理财险巨坑,这些套路我都走过!(超全攻略,中产家庭必读)保险星球

我们每天都在努力赚钱,但很容易忘记一个事实

——钱放着不动,是会“缩水”的!!

因为通货膨胀率每年高达7%-8%。

100块每年缩水8块钱,100万每年8万块就没了。

更悲伤的是,你赚钱的速度远远赶不上通货膨胀的速度。

有钱人看到了这一点。

所以很多富人都买了理财险,让自己的财富稳定增值,保住自己的钱袋子。

对我们普通人来说,赚钱不容易,就更要重视对钱的管理了。

但保险有门槛,理财险的门槛更高。

整理了线上、线下,平安人寿、中国人寿、太平人寿等多家保险公司的王牌产品

直接对比了他们的合同条件、收益情况!

给大家整理出了这篇理财险十全大补干货攻略。

一、【避坑篇】理财险有哪些坑?

二、【原则篇】理财险怎么买不掉坑?

(适合作为教育金、养老金、赚收益的分别是哪个?)

*已经了解过的,可以直接看产品大测评哦~

要是你也在考虑如何让自己的钱增值,建议点赞、收藏起来,一文顶百。

方便你下次可以快速查看,避开那些保险的大坑。

每个人刚接触保险的时候,都有信息差。

经验老道的保险人看产品介绍,就知道几斤几两。

要是没了解过,很容易掉坑里!

类似这样,55岁钱、55岁时、55岁后分别领取多少钱↓

看着收益诱人,买了就不用愁下半辈子。

但领钱的日子都有规定,不到规定年龄,拿不到钱。

而提前支取则会承受损失——很多买了理财险亏损就属于这种情况。

避免想要用钱,取不出来。

对比银行存款来说,确实不错。

但这个利率只是当时的结算利率,实际结算收益会浮动(在保底利率上浮动)。

所以,搞清楚【一定能拿到的钱】和【可能拿到的钱】非常重要!!

很多直接在银行换存单的时候,不知道怎么着就变成了理财型保险。

在签合同之前,只知道:利息比银行高、利滚利、有很多分红、可随存随取。

对于买的保险是什么,什么时候能领钱,一概不懂。

除了没看产品,还有一些被人误导的情况,

部分保险业务员为了自己的业绩,违规操作,刻意地误导消费者。

比如说,有些代理人在朋友圈制造紧张感:

上面说的10.2%的收益,厉害的操盘手都不敢轻易承诺,

而且,保险对高风险投资标的有明确的限制,选择的一般都是安全、稳健增长的投资方式。

具体的保险条款还没看到,承诺10.2%就是耍流氓!

如果你碰到这样的情况,可以直接截图留证。

我们也一再强调:买保险,要清楚自己买的是啥!

理财险,就是给“钱”上保险。很多人的对理财险的印象还停留在年金险销售,

其实保险发展几十年发展下来,已经发生了巨变!

理财险不只是年金险,还有衍生出来的其他险种,最低1元就能起投。

理财险包括:年金险、万能险、增额终身寿险、分红险、投连险。

不同理财保险特点不同,用途也不同:

下面总结了各自的特点,还有选择时的注意要点:

适合人群:有教育、养老需求;低风险投资偏好的朋友

年金险的一大优势就是安全、功能多!

安全:所有收益都白纸黑字写在合同上,承诺的钱就一定能拿到,收益稳健;

功能多:选预定利率高的产品长期持有,提前为自己养老、孩子教育做准备。

年金险主打中长期理财,也有不足:

短期收益能力差,需要至少3年+持有。

年金险流动性相对较差,中途退保有损失。

纯年金保险是目前大择自己目前看好的。

一般买年金的时候,都会问你要不要开个“万能账户”。

这个“万能账户”其实就是万能险的一种。

适合人群:上班族、月光族、想开始存钱的朋友

它可以作为年金险的附加险,也能单独投保。

因为跟年金险比,万能险可以弥补年金险的一些短板。

领取的方式更灵活;短期收益也不低,而且还有保底收益。

大部分的万能账户都有复利计息功能,长期投也不错。

万能账户,得看保底利率和结算利率,

这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”,

在挑选万能险的时候,这2种情况要综合考虑!

