车金融业务的发展路径分析
61中小企业私募债信用风险及对策分析
关键词：互联网;互联网金融;市场纪律
前言：信息技术水平和经济的腾飞，是互联网金融在我国快速发展的前提条件。目前，互联网金融已经占据了金融界的半壁江山，网络经济、网络营销、电子商务行业的发展，也推动了互联网金融的继续发展。借用网络信贷平台迅速崛起的信贷公司，和银行合作打造第三方支付的支付平台，这些金融业务已经成为了国内金融业的新革命，如何做好互联网金融监管工作，是我们当前需要探索和考虑的问题。
一、互联网金融所面临的几大风险
1、技术方面的风险
计算机技术本来就存在一定的安全风险，如果计算机网络遭到蠕虫病毒、木马病毒或黑客的入侵，很容易使病毒在网络道上蔓延，不仅使客户个人信息和遭到外泄，严重的可能造成资金损失，威胁到整个互联网金融交易系统。因此，技术方面的风险，已经成为了互联网金融所面临的一大风险。
2、运营风险
作为一种新兴的金融平台，互联网金融虽然在先前不被人们认可，但随着网络技术的快速发展和人们对网络的认识，互联网金融开始被人们逐渐接受，有一些企业管理者愿意拿出一部分资金投身于互联网金融中，但是，由于定位的错误以及经验上的不足，企业互联网金融的运营模式不符合社会环境，导致企业在经营过程中总是碰壁，一些资金实力不足的企业终究被互联网金融的大市场所淘汰。笔者认为，其终究的原因是因为这些企业在经营过程中缺乏创新性，无法紧跟时代潮流，因此才会被互联网金融所淘汰，互联网金融的运营风险也是相当大的。
3、法律风险
目前，国家还没有制定出完善的法律来对互联网金融进行监管和干预，国家法律对于金融业的管制主要体现在对传统金融行业的管制上，法律监管上的几乎空白，使互联网金融面临着巨大的法律风险。部分企业从人员素养和运营模式上都钻了法律的空子，使互联网金融市场的秩序受到严重影响，给社会公民以及国家带来较大的损失。
二、互联网金融监管的必要性探析
1、互联网金融个体理性并不代表集体理性
货币市场基金+第三方支付互联网金融产品里，投资者所购买的是货币市场基金份额，虽然，在这种产品里投资者能够随时随地通过网络赎回自己的钱财，但投资者还需要付出相应的折扣才能将这些资金在市场中卖掉，从而产生了流动性转换以及期限错配等问题，一旦互联网货币市场的波动变大，这时投资者将会选择赎回资金来防范风险，这从集体行为而言不是理性的，但是从个体行为而言却是理性的。
2、互联网金融用户量庞大，需要通过法律监管来防范问题
由于用户数量和资金数量的巨大，互联网金融一旦出现问题，很难通过市场来处理和解决问题。互联网金融机构的业务如果还涉及到清算，一旦公司或机构破产，将会使互联网金融的基础设施受到严重损害，使互联网金融系统承受巨大的风险。比如：余额宝和支付宝由于业务规模与资金规模大，用户多，其系统的安全性也会非常高。
3、互联网金融中可能存在非理及欺诈行为，需要政策监管
由于利益驱使，金融机构和工作人员可能会给投资者推荐风险比较高的金融产品，很多消费者在购买产品时，一味的听从金融机构的意见，而对金融产品并没有太多的了解。例如，网络销售金融产品时，为了提升业绩、隐瞒风险，金融机构并没有向投资者详细介绍该金融产品，很多投资者也并不清楚银行理财产品与网络存款、贷款等理财产品有什么不同，严重的，还可能存在欺诈行为，侵犯了消费者的利益。
综上，互联网金融产品需要法律和政策上的监管，我们应当尽快完善监管体系，强化监管理念，通过监管推来动互联网金融产品的正规发展。
三、互联网金融监管的核心原则
1、有效结合原则性监管与规则性监管
2、要重视互联网金融消费者保护
互联网金融消费者保护是互联网监管的重要内容。互联网金融消费者保护和行为监管两者之间的关系非常密切，很多学者认为，消费者保护在互联网金融行业中就属于行为监管。受到消费者理论以及信息不对称等因素的影响，互联网金融机构很可能会侵犯金融消费者或投资者的合法权益，而这正是开展互联网金融消费者保护的条件与背景。为什么要重视和展开互联网金融消费者保护呢？我国很多学者对此展开了调查和讨论，有关学者认为：互联网金融机构和金融消费者两者之间有着不完全一致的利益，在互联网金融机构发展的过程中可能会出现一些行为，使金融消费者的合法权益受到严重侵害。因此，开展互联网金融消费者保护是必要的。
