最近经常和客户聊起这个话题，所以也稍微做了做功课，因为年金险+万能账户堪称销售误导的重灾区，很多业务员都会宣导5%终身复利，包括保司的宣导和利益演算，通常都会按照4.5%或者5%来演算和规划，所以计划书看起来会非常漂亮，收益很高
但是，经过我查询各大保司的官网披露的公开数据来看，情况不容乐观，
接下来我会详细介绍目前主流“大品牌”的过往产品的实际结算水平，希望大家可以调整预期，如果这个收益水平可以接受，再考虑投保。
下面查询的公司包含以下公司、排名顺序依照2020年保费规模：
前8名分别为：
中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、华夏人寿、太平人寿、泰康人寿、人保人寿
以及第19名的友邦（虽然排名较低，但是在一二线城市知名度高，所以也纳入对比），
此处共9家公司产品的万能账户，希望可以给大家一点帮助。
1、中国人寿
有姚明的代言，家喻户晓的保险第一品牌，市场占有率长期霸占第一，但是其收益表现……
可以看到，过往大部分产品都是维持3.7%的实际结算，其中国寿金账户两全，14年的产品就已经只有3.7%了；
另外，还有一款堪称“腰斩”的产品，国寿鑫E两全，从16年的5.38%直降到2.2%，如果不走运买到这款，真的是肠子悔青：
另外，今年开门红的产品，鑫裕金生两全，内部IRR1.59%，保底2.5%，变化不大，中规中矩。
2、平安人寿
中国寿险市场二把手，无人不知，比起老大哥，平安的实际结算利率显然靠谱得多
从10月的结算利率来看，平安没有一款产品的历史结算是低于4.2%的，少量产品维持5%的历史收益，可以说是历史结算目前表现非常优秀的公司，但是平安的产品最大的问题是，平安的保底收益率是市场最低的，仅有1.75%，所以未来一旦出现投资收益下降，平安的下限是最低的；
还有一点就是平安的产品比如过往的金瑞人生21，IRR不超过2%，今年的御享金瑞，其主险的收益率也基本是市场垫底的水平，仅有0.6%，主险纯粹就买了个寂寞，全靠后续万能账户增值，这也意味着平安的产品早期收益会非常差，如果未来保持高结算利率收益还可以，但是一旦下调，可能会和预期收益相差极大；
3、太平洋人寿
老三家之一，直接看产品历史结算：
可以看到，目前公开资料看到情况非常亮眼，基本大部分产品维持在5%的结算，表现最差的都有4.5%，应该是目前所有品牌中表现最好的；
主险方面，今年的开门红产品心享事诚（庆典版），主险内部收益率irr仅为1.45%，万能账户有几个，有保底2%和2.5%的，早期收益同样一言难尽，整体而言，比平安还是好一点，不管是保底、还是实际结算。
4、新华人寿
今年战胜华夏和太平、保费规模达到全国第4，说明发展还是挺好的
历史结算情况：
首页公布的几款产品都是4.5%和4.3%结算，基本没有看到5%，中规中矩，正当要关掉的时候，发现可以选择查看单款产品，发现了这个表现不佳被“藏起来”的家伙：
目前2022年的开门红产品还未上市，大概会在12月，估计不会有大变化，去年的开门红为惠金生，主险IRR约2%，保底利率2.5%，整体来说，今年如果类似的话，应该和老三记得收益大差不差。
5、华夏人寿
华夏排名在19年冲到了第4，目前下滑了一名，目前还被接管中，华夏其实现在可厉害了，也是世界500强，但是一直还被消费者当成“小公司”，挺冤的。
看看历史结算：
华夏的产品，目前分化比较大，目前在售优秀的产品，还是可以达到4.9%，但是其他产品很多是4.X%或者3.5%，表现不算太好；
但是华夏的优势在于，
