“如果出险了，惠民保能赔的其他保险也能赔。”“惠民保仅是临时‘踏板’，来年我打算配置百万医疗险。”一度成为顶流的惠民保，开始被“用脚投票”。近年来，险企、药企、医疗机构、第三方服务机构争相架桥，在政府的助推下，具有投保门槛低、保费低、保额较高等优势的惠民保产品势如破竹，迅速占领市场，截至2021年底，惠民保覆盖全国28省，共有1.4亿人次参保。不过，随着惠民保可拓展城市寥寥无几，有的地区惠民保产品出现投保人数下降、续保率下降的情况，业内出现了“市场已触及天花板”等声音。那么，下一步谁来为惠民保的可持续发展扳回一城？
不如前两年火了
“在2019年、2020年，只要稍微推广惠民保产品，或帮着分发，消费者的投保和咨询热情都很高。”回想起两年前，在李磊(化名)以及更多人眼中，惠民保是当之无愧的“顶流”。
一直以来，仿佛谁参与了惠民保业务，谁就拥有了“流量密码”。李磊是一家保险中介机构合伙人，每当有产品上新，从总公司到分公司，从内勤到外勤，都会要求员工在朋友圈以及亲朋好友之间力推惠民保，并分给每个员工几十个“任务指标”。
无独有偶，一家财险公司高管吴波(化名)也有同样的感受。“惠民保今年确实没有去年火爆了。”吴波所在的财险公司是当地惠民保的承保方之一，他表示，多地惠民保陆续走过第三、第四个年头，感觉在2021年就达到了高峰，今年确实经历了往下落的过程。
“可能很多公司、很多代理人已经不会把惠民保产品作为一个主力的发展的方向。”吴波告诉北京商报记者。
往年掀起的投保热潮如今逐渐消退，成了一些惠民保产品的发展缩影，有地区的惠民保增速在放缓。2021年，北京地区有两款惠民保产品，为“北京普惠健康保”和“北京京惠保”。2021年，两款惠民保参保人数分别为307.3万人和超过100万人。今年11月30日，2021“北京京惠保”到期并停售，并统一调整为“北京普惠健康保”。截至今年12月29日21:00，2023年度“北京普惠健康保”已有307.4万人投保，投保截止日期为12月31日。
谁吸走了用户
“一顿饭钱就能买，不像其他保险，身体有点状况就拒保。”2021年，李颖(化名)所在的地区推出了首款惠民保，一点点保费就能撬动上百万元的保障着实吸引了她，保险意识较强的李颖还极力推荐身边人投保。
而今年当地惠民保焕新升级，李颖却不再视它如“初恋”。“医保报销后，惠民保还有1.5万元的免赔额，加之自己有保证续保6年的百万医疗险等，完全可以覆盖惠民保的保障。”李颖认为，惠民保现在完全就是重复的，如果出险了，惠民保可能赔不了一分钱，除了医保赔完外，其他医保不能赔的部分，惠民保之外的其他保险都能赔。
除了铁了心要与惠民保“分手”的李颖外，还有消费者开始“蠢蠢欲动”，已然成了惠民保潜在的流失用户。
“虽然小病用不到，但万一有大病，惠民保相当于救命稻草。”今年12月，步入职场近两年的华宇(化名)再一次入手了当地的惠民保(2023版)。之所以被他视为“宝藏”产品，原因还包括今年该款惠民保可以通过医保个账来支付，这意味着华宇不用从自己兜里掏钱。
不过，随着近来恶补了保险知识，华宇对这款惠民保“变了心”。“我想把这款惠民保当作临时的‘踏板’，来年我打算配置重疾险和百万医疗险。”对于接下来是否还会考虑续保惠民保，华宇如是表示。
不难发现，不再续保的惠民保用户对免赔额、报销范围的限制有所纠结，也有用户面临被其他商业险“夺走”的情况。“近年来百万医疗险等其他健康险发展得也很好，在市场达到一定的平衡后，也会在一定程度上影响惠民保的销售，这也是近两年有的城市惠民保续保比例、参与人数都有所下降的原因。”李磊表示。
对于产品设计层面导致惠民保用户流失的原因，吴波告诉北京商报记者：“惠民保产品本来就是低保费、高保额的杠杆型产品，所以产品设计上有一定缺陷，比如免赔额过高，只能是在大病的时候用得到，发生普通疾病很难用到，所以用户感知度会有下降，随之而来的就是续保意愿的下降。”
首都经贸大学保险系副主任李文中也表示，由于惠民保都具有高免赔的特征，实际上真正能够获得保障的只是极少数大病患者，这就会让很多被保险人体验不好，特别是那些患了大病却仍然得不到赔付的人及其亲属朋友。
市场“生变”成导火索
不仅仅是产品设计因素，市场的“蝶变效应”也对参保人群数量的波动产生了一定影响。