适合人群:想留一笔钱给后辈、有财富增值需求的朋友

听名字就知道,它是寿险更高级的一种玩法。

现金价值会长大:和增长的保额一致,增额终身寿险的现金价值增长很快

不好的地方就是:不能分批取出。

大多数产品只能退保,直接一次性取出;或者在身故后获取赔付。

这种特性呢,就比较方便想给子女留笔钱的朋友啦。

在收益和风险两方面平衡得比较好,在拥有较高收益的同时,非常安全稳健。

适合人群:高风险投资偏好的朋友

投连险,全称“投资连结险”,它也有对应的“投连险账户”。

这个账户的钱,保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。

投资的领域也是有监管规定的,

范围会比较广,跟万能险不同的是,投资的账户分了3种:稳健型、平衡型、进取型。

投连险年化收益在5%-8.5%不等,风险高,不保底,投保人自负盈亏。

不保最低投资回报率,其实是银保监会针对投连险下发的规定。

投连险的锁定周期更长,投连险的周期一般5年起步。

高收益、高风险并存,如果感兴趣也可以多了解、谨慎选择。

分红险,这个也是大家经常听见说,但很多人都不知道,它并不是一个独立的险种,它的存在形式基本上是“XXXX保险(分红型)”。

这类产品的收益,一般会分为低中高3档:

跟前面的险种对比呢,短期收益比较高,

最大的bug就是【分红不确定】,所以预期也不要太高。

目前看来,分红保险短期内分红能达到中高档。

但长期来说,往往只能达到低档,也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。

不建议大家购买分红型的年金险。

关于分红险,还要提醒一个误区:只要买了分红保险,

就相当于成为保险公司的股东了,但是【保险公司盈余≠一定有分红】。

一看需求、二看收益、三看领取!!

也就是说,你想通过理财险实现什么?

你是想要短期赚点钱要灵活、还是长期稳定收入总收益要高呢?

你是用来给自己做养老金、给孩子当教育金、还是给后辈留一笔钱呢?

知道自己要什么,才能找到实现目标有效的工具哦~

如果想做教育金、养老金——年金险

安全稳定,短期收益不高,但长期收益可观;

而孩子的教育、自己的养老,都是我们可以预见的需要用钱的地方。

提前规划起来,未来要用钱的时候,压力不大!

如果只想打理闲钱——万能险

像奖金、年终奖、副业收入,或者是自己攒下来的一笔钱,

放着暂时也用不上,我们就可以把这笔钱放到万能险里面。

万能险的短期长期收益均达到中上水平,可以搭配年金互补;

而且相对灵活,类似余额宝,可以随时投钱进去赚取收益,也能随时取出来。

如果想给子女留笔钱——增额终身寿险

增额终身寿险强调一个险种实现多种功能,适合理财经验丰富的人。

长期来看,在保证稳定的条件下收益高。分红险就不推荐了;投连险,如果大家感兴趣可以再开一篇说说。

(ps:根据教育、养老、增值,这三大需求呢,对热销产品做了测评,可以跳转第三部分看~)

大家关心的就是:自己投入到底能回多少钱!

买理财型保险,不仅要听他跟你解释了什么,还的看合同上的各种“率”。

【年金险】一定要看清楚这两个收益率:

①预定利率——4.025%是过去式,上限为3.5%

2020年,银保监会就明确发了公告,年金险的预定利率上限由4.025%下调到3.5%。

这个预定利率是会写进合同的,不管出现什么情况都要兑付。

各家差不多,市场上只有一小撮4.025%的产品没停售的,其余的都是3.5%。

别看这个数不大,金融市场变化快,要几十年保证这个利率,也是不容易的。

②IRR内部收益率——产品实际回报率,可用excel公式计算(ps:产品测评中进行演算~)

【万能险】要看的收益率,有点不一样:

1)保底利率——万能账户的最低结算利率(确定的)

2)结算利率——万能账户当下的年化收益率(浮动的)

注意哦,万能险的结算利率是会变化的,

我们可以从保险公司的官网找到历史的结算利率作为参考。

建议多翻几页数据,看看最低的利率条件自己能不能接受。

确定能拿到手的钱,一定是有限考虑的。

如果两个万能险的预定利率一定,

那就看存取规则是不是灵活,对应参考下结算利率。

理财险的领取,有2个重点:

不同的保额,现金价值也会有变化;合同上的是较为通用的版本。

基本保险金额,可以理解为1个计算单位。

现金价值不包括任何通过红利分配产生的部分

理财险的领取方式都还比较灵活,可以根据你的需求来确定。

你可以趸交、年交,教育金的领取比养老年金要找,中间急需用钱也可以用保单贷款的方式。

一般分为2种领取方式:一次性领取、持续性领取。

产品表述:“到XX周岁或第X年时,返还xx金额”

一般教育金都是一次性领取的方式,方便在孩子上大学、出国留学或者出来工作后,有一笔比较大的资金保障,用现在的钱,实现未来专款专用的目的。

产品表述:“到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费”

这种领取方式的产品,就特别适合为养老做准备。越长寿,总共领取的钱就越多!

