导语：如何才能写好一篇财产保险基础知识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
【关键词】
家庭财产风险财产保险参保意识对策研究
一、家财险的现状
根据我国第六次人口普查公布的官方数据，我国普查登记的人口达13.39亿人，和第五次人口普查相比，十年间我国总人口增加了7390万人，增长5.84%，年平均增长0.57%，共有家庭户4.01亿户，比第五次人口普查的3.48亿户增加了0.53亿户，增长15.23%，平均每个家庭户的人口为3.10人，比第五次人口普查时的3.44人减少0.34人，家庭规模逐步缩小。然而，作为能够较好地转移家庭财产风险的家庭财产保险却停滞不前，甚至在所有财产保险中的占比在逐年下降，与我国人口数量和家庭户数的增加形成了强烈的反差。家庭财产保险是我国保险业中发展较早的一项险种，它曾经为我国的保险事业做出了巨大的贡献。随着人口和家庭数量的不断增加以及人们保险意识的不断提高，本应加速发展的家庭财产保险业务却出现了逐年下降的趋势。作为保险行业应该及早着手研究制定“如何发挥家庭财产保险在家庭财产风险中的保障作用”。
二、如何推广家财险的对策研究：
2.充分考虑参保人员的核心需求和根本利益，合理配置家庭财产保险产品。家庭财产保险经过了几十年的发展，从保险数量和类型上看，我国围绕家庭财产保险的产品已经发展的比较丰富了，可以说达到了名目繁多、种类齐全、类型丰富。但是所有这些家庭财产保险产品都是考虑保险行业的利益较多，忽视了广大群众的根本利益，没有真正了解人们对家庭财产保险的核心需要，没有与构建和谐社会有机地结合起来。广大参保人员在参保过程中比较容易，在家庭财产受到损失需要赔付时却遇到了层层关卡，赔付过程比较漫长，且手续较为复杂，致使人们普遍认为家庭财产保险没有实用性，也就渐渐地对家庭财产保险失去了参保积极性。
3.提高保险从业人员的综合素质。随着我国保险行业不断发展，对保险从业人员的需求也越来越多，再加上我国保险市场的逐步放开，许多国外优秀的保险机构进入我国保险市场，一定程度上吸引了部分保险优秀人才。而我国目前的保险从业人员大部分是兼职人员或临时从社会上招聘后经过简单培训即可上岗的专职人员，他们对保险方面的专业知识了解较少，所以不能以专业的眼光看待保险工作，就连保险的推销方式也基本靠人情和关系网，更加谈不上专业手段。因此，为了保险事业的健康发展，保险机构除了每年从大专院校招收一批保险专业人员外，还应该采取积极的措施吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍中去，对现有保险从业人员要加大培训力度，通过自身培训、送出去培训和相互交流培训来尽快提高保险从业人员的综合素质。
4.加快保险诚信体系建设。诚信是各行各业的立业之本，保险产品是以保险机构的信用向参保客户所作出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的一种承诺。因此，保险机构是否诚实守信在保险消费者的购买决策中起着重要的作用。人们只有在自己核心需求得到较大限度的满足和对保险机构充分信任的基础上才会积极参保。只有加快诚信体系的建设，逐步消除保险行业在广大参保人员中的负面影响，人们才有可能把家庭财产的风险责任交给保险机构，家庭财产保险才能够健康、有序地发展。
综上所述，我国有13.39亿人口、4.01亿个家庭，只要保险机构不断努力规范自身行为，加强家庭财产保险的宣传力度，积极开拓符合人们核心需要的家庭财产保险新产品，强大的家庭基数将会支撑家庭财产保险的健康发展，家庭财产保险也将会迎来第二个春天。
参考文献：
我从XX年11月16日走进了华安财产保险股份有限公司福建分公司连锁营销服务部当一门连锁店客服专员。华安财产保险股份有限公司是经中国人民银行批准，于1996年10月18日正式创立的一家专业性保险公司，总部设于深圳，主要经营各种财产险、责任险、信用保证险、农业险、意外伤害险和短期健康险业务。华安保险自成立以来，始终将国家利益放在首位，以社会责任感和客户利益为重，凭借不断创新的精神及专业开发优势，开拓进取，奋力拼搏，在取得良好自身经营业绩同时，致力于探索中国保险业的发展道路，并做出了积极的贡献，赢得了公众的信赖和支持。截至XX年，华安保险经中国保险监督管理委员会批准，已开设北京、上海、深圳、广东、湖南、福建等25家分公司和300余家下设机构。
关键词：保险；教学改革；项目化教学
中图分类号：G642文献标识码：A
依据高职院校专业人才培养目标和就业工作岗位对应用型人才的需求，本课程的任务是以销售保险产品为载体，用模拟销售保险的方式，以岗位典型工作流程创设子任务，设置课程内容体系。通过“教、学、做”合一的教学组织形式与素质并重的培养方式，使学生掌握保险基础理论知识的同时，培养学生的销售保险产品的综合能力；以小组配合的方式共同完成任务，培养学生的语言表达能力、团队合作能力，创新能力，领导能力，从而提高学生的综合素质。
