序论：在您撰写互联网金融模式论文时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
(一)支付方式
支付方式的改革是互联网金融模式中最突出的特点。随着科技的进步，越来越多的人选择网上购物、网上贷款、查询等，原因有两点：一是方便，客户可以在互联网络上选择自己的商品、理财产品等，所有的买卖交易活动只需动动手指就可完成，与传统金融模式相比有很大的便捷性；二是省时，传统的金融模式要求客户必须在金融机构亲自排队办理业务，而互联网金融足不出户就可以完成。然而这种便捷性是由于支付手段的变化所导致的，支付方式由过去固定支付变为移动支付，人们只要在有网络的地方随时可以进行交易、支付，大大提高了办事效率。
(二)信息处理
(三)资源配置
三、互联网金融模式的发展的措施
(一)强化互联网金融监管
互联网金融作为最新兴起的金融模式，现有的监管体系不足以规范互联网金融法人交易行为。因此，必须要加快互联网金融监督机构的设置，强化互联网监督，以增强网络平台的安全性，保护交易双方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明确互联网金融企业的各类业务范围，规范各个互联网金融业务的部门的监督工作。由于互联网金融交易的虚拟化、交易对象的复杂化，因此必须要加强在交易过程中的行为规范，运用加密技术、防火墙技术等手段来加强网络平台的安全性。其次，成立互联网金融行业协会。通过行业的自我监督与自我管制的手段，规范行业行为，使互联网金融行业健康、稳定的发展。最后，加强国际合作，汲取国外优秀的监管手段。考虑到互联网金融行业的复杂性，一旦有非法分子应用互联网金融进行违法行为，将会对国家经济造成巨大的损失，所以要建立应对突况的预防机制，并做好应急处理措施。
(二)加强互联网金融的法律建设
(三)加强征信体系建设
加强征信体系建设有助于增强对企业和个人、法人风险监控力度，有助于帮助金融企业防范风险、提高金融监管水平，有助于金融行业及其他行业乃至全社会的信用体系建设。因此，加强征信体系建设是十分必要的。首先，增强人们的征信意识。尽管诚信意识已经深入人心，但是人们对于征信、征信体系等的认识还比较浅薄，通过媒体宣传手段，强化人们对征信体系的认识。其次，完善信息系统。加强银行、证券等金融机构与公安部门、工商部门等行政部门的联系，建立起关于个人、企业完善的信用信息系统，保证信息的完整性、正确性。最后，加强对征信体系的监督。通过监督来规范征信机构的行为，保证信息的安全性与保密性，维护信息安全。此外，加强征信法律建设、加强社会诚信文化建设等措施，对完善互联网金融的征信体系建设也起着积极的作用。
四、小结
1.大数据优势显著。互联网金融区别于传统金融主要特征是获取和处理利用大数据的能力较强。这为满足中小企业个性化融资需求提供了技术支撑。以阿里小微金融为例，电子商务平台商户完成订单交易后，可将企业持续经营状况、销售规模、资金回笼速度以及售后服务评价等信息进行纵向传递，能够帮助阿里金融判断资金需求方的资质和征信状况，并决定其是否能够获得贷款。2.低成本优势突出。互联网融资平台通过大数据优势，降低资金供求双方信息沟通和业务对接成本，在消除信息不对称的同时，降低了银企双方的交易成本。随着云存储与云计算能力提高，信息的可获得率与可利用率大大提升，金融机构分析处理大数据能力进一步增强，网络融资个性化服务能力逐步提高。通过平台企业数据分析，对资金需求方的资金实力、征信状况和风险定价进行综合评价，根据评价主动向中小企业提供各类贷款选择，单个企业在互联网模式下的贷款成本降到甚至只有几元。3.便利性优势明显。互联网金融模式下微金融创新降低了中小企业融资难度系数，为中小企业资金融通提供了经常性的可能，中小资本和资源配置效率提高，互联网微金融模式、方法、产品创新进程进一步加快，融资便利性更突出。
二、网络融资对中小微企业的影响及其创新机理
（一）互联网融资对中小微企业的影响
（二）网络融资创新主要机理
三、对策和建议
（一）推动民间借贷阳光化运行
加快推进民间借贷管理新机制，规范民间借贷市场发展，防范和化解新的危机爆发。在互联网金融起步初期，中小微企业发融资困难问题仍未达到有效解决。短期内，做好民间借贷市场管理、避免新危机爆发的有效途径是实行疏堵结合，禁止“一刀切”，大力推动民间借贷阳光化运行，将地下融资变为地上融资。通过政府倡导成立民间借贷中心，对民间借贷实施阳光化监督和管理，可以对地下钱庄和黑市进行有效管理和规制，进一步扩大金融监管半径，提高金融风险预警能力。
