上周有同事陪爸妈去参加了一个保险公司的答谢会，五星酒店免费吃喝还能拿礼品。还好在我的预防针之下，他们没有买任何产品。
不过他跟我回忆说，当时现场的气氛还是很热闹的。最后一个环节，每个上去投保的人还要敲钟，像上市一样，前多少名当场送金条、电视机等礼品。
虽然估摸着最开始几个人可能是“托”，但是一声声的钟声，还是让一部分人有了投保的冲动。
他们投保的产品呢，就是我们今天要讲的--“开门红”
01开门红是什么
开门红卖得好的时候，甚至能达到全年保费收入的30%~40%，可以看作保险公司的“双十一”。
现在主流的开门红产品，大多是年金险+万能险的组合。
万能险：可以理解成一个稳健投资账户，里面的钱会投资增值。本金一般来自于年金险，用户也可以追加投入和提现，但有一定的限制条件。
理解了它们的意义，我们再来看一下钱的流向，大致就可以明白开门红是如何运作的了。
02哪些人不适合买开门红？
那么多人购买了开门红，都是正确的选择吗？
简保君觉得未必。
首先，大多数开门红产品，属于理财型保险，其中的保障属性往往很弱。
如果家庭预算有限，我更建议先考虑纯保障的产品，先把保障做足。
举个真实开门红产品的例子，如果我每年缴费10万元，缴费3年，身故保障等于所缴保费（也就是30万），可以保15年。
而一款消费型寿险，30万保额，保20年，5年缴费，每年的保费只要约700元。
所以保障型保险（重疾、寿险、意外和医疗）还没有配置的人，开门红就暂时别考虑了。
其次，作为一个理财属性的产品，我们可以从分析投资的角度来看一下。
一般来说，分析一项投资，我们主要看收益、风险和流动性三大要素。
在三要素中，大家最关心的无疑是收益高低。
不少开门红类的产品长期来看，收益率在4%左右，单独看的话并不算高。
开门红产品在流动性方面，是比较弱的。
因为银保监的规定，年金险最快5年以后才能开始返还，进入到万能账户（不额外追加万能险保费情况下），如果你想提前用钱，总会有不小的损失。
1）直接提取：往往不能超过总保费的20%，而且前几年的话有手续费，逐年减少。所以大概需要5~6年才能把钱全部取出，要提早规划。
2）退保：因为退的是保单的现金价值而不是保费，所以在前5年甚至10年，这个金额会比本金小，从而产生损失。
3）保单质押：短期需要钱过渡，可以不退保，做保单质押。能贷到保单现金价值的80%以上，当然利息还是要收你的。
不过，开门红的安全性很好，无论是年金险还是万能险都是保本保收益的。
所以综合来看：
收益性：★★★★★
流动性：★★★★★
安全性：★★★★★
这些性质决定了开门红更适合作为一个稳健的长期投资，作为整体资产配置的一部分。
对于手上闲钱不多，而且5年内又有结婚/养娃/买房/买车需求的人来说，不太适合购买。
那为什么很多并不适合开门红产品的人都买了呢？
跟一些自认被套路的用户聊了聊，总结出三大常见原因，希望你别重蹈覆辙：
1）错误认为保本高收益
这个前面说过了，保本是真，高收益却未必。
2）产品限时限量，怕错过就没有了
这个人家倒真没骗你，每年的开门红的确是“限时限量”。
从往年的经验看，开门红大概也就持续到来年的3、4月份，然后10月份以后又开始新一轮的开门红了吧
3）投保送奖品
电饭锅、大米、食用油甚至彩电、金条，或许本身价值挺高，但跟你缴纳的保费比一下，大概只能算个零头了，不应该作为决策的重点。
为了奖品而投保，明显就有点舍本求末。
03如何比较和挑选
知道了不适合的人群，那哪些人可以考虑这些年金理财类的产品呢？
你不妨参考这几个条件：
1）家庭保障都已经做足了；
2）手上闲钱较多，无短期需求，需要分散投资降低风险；
如果我现在手头的闲置资金有个100万，可能就拿出10万元买一些年金险，剩下的配置股票、基金和理财。
3）没有存钱理财的习惯，需要通过保险来督促自己强制储蓄或专款专用；
在产品挑选上，一方面，你可以用我们的讲的IRR工具，重点算下产品收益。
不过在计算时，有两点简保君想提醒一下大家：
年金险
年金险有分红型和非分红型，非分红型的确定收益率会略高一些。
分红型是不确定的，是否分红完全取决于保险公司。
所以实际上到底是
低收益率+分红好，还是高收益率+不分红好，这个是没有答案的。
万能险
万能险里有两个收益：保底收益和结算收益。
真实的收益是根据结算收益算的，但是无法事先确定。
大家可以先按照保底收益来算一下，国家的规定是最高不得超过3%。
除了收益，我们也可以看看，这款产品未来领钱的方式，和我们用钱的需求是不是匹配。
04后悔买了开门红，怎么办？
毕竟开门红产品比较复杂，买错的用户也不在少数，我知道的公司同事中，就有至少2位买过这种产品。
1）还在缴费期内
无论是刚买，还是买了好几年，退保都会有不小的损失，特别是有些保费动辄就是一年几十万的。
所以退保之前可以谨慎地计算一下，若不影响正常生活的话，那就放着吧。
但如果因此导致没钱配置保障型保险，在风险中裸奔，甚至影响正常生活水平，那晚退不如早退，及时止损也是个明智的选择。
2）已经过了缴费期
开门红不是让你一夜暴富的摇钱树，也不是洪水猛兽，简保君希望你能明明白白地了解它。