一、课程培养目标
（一）课程能力目标
1、能够对市场上主要的寿险与财产险险种做出分析，包括险种特点、适用人群、市场销售思路、险种利益分析等。这是本课程的主要学习内容，具体的险种包含普通人寿保险、意外伤害保险、医疗保险、投资连接保险、子女教育保险、养老保险、团体保险、车辆保险、家庭财产险、责任保险等具体的险种类型。
2、能够完成小组任务，制定小组发展目标，制定市场销售方案，组织小组成员开展保险营销工作，培养学生的团队协作、团队管理能力。
3、能够为不同类型的客户量身定做保险计划方案，制定出具体的保险产品规划书。
4、能学会自我管理、自我约束、自我学习的基本技能。
5、具备良好的心理素质，能够勇敢面对困难、不屈不挠。
6、养成严谨的工作作风和实事求是的工作态度，培养学生爱岗敬业、吃苦耐劳的品质。
7、培养学生敢于向陌生人推销保险产品，掌握推销保险的技巧，锻炼学生的语言表达能力、人际沟通交往能力。
（二）课程知识目标
1、掌握保险的特点、功用与意义，了解保险的形成与发展。
2、掌握保险合同基本条款的内容。
3、掌握保险合同的订立、生效、履行、变更、终止及纠纷的处理。
4、熟悉并掌握各种类型寿险与财产险的特征、保险责任、责任免除。
5、熟悉并掌握保险营销的基本流程。
6、掌握保险公司工作流程，熟练使用保险软件进行投保、承保、理赔等业务。
二、课程改革思路
（一）课程任务
学生学习保险这门课程是想了解保险方面的专业知识，将来在自己或者家人购买保险时能够看懂保单，选择适合自己的保险产品，同时也会有部分同学可能会到保险公司工作如做保险人、内勤人员等，需要保险专业基础知识、保险销售方面的知识和能力，因此在授课过程中要注重培养学生的综合素质。
（二）教学内容
注重内容的实用性，设计了保险基础知识、保险品种介绍、销售保险知识、软件操作等内容，这样同学能够既懂保险知识，又知道如何销售保险、如何解答客户提出的问题，掌握保险业务流程，能够很快胜任保险公司内勤工作。
（三）教学方法
突破传统的以教师讲授为主的方法，更多的让学生参与到课程当中，例如讲练结合法、情景模拟法、小组配合法、小组评比法、实践锻炼法、角色扮演法等等，让学生与教师之间形成互动，增加学生学习的兴趣，从而达到掌握知识、运用知识，提升综合素质的目的。
（四）考核方法
改变传统的试卷考核法，将学生平时的出勤、课堂表现、小组作业完成情况、实践锻炼结果等作为期末考核的标准，更加注重学生的平时表现，从而避免了学生平时不学习，期末考试突击或者抄袭的情况发生。
三、课程教学设计
（一）整体教学设计
整体教学设计的内容主要涵盖选取的依据、教学内容的针对性适用性和组织安排、重点与难点、教学模式（任务驱动、项目导向、工学交替、现场教学等）、教学方法与手段、考核方式等。
实训室的设施、仿真保险业务决策与管理、业务操作程序，通过设计情景模拟、角色互换等实训练习，结合真实案例分析，培养学生胜任保险公司岗位的职业能力。同时要通过校企合作，校内实训基地建设等多种途径，采取工学交替、半工半读等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学效果评价采取过程评价与结果评价相结合的方式，通过理论与实践相结合，重点评价学生的职业能力。
（二）项目教学设计
1、团队模式管理
本项目将全班的学生按照6人左右为一组，进行分组，组建功能性学习团队。确定团队的基本管理方式，明确团队组长的职责，组织队员进行沟通和研讨，形成团队意见，推荐代表发言。要求学生通过本单元的学习能够组建学习团队，进行团队间的沟通与研讨。
2、保险基础知识
本项目主要学习保险的基础知识，包括：保险的意义与功用，通过列举实际案例让学生树立正确的保险意识、掌握保险的重要意义；保险合同的基础知识如保险合同的当事人和关系人，保险合同的订立、变更、终止、纠纷的处理等等。
3、保险产品
本项目主要以平安保险公司产品为例介绍保险产品，如人寿保险产品：鑫利、鑫祥、鑫盛三款适合小孩、中年人、老年人的热销产品；近几年在我国兴起的万能人寿保险产品：智胜人生万能型保险产品；附加保险：如附加教育年金保险、附加人身意外及意外医疗、附加住院费用及日额补贴、附加重大疾病及保费豁免、附加定期寿险等等；车辆保险、家庭、企业财产险、责任保险；通过学习使学生掌握目前的保险产品类型，掌握保险责任和责任免除条款。
4、保险销售
5、不同人群保险产品设计
本项目教学中，小组熟练把握保险产品的保险利益;团队制定出保险方案的范例;团队分工合作依据具体的案例分别设计出针对农民工、高校教师、企业白领、蓝领工人、私企老板、富裕阶层的保险产品组合。通过学习，要求学生能够为不同的客户设计不同的保险产品，并针对不同的人群有不同的销售话术。