3、实施动态比例监管
结束语：总而言之，移动通信技术和互联网技术的快速发展，推动了互联网金融企业和金融产品的迅速发展。这种新兴的金融模式受到了广大群众的热爱，但是，由于监管上面的几乎空白，其中存在着很多风险，严重影响了消费者和投资者的合法权益。对此，我们一定要加以重视，以核心原则为依据，开展互联网金融法律监管，保障人们的合法权益，使互联网金融产品更好的服务于人民，服务于社会。（作者单位：沈阳城市学院（经济学院/金融专业））
[1]李文龙.引入第三方托管防范P2P网络借贷风险[J].金融时报，2013（12）
[2]由曦，刘文君，董欲晓.立规互联网金融[J].财经，2014（9）
[3]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[R].中国银行业监督管理委员会工作论文，2014（2）
【关键词】金融经济学货币经济学互联网金融金融风险管理监管体系【中图分类号】F83【文献标识码】A
近年来，以互联网为代表的新技术，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，已经开始对既有金融模式产生巨大冲击。2013年被许多人冠以“互联网金融元年”的称号。目前，互联网金融已经成为最“时髦”的词汇之一，不仅有许多基于互联网的新融资模式开始涌现，而且传统金融机构也在压力下试图探索转型道路。但迄今为止，许多令人眼花缭乱的所谓互联网金融创新，实际上只是把线下传统金融模式披上了“互联网外衣”。无论是“互联网金融是个筐，什么都能往里装”的现实，还是刻意炒作互联网金融与现有金融体系的对抗，都无助于厘清思路，无法为新技术条件下的金融演进创造健康环境。
互联网金融的理论内涵
互联网金融的概念，主要是用来描述互联网技术在金融活动中的运用与创新，其中需要注意的是，技术革命是“触发”条件，而不是主导，更重要的是这一概念体现了金融体系功能与理念的转变。虽然人们对互联网金融有着令人眼花缭乱的解释和定义，每个参与者脑海中也都有一个自己认知的互联网金融，但是我们坚持认为，要真正认清其背后的创新价值和风险特征，就必须从金融理论研究的角度着手加以分析。
第一，从货币经济学角度看互联网金融。就货币经济学来看，互联网使电子货币逐渐演变出虚拟货币形式，进而深刻影响货币的概念及流通。通常认为，电子货币是指以计算机或其他存储设备为存在介质、以数据或卡片形式履行货币支付流通职能的“货币符号”，其具体形式包括卡基、数基存款货币、电子票据等。以我国为例，证券期货保证金、第三方支付企业的备付金、单用途预付卡等都具有初级电子货币的特征，但直到各类虚拟货币出现，才在某种程度上影响了央行的货币发行权。比特币是迄今为止最为高级的虚拟货币形态，目前其金融属性或许要高于货币属性，因此对于整个货币体系的冲击还非常有限。
客观地说，比特币及其各类山寨模仿者，虽然在现实中遇到多国监管者的“狙击”，并且沦为投机者猎食炒作的对象，但在某种程度上，确实体现了虚拟时代的货币“去央行化”尝试。就此来看，2013年国内互联网金融发展中不可缺少的一环，就是比特币造富狂热在国人中的蔓延，以及被央行突然严格叫停而“黯然离场”的戏剧性变化。
第二，从金融经济学角度看互联网金融。就金融经济学而言，互联网使传统金融体系的功能实现出现了更多新的模式、承载主体和路径。根据罗伯特默顿在教科书中所言，金融体系的主要功能包括：资金供求的配置（融通资金和股权细化、为在时空上实现经济资源转移提供渠道、解决金融交易中的激励问题）、风险的管理与分散、提供支付清算服务、发现与提供信息等。此外，还应加上传递金融政策效应、改善公司的治理和控制。可以看到，互联网代表的新技术发展，使得这些传统金融功能发生了深刻变革，这也构成了互联网金融的具体内涵和类型。
