随着我国国民经济快速发展，以及人民生活水平不断提高，老百姓对于健康管理越来越加重视。
君不见【第一批90后已经谢顶了】、【撸串儿喝酒恨不得嚼两粒枸杞】等呼声不绝于耳此起彼伏。
而商业健康保险，作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，也有着其根本不可替代的作用。
何谓健康险？
健康险，是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
我国的健康险发展，于上世纪80年代全面复苏。时至今日，已取得了不小的成就与进步。
保险产品在不断创新，保障范围不断扩大，保险市场也愈加完善。
然而从微观角度讲，我国的健康险覆盖面积还是有限，并且我国的健康险发展仍存在着不小的缺陷和不足。
经营机构的数量反映了市场供给的结构。
根据我国保险法的规定，人身保险公司可以经营健康险业务，财产保险公司经保监会批准可以经营短期健康险。
从经营机构数量来看，经营健康险业务的人身保险公司从2011年的58家增加到2017年的85家，2011年到2017年间我国财险公司的数量从57家增加到85家，
但通过近几年的保费规模来看，健康险发展速度也较为缓慢，业务量占比较低。
医疗费用快速增长和我国逐步进入人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求也在日益高涨，健康保险的前景按道理来讲应该十分广阔。
但，目前依然无法得到大部分消费者的认同。
我们究其原因不难发现：
而最近在朋友圈里闹得沸沸扬扬的太平人寿医无忧，则是将上述几大缺点，尽收囊中，堪称反面教材的典范。
闲话少叙，就让我们跟随目光，细数太平医无忧五宗罪。
但介绍归介绍，宣传归宣传，
其效力不等同于保险条款，对保险责任更无任何约束力。
若是仅靠字面意思理解产品，很容易产生销售误导与理赔纠纷。
什么叫保证续保？
早在2006年，保监会颁布的【健康保险管理办法】中，就已经明确提到：
一年期或一年期以下的短期健康保险条款中，不得出现【保证续保】4个字。
由此可见，保证续保两个必要条件：
1、保证产品费率不变
2、保证承保责任不变。
而依据目前中国大陆每年10%的医疗通货膨胀水平，7年即可翻倍的形势，医疗险也不可能做到保证续保。
可能你会觉得人家堂堂央企，就是走在时代前沿，敢为别人不可为。
条款见真章。
在太平医无忧的保险条款中，第三部分第12条，如下所示：
太复杂看不懂？
翻译：
第一，医疗费用上涨太快，远远超出了产品的保费支出。我们有权调整费率或停售。
第二，产品赔穿，经营较差，风控没做好。我们有权调整费率或停售。
停售就好理解了，但凡停了，你就不能续保了。
而调整费率门道儿可就多了，若是利润和支出入不敷出，那么续保的保费将会调整至你无法接受的程度，相当于变相停售。
毕竟，保险公司是盈利机构（这是重点，切记！）
千不该万不该，拿保证续保的幌子，作为你行销得借口，去忽悠广大不明真相的吃瓜群众。
靠骗术赚来的收入，你难道就不会辗转难眠良心不安吗？
本身短期医疗险就不能做到保证续保，这不仅适用于太平，也适用于整个保险行业。
那么为何太平业务员要如此重点包装此项功能呢？
其实业务员和消费者积蓄的怨恨已久：
太平医无忧的前两代产品，太平康悦医疗与太平康裕医疗，曾发生过多起不愉快的理赔案例。
案例如下：
客户A投保太平康悦医疗，在同年发生某疾病住院。出院后申请理赔，太平康悦医疗报销。
但在保单年度结束后，客户A要进行续保，太平康悦医疗则给出了拒保函：
依据客户A目前的健康状况，不予续保。
我擦嘞，合着保险一看赔钱了，就立马撒手不管了？
而以客户A当时的身体状况，也不可能再投保其他公司医疗险。
一次错误的购险选择，造成了经济上与心理上永远无法弥补的创伤。
问题来了，为什么会发生这种情况？
截取当时客户A投保的太平康悦医疗条款，第三部分第12条如下：
细心的你想必也发现了。
康悦医疗（旧产品）相比较医无忧（新产品），在关于续保条款的描述上，多了一项
【可根据被保险人的健康状况、职业状况进行审核】
请注意，这里审核的频率为，【每年】！
所以这也就不难理解，为何客户A在投保康悦医疗理赔发生后，第二年续保被拒。