6、保险内勤业务操作
本项目教学中，通过保险业务模拟软件操作学习，通过扮演客户和业务员角色让每个学生能够独立完成投保、核保、理赔的业务流程;掌握核保和理赔所需要的主要单据、对各种单据的填写和审核。结合医疗型保险、人寿保险、意外伤害保险进行人寿保险投保、承保、报案、理赔的操作；结合家庭财产保险、企业财产保险进行财产险投保、承保、报案、理赔的操作，熟练掌握保险公司内勤业务人员的工作流程。
四、课程考核方式
（一）过程性考核
就业是民生之本，事关高职教育的发展方向。近年来，我国高等职业教育迅速发展，改革不断深人，质量不断提高。通过改革与发展，高等职业教育已经就办学方向达成了共识，即以服务为宗旨，以就业为导向，走产学研相结合的改革发展之路，培养数以千万计的高技能专门人才，为全面建设小康社会和中华民族伟大复兴服务。相应地，高职教育的教育目标、办学理念、专业设置、课程内容、教学方法、就业指导及办学质量评价等诸多方面必须根据就业导向及时调整和改革，以适应高职教育发展的要求。本文以陕西财经职业技术学院(以下简称“我院”)为例，探讨了保险实务专业以就业为导向课程体系的构建。
一、以就业为导向是我院保险实务专业设置和课程体系构建的出发点和落脚点
首先，以就业为导向，以社会需求为导向，要求高职院校必须合理设置专业结构，只有专业设置合乎市场需求，才能保证培养的学生有人要。高职院校要深化教育教学改革，主动适应经济建设和社会发展需求，按照“立足现在，适度超前，人职匹配”的原则，及时分析市场人才需求趋势，广泛进行行业、企业、职业岗位调研，有针对性地灵活设置专业，切实做到专业设置“围着企业转，跟着市场变”。近些年，随着我国保险行业迅速发展，对保险专业人才的需求也在增加，作为培养应用型专门人才的高职高专院校，设置保险专业适应了社会发展需求，也体现了以就业为导向的人才培养政策。
其次，就业市场的需求决定了保险专业课程体系构建的基本方向。我院保险专业的人才培养目标是通过对就业市场进行综合分析来确定的。对就业市场的综合分析包括:对人才市场需求变化的紧密跟踪、调查、预测，对用人单位的需求和家长、学生的就业期望的了解。以就业为导向，以能力为核心，面向市场，面向技术，面向应用，培养综合素质优良的高级技能人才，是我院确立高职保险专业课程体系的出发点。
再次，保险专业课程体系的构建以满足劳动力市场的需求为落脚点。在社会主义市场经济条件下，社会需求是推动学校发展的根本力量，以培养高技能人才为已任的高职教育必须以满足劳动力市场的需求作为发展动力。可以说，人才市场需求推动着高职课程体系的发展，高职课程体系的构建随着人才市场需求的变化而变化。
二、保险专业课程体系构建的实证分析
2.课程设计的内容与布局。为了实现保险实务专业的人才培养目标，使学生达到以上知识、能力、素质的要求，经过教学实践，将本专业的教学计划作了全方位的修改。新的课程体系充分体现了学生的以就业为导向的全面素质教育培养，加大了实践与实训课程的课时，实践课时占比接近50%。具体如下图所示。
首先，职业素质课程体系的建立。职业素质能力集中反映了学生具备的良好社会公德和职业道德，自觉遵守国家的法律法规，具有较强的自我约束能力。要培养这些能力，仅有专业教学是不够的，还应包括政治与人格教育课程、思维素质与科学素养教育课程、发展技能教育课程和人文素质教育课程。保险专业的职业素质课程体系由公共基础课、专业基础课、专业理论课、选修课四部分组成。职业素质课程体系依据“适度、够用”的原则建立，充分体现了职业教育以应用为主旨的特点。公共课教学在满足本专业需要的基础上，为学生奠定持续发展的基础;专业基础课和专业理论课教学内容强调针对性、实用性和先进性。
其次，校内实践课程体系的建立。校内实践课程体系的建立充分利用我院现有校内实训条件，如人身保险、财产保险、保险企业会计等核心实践课程以“4+2+1”的形式在教学计划中安排。其中，+4;表示每周4课时理论讲授，.，2”表示每周2课时的课堂实训，"1”表示每学期末专门安排一周用于实训练习，以培养学生的综合应用能力。
再次，就业前岗位实践课程的建立。组织安排保险专业在最后一学期安排为期4个月的校外岗位实习。为了实现每届毕业生校外岗位实习的目标，落实学生校外岗位实习的任务和职责，在学生校外岗位实习之前专门成立校外岗位实习指导小组，在充分征求实习基地意见的基础上，针对每届学生的具体情况制订详细的校外岗位实习方案。在实习过程中要求实习基地给每位学生指定指导教师指导实习过程，并在实习结束时给学生填写实习鉴定，要求每位学生认真填写实习日志，在实习结束时撰写实习报告。每一位实习带队老师要定期到实习点检查学生的实习情况并如实填写检查记录，及时解决学生实习过程中遇到的问题。