①目前在售产品的保底利率是3%，是目前监管要求下最高的保底利率，所以中长期来看，3%比2%和2.5%的万能账户更具有优势，中长期收益下限远高于其他品牌；
②主险收益高，华夏可以搭配万能账户的产品不仅有快返型年金、还有养老年金、增额终身寿等，大部分产品的主险IRR就能达到3.5%；
③手续费低，且支持追加大量的保费，具体看图：
达到对应的总保费，在犹豫期15天后就可以追加保费，对于资金量大的客户来说，总保费大于50万，就可以无限制追加，享受保底3%，历史结算4.9%的万能账户；
转入转出的手续费更加低，可以养一个万能账户，未来当成一个超级余额宝来用就可以了。
6、太平人寿
常说的老五家之一，但是被华夏挤下前5名了
看看历史结算（太平的查询比较不便利）：
太平的大部分产品都是有4.3%+，查到维度这款盈利多两全2007，表现不佳
从历史最高的5.7%，到目前只有3.8%了
今年的开门红还没出来，但是过往产品财富满满，附加的是荣耀智尊（万能型），保底2.5%，历史结算5%，主险收益1.77%，
没啥好说，非常的“大品牌”风格。
7、泰康人寿
也是家喻户晓的公司，资管能力一直被人称道，高端养老社区也是第一梯队的公司。
看看历史结算（泰康的历史结算查询也很不方便）：
大部分都是4.9%左右，表现不错，
唯独这个：旺财1号B款两全：
其腰斩速度极快，从2016年到现在，不过5年而已，就从4.8%下调到了2.5%
目前泰康的大部分产品，保底利率是2.5%，主险产品在和老5家比还是好一点，大部分能超过2%，大部分为分红型的产品，
其子公司泰康养老的年金产品的万能账户，有保底3%的收益，这点不错。
8、人保人寿
曾经和中国人寿是一家公司，原本拆分之后，是一家做寿险，一家做财险，后面慢慢发展起来后，各自都是寿险和财险都做得很大。
可以看到大部分都是3.95%，比较新的产品有5.0%，人保的保底是比较高的，目前2022开门红产品为卓越金生，万能账户保底是3%，还是在大品牌里头，比较良心的了。
9、友邦人寿
一二线城市知名度比较高，代理人素质相对比较好，所以给人大品牌的感觉，但实际上保费规模排19名（不是第9名），之所以也写一下，也是因为其知名度，被客户问得挺多
增利宝2020：
比较新的产品，仅有4.5%,和目前其他大部分5%相比已经算低了；
至尊宝：
15年的产品，4.5%下降到了4.1%；
其他很多产品目前只有3.5%了，友邦的万能账户，和其他内资大品牌比是比较拉垮的，因为外资背景，很难拿到优秀的投资标的，自然万能账户收益也就不佳了，保底利率也不高，一般是2.0%，保底和实际结算，都没有太大优势。
总结：
目前大部分品牌，都存在旗下万能账户出现收益“腰斩”的情况，目前相对稳定的有平安人寿、太平洋人寿、人保人寿这三家的历史收益表现最为稳定；
但是整体而言，万能账户并不是我们最为推荐的产品类型，因为对于不同的需求，我们都有很好的替代产品，比如说，
中期理财：
市面上优秀的产品可以做到保证收益的预定利率4.025%；
养老年金，和增额寿险，分别都有保证收益的4.025%和3.5%的产品，所以我们即使也可以销售快返+万能账户的产品，但是实际上我们很少推荐这类产品，
因为买保险大部分情况下，我们不是为了追求高收益，而是为了资金安全和稳定，万一真不不走运，自己的万能账户收益仅剩下保底利率，就有可能养老或者教育金规划不能按照我们计划进行；
而且大部分客户购买这类产品时，都以为中档利率是大概率可以达成的，但是我们看看过往各家品牌的数据，很多产品不到10年，收益就已经腰斩，长期收益会远远低于预定利率4.025%的产品，因此，如果一定要购买此类产品，请降低收益预期。