因为身体不符合情况呗。
续保条款有如此漏洞，客户A是否知道呢？当时的业务员又是否知道呢？
我无法妄加猜测。
毕竟，
人心险恶。
本人一向对捆绑销售的行为极其反感。
因为我认为这种现象，反映了保险业并非在进步，而是倒退。
但凡是捆绑销售，必然是为了压榨最后一丝利润而产生的行为。
若是购买太平医无忧医疗险，必须捆绑以下险种之一购买：
1、太平乐享无忧终身重大疾病保险
2、太平悦享无忧终身寿（分红型）
3、银发无忧
4、全无忧
5、百万行无忧
重疾单次赔付，无轻症责任。虽是新产品，但形态采用了保险业五年前的形式，与现在竞争激烈的市场格格不入，严重脱轨。
详情请点击：
而悦享无忧，其实就是分红版的乐享无忧。
保障责任无任何变化，仅多了一项分红的功能。
至于分红到底好不好？详情请点击：
而银发无忧与全无忧，一款是老年专属防癌险，一款是癌症单次的防癌险。
责任中规中矩，费率也表现平平，无任何亮点，不再赘述。
至于百万行无忧，可简单理解为可返还保费的意外险。
但是其产品个人意外伤害保额太低，交通工具必须为全残或身故，理赔条件苛刻，同时缺少了意外医疗责任。
本来我就想去买个洗衣机，结果商家告诉我，买洗衣机可以，但是必须得一起买个电视。
要是这电视屏幕大，画质清晰，忍一时也就风平浪静。
关键是你这电视还是个13寸的大背头的黑白古董电视机，赶上风雨交加的天气，还时不时没信号，出雪花。
还有天理吗？
还有王法吗？
医无忧对于床位费，每日最多可报销500元。
看似很多，是不是很棒棒？
但实际上，医无忧的就医区域，仅为中国大陆二级公立医院普通部。
对于国际部、外宾部、特需部、VIP病房等，是一分钱都报不了的！
普通部是个什么概念？
按照北京市发改委网站公布的医疗价格收费标准，普通病房床位费标准多在每床20元一天！
即便是带有“VIP”色彩的干部病房，收费标准也多为每天80元—100元。
比如北京协和医院新病房楼的干部病房单人间，定价才为每天100元！
500元看似很多，实际并无任何卵用。
医无忧自带的住院津贴责任，堪称产品的一大亮点。
计划1住院津贴每日给付100元，计划2住院津贴每日给付200元。
很多人看到这里，相信以及摩拳擦掌跃跃欲试，做好了长期在医院居住的准备。
但是，条款里早已有了明确文字限制。
两次住院需间隔90天；同一原因住院最高给付90天；每年最多给付200天。
业务员挂在嘴边的全部报销，是否能够实现？
关于手术费，若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身费用和获取器官过程中的费用。
关于手术植入材料费用，不超过计划年限额的10%。
即计划1，最高每年2万；计划2，最高每年5万。
有些业务员仿佛嘴边连个把门都有，各种话术、误导，张口就来。
仿佛此人就是为扰乱市场秩序，污染保险风气而生。
善良的老百姓看到这里，不经一拍大腿：
一年才一千来元的高端医疗，上哪找去，买买买！
图样图森破。
什么是才是高端医疗险？
上图：
高端医疗，相比较其他医疗险，报销额度极高，每年几千万；报销比例100%；医院涵盖公立与私立；并且采用了TPA卡直付；就医私密豪华等特点。
而太平医无忧，顶多算是个仅能报销自费药，并且不包含特需部的次中端医疗险。
业务员如此疯狂，背后的原因是什么？
我想这张太平内部培训资料图，或许能给你答案。
医无忧只是个噱头，真正目的是为了售卖捆绑的性价比极低的重疾险，借助达成公司任务目标。
而善良的消费者，则成为了他们通往成功路上的垫脚石。
话术一年一年升级，
套路一年一年新颖。
老百姓面朝黄土背朝天，辛辛苦苦几十年，一遇骗子解放前。
保险，可以说是人类最伟大的发明之一。
只需要付出一点儿微不足道的代价，就可免去将来的灭顶之灾。
然而，保险业风气不正，业务员素质参差不齐，让广大消费者望而却步，心有余而力不足。
等在回首望去，却已过了最佳的投保年龄，不由心生感慨。
如果说买保险是一件人生大事儿，那么如何找到靠谱专业值得信任的保险从业人员，更是重中之重。
但也请别灰心，这个行业依然存在着不少志向远大光明磊落之辈，
他们的力量虽然微不足道，但依然不断完善自我，在专业致胜的路上砥砺前行。。