任何人在任何时候，都离不开消费。马克思早就说过：“人从出现在地球舞台上的第一天起，每天都要消费，不管在他开始生产以前还是生产期间都是一样的”。[1]随着社会主义市场经济的迅速发展，消费已成为一种无处不在、无时不有的社会现象。人民生活水平提高了，家庭富裕了，儿童拥有的零花钱也越来越多，家庭用在儿童身上的消费和儿童的个人消费也出现了日益增长的趋势，这似乎是无可非议的。
二、研究的核心概念界定
（一）消费行为
消费行为，亦称消费者行为，它的定义众说纷纭。
1.维亚斯在其《消费者行为过程：构成和销售人员》中认为，消费者行为是人类行为的重要组成部分，它的定义可分为三方面，即人们：（1）取得和使用产品与服务的活动；（2）在决定采取这些活动前得决策过程；（3）从这些活动中所取得的持续而又影响的经验。①2.西福曼和卡乃克在其合著的《消费者行为学》一书中，则认为消费者行为“即消费者在寻找、购买、使用、评定和处理希望满足其需要的产品、服务和思想时所表现出来的行为。②3.伍兹在《消费者行为》中则认为“狭义的消费者行为这个术语可以定义为是指人们在获得他们所用的东西时所进行的活动，这些活动如选购、比较、购买和作用产品和服务。
综上所述，笔者在文中将“消费行为”这个词的含义界定为：消费者为获得所用的消费资料和劳务而从事的物色、选择、购买和使用等活动。
三、家庭理财教育对小学生消费行为的影响
a5单元格（313%）的期望计数少于5。最小期望计数为173。
我们从本文图中的数据不难看出，现在的小学生中存在不合理的消费状况。没有存钱和“记账”的习惯，没有对零花钱制定使用计划的意识，自己赚钱的行为和意识比较欠缺，父母对孩子的“零花钱教育”现状也不乐观。因此，我们可以推断，当今小学生的理财意识薄弱，没有受到相应的理财教育，尤其是没有受到相应的家庭理财教育。
六、教育对策：
（一）家长应该对孩子的理财教育高度的重视
父母对孩子的教育，不仅要停留在数学、语文、英语、钢琴等学科教育上，还要高度重视对孩子的理财教育。“世界经济总统”毫不掩饰地说：“理财盲是社会中产生的‘21世纪新型盲人’，将会酿造出比文盲更可怕的悲剧。”文盲会造成生活不便，而理财盲会影响生活本身。因此，每个人都应该从小开始接受理财教育。父母对孩子的理财教育要保证持续的关心和支援。
（二）家长应该先学习关于理财和理财教育的知识：只有父母先学习了理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育，以保证家庭理财教育的效率和质量。
（三）理财教育要从生活中的点滴开始：理财教育并不是单纯的灌输知识，而是帮助孩子养成人生所需的智慧和正确的价值观。它更是一门生活教育，与我们的生活密不可分。因此，理财教育要从生活中的点滴开始。
（四）“身教胜于言传”：父母是孩子最好的老师，对孩子具有绝对的影响力。父母在生活中要特别注意，小至购买生活用品，大至进行投资，一定要言行一致。如果孩子看到自己的父母只是嘴上嚷着要节约，日常生活中去毫不理智的消费，孩子就不可能正确认识金钱。实际调查结果表明，习惯过度消费的父母教育出来的孩子，大多也存在着爱花钱挥霍的毛病。
注解
随着人们生活水平的提高，人们的消费观念在发生变化。每个家庭也在发生着变化。人们已不再为温饱问题而犯愁，手中有了更多的金钱可供支配。成人消费的变化，也随之改变了我们孩子的消费观念。由于缺乏指导，加上盲目的从众心理，不知不觉中，很多学生逐渐形成了错误的消费观念，随意、炫耀、挥霍攀比、模仿等，盲目、随心所欲地乱花钱，他们根本不懂得什么叫节约！也不会合理地支配使用零花钱。在这个经济突飞猛进的时代，“财商”和“智商”、“情商”同样重要。从小培养孩子的“财商”是时代的需要，由此产生了以培养学生理财能力——“财商”为目的的综合实践活动——“我是小小理财家”。
二、活动目标
1、通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。
2、让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处。
3、通过活动，培养学生的劳动意识，动手能力，消除“不劳而获”的思想，养成勤俭节约的良好习惯。
三、教学准备
l、教师准备