（二）加强对影子银行监管
（三）优化和整合地区网络融资资源
一是推广浙江中小企业网络融资经验，优化和整合本区域内中小企业、融资服务和互联网，采用互联网技术和手段对网络融资参与各方进行信息匹配和信用定价评级。二是实施区域层面融资统筹，搭建银-企、网-企融资直接对接机制。推动中小微企业与银行系统和网络融资平台公司对接，全流程一站式高效对接，引导银行和互联网融资平台公司不断提升网络融资技术服务和后续跟踪服务。三是推动传统贷款与互联网技术有效结合，创新传统金融服务模式，大力整合银行以及基金公司、担保公司、财务公司、信托公司等非银行性金融机构，为客户开拓更多的全新贷款渠道。四是实行贷款计划申请预匹配模式。中小企业据实提出融资申请，互联网平台负责接收企业贷款申请，政府对融资双方进行第三方协调沟通，根据企业资金需求规模、经营状况和市场预期进行推荐，帮助企业争取更多融资计划额度。
（四）推广区域集优债务融资模式
1.互联网理财持续火爆
2.互联网融资迅速升温
3.第三方支付厚积薄发
商业银行中间业务面临全面挑战目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，其中作为支付结算业务是最核心的部分。然而，以第三方支付为代表的互联网金融平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，已然替代了商业银行大量的中间业务。除未拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系。例如，支付宝、财付通等能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务，并为对公客户提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。数据显示，2013年第三方支付金额达16万亿，虽然与商业银行近千万亿的规模相差甚远，但其150亿笔的业务处理量已与商业银行近200亿笔的数量相当。同时，在支付2.0时代，互联网平台还以支付为基础，深入挖掘行业潜力，如银联依托支付数据打造POS贷，快钱借助客户交易数据开展小微企业财务管理和供应链融资等产品。总之，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的支付、结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。
二、互联网金融新模式下商业银行转型研究
面对互联网金融的挑战，商业银行应顺应客户需求变化和技术发展趋势，充分利用网点数量、客户规模、电子渠道、风险管理和商誉品牌的优势，推动客户服务、物理网点、新兴渠道和产品的全面转型。
1.推进客户服务转型树立以客户为中心的产品设计理念
2.推进物理网点转型一是定量分析
3.推进电子渠道转型
4.推进产品转型
互联网金融不是简单的银行线下产品线上化，而是按照互联网思维基于客户体验对银行产品的拆解和重构，在产品渠道接入、经营模式、信息处理、客户交互、风险管理等方面都产生颠覆式变化。建议围绕移动支付、网络融资和网络电商等重点领域，加强银行类互联网金融模式产品的研发。同时，借助银行在信息技术、客户资源和人才等方面的优势，创新互联网产品接入模式，探索纯互联网经营的虚拟化专业支行。
三、结语
关键词：商业银行；互联网金融；应对措施
引言
2015年3月，总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网+”行动计划，明确列出了有关互联网金融的发展规划，互联网金融正从金融服务体系的完善者逐步过渡为金融体系的参与者和合作者。“互联网+”是从工业时代的创新1.0到信息时代、知识社会的创新2.0下的互联网发展的新业态，指以互联网为主，包括移动互联网、云计算、大数据技术等一整套信息技术在经济、社会各个领域的扩散，本质在于传统行业的数据化和在线化。互联网金融是“互联网+”实际运用的一种形式，凭借其快捷便利、准入门槛低等优势迅速崛起，使大众拥有更加多元化的投资融资方式，无抵押贷款、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资等多种商业模式不断发展完善。
