然后就有领导私信：“为啥没有平安、国寿、泰康、太保这些大保司万能账户？”
面对这样的质问，我竟然不知道该怎么回答...
大概是我不配吧，哈哈哈~
不过呢，
我发现大家对万能账户的热情，真的是高~
但大部分领导，
对这个【万能账户】确实不是太懂
为了不耽搁大家暴富，
我今天就做一个【万能账户】详细讲解吧
简单来说，
万能账户我们可以理解为一个大号的【余额宝】，有闲钱了可以存进去，用钱了可以随时取出来。不用呢，就放在里面复利生息，保本又安全。
而且，大部分万能账户的利率，都要远高于银行的存款，甚至大部分理财产品。所以，在目前的大环境下，这就是一个存钱神器~
问题一：3个利率
各位领导在选择万能账户的时候，尽量选择利率高的产品。
而关于万能账户的利率，通常会看到两个利率指标：
1、保底利率：这个是白纸黑字写进合同的，不管未来利率下行到什么程度，哪怕负利率了，保险公司都要给到保证的最低收益利率。通常保底利率在1.75%~3%之间。
2、结算利率：这个就是保险公司给你实际结算的利率。但这个是不保证，就像上图所述【保证利率之上的投资收益是不确定的】。具体实际结算多少，这个取决于保险公司当下的投资和盈利情况。
而根据银保监要求，各大保险公司每个月都要在官网上面，公布自己的万能账户的当前利率。目前市场最低的是3.5%，最高有5%。
不过呢，很多领导还会看到一个【演示利率】
这个就有点坑了啊...
演示利率通常都是代理人，给你做收益演示的时候，会按照高、中、低三档，给你画饼。就像下图这样
很多代理人都会给你按照高档利率做演示，这一看收益相当辣眼睛。如果你把这个饼吃了，那你就是个冤大头！
要知道这个高档演示利率，要么是过往的利率，要么就是从来都达不到的利率。至于这款产品过去是什么样的，这个可以去官网查一下历史结算就可以了。
就是因为这个吃相太难看，监管在今年提出了要求：三档利率演示改成两档，高档利率只能按照4.5%演示。
所以啊，各位领导一定要擦亮双眼、捂紧钱包啊~
问题二：如何存钱
把钱存入万能账户，通常有三种方式
1、直接存入：就是开通某保险公司万能账户时，一次性把钱存进去。
举个栗子：小美在开通某保险公司万能账户，直接存了100万进去，如果当年每个月，都按照5%的结算利率执行，那么当年就有5万的收益。
2、约定转入：因为大部分万能账户都不能单独买，都需要我们先买个增额寿，或者年金险，达到一定的门槛，就可以开通万能账户。
3、追加转入：这个就是万能账户的核心功能了。就是我们如果有闲钱了，可以随时追加资金到账户中。
这时候，很多产品都会对追加有额度限制，要么是不超过主险保费，要么是主险保费的几倍，有的就可以无限追加。
记住一点，追加的额度越高越好，限制越少越好，手续费越低越好~
问题三：如何取钱
从万能账户里面取钱，一种是退保全额取出；一种是部分领取。
退保，一般合同都是这么描述
部分领取，一般合同都是这么描述
这个手续费呢，每款万能账户里面都会有。
有的是前5年分别5%，4%，3%，2%，1%，
也有部分保险公司手续费低一些3%，2%，1%，1%，1%
但第6年之后，基本上都没有手续费了
对了，这里有个知识点
就是这个取钱手续费，是账户满5年之后就不收取了，不是说你存入的每一笔钱满5年。这个最近问的人太多了，都搞不清楚。也不能说全部产品都这样，至少绝大部分产品都是这样！反正按每笔存入满5年的产品我是没见过~
另外呢，就是取钱的额度限制，一般分为两种：
年金型万能账户，每年取钱不超过20%
终身寿险万能账户，一般没有额度限制
如果在意领取额度，那就选寿险型的万能哈~
问题四：手续费
万能账户的存入和支取，都会有手续费
就像前面说的存钱，就要看产品的初始费用。
有的产品扣1%，有的产品扣5%，这就有点坑了。一年的利息都没有5%，这存进去立马亏一年~
不过，大部分产品都会有保单持续奖励。但要注意的是，有的持续奖励只是约定转入，不包括趸交和追加。有的是所有转入都奖励。所以一定要看清楚~
理想的万能账户就是转入的手续费，全部都可以奖励返还，这就相当于不要手续费了，再加上账户满5年领取也没有手续费。这进出都不要钱，简直是太香太香了~
不过这种产品不好找，真的要花点功夫呢..