（1）一段录像，从同学对话中发现普遍存在的问题——零花钱不翼而飞现象，引起学生的共鸣——零花钱哪去了？激发学生的探究欲望。
（2）为了让学生更清楚明白零花钱的去向，于是我就设计了一份张明、李小刚的收支情况对照表，在对比中发现问题，了解零花钱丢失的原因。
（3）为了帮助学生学会合理地支配零花钱，于是我设计了一个“实践操作平台”，请学生帮助张磊合理地支配一个月的零花钱，从理论到实践，帮助学生学会合理安排。
2、学生准备
（1）调查了解自己及周围同学零花钱的多少，以及使用情况。
（2）调查父母及周围亲戚、朋友、邻居的投资理财方式。
3、学具准备
（1）为了清楚明晰，操作简便，我准备了一个PPT，含录像及收支对照表。
（2）为每一位学生准备了一份“实践操作平台”和“创收方案”，方便交流使用。
四、教学活动设计与评析
教学活动一：零花钱哪去了？
活动目标：从张明、李小刚的收支对比中发现零花钱丢失的原因，在讨论交流中达成共识。
活动过程：
1、我呢，想先做个调查，同不同意？告诉我，你们平常手头有没有零花钱？一个月大概有多少呢？
2、哟，真不少！你也有几十快，他也有几十块，基本上每个同学或多或少都有一部分零花钱。零花钱多了当然高兴，可如果支配不当，这不，张明同学的烦恼就来了！（看录象）
3、过渡：张明的零花钱到底哪去了呢？（出示两张表格）这是张明和李小刚两人这个月使用零花钱情况统计表，仔细观察，从中你了解到什么？
4、小结：张明因为做事没有计划，买东西没有节制，乱花钱导致零花钱不见了。
5、过渡：你有没有类似的经历？看来张明的烦恼就是大家的烦恼，那怎么办呢？我们给他出出主意，把零花钱找回来。
指导要点：1、引导学生两者进行对比，发现问题，如张明的铺张浪费、随意、奢侈等。
2、从张明现象引申到自身，由点带面，引起学生的共鸣。
评析：问题来自于学生，教师提供了一个平台，让学生能从他人身上映射出自身存在的问题，激发探究的欲望。兴趣是最好的老师，一个良好的欲望将始终引领着学生去主动的探索。
教学活动二：零花钱回来喽！
活动目标：1、再次深入地对比两位同学的开支情况，在减免不必要的开支中帮助学生树立健康、求实的消费心态。
2、从理论到实践，学习合理安排自己的零花钱。
1、给张明支招再看这张表，你觉得张明开支中哪些可以省？哪些可以免？为什么？
2、预设：
（1）品牌钢笔没有必要，只要买一支普通钢笔就行！（这个建议大家同意吗？可以省下来多少钱？买东西就要经济实惠，你很懂得节约。）
（2）尺子一把就够了，一个月用两把太浪费了！（这个提醒好不好？浪费往往就在不经意间，同学们在日常生活中可千万要注意哦！）
（3）有些玩具如溜溜球、贴花纸没多大用处，可买可不买，就不要买了。（你的意思是说——钱要用在刀刃上，要学会合理支配！）
（4）有些玩具如飞机模型和模型材料价格相差很大，可以自己动手拼装，既节约钱又锻炼了动手能力！（你们观察得真仔细，会精打细算，真是一位小当家！）
（6）秋游只要买一些必须的物品，平时零嘴也根本用不着，小摊食品很不卫生，再说家里父母总会买一些放着。
3、小结：大家想了这么多金点子，我们帮他算算一共可以节省多少钱？哇，这么多，零花钱回来喽！（点课件）这下张明就可以订到他心爱的杂志了！
4、看来合理支配自己的零花钱很重要。老师这有一张表（出示）你们能帮张磊合理地支配这个月的零花钱吗？
5、交流，对他的安排你有更好的建议吗？
6、小结：看来，自己的零花钱支配既要勤俭节约，又要经济实惠，还得好好计划一下！
指导要点：1、引导学生观察比较，从“哪些可以省”促使学生深入思考消费的合理与必须，从而受到深刻的教育。
2、通过“实践操作平台”使学生的认识更上一个台阶，为自己今后的消费理财奠定基础。
评析：这个活动从“省钱”这个合理消费点出发，让学生结合自身的生活经验探究消费的科学性，由于切合学生实际，且导向性明确，学生的理解较透彻，相信在今后的学习生活中必将影响他们的消费观念。这是学生自己探究所得，比简单的说理教育效果要好得多！另外整个活动以此为契机，通过动手操作，交流评议，更进一步深化了学生的认识，培养了学生科学合理的理财观。
教学活动三：零花钱越来越多……
2、学习选择合适的理财方式，填写“我的创收方案”。
1、想不想你的零花钱越来越多！同学之间互相讨论讨论：根据你的经验或从父母那了解到的，你有什么好办法让手中的钱越来越多？有需要的同学也可以采访一下我们后面的老师。