也不用担心,自己老了赚不到钱成为孩子的负担,钱拿在自己手上,很灵活。

不同的领取方式,影响你购买产品的性价比。

这也是为什么同样的产品,有些人买亏了,有人买的价值就很高,这都是仔细考量过的。

到了大择最喜欢的部分啦,

每次做理财险的测评,用不同的组合算收益,我都特别快乐~

下面就是我多次测算下来,适合普通家庭选择的产品,

按照【教育、养老、赚收益】这3个主要的用途划分:

教育年金:天天向上、小书仙、宝贝小金库

养老年金:福佑金生、如意享(七金版)、金禧世家、金生有约

财富增值:瑞利、e养添年、鑫享事成庆典版、鑫耀东方、金瑞人生21

教育金,就是现在交一笔钱,

等孩子将来要上学了,可以领取出来做教育开支的保险产品。

当然,虽然说是教育金啊,

你用来给孩子作为创业启动资金、婚嫁金也行,就看你怎么用。

在研究了众多教育金之后,我挑选了3款热销的来做对比,分别是:

给孩子买的教育金,一次性交或者按年交都行,

要是产品可以随时加保,就更方便啦。

比如说,如果你是做生意的,手上的钱一定要灵活。可以看产品能不能【保单贷款】,利息大概是多少;如果是爷爷奶奶想给孙子孙女投保的,重点看【支持隔代/旁系投保】的产品。

这款教育金,很多家长一上来就指明要了解。

它的累计领取金额最高可以到保费的2.94倍,真的非常有吸引力!

优势1:3大方案自由选

应对不同年龄段孩子的需求,做了3个细分的方案,

我们可以选择“大学教育金”“深造教育金”“大学和深造教育金”3种。

从孩子教育,到成家立业,这份教育金都能照顾到,大大减轻养娃的压力。

优势2:现金价值是按年复利4.025%累积增长,非常高!!

其他教育的现金价值都是确定了就不变的,天天向上还能涨。

在趸交的情况下,第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费,

就算交了几年后不想要了,退保也不会亏钱。

优势3:灵活切换、低息保单贷款

开始领取之前,我们还能自由变更领取方式,

要是孩子自己实力强,还能把它换成自己的养老金。

有需要时还可以申请保单贷款,

贷款利率也属于业内超低水平,可随时支取用来应急。

——适合看中收益高、返本快、资金流动性强的家长们

“小书仙”也叫“i宝贝”或者“大富翁”。

因为渠道不一样,叫法也不同,但这几个就是同一个产品。

来看收益和领取情况:

18-20岁,每年领取基本保额的9%

21岁,领取基本保额的73%

持有20年,实际年化收益率IRR,能达到3.94%,约等于单利的6%

最大的优点是1元起投。

支持月交,门槛很低,而且投保后可以随时追加。

在投保上没有过多的限制,几乎就是你想存的时候,都能往里面放。

不过不管啥时候买,都是从18周岁开始领钱,21周岁领完。

——适合预算不足,有一点存一点的朋友

它跟“太平e满分”是同一个,跟支付宝的合作比较紧密。

50元/月起投,但领取方式稍微复杂。

5年交:10-27年后领取;

10年交:15-27年后领取;

15年交:20-27年后领取;

20年交:25-27年后领取;

最后三个保单周日仍生存,3年内每年给付20%已交保费。

亮点也是支持月交,不过这款产品最短也要10年后才能领取。

这意味着本金至少被“锁死”10年。

这款产品是中国太平承保的,世界500强。

——适合看中大公司的朋友选择

教育金的产品利益,

主要体现为生存保险金、满期保险金、身故保险金。

衡量一款教育金的好坏,

简单回顾一下这几个名词:

看着是不是有点晕眩?举个栗子,就很清楚啦~

兼顾到3款产品的缴费期限,

我们分别用它们最短的年限交,0岁宝宝,投入15万来做利益演示,

看看它们各自的表现如何:

天天向上教育金、小书仙教育金支持趸交,

而宝贝小金库则最短也只能选择5年交。从对比中,我们还能看出来:

累计领取的钱、预计收益:天天向上>小书仙>宝贝小金库

IRR、年化收益率:小书仙>天天向上>宝贝小金库

其中天天向上和小书仙其实都差不多,之所以高,当然也和趸交有关系

承保公司的知名度:宝贝小金库>小书仙>天天向上

如果你之前有过了解,肯定清楚保险公司不管大小都有完善的监管和风险管理机制,要是愿意为了公司的知名度,牺牲部分利益,也可以直接进行选择。

养老年金,是提前为养老做准备的。

我们现在交一笔钱,等到退休了,就算你不是事业单位的,也有钱可以领。

有朋友就问了:“现在买养老年金,我能不能早点领呀?”