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术等一系列现代科学信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。互联网金融产生的原因可以从供给与需求两个方面阐述。需求方面，由于传统金融机构高门槛高手续费，导致了处于长尾理论尾巴上的有资金需求的中小企业或中低收入者长期被排斥在商业银行信贷业务之外，而新兴的互联网金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好满足了中小理财投资者的需求。供给方面，信息通讯技术、大数据、云计算的迅速发展，刺激了互联网技术和金融功能的有机结合，提高了金融效率，丰富了金融生态。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）对存款业务的影响
（二）对贷款业务的影响
商业银行传统的信贷业务具有复杂的征信体系、烦琐的审批过程和较高的手续费用，这也会导致信用记录不完备的小微企业获取贷款十分困难。互联网信贷模式则利用海量的大数据资源细分目标客户，分析客户贷款需求和还款能力，提供多元化的金融服务。互联网融资的出现分流了对商业银行融资服务的需求，给商业银行的传统信贷业务带来一定的挑战。互联网融资包含三种主要模式：P2P网贷、众筹融资和电商小贷。以中低端理财市场为主要业务目标的P2P网贷公司，不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛，低成本，很大程度上缓解了中小企业融资难问题。近三年来，网贷运营平台数量增长迅速，从2013年的800家上涨到2015年的2595家，网贷成交量自2013年的1058亿上涨到2015年的9823亿元，增长幅度高达828.45%。随着互联网信息技术的不断完善，互联网金融的影响力将会进一步增强，对商业银行贷款业务的冲击也一定会不断加大。
（三）对中间业务的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、咨询等。互联网金融创新，金融市场化改革，使得商业银行存贷利差缩小，从而更加重视中间业务的盈利性，但第三方支付的发展，打破了商业银行中间业务的垄断格局。互联网金融模式下，第三方支付被广泛采用，因其价格较低，操作便捷，很容易被消费者接受，中间业务有被替代的可能性。在支付结算业务方面，如支付宝、财付通等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款等资金支付服务，也可为企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的支付结算功能涉及网络支付、转账、手机充值、水电煤缴费等多个领域。
三、商业银行与互联网金融的优势分析对比
（一）商业银行的优势
1.资金和客户资源丰富。传统商业银行依靠几十年来的稳健运营，已经积累了大量的优质客户资源，对其顺利开展业务起到了基础性作用，这是近几年新兴的互联网金融一时无法超越的。尽管互联网金融发展速度加快，但是自身经济资本实力依然无法与商业银行相抗衡。
2.风险管理体系健全。商业银行拥有更专业的风险控制管理体系和信用风险管理经验，切实履行着稳健经营的理念，确保了客户资金安全性，比互联网金融具有更好的风险控制管理方面的优势。互联网金融目前的发展仍缺乏规范性和自控力，例如P2P跑路的事件屡见不鲜，整体的风险水平较高，资金安全保障不完善，一旦出现系统性风险，互联网金融企业违约可能性极大。
（二）互联网金融的优势
1.满足中小企业的融资需求。商业银行传统主流业务往往需要较高的信用水平和较高的交易费用，重心放在需求曲线的头部，即资金力量雄厚的大企业上，因而中小企业难以及时获得所需的资金和服务。而互联网金融依托互联网信息技术与大数据搜索技术，成本较低，效率较高，整合跨地域的分散资源，能满足中小企业和中低收入者的金融需求，实现长尾效应和资源的有效配置。
2.信息处理分析能力高效。互联网金融借助云计算、大数据技术，记录和分析客户消费与商户经营的数据信息，掌握了客户的消费意愿、财产状况、信用水平和还款能力，获取了一些个人或机构没有完全披露的信息。而这一信息采集和分析过程，又在互联网上完成，发挥了大数据强大的整合分析能力，从而省去了不必要的中间环节，大大提高了信息处理效率，降低了资金成本，这是传统商业银行无法高效低廉实现的。