3新课程体系的主要特点。坚持以就业为导向的课程观，突出了培养学生从事保险职业所需要的知识、技能、态度等方面的综合能力，而且注意通过职业分析，以职业能力为目标形成系统化课程以及进行课程评价和调控。总之，我们努力使课程体系体现以职业素质为核心的全面素质教育培养，符合高职教育培养技能型人才的目标，并能够根据产业和经济结构变化适时调整更新。课程体系强调实践教学，突出职业技能训练，引人国家职业资格证书、技能证书的考证。
三、保险专业以就业为导向课程体系实施的成果说明
农业保险意识淡薄我国农业自给自足的自然经济传统观念相当浓厚，风险意识还很淡薄。虽然在一些农业商品化、产业化水平较高的地方，农业保险作为一种重要的风险损失补偿方式已逐步为独立经营的广大农户所接受，但在更多的地区，特别是农业欠发达地区，农业保险的意义和作用还远没有为广大农民所认识，即使感觉到客观风险的威胁，也只是依赖于碰运气的侥幸心理或依赖于政府的救济，很难将风险的威胁转化为明确的保险需要。另外，我国农业生产比较落后，农民收入较低，不少地区还没有脱离贫困，温饱问题还未解决，更不用说购买保险了。收取保费的费率应取决于农业生产的损失率，我国农业损失率相当高，若按此原则拟定费率水平，这对于收入较低的农民来说，显然难以承受。但如果保险费率过低，保险公司就要出现亏损。
农业保险法律不完善我国农业保险体系缺乏立法支持,至今尚无一套完整的法律对种植业甚至整个农业保险的运作及国家扶持政策做出明确规定。《保险法》只提到“国家支持发展为农业生产服务的保险事业,农业保险由法律、行政法规另行规定”。由于法律没有明确规定政府在农业保险中的职能和作用,致使政府支持农业保险的随意性很大。
农业保险经营体系不健全完善的农业保险市场机制及其有效运行,能为农业保险创造良好的外部环境,是农业保险发展的前提条件。但是,从目前的实际情况来看,农业保险市场机制还存在以下几个问题。一是农业保险市场体系不完善,农业保险的供给主体是商业保险公司,并且长期以来主要以中国人民保险公司和中华联合保险公司两家为主,其他的农业保险经营主体如相互农业保险公司、政策性农业保险公司等欠缺；二是农业保险效益不明显,保险公司赔付率较高,导致保险公司开展农业保险业务的积极性不高；三是缺乏健全的农业再保险体制。
解决我国农业保险问题的建议措施
强化农民保险意识农业保险在我国总的来说还是一项新的事业，很多农民，尤其是文化程度较低的农民对农业保险的作用、方法等了解不多，或根本不了解，农民保险意识普遍比较淡薄。发展农业保险，农民是主体，必须对农民进行农业保险作用、办法等基础知识的宣传教育工作，提高农民的风险意识和投保积极性，并能按农业保险的制度规定办事，为农业保险业的发展提供良好的社会基础。
加强农业保险法制建设农业保险应通过立法的形式，尽快制定《保业保险法》，规定农村“两业”必须实行法定保险；取得农业贷款时必须要投保等，从而强化农民保险意识，避免政府支持农业的随意性。目前我国保险法规还很不健全，特别是农业保险立法。要完善农业保险体制，应尽早制定和颁布我国的《农业保险法》，对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任及国家对农业保险的监督管理等重要环节作出规定。农业保险的特殊性决定了其主要经营目标不是盈利，经营目的、方式和规则等都与商业保险不同，要明确界定农业保险公司的性质，将农业保险公司定义为政策性保险公司，并将实现社会稳定作为首要目标。国家应加强农业保险的立法，用法律的形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的作用。
建立完整的农业保险体系根据中国农业和农村经济发展不平衡及农业风险差异性大的特点,应建立经营主体多元化的农业保险经营体系,主要形式应包括商业保险公司代办、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、政策性农业保险公司、外资或合资保险公司等。同时，要积极开发适合农业保险的新产品，为农民提供“一揽子”保险保障计划。在种养业保险的基础上，开发现代农业产业链所需的保险产品，开展农房保险、农用机械保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险、医疗健康养老保险等其他涉农保险业务。如我国安信农业保险公司采用“政府财政补贴推动、商业化运作”模式,遵循“以险养险”的经营思路，经营范围扩展至“大农险”的范围，除传统的农村种植业和养殖业保险外，公司还经营涉农财产保险和责任保险，这样的成功模式可在其他地区进行推广。
关键词：保险利益；国际货运保险；风险
一、国际货运险中保险利益的含义与特征
(一)保险利益的定义