然后就是领取手续费，上面已经讲过了，就不重复了。
部分产品还会有保单管理费
有的寿险型万能账户还会有身故保障，所以会收取风险保险费
在选择产品的时候，注意点就好。
核心原则，手续费越低越好，最好是不要钱~
问题五：怎么买
前面也说了，大部分的万能账户都是不能单独买的。
基本上都需要附加一个主险，年金险或者增额寿才可以。
年金险里面又会分为【快返型年金险】和【养老型年金险】
1、快返型年金＋万能账户
2、养老型年金＋万能账户
养老年金保险通常都是60岁开始固定领取，如果每个月的养老金不领取的话，就可以自动进入万能账户，二次增值。
3、增额终身寿＋万能账户
不过注意一点哈，增额寿的账户价值会复利增长，但如果不领取的话，他还是在原账户中递增。是不会进入万能账户的。一般这种组合，都是需要单独趸交，或者追加的方式把钱转入万能账户中。
这样的好处呢，就是既可以通过增额寿锁定中长期的收益，又可以通过万能账户拿到中短期的收益。
长短搭配，干活不累~
问题六：细节处理
1、关于追加的额度
大部分万能账户，都会对追加有一定的限额。基本上都不会在合同里面明说，通常都会加上这么一句话：
然后，又会单独出一个保全文件来说明当前的执行规则。比如这样：
所以呢，在投保之前，一定要搞清楚这家保司的尿性如何，是不是三天两头的改规则。
当然，如果想要确定性强一些，那目前市场上我见过的唯一把【无限追加】写进合同的，也只有利安人寿的这一款智赢人生万能账户了。
2、关于万能账户的操作权限
万能账户通常来说，投保人都要跟主险投保人一致，但被保人可以另外指定。而且呢，万能账户的追加、领取、退保，都是要由投保人权限才能操作。
而万能账户的有效期，却取决于被保人的生存状态。如果身故，那么就会把身故赔偿金赔给投保人，或者受益人。
寿险型的万能账户赔付规则：
年金型的万能账户赔付规则：
另外呢，万能账户的投保人可以向保险公司进行保全变更申请。谁掏钱，谁领钱，跟家人商量好，别打架就行~
3、关于保单贷款
这个大部分的寿险产品都有的功能，通常都是账户价值的80%。还款方式基本上都是本息一次还清，如果逾期，就会重新计算贷款周期。
总结一下呢
1、万能账户是个好东西，一定要有一个，多来几个也不嫌多~
3、手续费方面尽量越低越好，持续奖励返还，整体不要钱的最好！
4、追加额度方面，尽可能的越高越好，然后有额度了，赶紧把他填满，保险公司现行结算的羊毛一定要薅到手！
5、如果还没有看明白的，建议就不要买万能了~
推荐几个产品
之前有汇总一些产品清单，如下：
再挑几个还不错的讲讲：
1、可以单独买的
目前能单独买的万能有3个
海保金管家
保底3%
结算4.25%
保障期5年
转入手续费：1.5%
持续奖励：没有
5年内减/退保手续费：54321
投保门槛：趸交3万起
追加限额：无
减保限额：20%
中意鑫意锁
保底2%
结算4.8%
转入手续费：趸交/约定转入/定期追加1%；不定期追加3%
持续奖励：1%（趸交/追加不享受）
5年内减/退保手续费：31111
投保门槛：趸交10万起
追加限额：不定期追加无限额
减保限额：无
信泰如意鑫
结算4%
转入手续费：1%
5年内减/退保手续费：32111
投保门槛：趸交4万起
追加限额：500万
2、附加主险增额寿
和泰金多多
结算4.7%
持续奖励：1%
投保门槛：主险趸交/3年/5年期交5万起；10年/15年/20年期交2万起
利安智赢人生
结算4.5%
转入手续费：约定转入1%，趸交/追加2%
投保门槛：主险10年期交2万起
追加限额：无（写进合同）
长城金麒麟
结算3.5%
投保门槛：主险30万起
追加限额：主险50万以内一倍；50万到300万三倍；300万以上无限