四、我国商业银行应对的措施建议
（一）加强与互联网企业的合作
互联网金融和商业银行各具有不同的优势和资源，商业银行想要得到长足发展，下一步就需要与互联网企业加强合作，借鉴互联网金融成功发展的经验，将互联网技术同传统金融业务相结合，全面提升金融服务的水平和质量，调整商业银行的服务理念和服务方式，提高客户黏度和忠诚度，突破发展瓶颈。如百度与中国银行、中信银行等多家商业银行开展合作，涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，这是银行与互联网企业深度合作的典例，较好地整合了双方资源。
（二）加大产品创新力度
（三）加强专业复合型人才的培育
互联网金融和商业银行的竞争取决于人才的竞争。在“互联网+”时代下，商业银行面对拥有高端人才的互联网金融的冲击，要积极转变发展策略，进行金融创新。在这方面，除了积极引进具备金融营销知识与互联网应用技能的专业复合型人才外，在日常的经营过程中，还要定期对银行员工进行专业知识和业务能力的培训，避免员工知识结构单一化。只有培育出一支既懂银行金融业务、又了解计算机信息技术的高素质人才队伍，商业银行真正才能保持核心竞争力。
参考文献：
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一、互联网金融存在的风险
（一）竞争与垄断产生的负面影响
随着互联网金融的进一步发展，竞争尤为普遍，这种竞争不仅仅存在于产业模式之中，更是对金融实力的竞争，很多互联网金融模式在碰撞的过程当中，最终产生了竞争性垄断，而这会直接影响到社会融资模式以及投资模式的单一性，从而不利于互联网金融发展过程中金融结构的稳定。例如在我国金融发展过程中支付手段已经逐渐产生了竞争性垄断的局面，这有可能会使得互联网金融格局出现服务同质化的现象，并且有少数金融机构垄断大部分市场份额的现象也不利于市场稳定。随着互联网金融的进一步发展，但随着竞争产生的负面影响十分广泛，例如很多金融机构利用网贷产品，在竞争的过程当中，加速了贷款公司的倒闭，而这种倒闭，由于受到服务同质化以及监管不力等各方面因素的影响，最终使得互联网金融发展出现竞争性垄断。
（二）资源重构过程中存款与贷款风险
二、互联网金融发展的经济学理论基础
（一）产业经济学对互联网金融发展的理论指导
（二）金融中介理论对互联网金融发展的重要作用
（三）信息经济学对互联网金融理论的影响
通过将信息经济学理论应用于互联网金融发展过程中，无疑对互联网金融产生了十分深远的影响，推动了互联网金融的可持续发展，例如在应用信息经济学理论的过程当中，在搜索理论以及声誉理论的共同影响之下，互联网金融在活动的过程当中出现了积极的影响效应，这种影响效应又在很大程度上推动了我国经济的进步，再者，信息不对称理论对互联网金融造成十分行深远的影响，例如如果在互联网金融进行活动的过程当中存在信息不对称这一情况，可能直接给互联网金融发展带来一定的经营风险，而通过应用信息经济学理论能够有效控制互联网金融发展过程中的经营风险，从而帮助很多贷款公司规定了逆向选择风险，在稳定企业发展的同时，又能够提升互联网金融发展的整体进程。
【经济学博士论文参考文献】
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[关键词]互联网金融；风险；监管层面
互联网金融监管之棋局
（西南政法大学，重庆401120）
[摘要]大数据时代背景下，互联网技术的突飞猛进、金融垄断的困境以及民间借贷政策的宽松为互联网金融在中国兴起提供了合适的“土壤”，作为有别于传统金融的新模式，其在中国的出现形成了一场新的棋局。在此新局中，互联网金融有不同于传统经济的风险类型――数据获取、技术缺陷、迷信速度、网络安全和权力异化，风险特征也异于传统金融――扩散快、主体脆弱、易交叉传染，而给“当局者迷”带来了困惑，因此破解此迷局时，要结合其风险从交易技术、交易结构、权力契约三个层面理清互联网金融的监管体系，破解这一“迷局”促进互联网金融的进一步健康发展。
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关键词：《互联网金融》课程内容综合素质