三则，从风险角度来看，互联网金融模式下的风险对冲需求下降，对信用风险的控制加强，单个主体的风险更易被分散，复杂的衍生品不再成为主流。但是也要看到，互联网同样带给金融市场以新的系统性风险，如康奈尔大学教授Hara和Easley近期指出，大数据时代的信息给整个金融市场带来了巨大威胁，尤其以高频交易最为明显。再如，在缺乏制度环境保障的新兴经济体中，互联网金融更容易引发市场风险失控或投资者保护缺失。
四则，互联网环境下的电子商务、社交网络等，能够发掘和集聚全新的信息资讯，而在搜索引擎和云计算的保障下，又可以低成本地建设金融交易信息基础。实际上，基于互联网数据挖掘而产生的征信手段创新，能够培育新的信贷客户。从此意义上讲，互联网有助于以信息支撑新型信用体系的建设。例如，互联网金融企业之所以能够做好小微企业贷款，是因为对于小企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，而在电子商务环境下，通过互联网的数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，由此为小微企业信用融资创造条件。
五则，作为补充性的功能，从政策传递和公司治理看，一方面，互联网改变了宏观政策的实施条件，如在新型、高效的支付技术支撑下，许多国家在货币政策中引入了“利率走廊”模式，即在全额实时支付系统中，设置参与者在中央银行存款和向中央银行贷款的两个不同利率，从而将同业拆借利率限定在两个利率之间。另一方面，互联网技术的普及化，不仅有助于从新的层面促进产业与金融的结合，而且通过促进传统金融、传统企业与新型技术的结合，从而改善对公司管理机制的外部约束，达到更广泛意义上的金融市场“用脚投票”。
互联网金融的实践考察
可以说，在多数金融发展与竞争相对完全的经济体中，所谓的互联网金融模式，或者是传统金融体系演变的结果――如金融电子化，或者只是多元化金融体系中的补充而已――如P2P网贷等。可以预期，互联网对金融体系的颠覆性改变，还只是一个梦想。当然，我们不否认将来的可能性，但其前提是整个经济与社会组织模式的进一步虚拟化、网络化，以及政府及央行地位的普遍削弱。按照我们前述的概念范畴，可以进一步简要分析国内互联网金融的主要形态。
国内发展过程。早在本世纪初以来，关于“网络金融”的研究就已经初具规模，但更多地停留在电子银行等技术性分析，虽然在许多院校成为专门课程，但并没有产生广泛的市场影响力。
国内发展现状。从本质上看，国内的互联网金融热潮根源在于：其一，对传统金融体系的不满对互联网金融热潮起到支撑作用；其二，民间资本的积累与投资热点缺乏，共同为互联网金融推波助澜；其三，实体部门的金融热情不断提升，传统金融部门的边界逐渐变得模糊。具体可以从如下方面进行分析。
比特币在中国似乎比国外更加火爆，无非是基于两方面的原因：其一，国人的投机性要远高于西方人，这在股市、房市、大宗商品、农产品乃至艺术品的炒作案例中可见一斑。面对比特币的诱惑，自然会有更多的投机者奔赴其中，所有的人都相信，自己不会是“击鼓传花”的最后一环。其二，近年来国内的民间资本与财富迅速积累，与此同时，可投资的金融资产和非金融资产很有限，股市和房市的现状，使个人财富可配置资产更加有限。比特币为民间投资提供了一个跨国界的交易对象，因此也吸收了大量的民间资本。
其一，各式各样的P2P网络借贷是聚焦的热点。据网贷之家的《2013年中国网络借贷行业年报》显示，2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿元，单个平台从年初的日均两三百人投标，到年底时猛增为每天逾1000人投标，2013年投资群体的数量增长了2到3倍。