其实也有快返型的年金险可以选择。

也有可以第5或10年就可以开始领取的。

在研究众多适合养老的年金之后,从中挑选了4款进行对比:

老规矩,我们先来看看4款产品的投保规则对比:

养老的年金,一般都是可以保终身,活多久领多久!!

这款产品和信泰的如意享(七金版)类似,

男性约定60/65周岁开始领取

女性约定55/60/65周岁开始领取

同样是与寿命等长,持续领取至终身,并保证领取20年。

还能附加护理金和疾病身故保险金,

缴费入保门槛低,也是支持月交。

不过保证20年领取年金结束后,现金价值为0,

只能一直领钱,退保没钱拿

适合预算不足,又看中保证领取的人。

跟上面的3个年金相比,金禧世家年金险就非常特别啦!

它有3个版本:【单人版】【夫妻版】【子女版】。

【单人版】

可以选择第5/10/15个保单周年日或55/60岁对应的保单周年日,

开始领取100%基本保额,直至终身。

全残关爱保险金(可选)

作用是首次达到全残状态时且未满70周岁,

那么之后每年可额外再领100%保额,直至终身。

but,

最特别的是【夫妻版】和【子女版】,也叫“连生版”:

因为它是有两个被保险人的,

万一第一被保险人在领取过程身故了,那么第二被保险人可以接力继续领取,

直至第二被保险人身故。

简单来讲:

夫妻版:自己身故了,另一半可以继续领取

子女版:自己身故了,孩子可以继续领取。

不过金禧世家子女版只有1个大人+1个孩子。

如果家庭有多个孩子,就需要买多份保单了。

适合想把钱留给想给的人,财富传承,让爱继续延续的人。

除了像教育、养老,这种特定的目的。

平时我们有点闲钱的时候也会考虑怎么样可以“钱生钱”。

就是指投保后很快就可以领取的年金险产品。

它的形式一般都是“年金险+万能险”,这也是我们可以选择的增值方式。

现在很多主力发展线下业务的保险公司,都是这种类型,

我们要重点看的就是:保底利率和结算利率。

在这也通过测评对比,帮大家鉴别一下。

有5款比较知名的产品,分别是:

来看5款产品的投保规则对比:

这是中国太平的一款年金险。

女性要求55/60周岁起领,男性要求60/65周岁起领。

有两种领取方式,供你选择:

按月领取:每月领取基本保额的100%;

按年领取:每年领取基本保额的11.813倍。

活多久,领多久,可以保证领取至80周岁。

如果被保人在保证给付期内身故,且身故时未满80周岁时,

将会一次性给付应领未领的保险金。

如果这些不领取,则可以进入荣耀金/钻万能账户

荣耀金:最低保证利率为2.5%,目前最新结算利率为4.50%

荣耀钻:最低保证利率为2.5%,目前最新结算利率为4.90%

不过荣耀钻账户需要单张保单总保费达到500万可搭配

这是太平洋人寿承保的的一款年金险。

投保年龄宽松,支持出生5天至75周岁承保

如果是3年交,则第5-6年领取年交保费的60%

如果是5年交,则第5-6年领取年交保费的100%

第7年末给付100%基本保额,返还结束。

不过不领取,则可以进入传世管家/传世赢家/传世庆典万能账户

年交2万以下的,可附加传世管家:最低保证利率为2.5%,目前最新结算利率为4.5%

年交2-10万的,可附加传世赢家:最低保证利率为2%,目前最新结算利率为4.7%

年交10万以上的,可附加传世庆典:最低保证利率为2%,目前最新结算利率为5%

结算利率还是不错的,在目前整个年金市场来讲,【居于中段水平】

这是中国人寿承保的的一款年金险。

如果是趸交,则给付20%年交保费

如果是3年交,则第5-9年领取年交保费的60%

如果是5年交,则第5-9年领取年交保费的100%

第10年末,给付100%基本保额

不过不领取,则可以进入鑫尊宝(C款)/鑫尊宝(A款)/鑫尊宝(庆典版)万能账户

最低保证利率都是为2.5%,但是最新结算利率略有不同:

年交1万以下的,可附加鑫尊宝(C款),目前最新结算利率为3.7%

年交1万以上的,可附加鑫尊宝(A款),目前最新结算利率为4.5%

年交10万以上的,可附加鑫尊宝(庆典版),目前最新结算利率为5%

整体来讲,C款是最低的。

除非是看中中国人寿品牌,否则并不是很建议。

这是中国平安承保的一款年金险。

3年交:第5-6年领取年交保费的60%;第7-9年领取基本保额的30%

5年交:第5-6年领取年交保费的100%;第7-9年领取基本保额的30%

10年交:第5-9年领取年交保费的100%;第10-14年领取基本保额的50%

第10/15年末,给付100%基本保额

如果不领取,则可以进入聚财宝20万能账户

虽然目前最新结算利率为4.9%,但最低保证利率只有1.75%

在大公司当中,这款的最低保证利率是很缺乏优势的,

除非是看中中国平安品牌,否则并不是很建议。

这是国富人寿承保的一款年金险,和上面三款一样,属于【快返型】

第5年后就可以开始领取生存年金,

每年领取基本保险金额的20%,

如果在80周岁的保单周年日仍生存,

会将过去已交的所有保费作为祝寿金发放。

可以附加鑫管家终身寿险(万能型)

生存年金和祝寿金可不领取而进入万能账户累积生息,实现财富二次增值。

最低保证利率为3%,目前最新结算利率为4.95%是以上几款当中最高的。

看中收益有保证的,可以选择瑞利。

用来攒教育金:

看重返本快、收益高,选天天向上;

预算不足,选小书仙;

看重大公司,选e百分或宝贝小金库;

用来攒养老金:

身体有异常,选福佑金生;

看重保证领取,选如意享(七金版)或金生有约;

看重稳定增值、资产传承、让爱延续,选金禧世家;

用来资产增值:

看重尽早领钱,选瑞利;

看重大公司,选e养添年。

年金险是资产配置组合的一部分,更看重旱涝保收。

不受外部经济环境的影响,提前锁定未来的不确定性。

有一个合理的年金险规划,不管是攒教育金还是攒养老金,都稳稳的安心~

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THE END
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2.一文读懂五大基础险种,人人必备重疾险新浪财经今天带大家认识一下最基础的,离大家最近的,保险五大险种~ 首先,保险的种类很多,我们今天只讲与大家息息相关的几种:寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。 一、寿险 寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。简单来...http://finance.sina.com.cn/roll/2019-08-03/doc-ihytcitm6626964.shtml
3.国寿鑫福临门年金保险属于什么险国寿鑫福临门年金保险属于什么险 鑫福临门的险种类型是年金险, 在第5年就可以拿到100%保费,不少人都被这个“百分百”给吸引住了,那鑫福临门到底好不好呢?各位还是先把年金险的坑搞清楚再下手吧: 《学会这招,避免年金险陷阱》weixin.qq.275.com 鑫福临门的基本内容都在下面的图中了, 一起来看下这款产品:...https://www.275.com/question/1545a3a266e8577d.html
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5.请问年金险属于人寿保险吗?保险知识问答年金险是不属于人寿保险的,年金保险和人寿保险都属于人身保险的一个子类,与人寿保险处于同一级别,并不属于人寿保险。 年金险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费,保险人以被保险人生存为给付条件,直至被保险人死亡或保险合同期满。 年金险从产品的分类上来讲虽然不属于人寿保险,但是其所属功能有其它险种所无法...https://www.51credit.com/wenda/918590.html
6.年金险适合多大年龄的人买,年金险适合哪个年龄买小编是认为35-45周岁这个年龄段的人群是比较适合购买年金险的,因为这一年龄阶段的人群,大多处于事业的上升阶段,具有一定的经济来源,能承担得起年金险的保费。而且有的人有了孩子,会为了孩子的教育问题头痛,给小孩购买年金险。 不过,这只是一个建议,具体还是要看自己的需求和经济状况来决定什么年龄买比较合适。 https://mip.vobao.com/news/1041092918903816745.shtml
7.年金险的四大特性年金险的四大特性年金险的特性是什么 年金险是一种特殊的保险产品,其特性主要体现在以下几个方面:1.长期投资:年金险通常需要长期的持有才能看到收益,一般期限为10年、20年或30年不等。这种长期性使得年金险成为一种适合长期规划的投资工具。2.稳定收益:年金险的收益主要来自于保险公司的投资收益和分红。这些收益...https://www.shenlanbao.com/wenda/topics/810056