金融学课程是理论性、时效性和应用性较强的学科。在经济全球化进程加速的国际背景下，我国经济和金融快速发展，社会上迫切需要培养大量的具有扎实理论基础、了解金融发展现状、掌握金融技能的人才，解决我国金融业的发展和经济稳定的问题。在高等院校中开设公共选修课，由学生自主选择学习，是体现学生个体差异性的必然要求，对拓宽学生的知识视野，优化学生的知识结构，促进学生知识、能力、素质的协调发展，提高学生的科学和人文素养，促进学生创新意识、创新精神的养成和创新能力、实践能力的提高，培养各种技能，发挥个性优势，提高综合素质，增强就业竞争能力，拓宽就业渠道起到积极作用。
现阶段金融教学迫切需要进行改革和创新，借鉴先进国家的课程设置，结合我国具体国情，通过开设前沿创新科学的金融学课程，重视学科交叉，拓宽学生的学术视野。在高等院校开设《互联网金融》选修课程，系统地、有侧重地介绍互联网金融的发展现状，分析案例模式，比较互联网金融与传统金融理论和实践异同，介绍互联网金融的监管，让学生在互联网金融的学习过程中学习如何整合金融市场信息，与金融市场发展步伐保持一致，养成不断更新知识系统的习惯。
一、开设《互联网金融》选修课的目的和意义
2013年被称为互联网金融元年。云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通讯技术风起云涌，余额宝、p2p、网络金融社区等基于互联网平台的新型机构正在迅速崛起，互联网和金融业强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。随着互联网金融的不断发展，对传统金融的挑战，必然推动现代金融学的发展。开设《互联网金融》公开课课程具有如下目的与意义：一是为了了解互联网金融的学生普及知识，探讨互联网金融的内涵和外延，讨论互联网金融与传统金融机构的应对策略，丰富学生的知识结构。二是让学生了解互联网金融的发展背景、现状和未来的发展走势。三是鼓励学生培养创新思维，理解互联网金融贷款模式、第三方支付、众筹等模式的创新与挑战。四是全面认识技术变革带来的影响，介绍金融大数据分析与互联网金融，发挥学科交叉教学的作用。五是培养学生用思辨的思考方式分析新时期下金融市场风险，完善市场监管，建立互联网金融监管平台。
二、《互联网金融》选修课的课程内容体系设置
（一）教材的筛选
（二）教材内容的安排
本课程主要涉及以下教学内容：第一章互联网金融的概况、内涵和外延，第二章互联网金融浪潮回顾，第三章第三方支付互联网金融，第四章p2p网贷，第五章众筹兴起与发展，第六章大数据金融，第七章互联网金融机构模式分析，第八章互联网金融风险控制与监管。课程内容介绍上以中国互联网金融业的兴起与发展为主线，重视与美国互联网金融业模式做比较。
（三）教学手段的利用
（四）考核方式的设计
本课程考核最
成绩由平时考核成绩和期末考核成绩等组成。各部分成绩均以百分制单独记分，加权平均记为最后成绩总分，各部分权重分别为总成绩的35%、65%。平时考核成绩由三个部分组成，在学习本课程期间要求学生写课程学习心得、课堂作业、课堂考勤。期末采取开卷考试的方式，以论文的形式考核。为确保论文质量，提前四周布置论题范围，确定课程论文的写作方法及规范要求。
三、《互联网金融》课程开设所面临的难点
互联网金融课程的学科交叉的特点对选课学生的专业基础素质提出了更高要求。由于课程对多个学科的交叉和渗透的特点，在选修本课程前，对金融学、金融市场学、金融监管等课程要有必要的了解和学习。为了解决这个问题，在开设课程时可以考虑此公选课程主要面向大三和大四具有一定金融学和经济学基础的学生授课，保证教师与学生的有效互动，达到教学质量要求。
高等院校应该加大对公选课的支持力度和资金投入，尤其是对于课程涉及的教学资料和工具的购置应予以支持，对于优秀的公选课要给予适当的褒奖和奖励，调动教师的工作积极性，打造精品课程。高校应重视教师资源的优化配置，积极邀请知名学者和专家做兼职教授或讲座讲授，加强学校师资力量，开阔学生的专业视野，优化学生的知识结构。
四、结语
[1]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[j].证券市场导报，2013，11.
[2]刘丽萍.关于公司金融课程教学的研究[j].安徽工业大学学报（社会科学版），2010，2.
[3]姚军.试论交往式教学在金融课程中的运用[j].当代经济，2011，9.
省级期刊?月刊
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