当然，作为多年前欧美的舶来品，国内的P2P网贷企业已经衍生出五花八门的模式，大部分与互联网金融精神与实质根本风马牛不相及，属于披着互联网金融“马甲”的本土模式。无论是P2P网贷还是众筹，其本质都是试图运用互联网的渠道与信息对接，实现对传统金融体系的“脱媒”，由资金供给和需求者直接进行资金转移。主要区别在于，前者主要是债权交易，强调“点对点”，通常需要有网贷平台来梳理和甄别信息，后者则是股权交易，强调“一对多”，由创业者通过网络来筹资信息。从本质上看，源于欧美的这些模式，都属于充分运用市场自发动力的新型直接融资模式。反过来看国内的情况，大多数的P2P网贷平台都不是作为信息中介，而是或多或少介入到资金供求的债权债务关系之中，体现出间接融资的特点。除了早期刻意模仿欧美模式的企业，后期有大量的小额贷款公司、融资担保公司、私募基金和民间融资组织直接或间接地参与其中，甚至还有许多基于非法集资、乃至诈骗的组织也来趟浑水。
其二，国内的众筹融资发展，也遇到了制度方面的障碍。例如：按照证券法，向不特定对象发行证券，或者向特定对象发行证券累计超过200人的，都属于公开发行，都需要经过证券监管部门的核准。在监管把握中，很多众筹平台都刻意规避红线约束，而平台项目的回报内容不能是股权、债券、分红、利息形式等。虽然有少数众筹项目仍然试图突破股权融资的障碍，但是多数却由于政策不明朗，越来越像是推广平台。当然，随着对欧美制度的借鉴和突破，以及我国股票发行注册制改革带来的证券法修改可能，这类模式的前景依然可期。
其三，除了上述两种典型基于互联网的资金配置模式，其余多数是原有的资金配置模式的进一步延伸。例如，阿里巴巴推出的余额宝。实际上，多数其他各类金融产品与互联网企业的结合模式，都属于渠道的网络化，加上服务功能的整合、投资者门槛的降低，实现了商业服务与金融服务功能的融合。然而，就提供高回报的投资收益率来说，其可持续性令人质疑。
第三，关于互联网支付。可以看到，第三方支付企业及其支付产品的发展，使得居民在支付环节能够享受更加便利的服务，甚至与更复杂的金融服务打包体验。随着技术的演进，零售支付的变化会进一步突破互联网的传统范畴，而向移动终端、移动网络支付逐渐靠拢，这也使得零售支付更加转向客户需求导向创新的时代。同时，在大额资金支付方面，技术发展在于推动整体支付清算体系的统一性和顺畅性，并且能够服务于货币政策操作、满足金融国际化的要求。
第五，关于互联网金融信息管理。应该说，国内的互联网金融信息企业发展还处于起步阶段。一方面，金融信息企业发展、金融信用平台建设还非常滞后。另一方面，也出现了部分积极的探索。如在阿里巴巴集团的小额贷款公司发展中，充分运用了其电商平台的信息支撑。而商业银行也在积极成立电商平台，试图把信息、信用与业务充分结合起来。
需要注意的是，互联网的大数据信息，短期内无法突破社会制度“软”环境的约束，如果普遍产生的都是存在虚假质疑的数据，那么“大数据”只能带来更大的信用风险扭曲。对此，除了长期内推动信用体系建设外，短期内推动信息“公开透明”是唯一可选的办法。
互联网金融展望：新的“金融神话”？
明确整体思路。就互联网货币、互联网金融风险管理、互联网金融信息管理来看，可以预见，由于受到各种基础条件的约束，互联网金融未来在我国的发展空间仍然有限。而作为P2P网贷、众筹融资等互联网资金配置模式，当前发展的主要前提是存在利率“双轨”及监管的空白地带，未来的利率市场化改革步伐及政府监管思路的变化，将在很大程度上影响其发展路径。
互联网金融时代，既不能安于“野蛮生长”的市场现状，也不应该由政府简单地进行行政干预或实施“父爱主义”式的产业促进。应该说，理论基础、概念范畴的模糊和混乱，制约了人们的认识，也使得政府难以推动政策和制度保障机制建设。作为起点，最为重要的是跳出原有纯粹基于金融或技术的单一分析视角，从信息与金融学科融合的角度，努力构建足以支撑互联网金融的基础理论体系和政策研究框架。另外，一方面，考虑到我国的金融创新最终都会体现为自上而下的政府主导型特征，因此加强金融与信息部门的监管协调、金融与信息企业的跨行业协调，都显得非常重要。另一方面，在全球互联网金融模式都尚未形成定式之时，政府部门的工作切入点，应是重视基础设施建设，包括硬件设施――如安全和保障、技术标准规范统一等，以及软件设施――如政策和支持、金融生态环境、系统性风险防范机制等。