保险利益，又称可保利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。这种利益，实质上是一种与保险标的有密切联系的合法经济利害关系。在保险中，投保人或被保险人必须与保险标的具有一定的利害关系，才能同保险人订立有效的保险合同，当保险标的遭受承保范围内的损失时，才能获得保险人的赔偿；反之，投保人或被保险人没有这种利害关系，其与保险人订立的保险合同是无效的合同，这是保险中的一个重要原则，即保险利益原则。在保险实践中之所以要明确保险利益原则，主要目的是为了满足保险的补偿功能，防止保险成为一种赌博行为和道德风险的发生。[1]
在海运货物保险中同样遵循这一原则。海运货物保险中的保险利益原则，按照英国1906年《海上保险法》的规定，是指被保险人对保险标的必须具有可保利益，而且强调被保险人在保险标的发生损失时必须具有可保利益，否则保险人对损失不承担赔偿责任。目前的国际惯例与我国的保险实践也遵循了这一条规定。[2]
(二)国际货运保险中保险利益的特征
由于国际货物运输存在固有风险，有关国际运输的国际公约及各国法律均规定承运人对因船舶驾驶和管理方面的过失造成货物灭失或损坏可以免责。[3]因此，国际贸易中对运输的货物进行投保以寻求保障就显得相当重要。这就决定了在国际货物运输保险中，保险利益是决定保险合同效力的一个重要因素，被保险人必须在损失发生时对运输中货物具有保险利益，否则无权请求保险赔偿。国际买卖中的货物所有权在运输当中经常发生变动，因此国际货运保险中的保险利益原则又有一些特殊性。
1.合法性。即被保险人对货物有法律认可的利益。这种合法的利益也就是依附于货物并被法律规范所认可的权利和所承担的货物风险。如果被保险人对该货物无法律认可之利益，则订立的保险合同无效。如以走私货物投保、投保国家法令禁止出售、出运的文物、等，因其不为法律所允许，即使保险公司在不知情的情况下予以承保，待了解事实后有权解除合同或拒绝赔偿损失。
2.可确定的经济性。即保险利益是明确的和可以证明的金钱利益，是可用货币、金钱计算的利益。虽然国际运输中规定货物为定值保险，可包含待销商品的利润加成投保，但这样一种利益也应是确定的，并可实现的。实践中，被保险人多根据国际商会制定的《跟单信用证统一惯例》中的规定，按发票价值的110%加成投保。
3.现实性。这种利益不是没有根据的主观臆断的利益，它是客观存在的利益，货物出险会对被保险人造成损失或产生责任。否则，被保险人就无保险利益可言。《国际货物销售合同公约》及《国际贸易术语解释通则》对风险的转移做出明确的规定，贸易方可以通过选择不同的贸易术语来明确各自承担风险的区段。这时在考察保险利益时，就需具体分析损失发生的区段和贸易方选择的贸易术语的规定。但是对风险承担的认定亦可能因为买方拒收货物或者卖方行使中途停运权等原因陷入不明状态。
4.可转移性且无需保险人的同意。在国际货物运输保险中因为保险标的的流动性与被保险人的多样性，所以保险利益反映的不是固定不变的关系，保险利益在一定条件下会从一方转移到另一方。对国际货物具有保险利益的人包括了货物的卖方、买方、提单质权人等。
国际货物运输保险中的保险利益随保险单的背书而转让，且并无须保险人同意。因为保险合同并不是被保险的财产的附属物，不能随同货物的当然转让而转让。
在国际货运保险中，对保险单的转让不必像一般财产保险单那样须经保险人同意并签发批单才生效，否则，被保险人就会失去许多交易机会而影响国际贸易的顺利进行。同时，国际运输中的货物安全处于船长、船员等的控制中，而非货主所能控制，保险标的所有权的转移不会使危险情况改变。因此，国际货物运输保险中保险单可以经被保险人背书作出转让的意思表示而转让，并无须保险人同意。
二、保险利益转移与风险转移的关系
三、案例分析
(一)案例介绍
2005年3月，湖南某纺织品公司(卖方)与香港某公司(买方)签订了一份全棉针织男裤的买卖合同。买卖合同条款如下：数量是80000条；金额总价为CFR荷兰鹿特丹USD70000；装运口岸与目的地，广州―香港―荷兰；交货期，2005年5月底前。2005年5月20日，卖方委托的生产厂家将300箱货物装上卡车运至广州装船，由于驾驶员过失，卡车翻入河中，致使货物落水打湿，使其中100箱成为次品。该纺织品公司与事故地公安局出具证明证实了上述货损事实。2006年1月，香港买方公司申请某保险公司广东分公司对货物进行检验，并出具商检报告。保险公司于2006年10月正式向买方公司理赔22万港元，2007年4月起，保险公司向纺织品公司代位追偿，但是遭到了拒绝。
以上案例经过了法院的审理，其裁决结果是纺织品公司拒绝保险公司的索赔请求有道理，为什么会出现这样的审理结果呢这依赖于我们对国际货运保险中保险利益原则的正确理解。
(二)案例分析