2、你们有什么好办法让我们的零花钱越来越多呢？
预设：（1）把钱存到银行、委托他人投资、劳动创收
（2）放高利贷（你很有头脑，但这是违法的，是不可取的。）
（3）帮父母劳动获取报酬（好的，靠自己的劳动获取报酬也不错！）
（4）为同学代做事，辅导功课（主动帮助同学是可以的，但收取酬劳就不太好了！）
（5）撒娇（这种不劳而获的方法并不可取。）
3、看来你们懂得还真不少，下面我们听听理财专家又有哪些高招呢？（现场采访）
4、听了这么多好的建议，你们想不想使自己的零花钱越来越多呢？老师这里有一份创收方案，我们一起来看看！以储蓄创收为例，你准备做哪些工作？（种类、方式、填储蓄单、如何存钱、利息有多少）
5、大家会填了吗？我们一起来试试看！
6、下个月我们将举行小小理财沙龙会，交流你的理财计划，还要评选出理财小能手。
7、总结：今天我们一起探讨了有关零花钱管理使用的话题，知道了只要勤俭节约、合理支配就能使我们的零花钱越来越多！今天我发现同学们个个都是“小小理财家”
指导要点：介绍“创收方案”的要求，举例说明，帮助学生填写自己的创收方案，注意切实可行，能指导以后的活动。
评析：“你不理财，财不理你”，培养学生的财商必须从小抓起，学生知道现代社会有很多投资方式和渠道，各种投资方式各有短长，应根据不同的情况合理选择投资方式和渠道。
反思：
【关键词】高中生；理财；零用钱
一、引言
二、问题说明
三、问题分析
1.理财观念教育的缺失
2.缺乏理财知识
高中生对理财有着简单的了解，并对此兴趣不大，了解途径单一。各种新闻、网络、纸质等媒体的传播是高中生获取理财知识的主要途径。部分高中生对于理财知识完全没有兴趣了解，笔者并不认为是高中生没有能力理财，而是因为在从小的家庭、学校教育中，家长、老师一直疏忽了对孩子理财知识的教育，因而高中生大多数意识不到理财知识对自己生活的影响。
3.金融机构服务不到位
4.理财思想匮乏
我们90后的高中生大多不具备理财意识，对于理财的看法也存在很多误区。现在高中生对理财的认识普遍存在三种误区：1.没有财可以理。现在正在求学阶段，所需费用及生活用品都有家长供应，零花钱数目有限，理财有难度，等将来上班自己赚钱了再理财。2.没必要理财。自己有需，父母就会帮着解决。自己虽然不会理财，但自己不缺钱花，因此没必要理财。3.理财就是挣大钱。许多学生认为理财就是赚大钱，只有有许多钱的人才理财，对理财理解片面。针对这些错误的理财观念，高中生大多没有理财的动机和想法。。
四、问题对策
1.加强理财观念的家庭教育
父母是孩子的第一任老师，也是对孩子世界观、人生观、价值观影响最大的因素。家长的理财观念会潜移默化地影响着孩子。因此家长要给孩子树立榜样，让健康的消费行为和理财观念，自然而然地伴随孩子的成长，让孩子从小养成良好的消费习惯，拥有健康的理财观念。尤其对于当下独生子女为主的家庭结构，父母更应当注重培养孩子健康的消费理念和正确的理财行为，而不是一味地满足他们的所求。比如，父母要主动告诉孩子家庭收支情况，培养孩子的理财意识；帮助孩子有计划地储蓄和规划零钱，养成独立理性的理财观念。
2.加强学校的消费教育和引导
老师和家长都认为高中生的主要任务是为考上好大学而努力学习，学校所学课程也仅限于高考所需，教学过程中更是疏忽了对学生健康消费行为和理财观念的引导和培养，这其实与现在推行的素质教育――培养德智体美劳全面发展的青少年的目标是相悖的。老师作为教书育人的教育工作者，应当认识到良好的消费习惯和正确的理财意识对于青少年成长的重要影响，继而应该在日常教学工作中积极渗透和引导学生正确消费和理财。例如班主任在班会上给大家讲解有关消费方面的知识，并结合分析身边好的消费理财案例让学生接受教育；或者开设理财专题讲座，结合高中政治的经济学知识给大家传授理财的基本知识和方式，让学生对理财和投资有一些初步的了解，培养同学们健康的消费理念和理财意识。
3.参加理财夏令营
4.多样化的理财方案
5.从身边做起，向有经验的人学习
五、结论
参考文献：
[1]李昊.高中生零花钱运用问题分析[J].中国经贸，2016，（2）：80.DOI：10.3969/j.issn.1009-9972.2016.02.054.