面对互联网金融的挑战，不同市场主体理应调整自己的思路和对策。例如，对于传统金融企业，需要加快理念变化，运用信息技术，促进业务渠道模式变革；对于非金融企业，应该在新技术条件下考虑推动产融结合；对于各类“互联网新兴金融组织”，应跳出短视，不沉溺于用互联网面纱来掩盖线下金融的实质，而应真正引领技术推动的草根金融创新与消费金融服务；对于支付企业、技术后台企业，则应利用比较优势，加快向金融中前台的延伸，并且探索与现有金融机构的合作共赢模式。
对于“大而不强”、创新缓慢、缺乏服务导向的中国金融体系来说，互联网金融浪潮的最大意义，是使得金融“走下神坛”，回归市场经济的常态，并强调开放、民主与透明，且以新技术来激发现代金融功能的“新气象”。在此过程中，既要抑制对互联网金融的无序狂热，也不应过于贬低现有金融体系，刻意追求营造非此即彼的新“金融神话”。
完善监管模式。对互联网金融创新采取相对宽松而友好的态度，并不意味着监管部门可以无所作为。将来的改革重点，一是要深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在等，否则就会出现“瞎子摸象”现象；二是由于在互联网金融时代，金融混业经营更加突出，这就需要监管理念的转变，从过去的机构监管逐渐转向功能监管，而且加强监管部门的协调配合，来适应这些新兴金融模式监管跨市场、跨时空、跨种类的特点；三是尽快加强金融消费者保护。
当然，对于监管规则的完善来说，也可从几方面着手。一是对某些新型的具体互联网金融模式，逐渐出台有针对性的规则，如P2P网贷、众筹等；二是使得线下已有的规则进一步在线上落实，而不是任其成为“飞地”，如互联网理财市场；三是真正加快民间融资法律制度的完善，为互联网融资的健康发展奠定根本性基础。
从监管者角度来看，对众多互联网金融活动尚未有明确的思路，而移动金融活动的演进，则使得监管完善的迫切性更加提升。从大致思路来看，首先，针对传统金融产品与网络渠道的结合，应落实线下已有规则，同时结合线上特点适当完善标准和细则；其次，对于P2P网络借贷、众筹等新兴模式，尽快出台专门的新规则；再次，对互联网金融中的非法投融资活动，则需从根本上真正加快民间融资法律制度的完善，如制定“放贷人条例”等，从而为网络投融资的健康发展奠定基础；最后，金融消费者保护原本就是薄弱环节，互联网金融时代的消费者面临更多风险和挑战，因此，针对网络时代的技术特点，应该尽快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的消费者保护规则。
【关键词】互联网企业保险布局SWOT分析
2013年被称为中国的互联网金融元年，互联网金融无疑是近年来我国发展最蓬勃的产业之一。互联网企业进军保险业有其自身独特的优势：基于大数据客户消费行为和偏好的分析、特定场景下保险产品的创新、自有互联网平台的号召力与流量优势等。互联网企业已经不满足单纯的作为保险销售平台，而是希望拿到保险牌照，从快速发展的中国保险业中分一杯羹。因此，以互联网企业的保险战略为出发点，系统地梳理互联网巨头在保险方面的发展现状，是一项无论对保险行业还是保险公司都具有重要现实意义的研究。
一、互联网企业开展保险业务的SWOT分析
（一）互联网企业开展保险业务的优势分析
1.互联网企业庞大的客户群。体截止2014年，我国网民数量达到6.49亿，其中移动互联网网民数量也达到5.57亿，移动支付随着阿里和腾讯“支付大战”也得到了普及{1}，移动支付用户已达2.76亿。本文分析的互联网企业庞大的客户群体拓宽了潜在的保险客户人群，为互联网企业保险布局带来一定的内部优势。
2.大数据、云计算技术精准定价。传统保险公司给产品定价时，基于固定的经验数据，通过一套精算理论来厘定费率。互联网企业通过分析庞大的客户群体，利用大数据和“云计算”等核心技术，对用户行为、交易数据等进行记录和追溯，基于此，保险产品设计核定价可以实现差异化和个性化，同时提高保险理赔的准确性和及时性。
3.互联网扩大保险覆盖的风险范围。在互联网时代，投保理赔成本可以降到极低的情况下，对一些碎片化的风险也可以承保。如众安在线推出的网络购物退运险和航班延误险，投保和理赔都在网上进行，人工成本极低。