在本案中，买卖双方签订的进出口合同对货物的交货条件CFR(即成本加运费)方式，适用于港口之间的海上货物运输。根据《INCOTERM2000》，CFR价格术语是属于装运港交货价。“卖方负责租船订舱，支付到指定目的港的运费，并在合同规定的装运港和规定的期限内，将货物装上船，并及时通知买方；货物越过船舷，其风险和货物所有权(象征性)即从卖方转移至买方；而买方则负责办理从装运港至目的地的货运保险，并支付保险费。”这意味着，CFR条件交货地点在装运港船上，风险自货物在装运港越过船舷时起转移，因此货物于海洋运输途中损坏或灭失由买方负责。湖南作为内陆省份，若要交货必须要把货物运到沿海港口装船，货物从工厂到装运港期间的风险应由湖南卖方承担。损失虽是由于生产厂家所致，但在卖方承担风险的责任期间所发生的货损均应由卖方对外负责再由卖方向有关责任人追偿。
保险公司根据买方申请对货物进行了保险，保险公司承诺的保险责任从湖南启运地仓库起算，一直到荷兰鹿特丹的卸货地仓库。根据CFR术语，货物从启运地至越过装运船船舷之前这段路中，货物的风险和责任应该是卖方的，但是，买方一旦投保以后，只要货损发生在承保范围之内，买方就可以得到赔偿。以CFR价格术语成交时，买方在投保时所交付的保费中也包括了风险和责任都不属于自己的这一段路的风险，这显然对买方是不合理。[7]既然这一段路的风险和责任是属于卖方的，那就应该由卖方去买保险，是卖方与有关责任人之间的事情，与买方无关。另外，在CFR价格条件下，买方只有在接到卖方的已装船通知后才办理运输保险手续，该案中货物既然没有装船，买方就不可能买保险，买方也就不能向保险公司要求损失赔偿，保险公司也不能取得代位求偿权。因此，买方从一开始就无权基于该保险合同向保险公司要求损害赔偿，保险公司对保险利益的错误理解导致的错误赔偿自然就不能向卖方湖南某纺织品公司代位追偿。本案的货物损失实际上与买方香港公司和保险公司没有任何的关系，只是卖方与生产厂家及承运人之间的事情。
总之，在本案中，货物在越过船舷之前，买方既不享有货物的所有权，也不承担货物损坏或者灭失的风险，因而对货物是不具有任何保险利益，也就不能对该批货物向保险公司投保。香港买方就货物内陆运输途中的风险与保险公司签订的保险合同无效，保险公司无须对本案的货损承担赔偿责任，保险公司也不能取得代位求偿权向卖方追偿。当然，香港买方的损失，可以根据合同条款追究湖南卖方的违约责任而获得补偿，货物损失最终应由湖南卖方承担，但这个问题就与保险公司没有任何关系。
四、结论
保险利益原则是保险合同的重要原则，在货物损失发生后，投保人或者被保险人要求保险公司保险理赔时，保险公司应该准确地判断投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，在不具有保险利益的情况下，应该拒赔并且说明理由，而不应该不经过调查就进行保险理赔。
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关键词小学数学解决问题教师学生
一、教师在教学“解决问题”版块存在的问题(一)教师本身基础知识不扎实，能力不足。
教师的能力是实现教育目标的有力保证，“教师的能力包括：组织能力、计划能力、适应能力、实际操作能力、创造能力、言语表达能力、情感表现能力、协调人际关系能力。我市小学数学教师中绝大多数的原始学历是中师，根据本人的工作经历，从我市中师毕业的学生是一届比一届差，而这些学生如今都在小学一线教书育人。他们自身的数学基础知识掌握就不牢靠，对教材及教学参考资料中的素材、一些数学概念的认识不充分，教学能力也相对欠缺。
(二)教师对数学应用题教学认识不到位，教学脱离生活实际。
教师对数学应用题教学的认识就不到位，虽然现在提倡素质教育，不比成绩，但好多学校还在对成绩排名。我想这也就是导致教师教学不到位的必然所在。另外脱离生活实际的应用题在课堂上、练习中也比比皆是。
二、学生“解决问题”存在障碍
(一)学生阅历浅，缺少生活实践。
应用题一般文字较长，涉及生活常识广泛，科技术语多，有些概念和它的背景对学生来说可能是生疏的，模糊的，神秘的，小学生年龄小，阅历浅，缺乏感受实际问题的亲身经历，缺少生活实践，对数学在实际中的广泛应用认识不深刻，教师在平时的课堂教学中，要注意密切联系学生的生活实际。例如：小学六年级期末考试有这样一道应用题：“李林家投保了‘家庭财产保险金’，保险金额为120000元，保险期限三年，按年利率O.5％计算，共需缴纳保险费多少元”几乎难住了所有的学生。
(二)阅读能力差，不能准确理解应用题题意。
解应用题，首先要在阅读材料、理解题意的基础上，把实际问题抽象成数学问题，利用学过的数学知识建立相应的数学模型，在利用数学知识对数学模型进行分析研究，得到数学结论，然后把数学结论返回到实际问题中去。由于小学儿童的阅读和理解能力较差，缺乏实际生活经验，思维形式是从具体形象思维逐步向抽象的逻辑思维过渡，对有些概念容易模糊，不能正确理解和运用数学术语。数学教学也就是数学语言的教学。例如“除\"和“除以”，应用题中的“相向运动\"和“同向运动”等，教师要指导学生正确理解运用数学术语，否则儿童就很难理解应用题中的数量关系，以至于不会解决问题。
