随着年末的到来，各大保险公司纷纷推出了他们的开门红产品，其中最受欢迎的就是储蓄险。销售员们通常会用各种方式来吸引客户，比如宣传3.1%的万能账户利率。那么，这些产品到底值不值得购买呢？让我们一起深入了解一下。
什么是开门红储蓄险？
开门红储蓄险本质上是一种组合保险产品，通常由主险和万能账户组成。主险可以是年金险或两全险，而万能账户则是用来增值的部分。具体来说，客户投入一笔钱后，这部分资金会在主险和万能账户之间流动。例如，小张买了这种产品，前期投入一笔钱，第5年开始领钱，如果这笔钱暂时不用，会自动转入万能账户继续增值。如果有额外的资金，也可以追加到万能账户中。
然而，在这个过程中会涉及一些费用。首先，转入万能账户时，一般会收取1%到3%的手续费，有些产品会在保单满5年后返还，有些则不会。其次，前5年如果从账户中取钱，保险公司也会收取1%到5%的手续费。因此，建议大家尽量用5年内不会用到的钱进行投资。
开门红储蓄险的收益如何？
以中国人寿2025年的开门红产品“鑫满益足”为例，假设一位30岁的女性选择5年交费，每年交10万元。我们先来看看主险的收益率：
-从30岁起，每年交10万元，5年共交50万元。
-到38岁时，拿回满期金，满期收益率仅为0.68%，甚至低于国有大行的1年定期利率。
-在满期前，现金价值低于已交保费，退保会亏损，因此至少需要放8年。
万能账户的表现如何？
选择万能账户时，主要看两个指标：保证利率和结算利率。保证利率是确定的，结算利率不能低于保证利率。目前市面上的万能账户保证利率普遍为1.5%。以“鑫满益足”为例，其附加的增益宝终身寿险（万能型）也是按1.5%设计的。
我们查到，这款新万能账户目前公布的结算利率为3.1%，与宣传一致。在投保时，销售人员通常会用两种利率进行演示：1.5%的保证利率和3%的假定结算利率。我们分别计算了这两种情况下的总收益：
-如果结算利率维持在1.5%的保证利率，产品的长期收益率仅为1.4%，表现平平。
-如果结算利率能维持在3%，长期收益率可达2.75%，表现较好。
然而，增益宝未来能否持续维持3%的结算利率仍是个未知数。参考中国人寿过去热销的万能账户，2024年10月的结算利率大多为2.5%，且这些账户的保证利率多为2.5%，这意味着许多账户已经按照保证利率结算了。因此，增益宝的结算利率能否保持高水平仍有待观察。
此外，将满期金或资金转入、追加到增益宝时，会收取2%的手续费，这笔费用后期会返还。由于增益宝是终身寿险型账户，每年还需支付一定的风险保费。需要注意的是，如果在投保增益宝的前5年内减保或退保，会扣除1%到4.5%的手续费。因此，不建议将5年内要用的钱放入增益宝。
总的来说，增益宝是一个较为常规的万能账户，表现不出彩但也不差。如果你看重1.5%的保证利率，或者信任中国人寿的投资能力，可以考虑购买。但如果你不想承担追加规则变动的风险，或者追求更高的稳定性收益，可以考虑长期收益率约为2.4%的固定型增额寿险，或者保底收益1.8%、预期收益超过3%的分红险。
写在最后
综上所述，开门红产品适合那些喜欢大公司品牌、希望锁定万能账户保证利率、看重增值服务的朋友。但从纯收益的角度来看，它可能不如某些固定收益型储蓄险或分红险。追求高收益和确定性的朋友，可以多对比其他产品，找到最适合自己的方案。
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