（二）互联网企业开展保险业务劣势
1.互联网和信息系统稳定性和安全性不足。信息系统的安全性不足就会导致以下后果：一是安全认证存在风险；二是在线核保存在风险；三是网上支付不安全。虽然互联网企业对信息系统建立了多层次的安全保护措施，但是保险业务的安全保障仍是业务中最薄弱的环节。
2.道德风险。互联网中由于虚拟性，信息不对称更加严重。虚拟的网络环境，减少了客户在购买保险时与人或经纪人面对面的沟通，客户有跟大的可能信息造假。
（三）互联网企业开展保险业务的外部机会
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，将进一步加强对互联网金融的支持。在2015政府报告中提出了促进保险业发展的“国十条”，作为发展互联网金融的第二条路径，互联网企业开展金融业务，得到了大力的政策支持。
2.互联网保险有巨大的提升空间。2014年，中国互联网保险的渗透率为4.24%。财产险中的车险，渗透率为6.70%；人身险的渗透率则为2.78%。而国际上互联网保险发展水平较好的国家，一般财产险渗透率都超过20%，人身险渗透率超过10%。对比可知，中国互联网保险有巨大的发展空间。
（四）互联网保险布局保险领域的威胁
1.互联网保险行业征信体制不完善。2006年央行建立全国统一的金融信用信息基础数据库，但其中真正有信贷记录的仅约3亿人，我国互联网行业征信体制仍然不完善，作为需要客户遵守“最大诚信原则”的行业，道德风险会使企业遭受巨大损失。
2.传统保险企业开展互联网保险的威胁。通过保监会的数据可以看到，从表1中可以看出，开展互联网保险业务的保险公司也超过了100家，这意味着国内超过65%的传统保险公司开展互联网保险业务。图1中，由于目前保费规模增长迅速，所以互联网保险保费占总保费的比例还是较小的。传统保险企业凭借自身的品牌优势、规模大、影响力强和保险专业技能，借鉴互联网金融模式，积极开展互联网保险业务。
3.专业化人才匮乏。现阶段我国的互联网保险大部分都从事标准化的保险产品销售活动，由于在互联网产品精算定价、个性化服务、定位群体等方面专业人才匮乏，这将会限制互联网企业保险的布局。
二、对策及建议
总结上文对互联网企业布局保险业的现状以及SWOT分析，对传统保险企业提出如下对策：
第一，传统保险企业在利用第三方渠道，如综合性门户网站和电子商务平台、专业型第三方营销平台（即互联网的保险中介）销售产品时，应考虑佣金或费用水平，以及对这种销售渠道的实际控制水平。同时，传统保险企业可以在与其他企业的合作过程中调整和改善网上销售模式，若取得一定的规模可以适时推出企业自己的互联网销售平台。
第二，由于互联网企业线下网点匮乏，无法进行个性化的定制服务，销售的保险产品主要是退货险、航意险、车险等，传统保险企业可以利用“线下为主，线上为辅”的策略，在互联网上进行产品的介绍和宣传，利用线下的销售网点进行个性化的保单服务。
第三，传统保险企业应该充分利用其专业优势，开发新的保险品种，在责任保险、信用保险、家庭财产保险等方面开发全面完善的产品。利用互联网进行销售可以在一定程度上防止保费的流失，甚至可能增加保费，但是对保险产品进行创新和扩展才是传统保险企业继续发展的正确途径。
第四，传统保险企业也可以尝试开发新的保险形式。如发展互联网相互保险，传统保险企业可以作为互助保险的发起人，运用互助基金进行投资升值，同时降低了保险公司的展业成本。互联网的发展，同时也提高了互助组织、会员、潜在会员之间沟通的效率，“互联网+相互保险”存在巨大的发展潜力。
注释
参考文献
[1]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D].硕士论文，2014.
[2]李东荣.《中国互联网金融发展报告》[R]，2015.
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[4]陈劲，互联网大数据推动保险征信体系建设[J]上海保险，2014（11）；（46-48）.