三、“解决问题”教学的策略(一)情境教学，拉近与生活的距离。
合理有效地创设生活教学情境，可以使数学课堂教学更接近基于当前小学数学“解决问题”教学探讨雷美颖（温州市苍南县莒溪镇辅导中心小学浙江省325806）摘要本文主要通过查阅大量中外文献资料，并结合本人的实地教学情况进行走访调查，分析其中小学数学教师与学生在“解决问题”方面存在的问题，最后提出相应的解决策略，为优化当前小学数学教学提供一定的参考及借鉴。
关键词小学数学解决问题教师学生现实生活，使学生身临其境，加强感知，突出重点，突破难点，激发思维，轻松地接受新知识。这决定了小学数学生活情境的创设要从小学生熟悉的生活现实出发，把数学内容与数学现实联系起来，在生活中捕捉精彩镜头，再配置有特定数学信息的生活原型，让学生感受到数学源于生活，生活中处处有数学，使学生初步学会运用数学的思维方式去观察，去解决日常生活中和其他学科学习中的问题，增强应用数学的意识。
(二)方法多样，鼓励策略多样化。
由于学生生活的背景不同，思考的角度不同，当一个数学问题出现的时候，他们都会联系自己的经验，用自己的思维方式来解决，因而对同一个问题可以想出不同的方法。教学中必须尊重学生的策略多样化。不同认知水平的学生有不同的解题策略，鼓励解决问题策略的多样化，因材施教，促进每一个学生充分发展，教师要充分发挥学生学习的自主性和潜在的创造性，鼓励学生运用多种策略分析、解决问题。承认学生学习的差异性，使学生通过交流了解同一问题可以有不同的解决办法。使他们在交流过程中相互启发，相互影响，完善解题策略。对不同学生的不同方法应予以充分肯定，引导学生积极评价，充分尊重学生，做到既评价知识技能，又评价情感。鼓励解决问题策略的多样化，是因材施教、促进每一个学生充分发展的有效途径。
(三)开放学习方式，促进学生创造性解决问题。
数学课堂教学应当是一个生动活泼、主动的、富有个性的学习活动。学习方式的转变是课程改革的一个重要目标。学习内容比以前宽泛多了，经常能够联系实际，接触社会实际，从生活中来学习、思考。作业形式也丰富多了，有手工制作、画图画、讲故事、查资料，活动性作业比书面作业有增多，在轻松中学习知识，掌握技能。
例如：高年级实践活动课“可怕的白色污染”，教师可先从学生的生活经验出发利用信息技术帮助学生从感性上认识白色污染的危害，然后组织让学生小组合作调查自己家和邻居家每月产生白色污染塑料袋的数量，再推算学校里所有学生家里一年丢掉的塑料袋的个数，并动手测量塑料袋的面积，推算一千户人家每年丢掉的塑料袋的面积，接下来学生可通过看书、上网查资料做成幻灯片相互交流污染的危害并提出治理的方法。这是一例综合运用动手实践、自主探索和合作交流学习方式的案例。
总之，我们应该在新课程改革不断深入的前提下正确指导，科学、有效地进行小学数学“解决问题”的课堂教学，使教师教得轻松，学生学得也愉快又很有成就，师生共同发展。
参考文献
[1]黄春霞.聚焦小学数学解决问题教学的“四大争论”[J].小学教学设计(数学)，2008，Z2.
关键词：互联网金融；保险学；教学改革
一、引言
二、保险学教学过程中存在的问题
(一)教学方法单一
(二)学科交叉程度弱
当下，我国的保险学课程内容多局限于狭义范畴内的保险领域，在专业课的设置上，也仅仅是结合了人身保险、财产与责任保险等课程，难以与其他学科形成交叉教学。实际上，保险学是一门极具实用性的社会学科，它所触及和适用的领域远不止于其概念本身，证券学、银行学、统计学、法学、医学等学科均与之有所交叉，而在当今互联网金融蓬勃发展的时代背景下，甚至已经涉及到了电子商务等课程之中。反观我国高校的保险学教学实践，一方面保险学的教材内容与其他学科的交叉明显不足，另一方面，保险学教师自身的知识面、授课能力也都有待提升。
(三)内容缺乏实践性
近年来随着保险业的快速发展，险种层出不穷，创新不断，有关保险法律法规及规章也发生了较大变化。基于保险学自身的实践性及应用性，先进国家的保险专业教学越来越注重和强调实践环节，普遍采用模拟保险实际案例的教学方法，其中最具代表性的是哈佛商学院的保险案例模拟教学方法。这种教学方法通过对典型案例的重塑与讲解，在加强学生对保险学原理及基本理论学习的同时，更进一步帮助学生培养独立分析问题、解决问题的能力。相比较而言，我国保险学教材更新速度落后于保险实践且教学内容也无法跟上互联网保险的快速发展。
三、对保险学教学改革的思考
(一)结合实践，培养应用型人才
(二)寻求“理论教学”与“案例教学”的结合
(一)课程项目化
