保险业务员的高提成比例、保险公司的运营费用、公司利润、税费、人员管理费用等，造成了保费用于赔付的比例其实是很低的，这都是公开的秘密。险民交100亿的保费，最终能出50-60亿元用在险民身上，就算是比较有良心的保险公司了，保险行业实质上是一场负和游戏，计算出极高的盈亏比后收保费，源源不断引入现金流加杠杆。不过这种负和游戏也不是人人能玩的，含赵量越高，越能玩得转。游戏的胜者借用资金杠杆实现扩张，赚的盆满钵满，而这场负和游戏的背后，是成千上万被欺骗和愚弄而打落牙齿往肚里吞的险民。
而目前投诉率最高的的分红返还型保险，值得着重介绍一番：
高保费、不提供风险保障、低收益、保本保息的分红返还型保险，就是一场另类的负和游戏。
分红返还型保险乃2008年股灾的产物，因为2007年发行了大量的投资连结保险，而2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险让投保人亏得一塌糊涂，直接影响到保险公司的正常运营和公信力。为筹措现金流、提升业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，并成功的将保险公司的经营规模提高了一个台阶。
而返还险极具有迷惑性，尤其是对于不懂保险而略贪小便宜的险民，看起来花样繁杂的服务，而且20年后能获得一笔投保资金的200%以上的资金，马上就动心了。而返还险实际上脱离了保险的原本功能，保障金额无法让人免遭不幸，也无法实现兜底，而你的保费用来承担了保险公司的销售费用、管理人员工资、税费等一系列成本，而且返还险是销售费用比例极高的一个品种，销售人员在销售过程中将会使用各种话术和套路促使成交，你就是再傻，把钱放进银行存定期，也比白白送给保险公司强。
1.死差。即保险产品设计之初的时候，产品设计死亡率与实际死亡率之间的差额，一部分受益人在享受产品权益回本之前死亡，这多出来的保费，以及多年来使用保费投资的机会成本与投资收益，就能构成死差的利润。
2.利差。即保单收益（包含分红和固定返还金）的利率和保险公司筹集的资金的实际投资收益之间的差额，这也是保险公司利润的一个重要组成部分。
分红返还型保险的收益，实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报率非常低，为保险公司提供了源源不断的低利率现金流，这种变相加杠杆行为为保险公司的各种跨界并购、投资、举牌提供了充足的弹药。
3.费差。保险公司设计产品的费率时，会将销售成本和经营成本进行摊销，在运营预算和实际花销中经常能够节省成本，从而提出一部分盈利。
尤其是销售费率，长期保险的设计模式让它成为一种极其合算的生意：假设首年保费10000元，给销售员提成20%，2000元，今后每年缴费10000元，10年后开始返还，仅仅2%的费率就锁定了一笔长达十年的现金流，还是非常合算的。
三、保险的作用
保险是一种保护自己财产安全免受并不确定风险和灾害的侵害。就是一种避险金融手段，被保险人支付一定费用，换取保险公司的承诺，在一定的损失情况下，赔偿被保险人一定金额。常见的有人寿险和财产险、车险、伤亡险、健康险、责任险、再保险等。
保险的作用是风险转移工具，而不是理财工具。
重要的事情说三遍。
大家想靠保险发财是不可能的，想占保险公司便宜也是不可能的，保险公司通过了十多门复杂考试的精算师是什么水准，大家又是什么水准，自己心里没点数吗？
从整体角度来看，当不幸出现的时候，这个不幸出现的概率乘以获赔的金额就是你的期望赔偿值，他一定是小于你缴纳的保费的，但是对于个体来说，即使这个不幸出现的概率极小，但也能造成很大损失，让人承受不起的。
比如你是一个中产阶级，有车有房，但是某一天你在马路上不小心把一个行人撞成了重伤，需要赔偿八十万，而你家里根本没有八十万现金，你的车房的月供还没还清呢，为了拿出这八十万，你只能选择卖房，那么你的生活质量立刻会掉落一个大台阶，甚至有可能被打落一个阶层，从中产掉落到贫穷，虽然险民作为一个整体是亏损的，但是对于一个个体而言，这份钱，是值得出的。
所以这里我们可以得出关于保险行业的推论：购买保险不是以获利为目的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险，这才是保险业的核心作用。购买了保险，能够极大增强你抵御不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。
四、买什么保险
1、如果出于是对抗极端情况的角度，如重疾险，死亡险，应该将保障人选为一个家庭的顶梁柱角色。
2、如果是出于教育、结婚等未来预期消费的角度，为子女购买年金类返还型保险，并认为这是一种强制储蓄的理财方式：因为存不住钱，买了保险，每年强制性的缴费，不交或者退保都会亏很多，这样就能强制储蓄，其实是很没有必要的。返还型保险是结合了保障和理财这两种属性。但在保障方面，保障力度非常不够而且保费贵；在理财方面，收益低而且流动性差。如果为了转移风险，不如选择消费型保险，保费更低且覆盖面更广，如果为了理财，不如进行证券和基金、债券组合投资，比这种象征性的收益总会更高。
3、如果是出于控制风险的角度，购买重疾险、医疗险等险种，则需要斟酌保障金额、保障期限（这点非常重要，在某些保单中，存在一定期限内，未到期合约自动终止的情况）、投保须知、免责条款、合同条款，保障病种、健康告知等因素，一个字都不药放过，仔细看，并且在某些条款介绍中需要对销售人员进行录音。保额方面，重疾险在30万以上基本能够覆盖重疾平均治疗费用，50万元则可以让客户更好的选择救治环境和获得收入补偿。
番外：保险黑话大全
1.我们这个新产品，账户利息很高的，5点多呢！
翻译：账户利息高，固定返还一般般。
2.我们这个产品马上就要停售了！再不买就买不到了！
翻译：我们这个产品3年期的要停了，还有5年期和10年期的可以买。
3.我们公司品牌大,靠得住,覆盖范围广。
翻译：我们公司品牌大，所以价格贵,有溢价。
4.我们这个“百万身价”保险，能赔一百万。
翻译：就某种概率极低的情况下，最多赔一百万。
5.这个保险买了，不满意是可以退的，一分钱都不会少你。
翻译：不满意是可以退，但是期限只有10天，10天之后再退就亏得一塌糊涂了。
6.买了我们这款保险，一旦出了事，马上理赔，后面的保费也不用交了。
翻译：理赔过后合同都终止了，本来就不用交保费。
7.我想办法帮你申请一点优惠和礼品吧，客户满意是我的追求。
翻译：公司反正有活动，我为了冲量少拿点提成了。
保险的核心是转移风险，是一种对冲手段，保险业是最具创新精神的行业，各类险种五花八门，掩饰的极其隐蔽，希望各位读者选择最纯净的保单，不要买杂七杂八的混合型保险，另外，选择风险转移，就要选择自己最惧怕的小概率不幸，这个不幸发生的概率越小越好，造成的灾难越大越好。根据家庭自身的情况、经济基础，家庭结构，风险偏好，挑选一份合适的风险转移工具，绝对是现代有产阶级生活中必备的一环。
保险有价，健康无价，保持健康的生活习惯，勤锻炼、不逾矩，才是最大的保险。