张先生的孩子从0岁开始,每年总能收到千余元的压岁钱,张先生总是把这些钱存银行。而李先生却从孩子0岁开始,就用孩子的压岁钱购买基金定投,坚持下来后,收益高于张先生。
可见,打理孩子的压岁钱是一门学问。家长除了自己做主支配这笔钱,还可让孩子一起制定、参与理财规划,使压岁钱成为孩子理财的起点。
压岁钱的打理,可根据孩子的年龄、压岁钱的数额而有所不同。
学龄前的孩子,家长统筹储蓄为主。小学生可参与保险和教育储蓄。教育储蓄适合在校小学4年级(含4年级)以上的学生。如果压岁钱比较多,父母可以选择投资教育性的保险产品。10岁以下的小孩可以选择5至20年期的存缴期,到期可以整笔取出作为孩子的教育基金。另外,家长可专门为孩子购买保额高一些的意外险。此类保险一般属消费型,一年仅需要几百元。
中学阶段,可让孩子参与基金定投。基金定投最适合长线投资,投资门槛是200元。建议先从风险小的货币式基金开始,等到有一定的投资经验后,小朋友可以把短期不用的压岁钱从货币式基金转换成债券式基金。
记者以如何打理10000元压岁钱为例,专门咨询了中信银行理财规划师刘远洋先生,他建议:
1、活期存款或货币基金。
从流动性方面考虑,拿出1000元作为活期存款或者购买货币基金,这可以应付孩子的一些日常花销。这部分钱占压岁钱的10%。
2、定存组合
拿出压岁钱的30%,即3000元,选择3个不同期限的定期存款,做搭配组合。3个月、6个月、1年,资金投入比分别为2:3:5。这样的组合兼顾了收益和流动性,在调息时可以方便调整资金的储蓄期限。
3、基金定投
4、储蓄型保险
一般,学校会号召孩子集体购买意外险,所以在理财计划中,可以主要考虑购买储蓄型保险,每年拿出压岁钱的20%,即2000元缴纳保费。一般来说,这类保险的年平均收益率大概达到2.5%。
一、我国金融教育现状存在的问题
1.我国居民金融知识存在欠缺
金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面：一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足；二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰；部分居民资产配置不尽合理。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。
2.目前普通高校金融教育的存在些主要问题
（1）金融专业课程的设置缺乏合理性。对于我国多数高校金融专业本科生的学生而言,多数大学生缺乏基本的金融知识，进大学后．所学习的课程并未摆脱以货币、银行为核心的旧的教材内容。并不能反映近些年来我国金融业高速发展的现状。以被称为社会精英的大学生为例，在笔者的教育实践中深切感受到。实际上，现代金融学的核心内容是公司财务与资本市场的研究。按照国际的主流观点，货币银行学被看作宏观经济学的一部分，国际金融则仅属于国际经济学范畴，显然很多高校并没有将金融学作为一门独立的应用型学科来看待。因而也就造成对微观金融活动缺乏研究．缺乏微戏经济主体与金融市场的实证分析,培养的金融人才理论与实际相脱节,无法解决金融发展中的实际问题。
（2）金融英语教学严重滞后。金融人才国际化的基本条件是金融人才必须拥有良好的英语水平。然而目前我国高校英语教育整体滞后，学生在英语学习上完全是被动学习，荚语应用能力极差，多数学生甚至直到毕业也无法掌握一些基本的金融英语词汇。从金融学科本身分析，目前国内学界与英美学界相比在理论水平上还存在较大差距．诸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等国出版的金融学刊物代表了整个金融学科的发展最前沿，而从国内高校在这些国际顶尖期刊的情况分析，能者多数都其有海外学习经历，而在国内的一些学者虽然金融研究水平较高，但出于英语能力不足而无法在这些国际期刊上发表中国学者的声音．这不能不说是一种遗憾。
（5）金融道德教育几乎为空白。金融学的基础不是“聪明和勤劳”。而是“诚实和正直”。与其他行业相比，金融专业工作者更需要有较高的职业道德素养与良好的职业操守，而现实情况却是。我国高校金融专业的学生在高校巾缺乏职业道德教育，很多大学生不仅职业道德无从说起，而且就是一些基本做人准则也很难遵守。例如。一些学生平时学习不努力，在考试中却利用各种手段作弊以获得通过：还有少数学生靠造假获得贫困生待遇，这些行为从根本上违背了“诚实和正直”。以这种心态从事未来的金融工作也是非常危险的。
二、金融教育的国际借鉴
三、群策群力有针对性地开展金融教育
由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。
1.针对宣传对象细分宣传的内容
（1）重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。
（2）多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面．国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。
（3）结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。