保险学课程一般以保险基础知识、保险市场、人身保险、财产保险、保险公司经营与管理等五部分作为知识体系构建的主要组成部分。笔者认为如果以这五部分作为课程的构建可以使理论体系介绍比较清晰，但不足以调动学生学习的积极性。如果课程设计在以保险职业岗位基础，遵循保险工作流程，以保险工作任务为驱动，对上述五部分知识体系加以整合，完成课程设计的项目化、任务化，可以更好的与实际工作紧密联系，同时能够激发学生学习的积极性和创造性。具体涉及四方面内容:以职业岗位需求为依据明确专业定位、以工作过程为导向开发课程体系、以职业能力为目标确定教学内容、以课证融合为途径推进双证制度。通过对保险实务工作过程的分析以及归纳，转换为五大专业学习领域。课程设计以岗位为导向，工作任务为驱动，形成学校学习与实际工作一致性的任务驱动。每一项目讲解完成后，学生除了必须掌握课堂上老师讲授的理论知识以外，还需进行相应的仿真操作任务，这一操作任务与项目课程内容密切联系。通过学生的实践操作及利用所学知识的具体运用，可以使其熟悉业务知识及流程，提高学生的课程参与性。
(二)课证融合
二、教学方法
在教学过程中，教师注重运用多媒体等先进的教学手段，边讲解、边演示，学生边学习、边思考、边提问，最后进行实际操练，实现知识与技能相融合，使学生较快理解、掌握基础知识。通过多种教学方法的运用，有效地调动学生的学习积极性，促进学生积极思考，激发学生的潜能。
(一)实地考查法
(二)角色扮演法
(三)情景模拟法
要求分组学生独立策划保险营销方案，进行保险营销的实践，可以结合保险公司展业活动，以小组为单位进行实践锻炼。或者在实践课程中，设置具体的任务对象让学生进行营销训练，使学生在“训练”中掌握营销技巧，在“情景”中积累处理问题及解决问题的经验，这种方法可以有效的将系统的知识体系转变为专业性的技能技巧，是学生自身对知识内容进行重新构建运用于具体工作的转变。通过特定情景的设定，完成相应的保险任务，从而提高其解决和处理实际问题的综合能力。
(四)综合实训教学
按照各项目的不同需要设计相应的技能训练项目。在教学实施中以各模块的主要知识点为线索，利用校内保险实训软件，将课程核心知识高度浓缩、有机串联，组成系统的“知识链”。学生通过软件角色设定不同角色，分别是客户、人、经纪公司、保险公司。进行保险具体业务的办理、一系列流程是需要不同角色相互配合，并且完全按照实际业务流程进行。通过综合实训的教学，能够使学生将实际工作中涉及到的有关业务知识纳入其中，还可以弥补课堂教学的不足。
(五)专题讲座及暑期社会实践及调查
聘请保险公司从业人员、保险行业研究学者举行报告会、专题讲座，介绍保险市场发展动态及其业务操作的实际情况。我院与安徽省多家保险从业机构建立了实习合作基地，利用暑期社会实践、顶岗实习等机会进行实践学习，可以通过社会调研的方式了解保险实际问题，不断开阔学生视野，增进学生对保险行业的了解，让学生在社会环境里接受锻炼，实现从学校到社会“零距离”的教学目标。
(六)指导毕业生实习及论文设计
三、教学手段
(一)多媒体教学
《保险学》教学课件含有大量信息，理论体系条例清晰，教学案例丰富。多媒体教学实现文字、图片、音频、图像多元化资料的有机结合，形成了良好的教与学互动。
(二)电脑软件模拟教学
(三)考核方式改革
大多经管类课程考试采取平时成绩与期末成绩相结合的方式作为课程的评价方式。很多学生在期末考试前采取强化记忆的方式也会取得很高的分数，但是实际知识体系及技能的掌握并不理想，针对这一特点对考核方式的改革也有其必然性。项目化的教学有理论部分也有实践操作部分，把实践操作部分的得分设立权重纳入考核，可以更全面的反映学生的知识学习及运用水平，同时职业资格证书的获取也纳入考核范围，可以根据证书获取的难易程度设立等级，对应不同的分值。这样多元化的考核能够使其更为全面的反映学生实际的学习情况，更好的督促其对保险学课程的学习。
四、结语
“订单式”人才培养――教学做合一
该项目目前已涵盖汉语言文学（文秘）、行政管理（人力资源）和计算机科学与技术（数据库技术）三个专业，其中行政管理（人力资源）为2010年新增合作专业。E&T项目第一届52名毕业生被上海大众、中国第二历史档案馆、中国人民财产保险有限公司等单位争抢，就业率达到100%，在社会上引起了广泛反响。
岗培入课堂――职场新兵的“军训”课
岗培入课堂校企合作模式，是将企业的岗前培训内容嵌入学校课程中，从而使学生更好地对接企业。
2010年底，南京晓庄学院与中国免税品集团合力做出一项尝试：将企业的校园招聘、岗前培训、入职签约等一系列环节引入校园。中免集团为录用的晓庄学院毕业生举行了为期10天的培训，培训的讲师全部来自集团高级管理层。通过10天的培训，学生的职业素养、对企业文化的认同度、专业技能等方面均得到了极大提升。最后，为了给学生的就业保驾护航，培训结束前，学校、企业、学生签订了三方就业协议。