马化腾在谈到移动互联网时表示，“移动互联网才是真正的互联网。它的使用时长、流量会比PC有10倍以上的增长。”著名财经作家吴晓波也指出，下一波40亿50亿网民的到来一定是在移动互联网，这是中国能有更多创业机会的重要条件。他说，“未来5到10年中，市值10亿、50亿、甚至100亿的移动互联网公司中会有很多国际化的团队，也会有更多的优秀的创业者，这是一个创业的好时代。”
对此，专业第三方电子商务、互联网金融研究机构与国内最大媒体服务平台——中国电子商务研究中心正式推出“中国移动互联网”(100ec.cn/zt/mobileinternet/)，打造国内领先的移动互联资讯信息与研究的网站，旨在为用户提供移动互联网最新信息输送与研究引导。
此外，“中国移动互联网”还汇聚了李彦宏、马化腾、马云、刘强东、张小龙、雷军、俞永福、于刚、李国庆、梁建章等电商大佬对于移动产业的独到观点。
Derek是外语专业大四的学生，正着手写毕业论文，需要查找大量的英文资料。可他发现，无论是在学校还是在家里都不能直接访
启动SocksCap32软件后，进入“SocksCap设置”窗口，在“SOCKS服务器”栏中填入“127.0.0.1”，在“端口”栏中填人“9050”，在协议部分选择“SOCKS版本5”和“由远端解析所有域名”并点击确定。然后在桌面上创建SocksCap32程序的快捷方式，使用的时候，将应用程序的exe文件或快捷方式拖到SocksCap32的快捷方式图标上，应用程序就可以通过Tor访问网络了。
五、如何在局域网中使用Tor
如果本机在局域网中，未使用公共IP地址，那可能还需要进行以下设置。在开始菜单中找到Tor程序组，选择“Torrc”文档，可以看到该文档就是Tor服务器的设置文件。在“HttpProxy”和“HttpProxys'’两行中增加“(本机IP地址)：2456”，2456是Tor软件访问目录服务器的端口；如果访问局域网还需要密码，则在“HttpProxyAuthentieator”和“HttpsProxyAuthenticator”两行中增加“(用户名)：(密码)”。最后重启Tor服务就可以在局域网中使用Tor了。
关键词：信贷业务；商业银行；安全性；流动性；盈利性；“三性”原则
贷款业务始终是商业银行资产业务的重要组成部分，因此在激烈竞争下，必须加强安全性管理、流动性管理、盈利性管理。通过社会征信体系的建立、审查审批环节的制度建设、贷款风险预警机制的建立，可以提高信贷资产的安全性。通过信贷资产证券化、资本充足率的提高增强信贷资产的流动性［1］。最后通过差异化信贷定价策略、简化放贷程序、精简信贷人员等措施来提高贷款的盈利性，以此抵御市场新生力量的竞争，保护银行的传统业务——信贷业务。
一、商业银行的经营目标
二、“三性”原则下商业银行信贷业务管理
［1］孙芳琦.信贷资产证券化对商业银行流动性的影响研究［D］.河南大学博士论文，2019.
［2］邵琴.商业银行抵押信贷业务风险问题研究［J］.东方企业文化，2013（22）：232-233.
［3］卢毅.北京银行经营绩效评价研究［D］.广西大学博士论文，2019.
［4］刘宇杰，周红.互联网金融背景下商业银行盈利模式研究［J］.时代金融，2020（36）：30-32.
［5］徐斌.商业银行信贷风险及防范研究［D］.山东大学硕士论文，2014.
李志刚中国电信北京研究院院长。先后在企业、政府等多个岗位任职，在公司战略、企业管理方面拥有丰富的实践经验和深刻洞察。
佘丛国毕业于西安交通大学，高级经济师。现任中国电信北京研究院战略与规划研究部互联网研究中心总监。主要从事互联网行业研究和新业务发展战略规划，负责过多项中国电信战略规划项目，在国内外学术期刊发表多篇论文。
于吉毕业于北京大学经济系，研究生，曾担任国家经委调研室副处长，国家体改委政策法规司处长、副司长，国家经贸委经济法规司副司长(正司级)，国务院国资委政策法规局副局长(正局级)，国务院国资委企业分配局局长，现担任中国企业联合会常务副理事长。