对于惠民保用户自然脱落这一现象，吴波同样对北京商报记者表示，有的惠民保在当地的覆盖度基本达到了顶峰后，增量用户相对会减少，都是存量用户，在续保人数方面会有所脱落。
从惠民保的发展来看，“一城一险”的趋势显现。其中包括有的产品退出舞台，有的产品宣布合并，如东莞市的南粤全民保和东莞市民保均已停售，当地目前仅有莞家福一款惠民保产品。“从2021年开始，惠民保市场规范性更统一、更加标准化。这有利于消费者的保护。”不过，吴波也表示，这可能也会影响到当地惠民保的产品设计的丰富性，进而影响惠民保增量人群的扩展。
今年以来，各保险公司对线上内容的投放以及对宣传投入整体而言趋于保守，也会影响到惠民保产品的增量用户和曝光，随之影响销量。“由于疫情原因，惠民保宣传的线下活动会较少，并且缺少现象级的活动，宣传力度可能也会随之减小。”对于导致一款产品与去年相比用户有所流失的原因，资深精算师徐昱琛分析表示。
从推广层面，代理人代销惠民保产品积极性小也成为一大因素。惠民保产品的销售，很大程度上取决于它的激励政策以及承保公司的强制性，对代理人而言，销售惠民保的激励作用不大，佣金远远低于销售百万医疗险，甚至只有小礼品当作销售达标的奖励，并且与自身在售的百万医疗险相冲突。
人数减少易陷入“死亡螺旋”
“惠民保用户流失也不一定是坏事，不过，流失的基本上都是健康体。”吴波对北京商报记者表示了担忧。
对于参保人数、续保率下降不利于惠民保的发展的原因，在李磊看来，随着一款惠民保产品参与度降低，可能会影响第二年的赔付率，当赔付率升高，又会反映出新的问题，即面临赔穿风险。如果后续将赔付标准提高，理赔也会变难，又将导致参与的人越来越少，从而进入恶性循环。
此外，惠民保的优势可能也是它的劣势，比如可以带病投保、可保既往症，后续可能带来既往症投保人群占比越来越高，真正健康的人参与的越来越少，那么这款产品无疑将走到尽头。“如果惠民保不能把那些健康的用户留下来，未来持续流失就会越来越严重。”李文中表示，参保人数增长遇到瓶颈，续保率下降后会在逆选择的作用下使之继续下降，容易使惠民保的运营陷入“死亡螺旋”，最终走向崩溃。
截至2021年底，短短两年内，全国已有28省、244个地级市推出惠民保，共计177款，1.4亿人次参保。今年以来，又有不少地区推出了首款惠民保，随着惠民保在各地普及，业内有声音指出，2022年惠民保增速将出现大幅下降是必然，随着增速快速下滑，市场事实上已到阶段性的天花板。
不过，也有不少业内人士持相反态度，表示看好惠民保可持续发展。“惠民保市场可能并未达到顶峰，会出现在高峰期平稳发展的阶段，目前惠民保还处于普惠的教育的阶段。接下来会经过从认识到熟悉，从熟悉到真正体会到它的作用的过程，当市场教育普及到一定程度时，会成为大众的刚需产品。”李磊表示。
徐昱琛表示，惠民保目前处于发展阶段，随着大众了解认知不断提升，从中长期来看，参保率应会越来越高，但短期来看，惠民保的增长曲线可能会产生一些波动。
政府推动成“X因素”
要想提高惠民保这一“池子”的参保人数，摆脱具有限制的不利要素，对于防止惠民保用户流失有着至关重要的作用。那么，惠民保从提高投保率角度出发，进一步实现可持续发展靠什么？
“鼓励集体投保很关键。”吴波表示。2021年，寿光市便采取了对部分居民根据不同年龄，采取集体投保的形式，其中包括侯镇东岔河村、许岭村为50周岁以上村民集体投保“潍坊惠民保”，郭洼村为49周岁以上村民集体投保，双王城寇家坞四村为60周岁以上村民集体投保。
徐昱琛表示，发展惠民保一方面要加强宣传，另一方面可以和包括社保局等进行合作，方便大众采取自动扣费的形式。比如保障到期前可以和此前参保人员进行医保账户扣费的二次确认，如果能够同意自动扣费，对于提高参保人数量会有一定的帮助。
整体而言，上述举措离不开政府的大力推动。国家金融与发展实验室今年发布的《“惠民保”模式向何处去》的调查报告中也指出，各地惠民保能否摆脱“死亡螺旋”，实现可持续发展，政府参与程度成为关键因素。
“保险公司有必要对惠民保的投保人群进行划分。”业内人士对北京商报记者表示，因为不同年龄段出险率不一，可以按照年龄对产品进行划分，采取区别保费和保障责任的形式。